Многие наши сограждане хоть раз в жизни сталкивались с оформлением и выплатой кредита. Это может быть ипотека, автокредит, потребительский кредит наличными или на товар.
Наладить хорошие отношения с банком трудно, а вот попасть в немилость — проще простого. Получить статус неблагонадежного заемщика можно не только, когда есть огромные по длительности просрочки, но и когда имеются совсем мелкие, казалось бы, несущественные недочеты.
Из чего же состоит кредитная история заемщика, рассмотрим подробнее. В нее входит следующие части.
— В первой части содержится информация о данных клиента: фамилия, имя, отчество, данные удостоверения личности, ИНН, адрес прописки и проживания, контактные телефоны и т.д.
— Во второй части раскрывается социально-экономический статус клиента: образование, сфера деятельности, занятость, семейное положение, количество детей и размер ежемесячного дохода.
— В третьей, основной, части расписаны полностью все имеющиеся кредиты во всех кредитных учреждениях. Сюда входит информация о суммах выданных кредитов, сроках, порядок выплаты, переплата по процентам, внесенные дополнения или изменения по кредитному договору, факты судебных исков, своевременность исполнения обязательств по выплате долга, а также платежная дисциплина за 2 года.
— Четвертая, дополнительная, часть содержит информацию по проведенным запросам именно данной кредитной истории. Человек может узнать кто, когда и в какой форме интересовался его кредитным отчетом.
Все кредитные истории хранятся в Первом кредитном бюро (ПКБ). Это коммерческая организация, которая занимается сбором и хранением информации о заемщиках. Просто так кредитные организации, в которых клиент заключает кредитные договоры, не могут передавать данные третьим лицам (ПКБ выступает именно третьим лицом) и не могут делать запросы о клиенте в бюро без согласия клиента. При заполнении заявки на кредит, кредитную карту, либо любой другой банковский продукт, связанный с займом, в заявлении обычно содержится пункт о том, что клиент разрешает кредитной организации узнавать сведения о его кредитной истории.
Неблагонадежным признается заемщик, имеющий невыполненные обязательства перед кредитной организацией. Это может быть по причине того, что заемщик уклоняется от уплаты долга, либо имеет длительные просрочки по выплате. Если уклонение от выплаты без указания объективных причин — это отягчающее действие, то просрочка не всегда негативно может влиять на кредитную историю.
История может быть испорчена также по вине банка. Во всем имеет место человеческий фактор, по причине которого может сложиться ситуация, когда сотрудники кредитной организации неправильно подали данные в ПКБ, либо просрочка произошла по вине банка.
По закону один раз в год можно сделать запрос в ПКБ бесплатно, за повторное предоставление отчета придется заплатить 400 тенге. На основании данных можно принимать решение, как исправлять негативные моменты.
Получить на руки полную кредитную историю о себе можно несколькими способами:
— Непосредственно в офисе ПКБ, где вы должны будете подать заявление. Физическому лицу достаточно будет при себе иметь оригинал и копию удостоверения личности. Кредитную историю предоставляют в течение 24 часов лично вам в руки либо третьему лицу, на основании выданной вами нотариальной доверенности.
Если история испорчена по вине кредитной организации, то необходимо написать заявление в банк, и, как правило, эти погрешности устраняются очень быстро.
Что же делать, если речь идет о полной или частичной невыплате долга. В этом случае можно заполнить свою кредитную историю безупречно выплаченными кредитами, пусть даже небольшими. Крупные банки, вероятно, откажут в кредите, в этом случае есть место воспользоваться услугами более мелких финансовых организаций. Условия, которые будут навязывать такому клиенту, могут быть довольно жесткими. Однако после того как несколько кредитов будут выплачены исправно, доверие банков, скорей всего, вернется.
В любом случае надо пытаться исправить кредитную историю, либо положиться на объективность банка. Иногда банки, даже и некоторые крупные, вновь могут доверить деньги даже неблагонадежному заемщику, если он докажет честность намерений. Если отказывать всем, кто имеет погрешности в выплатах, то выдавать кредиты будет некому.
Для того, чтобы не потерять лицензию и аккредитацию, а также доступ к международному банковскому кредитованию, банкам нужен сформированный кредитный портфель. По этой причине кредитные организации заинтересованы в потребности клиентов в кредитах. А клиентам, в свою очередь, всегда надо доказывать, что даже если кредит не может быть выплачен, то на это есть объяснимые причины.
А какие у вас отношения с банками? Считаетесь ли вы у них благонадежным заемщиком или ваша кредитная история уже подпорчена?
По разным причинам почти у каждого, даже вполне обеспеченного человека наступает момент, когда нужно обратиться за банковским кредитом. Любой из нас, кто вполне нормально зарабатывает, не имел проблем с законом и на его кредитной истории не отобразились штрафы и просрочки в прошлом, отправляется в банк с полной уверенностью, что ему-то кредит точно дадут. Но не всегда получается так, как мы наметили. В некоторых случаях банки отказывают в кредите или предлагают займы на меньшие суммы. Почему так происходит, каким образом банки вычисляют ненадежных для них клиентов, и чем они руководствуются – обо всем этом поговорим в статье.
При любом обращении в банк клиент должен быть готов к некоему экзамену, которые проводят кредитные эксперты. Не важно, вы просто консультируетесь о получении займа по телефону, отправляете заявку в режиме онлайн или лично общаетесь с менеджером. В любом случае вам придется ответить на несколько стандартных вопросов анкеты, по которым система и анализирует, являетесь ли вы надежным заемщиком. Нужно быть готовым к тому, что некоторые вопросы будут касаться личных моментов. Например, степени родства с людьми, с которыми проживаете, семейного положения, уровня зарплаты и здоровья. На вопросы лучше отвечать максимально точно и правдиво, так как при любых нестыковках система выдаст ошибку.
