Большинство клиентов банка пользующихся услугами кредитования и исправно оплачивающих кредит даже не подозревают о том, что банк в любой момент может изменить условия по кредитному договору, причём в одностороннем порядке. Это не кажется удивительным если учесть тот факт, что многие заёмщики при подписании кредитного договора уделяют мало времени на ознакомление с ним и бегло пробежав глазами по тексту уверенно ставят свою подпись.
В последствии возникает немалое удивление – на каком основании был сокращён срок погашения долга, как могли увеличить ставку по кредиту или даже потребовать досрочного возврата кредита!? Так каким же образом банк может изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке и в каких ситуациях банк может воспользоваться этим правом?
Под этим правом банка подразумевается принятие решения об изменении кредитной процентной ставки, как правило, в большую сторону и уменьшение сроков погашения кредита, о которых банк-кредитор в обязательном порядке должен уведомить заёмщика письмом с обязательным отзывом клиента о получении или же по факсимильной связи не меньше, чем за пятнадцать суток до полного вступления изменений в силу.
Все ситуации и положения, при наступлении которых банк получает право изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке, обязательно должны быть указаны в кредитном договоре или же в дополнительном соглашении к нему. При этом у разных банков и кредитных организаций они могут ощутимо отличаться. Как правило, это довольно распространённые случаи такие как резкое изменение ситуации на рынке коммерческих кредитов, вызванные поправками действующих законов РФ изменения в формировании кредитных ресурсов, изменение ставок в рефинансировании ЦБ или же пересмотр финансовой политики банка-кредитора и т. д.
Что касается изменения срока погашения кредита, вызванное одностороннем решением кредитора, то оно чаще всего возникает: Из-за несоблюдения кредитных обязательств заёмщиком, а именно: задержка выплат по кредиту, отказ от погашения займа, порча или продажа имущества залога без уведомления об этом банка и т.д. Во всех вышеперечисленных случаях решение кредитора об изменении срока погашения кредита будет обоснованным и вполне законным. Снижением платежеспособности клиента. Но вот если банк требует досрочного погашения или же сокращает срок по выплатам кредита аргументируя своё решение снижением платёжеспособности клиента, временной потерей места работы, уменьшением трудоспособности и прочее, а при этом заёмщик исправно делает все выплаты по задолженности в полном объёме, то в таком случае клиент имеет полное право оспорить банковское решение с подачей судебного иска.
Основанием для требования банком досрочного возврата средств может служить только сама просрочка по кредитным выплатам, причины не связанные с ней не являются обоснованными.
Здесь стоит упомянуть, что следуя статье 810 Гражданского кодекса РФ займ, полученный гражданином для цели ни имеющей отношение к предпринимательской деятельности, всегда может быть досрочно возвращён при условии уведомления об этом банка не позже чем за месяц до предполагаемого возврата средств. Таким образом, со своей стороны заёмщик всегда может досрочно вернуть кредит. Условия в кредитном договоре запрещающие досрочный возврат займа или же устанавливающие за него штрафы не являются законными.
Самым распространённым изменением кредитного договора в одностороннем порядке банком является увеличение процентной ставки по займу.
При этом уведомляя заёмщика о принятом изменении, кредитор обязан обосновать своё решение. То есть, если увеличение процентов по кредиту вызвано, к примеру, изменением действующего законодательства РФ, которое и повлияло на условия формирования кредитных ресурсов, то кредитор должен предоставить клиенту все соответствующие правки и постановления. Если же банк принял решение без какого-либо обоснования, то заёмщик вправе оспорит его через суд.
В случае предоставления банком серьёзных оснований к повышению процентной ставки, последующие изменения процентов по кредиту должны оставаться в пределах нормы, то есть процентные ставки могут быть увеличены только строго пропорционально повышению себестоимости кредита или соразмерно затратам банка. Процентная ставка не может быть серьёзно увеличена кредитором в одностороннем порядке, к примеру с 12% до 20%, иначе в подобной ситуации, несмотря на наличие серьёзных обоснований, заёмщик может оспорить такое решение через суд. Читайте также «Что делать, если ваш кредит продан?»
