Одной из неотъемлемых составляющих ипотечного кредита является обязательная страховка, благодаря которой банк стремится обезопасить себя от рисков при таком длительном виде кредитования.
Но страхование – это дополнительные расходы, которые необходимо обязательно учитывать перед тем, как подавать заявку на жилищный кредит.
В этой статье мы поговорим о том, сколько будет стоить ипотечная страховка и как правильно ее рассчитать.
Самостоятельный расчет суммы страховых взносов, которые будут идти в комплексе с ежемесячными платежами, и повысят общую кредитную нагрузку – задача не самая легкая.
Для начала, вы должны располагать полным объемом информации о полной стоимости ипотеки и процентной ставке, которая будет установлена банком.
Если же у вас уже есть ипотечный кредит и действующий договор со страховой компанией, задача немного упрощается.
Во-первых, необходимо обратить внимание, какого рода страховка заключена при оформлении ипотечной ссуды.
Обычно банки стараются предложить заемщику комплекс услуг, в который входят как страхование самого объекта (утрата, повреждение, титул), так и личное (жизнь, здоровье, трудоспособность, потеря работы).
Как рассчитать страховку по ипотеке? Для этого, надо взять во внимание следующие факторы:
- возраст, профессия и состояние здоровья заемщика;
- при страховании титула СК обращают внимание на юридическую чистоту приобретаемого объекта;
- если для сделки был привлечен созаемщик, банк может настаивать на обязательном страховании и его жизни, что так же увеличит сумму платежей страховщикам;
- стоимость страховки объекта зависит от его технического состояния, и колеблется в пределах от 0,3-0,6% от суммы страховой премии.
И это лишь дополнительные нюансы, которые в итоге влияют на размер ваших обязательств перед страховщиками. Базовый расчет производится на основании главного параметра: остатка ссудной задолженности перед банком.
Давайте рассмотрим этот вопрос более подробно.
Параметры страховки и размеры ежегодных взносов зависят от величины вашей задолженности перед банком, умноженной на годовую процентную ставку. Исходя из этих параметров и производится расчет.
Каждый год, за 3-4 недели до окончания периода страховой ответственности, кредитов передает в СК информацию о размере вашей задолженности. На основании этой суммы страховщики и производят расчет суммы к выплате.
Давайте рассмотрим на примере, как рассчитать страхование ипотеки.
Вы брали ипотечный займ в размере трех миллионов рублей с процентной ставкой в размере 14.5%.
Страховая премия должна покрывать 3 435 000 (сумма кредита умноженная на годовую процентную ставку) рублей.
В зависимости от типа заключенного договора (комплексного или отдельного риска), размер страхового взноса составит от 0,3% до 0,6% в год.
В данном примере мы возьмем средний размер – 0,4%, применимый для комплексного договора рядом страховщиков.
Пример расчета.
В первый год вы должны будете оплатить: 3 435 000/100*0,4 = 13 740 рублей. В течение года вы заплатили банку в счет долга 600 000 рублей. На следующий год расчет будет таков: 3 435 000 – 600 000 = 2 835 000 (остаток ссудной задолженности перед кредитором).
2 835 000*0,145= 411 075. 2 835 000 + 411 075 = 3 246 075. В данном случае ежегодный взнос по страховке составит 12 984 рубля.
Исходя из данного примера, вы видите, что размер платежей меняется ежегодно, и зависит от двух факторов: остатка задолженности перед банком и размера процентной ставки по ипотечному займу.
Это классический пример расчета на основании базовых условий договора страхования. Но есть и ряд дополнительных нюансов, влияющих на стоимость страховки.
Обычно банком применяются фиксированные на весь срок платежей по ипотеке процентные ставки. Но такое правило применимо к уже сданному жилью. В случае с новостройками, ставка может изменяться на определенных этапах.
Сколько стоит страхование для ипотеки при данных обстоятельствах? В данном случае, расчет производится на основании данных из графика платежей, выданного банком при подписании ипотечного договора, и остаток задолженности умножается на актуальную процентную ставку.
Еще один фактор, который влияет на размер ежегодной страховки – это досрочное и частичное досрочное погашение.
