Выдача потребительских ссуд — это одно из рабочих направлений любого банка, которое в идеале приносит неплохой заработок финансовому учреждению.
Одновременно к этому заемные денежные средства являются оптимальным выходом для многих людей в сложных жизненных ситуациях, поэтому у пользователей часто возникают вопросы: сколько кредитов можно взять одновременно, и возможно ли это вообще?
Оформляя потребительский займ своим клиентам каждый банк рискует, так как в любое время у должника могут возникнуть непредвиденные ситуации: подведет здоровье, утратится хорошее рабочее место, приносящее высокую заработную плату или же вообще наступит смерть.
Дабы себя хоть как-то застраховать, финансовые организации проверяют своих непосредственных плательщиков по системе бюро кредитных историй, требуют справки о рабочем стаже, размере официальных и неофициальных доходов, а при более крупных кредитных вложениях берут в залог недвижимость или оформить ссуду с поручителями и со заемщиками.
Все это говорит о том, что банки не прощают своих долгов и если заемщик не выплачивает оформленный займ, то его ждет встреча с коллекторами и т.д.
Поэтому крупные банковские инвестиции в больших количествах и размерах, доступны лишь достаточно состоятельным людям, хотя законом не предусмотрено ограничение в количестве оформления кредитов, главное, чтобы уровень оплаты долга не составлял половину ежемесячных доходов.
Чаще всего случается так, что заемщики обслуживаются в нескольких финансовых представителей, а это значит, что шансы на владение несколькими открытыми займами гораздо больше, ведь для каждого кредитора важно иметь свою расширенную клиентскую базу.
В случае, если пользователь планирует обслуживаться в одной организации, только по разным программам он получает низкий кредитный лимит, но при хорошей кредитной истории, регулярном погашении займа, сумму ссуды могут повысить.
В некоторых банках на увеличение кредитного лимита уходит месяц, или этот срок занимает около полугода и больше.
О том, сколько кредитов может взять один человек можно найти много информации, и вся она сводится к тому, что их может быть неограниченное количество, вопрос только в том, сколько их сможет одобрить один и тот же банк, и согласятся ли представители разных финансовых организаций кредитовать заемщика с уже текущими ссудами.
Некоторые пользователи часто ошибаются, считая, что, если обратиться не в одну и ту же организацию, а подать заявки в разные отделения, они не услышат отказа.
Это абсолютно ложные сведения, ведь все банковские учреждения привязаны к бюро кредитных историй и если они и одобряют не первую ссуду одному и тому же клиенту, то их устраивает его финансовое положения и данные о нем соответствуют их требованиям.
Как небольшой вывод можно сказать, что скрыть свою кредитную историю не сможет ни один заемщик, а обман компетентных представителей банка может привести к черному клиентскому списку, а значит потерять любое право на кредитование.
Наряду с информацией о том, сколько кредитов можно взять ищут ответы на вопрос о возможных отказах в кредитовании, так с отрицательным извещением банковские клиенты встречаются довольно часто.
Начать можно из основы требований к любому потребительскому займу — с возраста заемщика. Многие банки готовы выдавать ссуды потребителям, которым исполнилось 18 лет, но стоит отметить, что положительные ответы чаще получают молодые люди возрастной категории от 21, а то и от 23-25 лет.
Второй критерий оценки клиентов является их трудовой стаж, если заемщик длительное время не задерживается на одном рабочем месте или имеет небольшой рабочий стаж, ему в повторном кредитовании скорее всего откажут.
Одним из самых главных факторов, который влияет на решение по инвестиции считается платежеспособность потенциального пользователя.
Для получения второго, третьего и т.д. займа ему необходимо предоставить справку о доходах, с внушаемым ежемесячным достатком, около 40 % от которого должны перекрывать все текущие ссуды, если же по расчетам банк определит тот факт, что потребитель использует 50% и выше от зарплаты только на погашение долгов, ему не одобрят заявку на повторную потребительскую ссуду.
Некий процент отказов по кредитованию связан с судимостью клиентов, а также с предоставлением недостоверных фактов о личности, доходах и т.д.
Если же клиент имеет высокий показатель просрочек по предыдущих кредитах, ему также будет предоставленное отрицательное извещение.
Некоторым банковским организациям, которые имеют хорошие рейтинги, стабильную прибыль и устойчивы на экономическом рынке практически неважно сколько потребительских займов в год будет брать один потребитель, более того один и тот же человек может одновременно пользоваться кредитной картой с лимитными средствами и погашать текущий долг.
Но все же большинство финансовых учреждений склоняются к менее лояльной политике кредитования и зачастую устанавливают определенные сроки, спустя которые можно открывать новый заемный счет.
Одни кредиторы позволяют одалживать деньги на следующий день после открытия займа, а другие принимают заявки только после закрытия предыдущего. Об этом подробнее далее.
Как правило, банки выдают повторные кредиты с определенными условиями, чаще всего это полное погашение текущего займа, за счет части денег из полученного нового.
То есть наличные деньги, которые клиент получает в отделении после одобрения второй ссуды должны сначала произвести процесс рефинансирования первой, а остаток суммы может быть использован по потребительскому назначению.
Таким образом, финансовые представители получают возможность закрывать давние долги и страхуют себя от рисков не выплат, предлагая своим клиентам другие годовые процентные ставки, более выгодные.
Вопрос о том, сколько кредитов можно взять в Сбербанке России интересует многих пользователей, нуждающихся в повторном кредитовании. Это связано с тем, что данный финансовый представитель имеет хорошие рейтинги, отзывы и имеет государственную поддержку, что не менее важно.
