Заемщики начинают интересоваться своей кредитной историей (КИ), желая получить новые микрозаймы. Рассмотрим, что такое КИ, как она формируется, как долго хранится, кто имеет к ней доступ и видят ли банки микрозаймы.
КИ представляет собой перечень финансовых отношений человека, из нее формируется его репутация. В КИ учитывается информация о выплате кредитов, просрочках, невыплатах, штрафах и других особенностях финансовых отношений.
КИ формируется на основании:
• Количества оформленных займов.
• Своевременного/несвоевременного погашения кредита.
• Отказов в выдаче кредитов.
В результате обработки персональной информации гражданина получается рейтинг его финансовой ответственности, измеряемый баллами. Точные механизмы формирования рейтинга держатся в секрете. Хранится информация около 10 лет, в зависимости от того, был ли кредит закрыт своевременно или случились определенные обстоятельства (неуплаты, штрафы, просрочки, обращение в суд и пр.).
Доступ к КИ могут получать как финансовые организации, так и сам гражданин, так что при получении досье будущего должника банки видят полную информацию. У каждого человека есть право узнать свою КИ в бюро 1 раз в 6 месяцев, этот срок был закреплен вместе с поправками, внесенными в Федеральный закон № 327-ФЗ от 03.08.2018. Раньше свою КИ можно было узнать только раз в год. В результате запроса предоставляется рейтинг и выписка о прошлых финансовых отношениях с кредиторами за определенный период.
Кроме финансовых организаций и самого гражданина, доступ к КИ имеют и правоохранительные органы. Своим правом инстанции пользуются в случае экономических и других преступлений, рассмотрения судебных дел и прочих разбирательств.
Да, каждый банк и МФО передает информацию о выдаче гражданину займа. Так же большинство крупных организации проверяют КИ потенциального заемщика прежде, чем выдать ему средств. По закону финансовые организации не обязаны обращаться в бюро каждый раз, когда хотят выдать заем человеку, это они делают на свое усмотрение.
Да, при определенных обстоятельствах банки и МФО могут не интересоваться КИ клиента. Это происходит в случае:
• Сотрудничества с текущими клиентами, которые уже кредитовались в организации и хорошо зарекомендовали себя.
• Если организация позиционирует себя как учреждение, сотрудничающее с клиентами с плохой КИ.
• Небольших сумм займа, когда процент за использование кредитных средств покрывает риски МФО и организации нецелесообразно наводить справки.
Нет таких финансовых организаций, которые не отчитывались бы перед БКИ о займах. Они обязаны делать это по закону, следовательно, организация не будет рисковать своей репутацией, утаивая информацию.
Наличие займов любого характера, будь то заем до зарплаты или ипотека, отражается на КИ гражданина. Поэтому можно сказать, микрозайм влияет на кредитную историю и нюансы его погашения, отразятся на КИ.
Исключением не являются и зарегистрированные МФО, ведущие свою деятельность через интернет. В БКИ не попадут данные только о частном займе, допустим, взятии средств у родственника или знакомого под расписку.
Заем любой суммы может испортить КИ должнику. Неважно, будь то кредит на 10 тыс. рублей или ипотека. Это происходит в случае:
• Нерегулярного внесения платежей.
• Внесения меньше требуемой суммы.
• Критической финансовой нагрузки, когда у должника много займов.
В случае если на оплату кредитных обязанностей уходит около 50% дохода, значение считается критическим. Новых займов человеку могут не дать, посчитав, что у него постоянные проблемы с деньгами.
Пользование услугами микрокредитных организаций может как испортить КИ, так и улучшить ее. Изменить кредитную историю микрозаймом можно:
• Взяв кредит на минимальную сумму и небольшой срок.
• Своевременно или досрочно выполнив свои обязательства.
Чем больше времени пройдет с момента последнего неблагоприятного инцидента (например, просрочки) и чем больше обязанностей вы выполните, тем выше будет кредитный рейтинг.
Наличие микрозайма, если обязанности по нему своевременно выполняются, не может стать препятствием на пути получения финансовой помощи в банке. Но только в случае, если не было прецедентов, позволяющих назвать вас неблагонадежным должником. Много небольших кредитов негативно отражаются на КИ, поэтому не стоит заставлять потенциальных кредиторов думать, что вы накапливаете долги.
Если у потенциального заемщика плохая КИ и просрочки, то получить кредит будет сложнее. При наличии незакрытой просрочке в анкете КИ делается соответствующая пометка, так что крупные банки вряд ли захотят сотрудничать. Если организации, которые занимаются обслуживанием клиентов с проблемами в рейтинге финансовых отношений. Дадут ли кредит в конкретной ситуации зависит от обстоятельств и требуемой суммы, а также залога: под залог можно получить кредит даже с минимальным рейтингом в БКИ.
В экстренной ситуации можно провести перекредитование, но злоупотреблять такой возможностью не стоит. Финансовая организация, при выдаче нового займа при наличии других обязанностей будет смотреть не только на КИ, но и оценивать другие факторы.
БКИ держит втайне алгоритмы формирования КИ граждан. Но известны факторы, которые в дополнение к рейтингу оценивают финансовые организации. Они способны негативно или положительно отразиться на репутации потенциального заемщика.
Факторы, ухудшающие финансовую репутацию:
• Объявление банкротства. Несмотря на то что законом Закон № 127-ФЗ не запрещается брать кредиты после объявления банкротства, гражданин обязуется уведомлять будущих кредиторов о своей прошлой финансовой несостоятельности. Соответствующая пометка появляется и в его КИ. Лишь немногие финансовые организации выдадут кредит такому гражданину, это надолго портит его репутацию.
