Взяв кредит в банке, многие задумываются о его досрочном погашении.
Такое стремление вполне понятно и обосновано — никому не хочется годами сидеть в долгах и переплачивать бешеные суммы в виде процентов за пользование заемными средствами.
Как погасить ссуду досрочно, и выгодно ли это? Читайте далее.
Порядок досрочного погашения займов регламентируется статьями 809 и 810 ГК РФ.
Они устанавливают определенные правила для заемщика, который решил вернуть кредит досрочно:
- Уведомление кредитора
Вы вправе раньше установленного срока погасить задолженность перед банком, если уведомите его заранее. Срок — минимум 30 дней, если иное не прописано в кредитном договоре.
- Получение согласия
Если вы брали кредит не для семейных, личных или домашних целей, то также потребуется получить согласие кредитора для досрочного погашения займа.
Учтите еще один нюанс — банк не вправе брать с вас штрафы и пени при досрочном погашении займа.
Раньше финансовые учреждения имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия кредитного договора. Сейчас ситуация изменилась — банк может требовать уплату процентов по кредиту лишь за период фактического пользования.
Банк не имеет право начислять штрафы за досрочное погашение кредита.
Чтобы выполнить свое обязательство перед банком досрочно, вы можете воспользоваться одним из двух способов:
- Погасить ссуду полностью
Вы оплачиваете весь остаток по кредиту + проценты на момент его погашения. Таким образом, ваш долг перед банком полностью аннулируется.
- Внести частичную оплату
Вы вносите сумму, превышающую ваш ежемесячный платеж. Кредит не закрывается, но вам обязаны выдать новый график платежей — либо с меньшими ежемесячными суммами, либо с меньшим сроком кредитования. В обоих случаях у вас уменьшаются проценты за пользование кредитом.
Досрочно погасить кредит можно полностью или частично.
Большинство кредитных учреждений практикуют следующую схему досрочного возврата займов:
- Получение уведомления от клиента
Вам нужно как минимум за месяц до планируемой даты полного или частичного погашения ссуды подать в банк письменное уведомление. Если вы желаете оплатить лишь часть кредита, нужно указать конкретную сумму платежа.
- Расчет сроков
После подачи уведомления, сотрудник банка назовет вам срок, когда необходимо внести платеж. Если вы гасите займ частично, то это будет дата планового платежа. В случае полного досрочного возврата может быть назначена другая дата.
- Выдача нового графика платежей
После поступления средств на счет банка, вам пересчитают и выдадут новый график оплаты. Обычно это происходит на следующий день после установленной даты платежа.
- Выдача уведомления о закрытии кредита
В случае полного возврата долга, вам необходимо обратиться в банк и взять письменное уведомление о том, что ваши обязательства исполнены.
Погасили кредит — требуйте письменное подтверждение у банка.
Описанная выше схема является самой распространенной. Однако некоторые банки работают по-иному.
Например, вам могут пересчитать график платежей в любой день, поэтому внести оплату можно в любое время. Обновленный график платежей могут выдать и до момента поступления средств на счет банка. Но он вступит в силу только после оплаты.
Однако при полном досрочном погашении кредита все же рекомендуется сходить в банк и получить уведомление.
Схема досрочного погашения займа в каждом банке отличается.
Для начала необходимо уточнить, что существует два способа погашения кредитной задолженности:
Проценты начисляются на остаток долга, поэтому досрочный возврат займа выгоден на любом сроке действия кредитного соглашения.
Однако это не совсем так. Действительно, при аннуитетном способе погашения большая часть процентов выплачивается в первой половине срока действия договора.
Если же речь идет о небольших потребительских займах (менее 500 тыс руб. сроком до 60 месяцев), есть смысл погасить долг даже на несколько месяцев раньше.
Если вы досрочно гасите кредит, то больше сэкономите при аннуитетной схеме.
Согласно природе и условиям кредитных договоров обязанность исполнения обязательств по погашению кредита лежит исключительно на заемщиках, но может ли третье лицо погашать кредит за заемщика? По смыслу законодательства, обязанность личного исполнения любого договорного обязательства должна прямо вытекать либо из требований закона, либо из условий договора. А вот этого обычно в кредитных правоотношениях не наблюдается. За редкими исключениями, кредитные договоры прямо на заемщика такой обязанности не накладывают. Это вполне объяснимо: для банков, в принципе, не столь важно, от кого и как именно будут поступать платежи по кредиту, главное – чтобы исполнение обязательств было своевременным и полным.
Существует и еще один немаловажный аспект, имеющий сугубо практическое значение. В современных условиях банки широко используют систему безналичного погашения кредитов, в рамках которой:
- для заемщика открывается специальный ссудный (кредитный) счет, на который первично и поступают все деньги, а затем, в срок погашения кредита, уже с этого счета средства списываются банком автоматически и учитываются как платежи по кредиту;
- используется схема безакцептного списания денег в счет погашения кредита с заявленного заемщиком депозитного или карточного счета, и в этой схеме главное для заемщика – чтобы на указанном счете на дату очередного платежа по кредиту была достаточная сумма;
- по кредитным картам предусматривается обязательный платеж, вносить который в отведенный период времени можно и частями, и полностью, при этом абсолютно неважно, кто именно перечисляет средства на кредитную карту – сам клиент или третье лицо.
Таким образом, не только условиями кредитных договоров прямо не предусматривается личное погашение кредита заемщиком (то есть что именно он сам и за свой счет должен перечислять взносы по кредиту), но и наработанной за последние годы практикой.
При безналичной же системе расчетов личное исполнение обязанности заемщиком, даже если это предусмотрено договором, становится пустой формальностью, которая не ограничивает других лиц в возможности перечисления средств в счет погашения кредита, например, за своего близкого родственника, супруга и т.д.
Можно ли погашать кредит за другого человека наличными средствами? Да, для этого также нет практически никаких ограничений. При визите в банк с намерением погасить кредит за заемщика будет оформлено платежное поручение, где будет отражено, что платеж от имени такого-то лица направляется в счет погашения кредита с соответствующим номером и датой договора.
Несколько иначе осуществляются процедуры досрочного погашения кредита. Дело в том, что в этих случаях недостаточно простого перечисления средств – они не будут зачтены (по меньше мере в сумме, превышающей текущий платеж) без наличия поступившего от заемщика заявления.
Для соблюдения всех условий досрочного расчета по кредиту необходимо:
- представить в банк соответствующее заявление по форме, установленной конкретным кредитным учреждением;
- обеспечить перечисление обусловленных заявлением денежных средств или их наличие в достаточном размере на счете, с которого осуществляется списание, при этом источником перечисления средств в банк (на счет) может быть другое лицо (при наличном платеже) или его счет (при безналичной системе оплаты).
Необходимо обратить внимание, что заявление от имени заемщика может быть составлено и его представителем, в том числе лицом, которое намерено погасить кредит полностью или досрочно. Для соблюдения всех формальностей необходимо, чтобы на представителя была оформлена нотариальная доверенность, в которой бы были прямо предусмотрены такие правомочия.
Можно ли гасить кредит заемными средствами?
да
с момента поступления денег по договору займа они переходят в Вашу собственность, и Вы вольны делать с ними что Вам заблагорассудится, в том числе исполнить обязательства по кредитному договору
И можно ли гасить кредит денежными средствами от продажи чужого имущества, в частности, от продажи доверительным управляющим имущества учредителя управления с последующим возмещением последнему суммы от продажи имущества (после погашения кредита)?