ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕБывает, что финансовая ситуация резко ухудшается, тогда возможности выплатить кредит нет. Рассмотрим, чем это грозит заемщику, и как избежать последствий, о которых так часто рассказывают на разных форумах в интернете.
Кредитные обязательства – это двухсторонняя сделка между банком и клиентом. Поэтому при нарушении условий договора, вторая сторона на законных основаниях вправе требовать от заемщика выполнения своей части соглашения.
Если этого не происходит, существует три этапа развития событий.
- При небольшой задолженности или незначительных просрочках банк будет напоминать о возврате денег посредством телефонных звонков, писем, СМС-сообщений и т. д. Если неуплата продолжается, скажем, в течение 2-3 месяцев, то к основному долгу начнет добавляться совокупность штрафов и пени за просрочку платежей.
- Если меры из первого пункта не подействовали, банк имеет право передать дело в суд для взыскания долга. Крупные банки, такие как Сбербанк, обращаются в правовые инстанции быстро (уже через 3-5 месяцев, после того, как клиент перестал платить). Банки поменьше могут оттягивать этот момент несколько лет. Причем судебного разбирательства может и не быть, если сумма долга небольшая (около 50 000 – 100 000 рублей) или кредит оформлен без залогового имущества. В таких случаях сотрудники предпочитают договариваться с неплательщиком хотя бы о частичном возврате средств, ведь затраты по иску будут выше, чем сам долг.
- Судебный приговор о возврате долга придется исполнить. В противном случае к делу подключаются судебные приставы, которые будут искать возможность взыскать с заемщика необходимую сумму. Сначала это будет поиск источников дохода (списание средств со счетов в других банках, удержание до 50% от официальной заработной платы). Далее приставы могут описать ценное имущество, которое в дальнейшем будет продано с аукциона, а деньги пойдут на погашение долга.
Рассмотрим часто-задаваемые вопросы должников и ответы на них.
В юридической практике действительно есть понятие срока исковой давности, которое соответствует 3 годам (подробнее можно прочитать здесь). Но это означает лишь то, что банк не сможет подать на клиента в суд по истечении указанного времени. При этом долговые обязательства все равно остаются и их исполнения могут затребовать и через 10 лет.
Да, но для этого нужно обратиться за помощью к адвокату. В суде необходимо предоставить веские аргументы, которые подтверждены юридически. Например, справку о низком уровне дохода, недостаточного для оплаты кредита; о тяжелом материальном положении в связи с отсутствием работы (документы с центра занятости); выписку из больницы и чеки (если все деньги идут на оплату лечения); присвоение группы инвалидности; акт о порче имущества в связи со стихийным бедствием, пожаром, кражей и пр. Суд может избавить заемщика от уплаты начисленных штрафов, а также сократить процент по ссуде, вплоть до нуля. Однако само тело кредита выплатить придется.
Аресту, с целью изъятия, подлежит движимое и недвижимое материальное имущество, которое принадлежит заемщику: в первую очередь – это залоговое имущество; квартира; дом; транспортное средство; драгоценные металлы и изделия из них; дорогие предметы интерьера и роскоши (норковая шуба, часы, картины).
Нельзя наложить арест на личные вещи, вроде обуви и одежды; домашние предметы быта, необходимые для жизни; продукты питания; предметы, связанные с профессиональной деятельностью; земельный участок и единственное жилье, в котором проживает заемщик и члены семьи (если объекты не являются залогом); специальное транспортное средство, необходимое людям с инвалидностью.
Ответ неоднозначный. С одной стороны, помимо паспорта банк требует и другие документы, например, ИНН, а код налогоплательщика не меняется, даже при неоднократной смене имени или фамилии. К тому же предоставление ложной информации карается законом – ст. 159 УК РФ, т. к. заемщик обязан уведомить банк о смене личных данных.
Рассмотрим, что делать в подобных ситуациях.
Ситуация №1. Родственник взял кредит и не платит, прописаны вместе. Чем это грозит?
Если речь идет о супруге – то согласно законодательству, совместно нажитое имущество делится поровну, то же самое касается и долговых обязательств. Поэтому приставы могут описать вещи, приобретенные после регистрации отношений.
Если кредит взял другой родственник, например, сын и он прописан в квартире с родителями – естественно, приставы придут по месту регистрации. В данном случае закон защищает остальных членов семьи от долговых обязательств неплательщика. Описать могут только то, что принадлежит конкретно заемщику. Доказать, что вещь является собственностью другого человека можно через показания соседей или предъявление чека на покупку.