При полном досрочном погашении ипотечной ссуды, страховой договор продолжает действовать, но обязательства перед банком уже погашены.
В данной ситуации заемщик может расторгнуть договор с СК и вернуть уплаченные в счет страховки средств.
При частичном досрочном погашении ссуды производится перерасчет суммы основного долга, в связи с чем меняется и размер страхового взноса.
В данном случае необходимо получить в банке новый график платежей, в котором будет информация о текущем остатке ссудной задолженности, и оформить в СК новое соглашение. Далее будет произведен перерасчет, и уменьшена сумма ежегодных взносов.
Если у вас комплексная страховка, то СК может изменять тарифы в зависимости от вашего возраста. Особенно это актуально для заемщиков от 40 лет. Обычно сумма тарифа для данной категории клиентов ежегодно повышается.
А теперь давайте на конкретных примерах рассчитаем стоимость страховки в разных типах ситуаций.
Сколько стоит страховка при ипотеке на жилую площадь в новостройке? Для того, чтобы узнать стоимость нужно принять во внимание факторы, которые описаны ниже.
Сумма долга: 4 000 000 рублей, ставка первые 3 года 15,9%, после перехода новостройки в собственность – 12,9%. Страхование только объекта, размер тарифа 0,297%. Срок выплат – 15 лет.
Первый год: 4 000 000+ 0.159*4 000 000= 4 636 000/100*0,297 = 13 768 рублей сумма выплаты за первый год.
Второй год: 3 930 040 + (остаток долга)*0.159*3930040=4 554 916/100*0,297= 13 528 рублей.
После изменения ставки – 4 год выплат. Остаток долга: 3 751 889.
3 751 889+0,129*3 751 889= 4 235 882/100*0,297 = 12 580 рублей – выплата за четвертый год, после изменения ставки.
Сумма долга 3 000 000 рублей, ставка 14,7% в год. Комплексная страховка в размере 0, 494% от суммы премии. Срок выплат – 20 лет.
Стандартный расчет выплаты: 3 000 000+0,147*3 000 000= 3 441 000/100*0,494 = 16 998 рублей.
При частичном досрочном погашении было внесено 500 000 рублей в счет основного долга. К концу года остаток задолженности был 2 976 528, после внесения суммы (было выбрано сокращения срока кредитования) – 2 513 734.
Расчет: 2 513 734+0,147*2 513 734= 2 883 252/100*0,494 = выплата по страховке составит 14 243 рубля.
Заемщику – 45 лет, комплексная страховка составляла 0, 521% от общей суммы премии. Сумма ипотеки – 2 500 000, сроком на 15 лет, по ставке 13,9% в год.
Расчет за первый год: 2 500 000+0,139*2 500 000 = 2 847 500/100*0,521 = 14 835 рублей.
На следующий год тариф индексирован, и составляет 0,535%. Остаток долга 2 447 174 рубля.
2 447 174+0,139*2447174= 2 787 331/100*0,535 = 14 912 рублей.
Далее расчет будет производиться по той же схеме, изменятся только переменные: остаток основного долга и тарифная ставка страховой компании.
Как видите, рассчитать страховку по ипотеке самостоятельно — можно без особых сложностей. Все необходимые данные можно найти в графике платежей по ипотеке и страховом договоре, где точно прописан размер тарифа и возможность его индексации.
Сопутствующие затраты на приобретение жилья в кредит не ограничиваются комиссиями банку и ежемесячными платежами. Итоговая стоимость квартиры увеличивается и на размер страховки. В целом оплата премий в последнем случае – обязательно условие, выставляемое не просто банками, но и самим государством.
Такой подход позволяет учреждению не сомневаться, что за весь срок кредитования имущество в залоге не потеряет свою ликвидность. При классической ипотеке клиент должен застраховать залог от повреждений, свою жизнь и потерю трудоспособности, а также право собственности на квартиру (дом) в случае его утраты.
Услуга полезна и самим заемщикам, так как при появлении любого из перечисленных в договоре рисков, компания возмещает кредитные обязательства. Сейчас банкиры требуют погашать общую сумму комплексной страховки по ипотечному займу, куда входят все три направления.
