Порой должники, которые не могут исполнить свои обязательства по микрозаймам, ждут, что рано или поздно микрофинансовая организация спишет их долги. Такое бывает, однако, прежде чем списать долг, кредитор должен испробовать все способы взыскания.
По данным Банка России, к концу второго квартала текущего года сумма списанной задолженности по микрозаймам превысила 2,1 млрд рублей. Это не так уж и много, учитывая, что всего к концу второго квартала сумма выданных потребительских займов физлицам превысила 78 млрд рублей.
Однако, чтобы списать даже незначительные суммы, кредитору нужно сначала осуществить ряд шагов. На первом этапе кредиторы пытаются договориться с должником, привлекая к этому вопросу собственных сотрудников или сторонних коллекторов.
Заемщику предлагают, например, зафиксировать сумму долга на определенном уровне и погашать ее равными частями в течение определенного промежутка времени. Могут предложить списание начисленных штрафов в обмен на полное погашение долга.
Если этот этап не увенчался успехом, кредиторы сначала переходят к судебной стадии, а затем к стадии исполнительного производства. За должника принимаются судебные приставы, которые тщательно оценят все активы гражданина. Если у него есть банковские счета, куда регулярно перечисляются деньги, то сумма долга может быть списана с этих счетов. Если должник работает, то приставы могут в счет погашения долга удерживать до 50% его зарплаты. Если у должника есть ценное имущество, то его могут продать.
Однако бывает, что должник не имеет постоянной работы, у него нет автомобиля или другого ценного имущества, его банковские счета пусты. Проверив должника, приставы со временем будут вынуждены составить акт о невозможности взыскания.
Конечно, кредитор при желании может вновь и вновь обращаться к приставам, чтобы они снова проверили должника, однако чаще всего, получив документ от приставов, компании признают долг безнадежным и начинают процедуру его списания. Именно на основании акта государственного органа кредиторы могут признать долг нереальным к взысканию.
Как видим, процедура довольно затяжная и под списание могут попасть лишь безнадежные долги, по которым ранее были испробованы все пути для взыскания.
Приставы арестовали чужое имущество. Как быть?
На фоне кризиса финансовый омбудсмен зафиксировал рост числа обращений от населения в полтора раза
Число микрофинансовых организаций (МФО), которые фигурируют в жалобах граждан, направленных финансовому омбудсмену в первом полугодии 2015 года, утроилось по сравнению с тем же периодом 2014-го. В среднем ежемесячно обращения россиян касались деятельности 17 МФО, в основном жалобы касались финансовых трудностей с обслуживанием займов. При этом, по статистике финансового омбудсмена Павла Медведева, МФО гораздо чаще прощают своим заемщикам долги по договору, чем банки.
Финансовый омбудсмен работает в России с 1 октября 2010 года при Ассоциации российских банков (АРБ). Соглашение с омбудсменом подписала лишь 31 финансовая организация (в том числе десяток банков). Павел Медведев отметил, что его служба получает финансирование от МФО, но эта сумма несравнима с затратами на обеспечение работы аппарата, в основном финансирование поступает от АРБ. Госдума в 2014 году приняла в первом чтении законопроект об обязательном исполнении решений омбудсмена — и финансировании его деятельности — банками, страховщиками и обществами взаимного страхования (МФО, ломбарды и прочих пока предусмотрен добровольный порядок, izvestia.ru/news/588552), второе чтение намечено на эту осень. Как ожидается, каждому банку придется отчислять на работу омбудсмена от нескольких десятков тысяч до 500 тыс. рублей.
Если ранее омбудсмен заявлял о большом количестве жалоб на несанкционированные списания, то сейчас граждане приходят с тем, чтобы омбудсмен помог им с реструктуризацией долга (изменение условий погашения, речь обычно о сроках), также люди обращаются за бесплатными консультациями, и еще Медведев отметил скачок жалоб, связанных со злоупотреблениями финучреждений при взыскании долгов. В большинстве поступивших обращений, в которых фигурируют МФО, граждане жалуются на то, что их обязательства существенно превышают имеющиеся возможности по обслуживанию долгов. В таких обращениях, по словам омбудсмена, наряду с МФО нередко фигурируют и банки, перед которыми у заявителя также имеется задолженность.
