Смогут ли большие банки заменить маленькие микрофинансовые организации
В мае Госдума на пленарном заседании может рассмотреть законопроект об упразднении микрофинансовых организаций. Эту новеллу депутаты пытаются продвинуть не первый раз. Запретят ли в России МФО и, главное, можем ли мы в принципе обойтись без микрофинансовых организаций?
В качестве подтверждения этой догмы в пояснительной записке приводятся данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ). Правда, актуализированные на июнь 2014 года, так как авторы законопроекта утверждали, что более свежей информации по просроченным микрозаймам на момент внесения законопроекта нет. Согласно данным ОКБ, 30,25% от общего количества займов, предоставленных гражданам микрофинансовыми организациями, безнадежны к взысканию, то есть по ним имеется просрочка свыше трех месяцев. При этом за 2,5 года данный показатель вырос более чем в 15 раз.
Действительно, согласно информации сайта Государственной думы РФ, совет Госдумы внес законопроект на рассмотрение еще в середине марта 2017 года. За это время рассмотрение законопроекта было перенесено уже два раза, восемь раз законопроект просто не рассматривался (в частности, потому что на него не хватало времени, отведенного на пленарное заседание).
На рынке микрофинансирования грядут революционные перемены. С 26 июля МФО могут подавать документы для получения статуса микрофинансовой компании. Но получить новый статус смогут далеко не все.
Необходимость внедрения данного закона была обусловлена тем, что еще до его принятия на рынке действовало немало организаций, выдающих такие займы вне спецрегулирования, лишь на основе уже имеющихся законодательных норм (например, положений Гражданского кодекса РФ). Но такое положение вещей, по мнению Банка России, не позволяло в полной мере защитить права потребителей финансовых услуг (в данном случае — заемщиков) и ограничивало развитие ответственного кредитования.
Кроме того, мегарегулятор указывает, что рынок микрофинансирования демонстрирует устойчивый рост и в отношении потребкредитования, и в отношении финансирования субъектов малого предпринимательства. Значит, на этот сегмент услуг спрос у потребителей есть.
В пресс-службе ЦБ РФ Банки.ру сообщили, что принципиально позиция регулятора по данному вопросу на сегодняшний день не поменялась.
Эльман Мехтиев, вице-президент Ассоциации российских банков:
— В действительности можно запрещать все что угодно, но запрет зачастую не помогает ликвидировать само явление. Вместо того чтобы бороться с недосмотром и с отсутствием должного надзора за микрофинансовым рынком, те, кто внес этот законопроект, борются с самим явлением. На текущий момент микрофинансовые организации фактически позволяют перевести в легальное поле кредитование, которое так или иначе существует вне банковской сферы. Поэтому эта инициатива вредная, неправильная, более того, я бы сказал, что она чисто популистская.
Павел Медведев, финансовый омбудсмен:
— У этого законопроекта нет абсолютно никакого шанса. В сколько-нибудь рациональных странах не ищут под фонарем то, что потеряли за углом. Вопрос не в микрофинансовых организациях, а в нищете. С нищетой надо бороться в России, а не с микрофинансовыми организациями.
Я уже не первый раз рассказываю историю, которую без слез рассказывать нельзя. Мне не так давно написала женщина, у которой семья состоит из мужа и из нее самой. Муж парализован, а у нее четвертая степень рака. И ей нужны были очень дорогие лекарства. Государство должно было их предоставить бесплатно только завтра, а боли были сегодня, и она покупала медикаменты на свои, из-за чего денег почти не осталось. Эта семья живет, как 40% нашего населения, с удобствами во дворе. Отопления в доме нет, только печка, для нее нужен уголь. А запас угля на зиму стоит 7 000 рублей. И вот эта женщина взяла в микрофинансовой организации эти 7 000 рублей, чтобы пережить зиму. Потому что перед ней с мужем на самом деле стоял вопрос: занять в МФО и прожить еще какое-то время или не занимать и замерзнуть насмерть. И конечно, у этой женщины нет сейчас денег, чтобы вернуть долг МФО, она просит совета. Но! Не было бы той микрофинансовой организации, которая ссудила этой женщине деньги, — и не прожила бы семья еще год.