Как формируется оплата
- На уровень страховой премии влияет размер задолженности, то есть каждый год она будет меняться, как правило, в сторону уменьшения.
- Дополнительно сказывается и банковский процент по ссуде.
- Характер выплаты возмещения изменится, если произойдет досрочное погашение долга.
- Сумма оплачивается каждый период (раз в год, полугодие или квартал). Разбивка становится решением кредитора, иногда это уместно.
Проценты по договору
Стоимость страхования отражается в едином документе. Если рассматривать договор по имуществу, то процент варьируется в диапазоне 0,3%-0,5% от оценочной стоимости объекта. Для дома это всегда граничный показатель, так как рисков там больше.
По квартире берется в расчет техническое состояние, материал перекрытий стен в помещении. А в домовладении смотрится крыша, грунт и прочее. Когда в расчет принимают жизнь и потерю трудоспособности, то стоит готовиться к коэффициентам 0,3-1,5% от остатка задолженности.
Компании принимают во внимание возраст клиента, его профессию, уровень здоровья и прочие критерии. В связи с тем, что по договору также могут выступать и созаёмщики, есть вероятность, что покрытие страховки могут перекинуть и на них.
Сделка по титулу будет составлять 0,2-0,7% от оценочной стоимость жилья. Предприятие дотошно рассматривает документы на право собственности, оценивая юридическую чистоту квадратных метров.
Показатели компаний
Рассмотрим общие тарифы для самых популярных страховых компаний России:
- Компания «Альянс» застрахует жизнь по тарифам от 0,19% до 0,3%, жилье – от 0,12%, а титул от 0,13%.
- ООО «Группа Ренессанс Страхование» для подобных соглашений использует коэффициенты от 0,15% до 5%, от 0,1% до 0,77% и для титульного будет от 0,2%-0,4%.
- СПАО «Ингосстрах» в этом плане работает 0,267%, по жилью и титулу от 0,2%.
Пример расчетов
Для образности вычислений следует рассмотреть пример комплексного контракта по ипотеке. Берем исходные данные, где:
- Согласованный заем – 1 млн. рублей.
- Процент по кредиту – 15% в год.
- Срок займа – 10 лет.
- Выплата будет по форме аннуитет.
- Страховка – 0,404% от остатка задолженности
Для простоты берется формула С=К+П*К,
- где С – базовый размер страховой суммы,
- К – общий размер долга,
- П – банковский процент.
Для нашего случая показатель С= 1 000 000+0,15*1 000 000 = 1150000 рублей. Размер премии будет составлять 1150000*0,404/100 = 4646р.
Таким же образом будет вычисляться и следующие цифры на оплату после окончания действия договора. Общие расходы будут исходить их всех внесенных премий в течение 10 лет или всего срока обслуживания ссуды. Ясно, что стоимость страховки в учреждении по жилищному кредиту будет из года в год уменьшаться.
Ваша заявка успешно отправлена. Менеджер свяжется с вами в ближайшее время
Добровольное страхование жизни и здоровья- это поддержка вас и ваших близких в случае наступления
неблагоприятных обстоятельств. Мы также проводим обязательное страхование жизни и лиц, которым закон
предписывает иметь страховку.
1
Оставьте заявку
2 Вместе с оператором
выберите оптимальный
пакет услуг
3 Предоставьте
минимум документов
4 Заберите готовый полис
в ближайшем офисе
Зетта Страхование
ООО «Зетта Страхование» предоставляет услугу страхования жизни заемщиков потребительских кредитов. Мы предлагаем обезопасить себя и своих близких ото всех наиболее распространенных рисков неуплаты долговых обязательств. Воспользовавшись данной программой, вы сможете избежать не только серьезных финансовых потерь в виде платы за просрочку займа, но и значительных нервных потрясений.
Приобрести полис страхования жизни и потери работы может любой заемщик возрастом от 18 до 60 лет, который стал участником программы кредитования для следующих целей:
- покупка автомобиля;
- приобретение различного движимого имущества;
- развитие бизнеса.