Если имущество все же описано – допустимо требовать его возврата в судебном порядке.
Ситуация №2. Что делать, если потерял работу и совсем нечем платить?
По данному вопросу есть два решения. Первое – объявление о банкротстве физического лица через суд и полное списание кредита. Это применимо, когда сумма задолженности превышает отметку в 500 000 рублей, а у заемщика нет никакого ценного имущества и источника дохода.
Ситуация №3. Набрал много кредитов в разных банках, а платить нечем. Что делать?
В таком случае правильным решением станет реструктуризация долга или его рефинансирование в другом банке (например, в Сбербанке). Процедура позволяет объединить кредиты в один со сниженной ставкой, при этом срок выплаты увеличивается, а размер ежемесячных платежей уменьшается.
Есть ситуации, когда человек избавляется от уплаты кредита в полной мере. Рассмотрим их подробнее.
Первая – факт мошенничества. Если кто-то воспользовался вашими паспортными данными и оформил кредит – вы освобождаетесь от уплаты и любых процентов, штрафов, пени по нему. Для этого необходимо обратиться сначала в кредитное учреждение или в суд, чтобы предоставить доказательства своей невиновности. Например, подлинные документы или свидетельство третьих лиц о том, что в момент подписания договора человек находился в другом месте (на работе, за границей, в магазине).
Вторая – наступление страхового случая. Банки не зря настаивают на страховании, когда такой случай происходит (смерть, получение увечий или инвалидности), то обязательства по выплате кредита переносятся на страховщика, если иное не указано в страховом договоре.
Третья – недееспособность заемщика. Если человек в момент подписания договора находился в сильном алкогольном или наркотическом опьянении, состоянии эмоционального потрясения, шока. Он имеет психические отклонения и серьезные заболевания или на него было оказано давление со стороны третьих лиц (угрозы, принуждение), то договор будет считаться ничтожным.
Четвертая – заемщик не рассчитал свои силы, и банк наложил уйму штрафов. В таком случае кредит выплатить придется, но суд, ссылаясь на объективные причины (тяжелое материальное положение, подтвержденное документально), сможет снизить долговое бремя в виде списания штрафов, уменьшения процентов. Возможен вариант длительной отсрочки выплаты кредита, пока заемщик не найдет работу или не поправит свое здоровье.
Основные ошибки заемщиков при получении и выплате кредита. Как избежать ненужных проблем с займами.
Наверное, сегодня трудно встретить человека, который ни разу не брал кредит. В банковском деле тонкостей много, и часто заемщики совершают ошибки, которые потом выливаются в финансовые проблемы. Существует десять типичных ошибок, которые вполне реально избежать.
Самой главной проблемой заемщиков является невнимательность, многие не читают договора, а потом хватаются за голову, когда приходят извещения о задолженностях. Поэтому, перед тем, как подписать договор, стоит внимательно его перечитать, учесть пункты, что касаются процентных ставок и штрафных санкций.
Главная задача банка – это прибыль, и все его предложения нацелены на эту задачу. Стоит учитывать, что чем легче получить кредит, тем больше будет переплата по нему. Поэтому не стоит лениться, лучше неделю побегать и пособирать справки, чем соглашаться на первое предложение банка. Так же многие плохо разбираются в том, какие бывают кредиты и платежи. Тем, кто собирается покупать авто, подойдет автокредитование, чем обычный кредит, условия будут выгоднее.
Бывает так, что деньги, что берутся взаймы, могут не сразу поступить на расчетный счет. Для тех, кому деньги горят, это может стать настоящей проблемой. Не совершить ее очень просто – уточните все детали у менеджера банка.
И еще, уточняйте, будет ли наличка. Если деньги берутся на что-то (техника, обучение), то на руки ее никто не выдаст, деньги сразу перечисляются на нужный счет.
Любой кредит любого банка нужно оплачивать в конце каждого месяца, но не в последний его день, иначе платеж может несвоевременно поступить на счет. Если платеж опаздывает хоть на день, он уже считается просроченным, а значит, на эту сумму будет наложена штрафная санкция. И банк не всегда предупреждает об этом, сумма растет, и в конце концов, может превратиться в приличную задолженность.
Что бы этого избежать, стоит ввести себе правило, оплачивать до 25 числа.
Не ленитесь в конце месяца звонить на горячую линию и узнавать, поступили ли деньги. Один звонок спасет от финансовых потерь.