Павел Самиев, управляющий директор Национального рейтингового агентства:
Юлия Зайцева, заместитель председателя правления РосЕвроБанка:
— Потенциальными заемщиками микрофинансовых организаций являются те физические лица, которые имеют мало шансов получить кредит в банках в силу таких объективных причин, как необходимость подтверждения своего дохода, места работы, кредитной истории — то есть, по сути, своей платежеспособности. И если банки в своем большинстве ужесточили свои андеррайтинговые процессы (чему немало поспособствовал плачевный опыт некоторых банков по быстрому наращиванию розничных кредитных портфелей в ущерб качеству), то МФО как раз рассчитывают на таких клиентов, которые не проходят скоринг и прочие риск-процедуры в банках. Это их целевой сегмент. Логичным следствием такого бизнеса является высокий процент просроченных кредитов (сейчас уровень просрочки в России — от 37% в Уральском до 63% в Северо-Кавказском федеральном округе). Сами клиенты часто переоценивают свои возможности по обслуживанию долга по таким высоким процентам, которые установлены договорами с МФО. Поэтому одна половина заемщиков микрозаймов существенно переплачивает за свои долги, вторая — общается с коллекторами. Очевидно, что в такой конструкции выигрывает кто-то третий.
Упразднение МФО — жесткая мера, но если альтернативой станет создание системы регулирования МФО (сейчас регулирование на этом рынке минимально), то получится в чем-то дублирование уже достаточно эффективно функционирующей в настоящее время системы банковского регулирования. Да и цель такого регулирования не совсем понята — развивать и регулировать бизнес, суть которого предоставление невозвратных (в среднем на 50%) кредитов. Очевидно, что в ситуации с дефицитом госбюджета свыше 3% у правительства есть более приоритетные задачи.
Микрозаймы пользуются большой популярностью среди наших соотечественников. Именно по этой причине вопрос о том, когда запретят микрозаймы, остаётся актуальным для многих. Всего несколько недель назад стало известно, что депутаты Госдумы заявили о желании ввести запреты на онлайн-займы. Основными причинами такого решения они указали заметное снижение доходов у граждан нашей страны и простоту получения денег. Как результат, многие семьи уже оказались в долговой яме.
Кроме этого, с 2017 года начал действовать закон, который более тщательно регулирует деятельность МФО (микрофинансовых организаций). Все эти изменения привели к необходимости внесения кардинальных изменений в процедуру выдачи микрозаймов (особенно онлайн).
МФО в своей деятельности руководствуются требованиями Центрального банка, но при этом имеют полную свободу в принятии решений относительно выдачи рискованных кредитов. Многие клиенты таких организаций имеют плохую кредитную историю и не работают официально, что приводит к невозможности получения обычных потребительских кредитов. Конечно же, если микрозаймы запретят, тогда эти люди попросту будут искать новые возможности для получения денег. При этом лишь единицы смогут выбраться из долговой ямы, поскольку будут продолжать брать деньги взаймы у родных и друзей, сдавать ценные вещи в ломбарды и искать другие альтернативные решения.
Запрет выдачи микрозаймов онлайн не должен негативно отразиться на благосостоянии семей, которые привыкли брать деньги в МФО до зарплаты. При этом путём запрета микрокредитования правительство стремится улучшить качество предоставляемых услуг такими организациями, сделать процедуру выдачи займа более прозрачной. В связи с этими нововведениями за последний год лицензии лишились 1 700 компаний, деятельность которых не соответствовала установленным требованиям.
Депутаты планируют не только ввести запрет микрозаймов, но и добиться заметного снижения количества нелегальных кредиторов. Для этого будут применяться следующие меры:
- повышение административных штрафов за деятельность, которая не соответствует актуальным требованиям;
- введение уголовной ответственности за преступные действия и неоднократные нарушения норм;
- обязательное членство в СРО и подача финансовой отчётности в соответствии с действующим законодательством.
