Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?
Каждый человек, который когда-либо (в обозримом прошлом) получал кредиты, должен иметь свою кредитную историю. Положительная она или отрицательная – зависит от финансовой дисциплинированности самого заемщика.
Информацию о своих кредитных клиентах в бюро кредитных историй обязаны передавать не только банки, но и все МФО, КПК и ломбарды. Подпорченная кредитная история может практически полностью лишить человека возможности получить заём в банке.
Для того чтобы вернуть благосклонность банков, необходимо исправить испорченную репутацию заемщика.
Кредитная история заемщика – одно из первоочередных обстоятельств, на которые обращают внимание банки при рассмотрении заявок на получение кредита. Если она неудовлетворительна, клиент часто получает отказ без объяснения причин. В этой ситуации нелишне проверить свою кредитную историю. Сделать это можно в одном из банков, но тогда за предоставление информации из БКИ придётся заплатить от нескольких сотен рублей. При этом один запрос в год напрямую в бюро можно делать бесплатно. Если репутация подпорчена из-за каких-либо ошибок, допущенных кредиторами, то исправить ситуацию несложно. Но если самим заемщиком были допущены серьезные просрочки вплоть до судебного взыскания задолженности, необходимо заново формировать репутацию добросовестного кредитополучателя.
Полностью удалить информацию о допущенных ранее просроченных платежах по кредитам, штрафах и судебных взысканиях невозможно. Исправление или оздоровление кредитной истории подразумевает появление положительных сведений в базах бюро, которые могут туда попасть только после получения и своевременной выплаты новых кредитов. Положительные сведения только дополняют всю имеющуюся информацию о конкретном человеке и сигнализируют об улучшении его финансовой дисциплинированности.
В настоящее время популярностью пользуются займы микрофинансовых организаций, предоставляемые на срок до 30 дней. Часто таковые выдаются даже соискателям с плохой кредитной историей.
Поскольку займы в МФО влияют на репутацию заемщика, как и любые другие кредиты, то их вполне можно использовать для своей реабилитации.
Улучшить своё досье за два-три дня не получится, поэтому необходимо набраться терпения и без лишней суеты действовать в правильном направлении.
Для оздоровления своей репутации необходимо взять минимум три займа и вовремя их погасить. Второй заём нужно брать только после полной выплаты первого, а третий – после погашения второго. Схема выглядит примерно следующим образом:
- 1 500 рублей на 5 дней;
- от 5 000 до 8 000 рублей на срок до 10 дней;
- от 10 000 до 15 000 рублей на срок до 20 дней.
По усмотрению самого заёмщика количество займов можно увеличить. При недопущении просрочек в дальнейшем можно будет рассчитывать на получение долгосрочных кредитов в банках. Однако не стоит сразу надеяться на одобрение больших сумм под минимальную процентную ставку. Скорее всего, для начала банк одобрит небольшой кредит на не очень выгодных условиях. В дальнейшем, при исправном погашении долга, появятся реальные шансы на существенное улучшение параметров доступных кредитных продуктов – параллельно с улучшением досье в БКИ.
В таблице представлены некоторые МФО, проявляющие готовность выдавать займы клиентам с любой кредитной историей.
| МФО | Суточная процентная ставка | Срок кредитования (дней) | Максимальная сумма (руб.) |
|---|---|---|---|
| Турбозайм | 2,17% | до 30 | 15 000 |
| Займер | 2,17% | до 30 | 30 000 |
| VIVUSO | 1,60% | до 360 | 80 000 |
| Kredito24 | 1,90% | до 30 | 30 000 |
| МИГ Кредит | 0,98% | до 168 | 55 000 |
| Webbankir | 1,50% | до 30 | 15 000 |
| Е-капуста | 2,10% | до 30 | 30 000 |
Значительная часть клиентов МФО относится к группе риска, поэтому ставки по займам довольно высоки. Для оздоровления своего досье в базах БКИ не следует брать крупные суммы, поскольку тогда долг будет расти с каждым днем как снежный ком. Если заёмщик не осилит вновь взятые на себя финансовые обязательства, то его репутация будет испорчена еще больше, а процедуру оздоровления кредитной истории придётся начать заново.
Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.
Российское законодательство с 1 июля 2014 года обязало все МФО передавать полную информацию о своих заёмщиках в БКИ. Обновление данных по заёмщику производится в течение 10 дней с даты таких событий, как:
- получение ссуды;
- регулярные платежи по графику;
- факты допущенных просрочек;
- реструктуризация оставшейся задолженности;
- рефинансирование;
- досрочная выплата всей суммы задолженности.
При рассмотрении кредитных заявок банки обращают внимание на последние события, внесенные в досье заёмщика в БКИ. Но наличие ранее допущенных нарушений, тем не менее, вряд ли останется незамеченным.