Страхование жизни и финансовой состоятельности заемщика на ипотечные кредиты не распространяется.
Сотрудничая с нами, вы получаете выгодные и гибкие тарифы, профессиональную поддержку и оперативное решение любых проблем. В «Зетта Страхование» вас ждут:
- оформление страхового полиса за несколько минут;
- выплаты не позднее чем через неделю после предоставления всех документов;
- бесплатная профессиональная поддержка и консультация (круглосуточный call-центр);
- максимальная оперативность (минимум документации, быстрая связь со своим персональным агентом, отсутствие очередей);
- представительства во множестве городов России.
- получение инвалидности I или II группы;
- страхование жизни заемщика (не при ипотеке) от несчастных случаев и болезней.
Также в действие полиса могут быть включены и дополнительные риски:
- получение инвалидности III группы;
- временная утрата работоспособности в результате травм или различных заболеваний.
На цену полиса влияет множество различных факторов, однако основные из них:
- сумма займа (например, личное страхование заемщика автокредита обойдется дороже, чем защита долговых обязательств на покупку бытовой техники);
- время действия программы;
- включенные риски.
Для точного расчета цены полиса вы всегда можете связаться со своим персональным агентом при помощи формы обратной связи или позвонив на любой из указанных на сайте телефонов. Таким же образом вы получите консультацию по всем вопросам страхования жизни и порядке действий при смерти заемщика или наступлении любых других страховых случаев.
Оператор ответит течение 5 секунд
В наших офисах урегулирования нет очередей
ОСМОТР В ТОТ ЖЕ ДЕНЬ
Наш эксперт осмотрит ваш автомобиль в день обращения
С МЕСТА ДТП СРАЗУ В СЕРВИС
Количество документов и справок самое минимальное среди всех страховых компаний
ВЫ ВСЕГДА В КУРСЕ СИТУАЦИИ
Регулярные СМС сообщения о статусе дела и круглосуточный call центр
ТОЛЬКО ПРОВЕРЕННЫЕ ПАРТНЕРЫ
Мы сотрудничаем с партнерами, выбирая их на основе ваших оценок качества
Я хочу застраховать здоровье прямо сейчас!
Дата изменения страницы: 25.05.2018 г.
© 2016, Zetta Insurance Company Ltd. All rights reserved.
В соответствии с Лицензиями ЦБ РФ СЛ № 1083, СИ № 1083, ПС № 1083, ОС № 1083-02, ОС № 1083-03, ОС № 1083-04, ОС № 1083-05 от 24.06.2015 г. Компания предоставляет более 90 программ страхования и перестрахования.
Предлагаем сотрудничество на удобных и простых условиях. У нас разнообразные программы страхования, минимум необходимых документов в случае наступления страхового случая, оперативное реагирование на заявки клиентов.
ООО «Зетта Страхование» работает как с частными, так и с корпоративными клиентами. Вы можете заключить договор во многих городах России — быстро и без бюрократических препонов. Оператор ответит на ваш звонок в течение 5 минут.
Сделать страховку на все случаи жизни у нас можно в минимальные сроки. Для граждан мы предлагаем разнообразные программы, включающие полисы защиты жизни и здоровья, поддержку при поездках на личном автомобиле, специальные продукты для путешественников и прочее. Рассчитать стоимость полиса можно через интернет с помощью онлайн-калькулятора.
Мы предоставляем возможность выбрать как полный пакет услуг, так и оформить недорогой полис с минимальными опциями. В любом случае наша компания обеспечит надежную защиту ваших интересов. Оформление полисов страхования некоторых видов возможно онлайн.
Частным лицам, организациям и индивидуальным предпринимателям мы рады предложить широкий спектр услуг без ограничений, связанных с обеспечением безопасности. Среди них: автострахование, защита грузов, страхование имущества, страховка спецтехники и оборудования, поддержка в путешествиях, долгосрочное страхование малого и среднего бизнеса.
Компания располагает офисами как в Москве, СПб, так и в других регионах РФ. У нас более 100 точек продаж.
Узнать, сколько стоит оформление или как продлить страховку, можно прямо сейчас, позвонив по телефону 8 (495) 727-07-07