Депутаты Госдумы уже ищут, как запретить брать микрозаймы. На данный момент ведётся тщательный контроль деятельности действующих организаций и её соответствия установленным требованиям. При выявлении каких-либо нарушений на МФО обязуется устранить их в кратчайшие сроки и выплатить штраф за административное нарушение. Размер штрафа установлен законодательно и напрямую зависит от типа нарушения.
Почему процесс отмены не может быть быстрым? Основной причиной этого является низкий уровень доходов большинства семей в нашей стране, обусловленный недавним кризисом. Это привело к повышению закредитованности населения, образованию долговых ям и ужесточению требований к заёмщику в банках.
Именно по этой причине популярность микрозаймов выросла в кратчайшие сроки, ведь быстро и с минимальным пакетом документов получить деньги — это понятное желание человека. При этом в большинстве случаев о процентной ставке и сумме общей переплаты по микрокредиту никто не интересуется до момента выплаты процентов.
Когда запретят микрозаймы, невиданную популярность получат ломбарды и нелегальные организации. Но это не останавливает правительство, которое хочет ввести запрет по следующим причинам:
- завышенные процентные ставки по кредиту, которые в некоторых организациях могут достигать 600 % годовых. При этом средняя ставка по потребительским кредитам в обычных банках России остаётся на уровне 40—45 % годовых;
- доступность микрозаймов, особенно онлайн-кредитов. Получить нужную сумму денег может каждый всего за 10—15 минут и без представления справки о доходах;
- минимальный возраст заёмщика — 18 лет, потому микрокредитование особенно привлекательно для студентов, долги которых в большинстве случаев отдают родители;
- применение жестоких методов по отношению к должникам, которые не успели погасить всю сумму займа в заранее оговорённые сроки.
Пока точно не известно, закроют ли микрозаймы или нет, но всё же стоит уже сейчас задуматься над необходимостью их оформления. Чтобы не оказаться в долговой яме, следует внимательно изучить условия микрокредитования и узнать ставку по займу ещё до момента подписания договора. Помните, что при непродуманном подходе микрозайм не поможет вам решить возникшие материальные трудности, а только создаст новые!
Депутаты добрались до микрофинансовых организация (аббревиатура МФО).
Депутаты Государственной Думы внесли на рассмотрение законопроект запрещающий оказывать финансовые услуги физическим лицам. Финансовая грамотность населения в России находится в плачевном положении. Граждане берут займы, не отдавая отчетности начислению процентной ставки. Долги по экспресс кредитам становятся больше заёмной суммы через 2 месяца. В совокупности с просроками платежей, начислению пени и штрафов – заёмщик попадает в долговую яму.
- сумма займа от 1 000 до 30 000 рублей,
- срок кредитования – от 5 до 30 дней,
- процентная ставка 1-2% в день,
- упрощенная процедура оформления в режиме онлайн,
- паспорт гражданина РФ,
- возраст заёмщика от 18 лет,
- не требуется залог, поручительство, оформление происходит с привязкой мобильного телефона и электронной почты.
Особую опасность представляют долгосрочные займы на срок 3, 6, 12 месяцев. С учетом ставки 2%, в годовом формате выходит 720%. Клиент берет 10 тысяч рублей, при долгосрочном использовании услуги за год сумма переплаты составит 72 000 рублей.
Основная доля финансовых услуг МФО оказывается физическим лицам:
- 60% микро кредитов выдаются физическим лицам,
- 40% субъектам малого и среднего предпринимательства.
На 1 января 2016 года около 3 500 000 граждан РФ оформляли микрозаймы до зарплаты. Общая сумма срочных займов составила 69 200 000 рублей. Размер просроченной задолженности равняется 27%.
Расплатиться с долгом без сторонней помощи удается не многим. Большинство заёмщиков допустивших просрочку платежа знают о деятельности коллекторских агентств. Коллектора оказывают психологическое давление (косвенные угрозы должнику, а так же в адрес родных, близких), заставляют вернуть деньги.