Если в кредитном договоре содержится пункт от односторонем изменении кредитной ставки, то этот пункт незаконный.
Специалисты настоятельно рекомендуют заёмщикам предварительно уточнять у своего кредитора все условия изменения кредитного договора в одностороннем порядке. Если же в них нет конкретики, или есть наличие пунктов не устраивающих заёмщика, то нужно предложить кредитору либо пересмотреть эти условия, либо обратится в другой банк, кредитная политика которого будет более лояльна по отношению к клиенту.
Большинство заемщиков стараются гасить долги без промедления, чтобы не платить слишком много процентов. Однако иногда люди заинтересованы в обратном, то есть в продлении срока действия договора. Пролонгация кредита может выручить в ситуациях, когда платежеспособность резко снизилась. За счет более длительного периода погашения регулярный платеж становится менее значительным, поэтому даже при небольших доходах деньги попадут на ссудный счет вовремя. Выясним, можно ли продлить отношения с банком?
Что представляет собой пролонгация?
В финансовой сфере часто встречается возможность пролонгации вклада, а вот с продлением кредитной сделки дело обстоит не так просто. По умолчанию перезаключение договора происходит довольно редко. Оно может применяться в направлениях, связанных не с разовой выдачей денег в долг, а с услугами, которые предполагают финансирование в форме кредитной линии. К таковым в розничном секторе могут относиться кредитные карты и овердрафт. В то же время и по ним кредитный лимит не всегда будет доступен в течение очередного срока — для этого в договоре должен содержаться соответствующий пункт.
По обычным кредитам наличными или по целевым программам пролонгировать долг можно только в индивидуальном порядке. Такие меры могут предприниматься в рамках реструктуризации ссуды, то есть при пересмотре ее условий. Соответственно продление не будет автоматически равняться прежнему сроку — все зависит от суммы и обстоятельств, в которых оказался клиент. Согласием банка на пролонгацию непросто заручиться, но при обслуживании текущего займа без нарушений можно надеяться на благосклонность кредитора.
Как воспользоваться пролонгацией кредитного договора?
Определенного алгоритма оформления пролонгации кредита не существует, так как у всех банков свои правила. Тем не менее в них можно усмотреть закономерность. Если обстоятельства вынуждают искать способы уменьшения кредитной нагрузки, то можно действовать следующим образом:
1. Поговорить с сотрудником банка. Это поможет выяснить, есть ли возможность отложить расплату с займом на новый срок.
2. Собрать документы. Уважительными причинами пролонгации могут считаться проблемы со здоровьем, увольнение с работы по инициативе работодателя, рождение детей. Все они должны быть подтверждены справками, свидетельствами или другими бумагами.
3. Подать заявление о пролонгации. Даже если вы получили предварительный отказ, лучше обратиться в банк письменно и получить официальный ответ.
4. Составить новый график платежей. Когда стороны договорились о новом режиме выплат, нужно скорректировать ежемесячную сумму — она будет меньше в зависимости от срока.
Банки не слишком охотно идут на пролонгацию кредита, но в безвыходной для клиента ситуации они иногда предпочитают пойти навстречу, чем довести дело до просрочки и суда. Кроме того, у терпящих бедствие должников всегда остается другой вариант — обращение в другие финучреждения. Рефинансирование кредита в другом банке тоже позволяет продлить срок, причем получить ссуду на погашение имеющегося займа совсем несложно.
Резкое ухудшение материального положения гражданина может привести ко многим негативным последствиям, в том числе и к невозможности вносить обязательные ежемесячные платежи на погашение банковского кредита. Изменение финансовой ситуации заемщика может возникнуть по разным причинам, будь то потеря работы, наличие тяжелой болезни или получение травмы.