— В этих случаях гражданин сначала оформлял кредиты в банках, а потом в микрофинансовых организациях, где требования к заемщикам мягче, — говорит Медведев. — Раньше в подобного рода обращениях фигурировали преимущественно только банки. Но в последнее время всё чаще появляются заявители с такой структурой долга, когда обязательства есть как перед банками, так и перед МФО. Прежде чем поднять вопрос реструктуризации [в диалоге с самой МФО], служба финансового омбудсмена проверяет, действительно ли гражданин оказался в сложной финансовой ситуации. И если речь идет о таком случае, когда, например, заемщик получил инвалидность, что отразилось на его доходе, то реструктуризация его задолженности перед кредиторами оправдана.
В отдельных случаях, продолжает омбудсмен, удается добиться даже списания кредитором долга. При этом микрофинансовые организации чаще прощают гражданам их задолженность, чем банки. За время работы финансового омбудсмена (с 1 октября 2010 года) МФО пошли на такой шаг в отношении примерно 20 заявителей, столько же случаев прощения долга и у банков. Но число обращений, в которых фигурируют кредитные организации, в разы превышает аналогичный показатель МФО.
Рост числа обращений к омбудсмену от граждан, имеющих задолженность как перед банками, так и перед МФО, обусловлен, говорят эксперты, текущими экономическими реалиями. В условиях сокращения доходов и роста инфляции увеличивается долговая нагрузка заемщиков. Так, по данным Росстата, реальные доходы населения (доходы за вычетом обязательных платежей с поправкой на инфляцию) по итогам I квартала 2015 года сократились на 1,4%, тогда как за весь 2014 год — на 0,8%. При этом цены на товары в июне 2015 года выросли в годовом выражении на 16,5%.
Однако печального исхода можно избежать – при условии, что все участники кредитного рынка играют строго по установленным правилам. Касается это и МФО, и коллекторов, и – прежде всего – заемщиков.
У должников, у которых практически не осталось надежд расплатиться по кредиту, скажем, при потере работы или получении инвалидности, варианты все-таки есть. Например, списание долга по займу. Широко распространено мнение, что от МФО этого добиться нельзя. Но на самом деле как раз МФО списание долга по займу практикуют чаще, чем иные финансовые структуры.
Казалось бы, не так уж много. Однако весьма существенно для людей, с которых сняли непосильную для них ношу.
Впрочем, списание долга по займу доступно далеко не всем неисправным должникам. Обычно МФО идут навстречу лишь тем, у кого ранее не было проблем с выплатами кредитов. Ну и, разумеется, им придется очень убедительно обосновать свою просьбу – резким ухудшением жизненных условий, например. Но даже в случае благоприятного решения, полное списание долга по займу, скорее всего, не произойдет – простят лишь часть задолженности.
В любом случае до этого должно произойти много событий. Борис Воронин, директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, так рисует их алгоритм.
Например, МФО может предложить отсрочку платежа на какое-то время. Конечно, это обойдется должнику в некую сумму, которую возьмут сразу или начислят пени. Но, по крайней мере, это спасет от давления коллекторов и судебного процесса.
Еще может прийти предложение о закрытии долга при выплате меньшей суммы и даже с льготной рассрочкой – если должник оплатит энную сумму прямо сейчас. Это может быть реальным предложением, но в любом случае не надо сразу мчаться выплачивать требуемую сумму, в надежде избавиться от кабалы. Надо пойти в финансовое учреждение, которое сделало предложение, и подписать с ним дополнительное соглашение к кредитному договору. Иначе после срочной выплаты в МФО могут сделать вид, что ничего не предлагали и продолжать требовать оставшуюся сумму долга.
Но чаще всего МФО сначала пытается извлечь деньги традиционными путями – своими силами или через коллекторов. А когда понимает, что это бесполезно, обращается в суд. Когда должника присуждают к выплате, судебные приставы начинают скрупулезно проверять его финансовую ситуацию и искать ценное имущество. Поэтому, если судебное разбирательство неизбежно, надо заранее подготовиться: избавиться от всех ценных вещей и ждать судебного извещения.
По идее, если должник не выполняет судебное постановление, то у него должны арестовать имущество. Но если приставы видят, что арестовывать нечего, и какие-то дополнительные источники дохода у вас не обнаружатся, они составляют акт о невозможности взыскания. На основании этого документа МФО чаще всего и идут на списание долга по займу.
Но даже в этом случае могут возникнуть финансовые неприятности. Дело в том, что в глазах закона, если произведено списание долга по займу, у бывшего должника возникает материальная выгода, с которой он обязан заплатить налог в размере 13% от списанной суммы. После чего его кредитором будет уже не МФО, а налоговые органы. А это гораздо серьезнее.