За деятельностью микрофинансовых организаций в России следит Центральный Банк. За последние годы удалось сократить число МФО в 2 раза. Теневая деятельность компаний стала не возможной из-за необходимости передавать отчет регулятору.
Центральный Банк Российской Федерации обязал небанковские учреждения сотрудничать хотя бы с одним БКИ. Данные об исполнении кредитных обязательств передаются в Бюро Кредитных Историй. При принятии решения о выдаче займа, компания подает запрос о текущей закредитованности лица.
Позиция ЦБ по предложенному законопроекту неизвестна. Комментарии и новости от МФО пока не поступали.
Система потребительского кредитования в банке подразумевает несколько этапов проверки клиента, составление кредитного договора в письменном виде. Нести расходы ради выдачи 5 000 рублей под 20% годовых банк не станет – это не рентабельно.
- на пластиковую карту;
- на банковский счёт;
- электронная коммерция системы Qiwi, Web-money, Яндекс.Деньги;
- через системы денежных переводов CONTACT и UNISTREAM;
- с доставкой на дом курьером либо почтовой службой.
Простота оформления, легкость получения, подталкивают граждан взять деньги взаймы. Средства расходуются на мелко-бытовые потребности. Особенно страдают родители тех кто берет микрокредит с 18 лет, поскольку студенты не всегда отдают отчет своим действиям.
- Мужчины и женщины в равных долях
- Возраст 24-32 года
- Образование – высшее и средне специальное
- Большая часть клиентов не состоят в браке, без детей
- Трудоустройство не официальное
- Ежемесячная заработная плата 25-35 тысяч рублей
- Гео – Центральный Федеральный Округ
Примерно 30% заёмщиков работают в торговой сфере. Решение о взятие денег в долг в микрофинансовых организациях наступает после просмотра рекламы в интернете или по телевизору. Полная картина о процентной переплате наступает в день погашения кредита.
Как произойдет слушание законопроекта о запрете микрофинансовых организациях в Государственной Думе? Будут ли выдаваться микрозаймы на короткий срок? Продолжится ли начисление процентной ставки? И введется ли ограничение на максимальное число кредитов граждан в 2016 году? – покажет время.
Я использую дебетовые карты и кредитные, брала обычные кредиты и микрозаймы, и хочу сказать, что не нужно бояться банков, главное соблюдать их правила.
Правильно, что прикрыли микрофинансовые организации. Пока народ не поумнеет, МФО организации всеми способами будут обогащаться. Хотя в принципе толк от микрозайма есть, но он хорош в том случае если человек умеет считать приумножая взятые суммы, в конце концов все остаются в плюсе. Таким образом, из моих соображений, такого рода организации имеют право на жизнь, но с небольшой поправкой: — Любой займ имеют право выдавать людям, которые подтвердили свою образованность и хорошие знания основ математики.
Думаю правильно, что закрывают. Микрозаймы «до зарплаты» берут в основном люди с очень нестабильным финансовым положением. Доступность и низкий порог отказов на этапе принятия решения о выдаче привлекает людей, которым в других кредитных организациях отказали. Большинство из них элементарно не умеет рассчитывать свои силы и ресурсы. Это логично, иначе бы не было необходимости брать микрозайм. Что мы имеем: огромная ставка по кредиту + «проблемный» клиент. На выходе для клиента в 95% случаев огромные затяжные проблемы. Ведь сумма долга растет каждый день.
В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт.
При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность — коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является оффертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.
Займ в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 1% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 365%). Сумма процентов за год составляет 36 500 руб. (10 000*365% = 36 500), за 1 день 100 руб. (36 500/365 = 100), за 61 дней соответственно 6 100 руб. (100*61 = 6100). Общая сумма платежа составляет 16 100 руб. (10 000 руб. основной долг + 6 100 руб. проценты).
ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0% до 750% годовых. Минимальный срок погашения займа 61 день, максимальный срок погашения займа 365 дней.