Однако, выплату долга никто не отменял, и эту проблему необходимо решать в первую очередь. В случае долговременной неоплаты кредита будут начислены штрафные санкции, размер которых еще больше подорвет ваше финансовое состояние. В этой ситуации рекомендуется как можно быстрее обратиться в банк и подать прошение на увеличение срока погашения кредита, что, в свою очередь, приведет к уменьшению ежемесячных платежей.
Процедура продления срока выплаты кредита, по-другому, называется пролонгацией и оформляется достаточно легко. Срок погашения кредита может легально увеличить только сам банк, а самовольное приостановление внесения платежей по займу будет считаться просрочкой, что приведет к начислению пени и штрафов, величина которых может достигать размера самого кредита.
Когда вы решили обратиться в банк для оформления процедуры пролонгации, то изначально внимательно изучите ваш договор кредитования. Большинство банков прописывают отдельным пунктом договора возможность продление срока, но есть и такие, которые не предоставляют такую альтернативу.
Нередко, даже если условие пролонгации не оговаривается в договоре кредитования, но заемщик является добросовестным плательщиком, и предоставляет банку веские обоснования своей просьбы об увеличении срока погашения кредита, то банк идет навстречу.
Очень важным является предоставление банку убедительных доводов продления договора кредитования. Наиболее влиятельными обоснованиями ухудшения материального положения будет являться болезнь заемщика или кого-либо из его близких родственников, смерть супруга, пополнение в семье, сокращение с работы и т.д.
После того, как вы соберете документальные доказательства причин своего прошения, следует отнести в банк соответствующий пакет документов, в который входит:
- Паспорт гражданина РФ;
- Заявление на увеличение срока выплаты кредита;
- Справки, свидетельства или иные документы, доказывающие ухудшения вашего финансового положения, например, справка о болезни/доходах/смерти супруга и т.д.
Кроме всего прочего, необходимо составить и предложить банку план по дальнейшему развитию событий, и выходу из сложившейся ситуации. Следует просчитать размер ежемесячных платежей, которые вам под силу вносить для погашения кредита, при настоящем материальном положении, и другие нюансы.
После рассмотрения вашего ходатайства, банк принимает решение. Если оно будет положительным, то заключается дополнительное соглашение к кредитному договору. В нем указываются новые условия, измененный срок погашения займа и изменившаяся величина ежемесячных платежей.
Кредитоплательщик, который нарушил кредитный договор и просрочил внесение платежей, тоже может подать заявление на увеличение срока погашения займа, однако, шанс на его удовлетворение будет крайне мал. В том случае, если финансовая организация все же пошла навстречу должнику и предоставила услугу пролонгации, то в дополнительное соглашения к договору могут быть включены такие условия, как, например, предоставление банку какого-либо имущества в залог, или же наличие надежного поручителя. Эти меры вводятся банком для того, чтобы повысить гарантии выплаты кредита.
Услугу пролонгации кредита можно применить лишь один раз в процессе действия договора кредитования.
В увеличении сроков выплаты займа есть единственный недостаток, который заключается в наличие переплат заемщиком кредитных денежных средств. Это происходит из-за того, что при увеличении срока действия кредитного договора и продления периода выплаты займа, величина процентов по кредиту также увеличится. При предоставлении банком разрешения на увеличение срока погашения кредита, никаких просрочек допускать не рекомендуется.
Причиной отказа кредитной организации в предоставлении заемщику возможности увеличения срока погашения займа, может стать наличие длительной просрочки выплат, а также плохая кредитная история по предыдущим займам. Другими словами, если банк видит то, что проблема не временна, а постоянна, то в пересчете величины ежемесячных платежей должнику будет отказано, дабы минимизировать собственные риски.
Таким образом, чтобы избежать появления лишних проблем с банком, что повлияет на вашу будущую кредитную историю, рекомендуется при первых же догадках о возможных материальных трудностях, обращаться с ходатайством в финансовую организацию.