После того, как внесен последний платеж, и кассир вас заверил, что все, кредит закрыт, не спешите вздыхать с облегчение. Перезвоните на горячую линию и уточните, так ли это и нет ли задолженности. Бывает, что пока платеж шел, накапали еще проценты, не погасив которые, закрыть кредит не получится. К тому же, проценты эти будут увеличиваться.
Лучше всего, сумму последнего платежа увеличить немного, в случаи чего, эта мелочевка перекроет проценты.
Проплачивать деньги лучше в том банке, где они брались. И делать это стоит по двум причинам: так платеж быстрее пройдет и свой банк не возьмет комиссию за услуги.
Если оплачивать в родном банке нет возможности, то стоит учитывать, что платеж может идти до 5 рабочих дней.
Некоторые банки на автокредитование, ипотеку накладывают мораторий на досрочное погашение. Чаще всего мораторий недолго длится, до полугода с момента оформления договора.
Кредит по карте отличается от обычного, поэтому заемщику нужно строго отличать расчетный период от платежного. Если деньги вносить в расчетный период, то минималка не погасится, а значит, придется доплачивать.
По кредитке, минимальный платеж не фиксированный, его всегда нужно уточнять.
Жизнь штука не предсказуемая, и бывает такое, что платить по кредиту не получается. В таком случаи не стоит пускать дело на самотек, долг никуда не денется, а только вырастет. К тому же заемщик может заработать плохую кредитную историю.
Что бы избежать этой ошибки, в случаи финансовой невозможности оплатить кредит, стоит обратиться в банк, он пойдет на встречу, если причина уважительная. Банк может дать отсрочку на несколько месяцев.
Не стоит избегать общения с кредиторами, все, что можно этим добиться – вызвать к себе негативное отношение, а так же более жестокие меры.
Такая мера даст только временное облегчение, но не решит проблему. Чаще всего новый кредит дают с менее выгодными условиями, чем в первом случаи, ведь новые кредиторы видят о задолженности (каждый банк имеет доступ к бюро кредитных историй) и знают о реальном положении дел.
В таком случаи, после месяца передышки, заемщик получает новый платеж с большей суммой задолженности.
От финансовых проблем никто не застрахован. Просрочка платежей грозит неустойками, пенями, общением с коллекторами и судом. Еще хуже дело обстоит тогда, когда речь идет об ипотечном жилье, ведь под угрозой выселения порой оказывается не только заемщик. но и вся его семья.
Какие можно дать советы, чтобы избежать всего этого и найти правильное решение урегулирования конфликта с банком? Ответ на этот вопрос ищите в нашем материале.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !
Растущая задолженность по ипотеке – страшный сон для любого добросовестного заемщика, стабильно выплачивающего долг и неожиданного оказавшегося в сложной финансовой ситуации. В этом положении не нужно отчаиваться и думать о негативных последствиях. Важно трезво оценить ситуацию и постараться ее решить вместе с банком.
Если заемщик столкнулся со временными материальными трудностями, то ему следует обратиться в банк за отсрочкой платежа. Войдя в ситуацию клиента, банк может назначить кредитные каникулы. Как только платежеспособность заемщика восстановится, он сможет снова вносить платежи по установленному в договоре графику.
Гораздо сложнее найти пути решения, если денежный кризис застал врасплох, и заемщику сложно прогнозировать свое финансовое будущее. В этом случае кредитополучатель может объявить себя банкротом через суд. Это крайняя мера. Признание банкротом выгодно только тем людям, доходы которых значительно сократились и не позволяют уплачивать кредит даже по измененным в его пользу условиям договора.
Существуют и иные способы урегулирования вопроса:
- рефинансирование кредита;
- реструктуризация;
- продажа ипотечного жилья.
Чтобы грамотно решить вопрос, первое, что нужно сделать должнику – пойти в банк и уведомить кредитора о сложном финансовом положении.
Извещение банка о невозможности платить по ипотеке – самое верное решение. В ипотечных договорах большинства банков прописано условие, согласно которому, заемщик обязан уведомлять кредитора обо всех изменившихся обстоятельствах, касающихся залоговой недвижимости и финансового состояния. Поэтому обращаться в банк за решением проблемы не только можно, но и нужно.
Если заемщик просто перестает платить, не уведомляя кредитора об изменившемся финансовом положении, то в данном случае последуют негативные последствия:
- чем больше просрочка, тем настойчивее будут звонить сотрудники банка с требованиями погасить задолженность;
- банк может продать долг коллекторской конторе, что еще больше усугубит ситуацию;
- к основной сумме долга прибавятся неустойки, штрафы и пени;
- банк может потребовать расторжения кредитного договора в одностороннем порядке, и заемщику придется выплатить всю сумму единовременно;
- кредитор имеет право подать в суд на должника и обратить взыскание на ипотечное жилье.