Поэтому он пользуется большой популярностью среди клиентов, а, следовательно, предъявляет к ним больше требований и ведет строгое кредитное обслуживание. Но это совсем не значит, что здесь не готовы выдавать кредиты в неоднократном количестве.
Сбербанк входит в ряд тех кредиторов, которые выдают своим пользователям несколько займов, это могут быть одновременно:
- пользование кредитной картой;
- ипотека или инвестиция на автомобиль;
- потребительский займ на отдых или на лечение.
На лояльную политику обслуживания у данного представителя могут рассчитывать только люди с хорошей кредитной историей, без судимости. Банк выдвигает особые требования к их трудовому стажу, запрашивает полную отчетность о платежеспособности, доходах и т.д.
Для того, чтобы увеличить шансы одобрения нескольких кредитов, заемщику рекомендуется самостоятельно предоставить пакет документов об имеющейся недвижимости или автомобиле в хорошем состоянии, которые могут послужить залогом по ссуде.
Требования к клиенту при оформлении следующего займа ничем не отличаются от предыдущего, во внимание берутся ежемесячные выплаты и их регулярность по первому долгу. После компетентные представители переходят к расчету платежей по второй ссуде.
По условиям Сбербанка, одобрения получают только те пользователи, которые готовы вносить 20 % от заработной платы в счет кредита, без ущерба собственному бюджету. Если платежеспособность пользователя не соответствует данному требованию в кредитовании будет отказано.
В завершение можно сказать, что один банковский кредит — это большая ответственность для человека, который после его открытия в любое время может столкнутся с трудными ситуациями, негативно влияющими на его платежеспособность.
В свою очередь несколько ссуд — это ноша вдвое тяжелее, поэтому прежде чем решатся на такой шаг заемщик должен здраво оценить свое стойкое экономическое положение.
Но все же, не взирая на моральные принципы, практически каждый рабочий представитель имеет право воспользоваться такого плана кредитными предложениями.
Главный руководящий орган финансового рынка страны, Центральный Банк России, выдвинул предложение законодательно ограничить общее число микрокредитов, которое может взять один заемщик.
По их мнению, это окажет положительное влияние на общую ситуацию в секторе и поможет избежать попаданий в долговые ямы. Максимально допустимое количество ссуд, которые могут быть выданы в одни руки, ЦБ собирается обсудить и установить совместно с саморегулируемыми организациями. То же касается и возможностей их продления.
А вот эксперты и ТОП-менеджмент МФО считают, что эта мера может оказаться абсолютно бездейственной, поскольку существуют 2 главные проблемы закредитованности:
- долговая нагрузка, которая ложится на кредитозаемщика;
- методы взыскания просроченных долгов.
Решение должно проходить на глобальном уровне и отображаться в ответственности всех финансовых структур. Иными словами, эффективным регулятором в данном случае может оказаться только более глубокая и качественная оценка платежеспособности потенциального заемщика.
Как сейчас выглядит рынок микрофинансирования
Сегодня четко выделились 3 основных направления:
- поддержка малого и нового бизнеса;
- потребительское кредитование;
- быстрые займы до заработной платы.
В процентном соотношении это составляет 38%, 44% и 18% соответственно. Именно последний сегмент является наиболее проблемным из-за высоких процентных ставок и больших штрафов за просрочку платежей. Так, например, средний процент за пользование займом до зарплаты составляет 2% в день, а в годовом эквиваленте достигает до 700%.
По данным исследований на сегодняшний день около 30% от общего количества выданных ссуд просрочены более чем на 3 месяца, а у 13% клиентов МФО оформлено минимум по 2 займа.
Банк России планирует ограничить количество займов, которые может получить один заемщик в МФО, и количество возможностей для их продления. По мнению регулятора, это позволит снизить долговую нагрузку на клиентов микрофинансовых организаций и будет способствовать тому, что сами организации будут осуществлять более тщательный отбор потенциальных клиентов.
Участники рынка МФО считают, что такие меры чрезмерны и скажутся на увеличении количества нелегальных кредиторов.
Количество займов, выданных одному заемщику, будет ограничено, и делается это неспроста. В ЦБ считают, что данная мера позволит свести вероятность долговой зависимости клиентов МФО к минимуму. Сегодня часты случаи, когда берется первый заем, по которому возникают долги. Вследствие чего берется второй, а то и третий кредит, что приводит к закредитованности заемщиков. Благодаря введению новых мер МФО будут тщательнее выбирать заемщиков, чтобы снизить вероятность невозврата средств. Каким будет максимальное количество займов и возможностей их продления, регулятор пока решает.
Сами участники рынка выражают надежду на то, что будет ограничено число займов, которые заемщики могут взять в одной компании, а не общее количество взятых в одни руки кредитов. Отмечается и то, что данная практика уже давно внедрена в европейских странах. Данный подход вряд ли решит проблему с закредитованностью населения, а во многих случаях внедрение ограничения в пределах одной микрофинансовой компании нецелесообразно. На российском рынке МФО представлено больше 4000 компаний, поэтому у заемщиков всегда есть возможность перекредитовать свой заем в другую организацию. Соответственно, проблема закредитованности населения не решится…
Микрофинансовые компании смогут получить сведения о количестве займов, взятых одним клиентом, в бюро кредитных историй. Напомним, что сведения о выданных кредитах должны предоставляться в БКИ с 1 марта 2015 года.
- во-первых, для микрофинансовых компаний уже введены ограничения относительно предельной полной стоимости займов, что снижает уровень их доходности;
- во-вторых, с конца марта все МФО поделят на микрофинансовые и микрокредитные, то есть те, что не смогут работать с вкладами физических лиц;
- в-третьих, в конце марта введут и ограничения, касающиеся размера начисляемых процентов и платежей по займу.