• Большое количество кредитов. Если человек склонен накапливать задолженности, то это отразится на его КИ.
• Просрочки. Данные о несвоевременной оплате хранятся в КИ долго.
• Неответственное отношение к займам или мошенничество с кредитными средствами.
• Факторы, улучшающие финансовую репутацию:
• Своевременная выплата кредитов.
• Увеличение официального дохода по сравнению с прошлым периодом.
• Наличие недвижимости или ценного имущества.
• Частые поездки за границу.
Эти факторы анализируются при выдаче гражданину нового займа.
В статье рассмотрим, как быстрые займы влияют на кредитную историю. Разберемся, можно ли испортить КИ микрозаймами и сотрудничают ли МФО с БКИ. А также узнаем, выдаст ли банк кредит при непогашенном займе.
Кредитная история складывается из всех кредитов, которые вы когда-либо брали, однако не все микрозаймы отражаются в ней. Когда вы берёте кредит, вне зависимости от того, успешно вы закрываете его или допускаете нарушения, информация направляется в бюро кредитных историй и сохраняется в течение десяти лет. Все банки сотрудничают с БКИ, но далеко не все микрофинансовые организации передают отчёты в бюро, об этом предварительно следует уточнять у сотрудников компании.
Микрозаймы влияют на КИ точно так же, как и обычные кредиты. Если займы погашены без просрочек, это улучшает кредитную историю.
Быстрый займ может привести к испорченной кредитной истории только в том случае, если вы допустите просрочки. МФО направит информацию о ваших нарушениях в БКИ, что в результате приведёт к снижению кредитного рейтинга.
Если МФО сотрудничают с БКИ и направляют сведения обо всех займах, то банк увидит вашу историю платежей. Подписывая кредитный договор, вы соглашаетесь на обработку данных, что даёт возможность банкам просматривать вашу КИ.
Банку становится доступна следующая информация:
- как часто вы пользуетесь микрозаймами;
- погашаете ли вы их вовремя;
- были ли у вас просрочки и насколько длительные;
- есть ли сейчас непогашенные долги.
Исходя из этих данных формируется размер кредита, который вы можете получить на момент обращения в банк.
Если у вас пустая или испорченная кредитная история, то лучше обращаться за микрозаймом в компанию, которая работает с БКИ. Так вы сможете повысить свой кредитный рейтинг.
Банки рассматривают каждое обращение индивидуально. С одной стороны, если вы только что успешно выплатили микрозайм, и сведения попадают в бюро кредитных историй, то у банка не возникнет сомнений в вашей платёжеспособности. С другой стороны, при слишком частом обращении за займами, может сложиться впечатление, что вы не рассчитываете свои средства и постоянно находитесь в должниках.
Выдавать ли кредит при наличии невыплаченного займа — также спорный вопрос. Будет учитываться ваш доход и финансовая нагрузка. Если у вас уже много микрозаймов, банк может не отказать, но снизить одобряемую сумму.
Многим известно, что микрозаймы улучшают кредитную историю. Вы можете ждать десять лет, пока данные в БКИ будут обнулены (именно столько хранится информация в БКИ), либо перекрыть их новыми записями и повысить свой рейтинг.
Смысл заключается в том, что вам выдают небольшие суммы в пределах 1—3 тысяч рублей, которые требуется погасить вовремя. Одним таким микрозаймом, конечно, кредитную историю не исправишь, но 3-4 смогут существенно улучшить ситуацию.
Есть большое количество МФО, которые выдают первый займ под 0%. Таким образом, вы сможете сэкономить.
По статистике, которую ведут сами микрофинансовые организации, около 30% всех заемщиков имели в недавнем прошлом или на момент обращения за микрозаймом, сведения о просрочках в кредитной истории. Часть из них получали займ все равно: просрочка 30 дней за последние полгода для банков является критичной, МФО готовы рисковать, доверяя небольшие деньги оступившемуся заемщику.
Улучшение кредитной истории через микрозаймы.
Оценка заемщика в банке начинается с проверки его кредитной истории. Сведения о микрозаймах также отражаются в этом документе (МФО обязаны передавать данные в бюро кредитных историй наравне с банками). Большое количество микрозаймов, полученных один за другим, или получаемых с определенной периодичностью, говорят банкам о том, что вы либо не умеете управлять своими деньгами и вам периодически не хватает небольшой суммы до зарплаты, либо у вас нестабильный доход – работодатель допускает задержки по заработной плате, сами заработки нерегулярные. В любом случае для банков это негативный сигнал. Тем более, если в ходе обслуживания микрозайма, вы допустили просрочку. Тогда работать на негативную оценку и отказ по кредиту начнет уже она.
Микрозайм с просрочкой
Максим Иванов из Таганрога работает в частном охранном предприятии. В свободное от работы время он подрабатывает водителем такси через популярный интернет-сервис. В ноябре прошлого года он попал в небольшую аварию. Для того, чтобы восстановить автомобиль, он взял несколько микрозаймов – на 7, 6 и 15 тысяч рублей. Обратившись в банк за автокредитом на новый автомобиль, получил отказ. Причина – большое количество микрозаймов за последнее время. И хотя все деньги Максим возвратил вовремя, пришлось взять небольшую паузу перед обращением в другой банк. Одобрения автокредита удалось добиться через полгода после окончания выплаты последнего микрозайма.
Проверить кредитную историю и узнать, повлияли ли на нее микрозаймы и как, если да, вы можете через Mycreditinfo. Через наш сервис вы также можете улучшить свою кредитную историю.