Здесь есть еще один нюанс, который не всегда понятен простым обывателям. Например, один заемщик обратился в банк с просьбой рассмотреть его заявку на кредит, указал все требуемые сведения о себе, запросил 100 тысяч грн. Стоит отметить, что зарплата у клиента – намного выше средней, а должность весьма престижная. Тем не менее, после множества проверок система выдает ответ, в котором предлагает выдать кредит на сумму в 50 тысяч грн максимально.
Другой клиент решил пойти путем более простым – подал предварительную заявку по телефону. Ему отказали в кредите на требуемую сумму, но предложили оформить заем под стандартные проценты и на сумму, вдвое меньше желаемой. Отметим, что уровень дохода данного клиента также выше среднего. Почему так происходит, ведь личность заемщика, по сути, не должна вызывать каких-либо вопросов?
На основе анализа сведений, предоставленных несколькими ведущими банками страны, можем вывести примерный портрет клиента, которого банковская программа может посчитать ненадежным.
Семейное положение и количество детей также играют немаловажную роль для общего портрета банковского заемщика. Так, неженатым и незамужним людям система отказывает чаще, чем состоящим в официальном браке. Оптимальное количество детей, воспринимаемое банковской программой как положительный нюанс, – не более одного. Многодетные семьи считаются ненадежными заемщиками, так как их расходы чаще превышают доходы.
Что касается гендерного различия, то по некоторым причинам банки чаще одобряют дорогостоящие кредиты женщинам, чем представителям мужского пола.
Положительным моментом для заемщика будет наличие в его собственности недвижимости и транспортного средства, ценных бумаг, земельных участков и пр.
Отдельно стоит вопрос о профессии, занятости и уровне дохода. Так, не всегда клиенты с большими ежемесячными зарплатами могут стопроцентно получить кредит на большую сумму. Особенно велика вероятность отказа клиенту, если он при доходах выше среднего просит кредит на небольшую сумму. Система почти любого банка отдаст предпочтение заемщику, работающему в бюджетной сфере или в крупной частной компании, но не являющемуся ее владельцем. По статистике, частным предпринимателям кредит выдают очень не охотно, так как эта категория клиентов не считается стабильно платежеспособной. В то же время даже бюджетнику с минимальной зарплатой банк охотнее даст кредит на большую сумму, чем владельцу частного предприятия с высоким уровнем дохода.
Стаж работы немаловажен. Если большинство заемщиков считает, что необходимо проработать на последнем месте не менее 3-6 месяцев, то программа банка в большинстве случаев видит в клиенте надежного заемщика, если он трудится на одном месте не менее 3 лет.
Впрочем, в каждом банке своя система оценки надежности заемщиков. Поэтому часто бывает, что в одном учреждении клиент получил отказ в кредите, а в другом – стал обладателем необходимой суммы займа.
Важно также не допускать ошибок в анкете заявки, не обманывать и не приукрашивать свой индивидуальный портрет, особенно, если это касается уровня доходов. Система обязательно проводит проверку, и обман раскрывается достаточно просто.
Итак, из вышеизложенного мы можем привести стандартный портрет самого ненадежного заемщика почти для любого банка Украины:
- Мужчина, которому не исполнилось 25 лет или пенсионер, старше 70-ти.
- Заемщик, живущий в арендованной квартире или проживающий в доме, не зарегистрированном на него.
- Клиент, имеющий много детей (больше одного, иногда – двух).
- Владелец своего бизнеса, частный предприниматель также не всегда желанный гость в банке в качестве заемщика.
Действительно, отсутствие просрочек и штрафов в прошлом – основа надежного портрета любого заемщика. Часто даже высокая должность в крупной компании и ежемесячные доходы выше среднего – не гарантия того, что клиенту выдадут кредит, если его кредитная история имеет ряд негативных моментов. Впрочем, нет ничего невозможного! Важно постараться исправить кредитную историю, например, оформив несколько недорогих займов и вовремя их погасив. Негативные сведения останутся, но, вполне возможно, их перекроют положительные моменты сотрудничества с банками.
Кредитование ИП – вопрос щекотливый как для самого предпринимателя, так и для московских кредитных компаний, выдающих займы для этой категории клиентов. Когда банк выносит решение о возможности выдать заем тому или иному ИП, он в первую очередь ориентируется на период непрерывной работы заемщика в качестве предпринимателя. Это относится к ИП, которые решили остановиться на какой-либо классической программе кредитования бизнеса. Поэтому, если вы осуществляете свою деятельность менее 6-ти месяцев, можно заранее настроиться на получение отказа со стороны кредитного учреждения.
Есть еще несколько факторов, по которым банки могут причислить индивидуального предпринимателя к категории ненадежных заемщиков. Они более очевидны, тем не менее, знать о них полезно:
Также гарантированно отказывается в кредитовании при установлении факта, что будущий заем будет перенаправлен на погашение ранее взятых кредитов. Впрочем, человеку, имеющему задолженности перед банками, получить кредит достаточно проблематично, независимо от его статуса.
Максимальная выгода с продажи любого недвижимого имущества в Москве не требует особых знаний и финансовых затрат, а освоение всех нюансов […]
Жилплощадь, приобретённая в ипотеку — собственность кредитора. Многие не знают, как продать такую квартиру в Москве. Но банковские специалисты утверждают, […]
Как поступить, если банки Москвы отказывают в выдаче кредитов, а Вы рассчитываете организовать на эти деньги собственный бизнес? Где взять […]
В случае развода между некогда близкими людьми делится не только имущество, но и обязательства по ипотечным выплатам. Кому из бывших […]