- Автострахование
- Жилищные споры
- Земельные споры
- Административное право
- Участие в долевом строительстве
- Семейные споры
- Гражданское право, ГК РФ
- Защита прав потребителей
- Трудовые споры, пенсии
- Главная
- Закон о защите прав потребителей не применяются к отношениям из договора займа между кредитным потребительским кооперативом и гражданином-пайщиком
8. Положения Закона о защите прав потребителей не применяются к отношениям, возникшим из договора займа, заключенного между кредитным потребительским кооперативом и гражданином-пайщиком этого кооператива.
Специализированный кредитный потребительский кооператив (далее — СКПК) обратился в суд с иском к Х. и З., Ч., П. (поручителям) о взыскании задолженности по договору займа и процентов за пользование денежными средствами.
Признав требования в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование займом, представитель Х. обратился с встречным иском о признании условия договора займа об очередности погашения требований кредитора недействительным и взыскании компенсации морального вреда.
Решением суда исковые требования удовлетворены частично: с ответчиков в пользу СКПК взыскана задолженность по договору займа, проценты за пользование займом, неустойка.
Встречные исковые требования Х. удовлетворены, в ее пользу присуждена компенсация морального вреда.
Разрешая спор и удовлетворяя встречные требования о взыскании компенсации морального вреда, суд первой инстанции исходил из того, что указанный в договоре займа порядок противоречит положениям ст. 319 ГК РФ и нарушает права Х. как потребителя финансовой услуги, в связи с чем в пользу Х. подлежит взысканию компенсация морального вреда, предусмотренная ст. 15 Закона о защите прав потребителей.
С данным выводом согласился и суд апелляционной инстанции.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, признавая выводы судебных инстанций ошибочными, указала следующее.
Из материалов дела следует и это не оспаривалось сторонами по делу, что между СКПК и Х. заключен договор займа (пай N 10).
Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном названным федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива.
В силу ч. 2 ст. 4 названного закона кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком — членом кредитного кооператива (пайщиком).
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что законодательством о защите прав потребителей не регулируются отношения граждан с товариществами собственников жилья, жилищно-строительными кооперативами, жилищными накопительными кооперативами, садоводческими, огородническими и дачными некоммерческими объединениями граждан, если эти отношения возникают в связи с членством граждан в этих организациях. На отношения по поводу предоставления этими организациями гражданам, в том числе и членам этих организаций, платных услуг (работ) Закон о защите прав потребителей распространяется.
Однако судами не было установлено, являлся Х. членом-пайщиком СКПК или нет, заключен договор займа между кредитным кооперативом и его членом или между сторонами возникли иные отношения.
Между тем данные обстоятельства являлись существенными для правильного применения норм материального права, регулирующих возникшие правоотношения.
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2015 г. N 91-КГ 14-7
«Микрозайм. Что нужно знать потребителю»
Микрозаймы пользуются популярностью среди людей, которые нуждаются в быстром получении денег без залога и поручителей. Однако, прежде чем приступить к процедуре оформления договора на получение микрозайма в микрофинансовой организации (далее МФО) потребителю необходимо внимательно ознакомиться с правилами предоставления микрозайма, утвержденными МФО, обратить внимание на порядок и условиях предоставления микрозайма, на информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.
Микрофинансовой организацией может быть только юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке, при этом она не обязана быть кредитной организацией (Банком). МФО имеет право осуществлять микрофинансовую деятельность только после внесения её в государственный реестр микрофинансовых организаций. Государственный реестр микрофинансовых организаций размещен в сети Интернет (mfo.su).
Деятельность микрофинансовых организаций регулируется Федеральным законом N 151-ФЗ от 02.07.2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Контроль и надзор за деятельностью микрофинансовых организаций осуществляется Банком России. В отношении микрофинансовой организации Банк России проводит проверку соответствия деятельности микрофинансовых организаций требованиям настоящего Федерального закона, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов, нормативных актов Банка России в порядке, утвержденном Банком России.
Согласно статьям 9, 12 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», МФО обязана:
предоставить полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, о возможности и порядке изменения договора микрозайма по инициативе МФО и заемщика; перечне, размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора; о правах и обязанностях лица, подавшего заявку на получение микрозайма;
копия правил предоставления микрозаймов должна быть размещена в месте, доступном для ознакомления для заинтересованного лица и в сети Интернет;
гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков.
выдавать займы в иностранной валюте;
изменять в одностороннем порядке процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;
применять штрафные санкции к заемщику– физическому лицу, за 10 дней предварительно письменно уведомившему о своем намерении МФО о досрочном полностью или частичном возврате МФО суммы микрозайма;
осуществлять любые виды деятельности на рынке ценных бумаг;
выдавать заемщику микрозайм, суммой более одного миллиона рублей.
С целью привлечения клиентов МФО проводят акции, снижая проценты по займу за первый месяц срока микрозайма или предоставляя заемщику право пользования займом в течение месяца без взимания процентов. При этом заемщик не учитывает, что со второго месяца ему придется уплачивать высокие проценты, а в случае неисполнения обязательств по договору в срок еще и штрафные санкции (пени, неустойки), которые могут составлять от 2% в день и выше.
Прежде чем подписать договор микрозайма, гражданину рекомендуется самостоятельно оценить, сможет ли он из своих доходов выплачивать долг в установленном порядке.
Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор займа, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
С учетом положений ст.39 Закона российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее-Закон) к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий, которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст.8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст.13), о возмещении вреда (ст.14), о компенсации освобождении от уплаты государственной пошлины (п.3 ст.17) в соответствии с п.п.2 и 3 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.
При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором, ст. 395 ГК РФ.
Будьте внимательны при оформлении договора и рассчитывайте свою финансовую возможность.
и на договор добровольного страхования жизни, здоровья?
ДА, конечно распространяется.
Здравствуйте, уважаемый Артем!
Согласно Постановлению Верховного Суда РФ Отношения, регулируемые законодательством
о защите прав потребителей
1. При рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой — организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее — ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
2. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 — 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.
3. При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что:
д) под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Таким образом, отношения. возникающие в результате заключения кредитного договора (займа) регулируется как специальным законом ФЗ РФ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «о потребительском кредите (займе)», так и законом «о защите прав потребителей»-в части , не урегулированной специальным законом.
На договор добровольного страхования жизни, здоровья также распространяется ЗЗПП.