Вопрос о том, как влияют микрозаймы на кредитную историю, актуален, так как данная услуга банка становится популярной. КИ составляется из информации обо всех ссудах, которые были оформлены ранее. Досье оказывает большое влияние на возможность клиента пользоваться услугами по кредитованию, так как лицам с плохой репутацией банки, как правило, отказывают.
Отразится ли взятие займа на БКИ, зависит от организации, куда обратился клиент. Некоторые кредиторы не сотрудничают с бюро и не передают сведения об оформленных кредитах, также они не проверяют КИ. Уточнить информацию по данному вопросу можно в организации, где пользователь хочет взять микрокредит.
Ссуда, полученная в МФО, с большой вероятностью будет внесена в КИ. Улучшить свою историю возможно, если все займы вовремя погашены. Тогда рейтинг будет расти. Если клиент поступает наоборот, есть риск испортить кредитную историю.
Все просрочки, санкции к клиенту, его уклонение от платежей отражается в досье. Если имеются подобные сведения, получить заем в следующий раз затруднительно.
Нередко при помощи экспресс кредитов заемщики пытаются улучшить информацию, которая хранится в бюро. Получить деньги в МФО могут даже должники, которые имеют несколько микрозаймов или ссуд в банке. Благодаря своевременной оплате рейтинг будет расти, лицо сможет доказать кредитору, что оно платежеспособно и может грамотно использовать свой бюджет.
Кредитная история микрофинансовым организациям может быть передана по желанию клиента, если он согласен на обработку данных. Помимо этого, в досье будут также отражены взятые пользователем средства в долг не только в банках, но и в МФО. С учетом кредитного поведения заемщика формируется рейтинг на основании полученных сведений – своевременное погашение ссуды, недопущение просрочек делает КИ лучше.
Наличие просроченных платежей негативно влияет на рейтинг клиента, чем он ниже, тем меньше организаций соглашаются сотрудничать с лицом, либо предлагают невыгодные условия займа. Подобные услуги практически во всех финансовых организациях будут отражены в КИ.
Большинство банков не приветствуют клиентов, которые имеют сразу несколько ссуд. Если после проверки КИ обнаружены незакрытые долги на момент оформления нового, в выдаче денег могут отказать. Такая практика распространена в крупных банках.
Зачастую МФО оформляют займы даже тем лицам, которые являются должниками и имеют непогашенные ссуды. Лояльность является одним из основных преимуществ микрофинансовых организаций для заемщиков. Если взято сразу несколько кредитов, но они погашены вовремя, проблем с получением денег в долг в будущем не возникнет.
Данные об оформлении экспресс кредита попадают в БКИ не сразу. Для этого необходимо ожидать некоторый промежуток времени, который может достигать нескольких суток. Ожидание связано с тем, что все сведения должны обновиться.
В связи с этим кредитор может не увидеть сведений о недавно взятом займе, если заемщик оформляет новый долг после взятого ранее кредита. При этом нет точных сведений о времени передачи данных, они могут быть обновлены быстро, в течение нескольких часов.
В БКИ хранятся сведения о лице, взявшем кредит. В титульной части присутствуют сведения о заемщике, позволяющие идентифицировать лицо. Так, финансовые организации передают сведения о паспортных данных заемщика, ИНН, СНИЛС.
Часть КИ, которая наиболее интересует кредиторов — основная. В ней можно узнать сведения о датах выдачи займов, графиках платежей по ссудам. В данном разделе указано, есть ли текущие долги, какие обязательства были погашены.
Исходя из графика, узнается, были ли допущены просрочки раньше. Если ранее были судебные инциденты с банками или МФО, они также отображаются в основной части. Об изменениях в изначальном кредитном договоре вносятся пометки.
В БКИ имеются сведения об одобренных займах, которые не были получены, об отказах финансовых организаций в сотрудничестве. Вносятся данные о тех, кто запрашивал сведения из бюро, они находятся в закрытом доступе.
КИ важна практически для каждого заемщика. Это связано с тем, что получить микрозайм с просрочками сложно, возможно оформление не на самых привлекательных условиях. Помимо этого, к клиентам с хорошим досье относятся более лояльно, может потребоваться небольшой пакет документов, не нужно долго ждать ответа на заявку.
Чтобы сделать КИ положительной, рекомендуется не набирать сразу много кредитов, учитывать репутацию организации, подавать небольшое количество заявок одновременно. Важно своевременно выплачивать долги, не допускать применения банками санкций.
Вопрос о том, как микрозаймы отрицательно влияют на кредитную историю, актуален. При получении ссуды в известном банке кредитор может учитывать не только поведение заемщика при выплате долга, но и организации, в которые он обращался. Не приветствуется частое обращение в малоизвестные организации, подача множественных заявок на получение ссуды, взятие нескольких кредитов одновременно.
Влияние просрочки микрозайма на КИ – негативное, о клиенте сказывается плохое впечатление, как о лице, не умеющим распоряжаться средствами. Получить карту с плохой кредитной историей затруднительно. Возможно, лимит по ней будет низким.