Чтобы избежать негативного развития ситуации и решить проблему мирным путем, нужно сразу идти в банк и объяснить причину просрочки. На основании обстоятельств в жизни заемщика кредитный менеджер предложит ему способы выхода из положения.
В банк нужно прийти подготовленным. На руках у заемщика должно быть заявление и все документы, подтверждающие сложное финансовое положение (трудовая книжка, справка о зарплате, медсправка и пр.).
В заявлении нужно указать:
Чтобы банк пошел навстречу и разрешил осуществить рефинансирование или отсрочку платежа, у заемщика должны быть веские основания не платить ипотеку. Это может быть болезнь, потеря трудоспособности, необходимость длительного и дорогостоящего лечения, потеря работы, снижение зарплаты, сокращение и пр.
Снижение платежеспособности должно произойти по независящим от заемщика причинам. Только в этом случае банк пойдет навстречу.
Один из возможных путей решения проблемы – рефинансирование. Заемщик может обратиться в любой банк, который предлагает эту услугу, и перекредитоваться. Суть рефинансирования: заемщик берет новый кредит на более выгодных условиях, получает деньги и погашает ими ипотеку. В итоге ипотека погашается досрочно, а заемщик выплачивает новый кредит по сниженной процентной ставке.
Взять новый кредит можно как в том же банке, где оформлена ипотека, так и в любом другом банке, условия которого выгодны в ситуации заемщика. Если должник решил перекредитоваться в другом учреждении, то ему необходимо переоформить закладную на жилье на нового кредитора.
Рефинансирование выгодно только в том случае, если процент по предлагаемому кредиту значительно меньше, а условия нового договора облегчают финансовое положение и позволяют вносить каждый месяц платежи без существенной утраты для бюджета.
Еще один способ расплатиться с банком – продать ипотечную квартиру. К такой мере следует прибегать только в крайнем случае, если денег на внесение ежемесячного платежа нет совсем и выплатить в ближайшем будущем не представляется возможным.
Чтобы продать залоговое жилье, нужно, прежде всего, оповестить банк о своем решении. В кредитном договоре может быть сказано, что ипотечная квартира не может быть продана в период действия соглашения. Однако даже в этом случае заемщик может убедить банк, что другого выхода для расплаты с ним у него нет. В этой ситуации кредитору выгоднее получить назад свои деньги и как можно скорее, чем участвовать в судебных разбирательствах и взыскивать имущество в принудительном порядке.
В зависимости от условий договора и позиции банка продажа может осуществляться двумя способами:
Этот вариант можно использовать при условии ранее надлежащего исполнения обязательств перед банков. Если у заемщика были серьезные просрочки, то кредитор может не одобрить заявление на отсрочку.
Чтобы банк пошел навстречу, нужно предоставить:
- заявление с указанием причины потери платежеспособности и прошением дать кредитные каникулы;
- документы, подтверждающие сложное финансовое состояние (трудовая книжка, справка о доходах, справка из роддома о рождении ребенка и пр.);
- копию кредитного договора.
Отсрочка дается от 6 месяцев до 3 лет. За этот период заемщик освобождается от уплаты основного долга (платит только проценты) или от уплаты процентов (выплачивает только сумму кредита). На самый большой срок кредитных каникул могут рассчитывать только женщины в связи с рождением ребенка.
С 2016 года дела о кредитных долгах рассматриваются в суде в упрощенном порядке, без заседаний и выслушивания сторон. По итогу дела заемщик получает письмо с решением суда, которое он может обжаловать в течение 10 дней. Если заемщику не выгодно взыскание, и он не хочет лишиться квартиры, то ему нужно пойти в суд и подать заявление на обжалование судебного решения.
Из видео вы узнаете, что делать, если нечем платить за ипотечную квартиру:
Мировое соглашение с банком может быть заключено на любом этапе рассмотрения дела. В ходе разбирательства должнику потребуется предоставить документы, на основании которых он не может исполнять обязательства на прежних условиях, а также потребовать проведения реструктуризации или отсрочки платежа. В этом случае квартиру не отберут.
Образование задолженности и невозможность уплачивать долг банку – проблема, у которой есть несколько путей решения. Главное, выбрать наиболее подходящий способ урегулирования вопроса и не игнорировать банк.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-51-36 (Москва)
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)