Если имеется действующий просроченный платеж, получить новый заем сложно. Таким клиентам отказывают в большинстве случаев, они считаются неплатежеспособными, есть риск возникновения проблем с возвращением средств.
Даже банки, лояльно относящиеся к клиентам, могут не выдать ссуду, пока текущие просрочки не будут устранены. Наиболее вероятно получить кредит, если другие займы закрыты.
КИ становится отрицательной, если клиент не выполняет обязательства перед кредитором – не платит своевременно долги, намеренно избегает оплаты взятой суммы, при возникновении проблем с платежеспособностью вовремя не обращается в микрофинансовую организацию.
Если ранее были судебные разбирательства по кредитам, лицо обращалось в ненадежную организацию, рейтинг снижается.
Досье будет отрицательным, если клиент отправлял одновременно много заявок на получение денег, осуществлял займы по невыгодным условиям.
Микрофинансовые организации подают сведения о заемщиках в МФО. При этом, выдавая ссуду, они могут не пользоваться сведениями из бюро. Исходя из этого, взятие ссуды в финансовом учреждении отразится в БКИ.
Если клиент не хочет, чтобы такие сведения попали в бюро, он может воспользоваться услугами частных кредиторов. Данное действие достаточно рискованно, так как МФО имеют официальную регистрацию юр. лица, в отличие от частных лиц, выдающих ссуды. Высок риск попасть к мошенникам.
Исправить испорченную КИ можно, если туда будут внесены сведения, характеризующие заемщика как добросовестного клиента. Для этого берется заем на небольшую сумму и своевременно возвращается. Однако, сделать это затруднительно, так как не все банки выдают деньги лицам с низким кредитным рейтингом.
В таком случае можно получить микрозайм в МФО. При внесении платежей и погашении долга, история будет изменена в лучшую сторону. Тогда в будущем у клиента есть шанс получить ссуду в банках на выгодных условиях.
Все заемщики, бравшие кредиты в финансовых организациях, попадают в базу Кредитного Бюро. Данное учреждение собирает информацию о количестве задолженностей, способах и сроках их погашения. Однако микрофинансовые организации не относятся к банковской структуре напрямую. Поэтому часто возникает вопрос – как микрозаймы влияют на кредитную историю? С подобным затруднением сталкиваются многие граждане. Стоит разобрать данную ситуацию подробнее.
В первую очередь стоит разобраться в том, как создается КИ заемщика. На самом деле процесс достаточно прост – банк передает данные относительно кредита, который был оформлен клиентом:
- Дата открытия кредитной линии;
- Количество платежей;
- Количество просрочек;
- Открытые задолженности;
- Погашенные кредиты.
Многие микрозаймы влияют на кредитную историю, однако в данном случае имеются определенные различия. Сложность заключается в том, что гражданин с плохой КИ может не надеяться на получение займа в крупных кредитно-финансовых организациях (Сбербанк/ВТБ и прочее). При обращении в небольшие банки, заем может быть выдан, но на жестких условиях.
Таким образом, для большинства недобросовестных плательщиков, микрозаймы являются единственным способом получения дополнительных средств. Специалисты рекомендуется следить за кредитной историей и не оформлять задолженность, с которой будет сложно справиться. Лучше взять меньшую сумму, но выполнить обязанности перед банком в срок, чем совершить переплату и зарекомендовать себя, как ненадежного плательщика.
Исходя из данных, взятых в БКИ (Бюро Кредитных Историй), банки решают, стоит ли выдавать кредит. Несмотря на представленные справки о доходах, с места работы и другие финансовые документы, сотрудник может дать негативный ответ только из-за плохой кредитной истории.
Стоит понимать, что подобная информация накапливается. Работники кредитно-финансовых организаций смотрят в первую очередь на тенденцию. Например, клиент проявил себя не с лучшей стороны во время первого кредита, но впоследствии стал полноценно выполнять обязанности и совершать выплаты в условленный срок. То есть, в кредитной истории отображается каждое действие, как негативное, так и положительное. КИ – это портрет клиента для банка. По этой причине рекомендуется предварительно ознакомиться с данной информацией в БКИ, прежде чем обращаться в кредитно-финансовое учреждение.
Все зависит от МФО, в которое обратился клиент. Дело в том, что не все подобные организации сотрудничают с БКИ. Стоит об этом помнить и уточнять данный нюанс перед оформлением микрозайма.
Разумеется, что большинство МФО отслеживают кредитную историю, чтобы составить портрет потенциального заемщика. Кроме того, исходя из полученной информации, будут разработаны индивидуальные условия. Как правило, в данные учреждения обращаются граждане, либо не имеющие возможности оформить кредит в банке или с плохой кредитной историей. В любом случае, ситуация складывается таким образом, что гражданину больше негде получить необходимые средства.
Несмотря на то, что МФО обычно отличаются жесткими условиями и высокими штрафами за просроченные платежи, при отсутствии альтернативных вариантов, граждане обращаются именно в данные организации.