Здоровье и жизнь – факторы, которые банки требуют застраховать помимо приобретаемой недвижимости, оформить полис в той или иной компании. Ипотечный кредит имеет минимальную процентную ставку только при наличии этого документа. Актуален этот вид услуги, когда надо исключить риски болезни, трудоспособности. Если разобраться в условиях договора, то окажется, что страховка не будет обременительной, а страхование жизни заемщика аккредитованной компанией даже выгодно тем, кто не хочет осложнять близким жизнь кредитом.
Если при потребительском кредитовании услуга не применяется, то при приобретении квартиры вопрос более актуален. Законодательно не прописан пункт, что у заемщика есть обязательство получить страховку. Процедура эта регулируется только указанием ЦБ РФ о добровольном страховании. Каждый банк прописывает свои условия оформления по соглашению. Это нужно для исключения рисков, когда человек не сможет погасить кредит (например, полной нетрудоспособности). Клиент же от такой услуги вправе отказаться.
В данном случае сами люди оценивают выгоду от такого займа. Учитывая срок кредитования, возрастают риски относительно трудоспособности. В результате несчастного случая за 15-25 лет (средний период кредитования по недвижимости) можно потерять здоровье, что приведет к сложностям с оплатой. Страховка избавляет родственников или членов семьи от дальнейшего риска. На случай возможности потери заработка, вы обеспечите компенсацию платежей банку со стороны страховой компании.
Автомобильный кредит оформляется на 3-5 лет. Страхование жизни во время кредитования добровольное: его можно расторгнуть в течение пяти дней после подписания документов. С 2016 года такая норма работает – после расторжения деньги за страховку вернут полностью. Страхование жизни заемщика в автомобильном кредитовании встречается, если договор сроком не меньше 5 лет, когда существуют определенные риски. При сумме до 1 миллиона рублей, сроке 1-5 лет не требуется дополнительных трат на страховку.
Стоимость страхования жизни при ипотеке или других видах кредитования регулируется теми же законами, что и сама процедура оформления полиса. Согласно описанным ниже нормам, можно уточнить, обязательно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке. Если вы хотите проверить по нормативной базе – законно ли повышают ставку, если отсутствует страховка, – рекомендуется изучить нормативные акты:
- Указ Центрального Банка РФ о добровольной страховке;
- Гражданский Кодекс РФ;
- Закон о защите прав потребителя.
Зачастую страхование жизни заемщика – требование финансового учреждения, где вы оформляете займ. Отсутствие страховки влечет за собой повышение процентной ставки (так как страхование жизни заемщика добровольное). Часто повышение ограничивается 1 пунктом (примерно 1% годовых выплат). Результат – рост ежемесячных выплат. Для застрахованного лица чаще действует сниженная процентная ставка – 10,4% годовых, что нормируется указом ЦБ РФ. Клиенту выгоднее оформить страховку, получить скидку с уменьшенными ежегодными платежами.
Страхование жизни для ипотеки необходимо обеим сторонам. Клиенту это дает гарантии исключения рисков: возвращать кредит не придется родственникам, жене, детям. Все обязательства при наступлении страхового случая перейдут к страховой компании. Для банка такие меры позволяют снизить риски. Для подтверждения, что остаток задолженности точно будет погашен, оформляют личную страховку, включающую на выбор пункты не только о смерти, но и на выбор – о потере здоровья, утрате способности работать.
При наступлении несчастных случаев могут возникать споры между страхующей компанией и клиентом. Предварительно прописываются ситуации, согласно которым возможна выплата компенсации банку. В виде причины для выплаты средств страховой компанией признается травмирование, когда клиент не способен из-за физических увечий временно оплачивать ипотеку (например, перелом руки, ноги). Еще в страхование жизни и здоровья включается:
- Смерть застрахованного (естественная), гибель из-за несчастного случая.
- Смертельная болезнь, которая приводит к потере трудоспособности (например, рак).
- Инвалидность, наступившая по естественным причинам или вследствие травмы.
Компании при страховании часто исключают следующие виды несчастного случая из полиса: смерть во время алкогольного опьянения, от воздействия наркотиков, во время занятия спортом, гибель по причине заболеваний (СПИД, ВИЧ). Подтверждается кончина пакетом документов от медицинского учреждения. Полисом всегда закреплены условия, когда страховая компания не осуществляет выплаты. Например, это:
- Ядерный взрыв, радиационное заражение местности, эвакуация населения.
- Активизация боевых действий на территории проживания заемщика.
- Митинги, революционные действия, хаос.
Если гибель заемщика произошла по причинам, описанным соглашением, – это избавит родственников, членов семьи от обязательств по кредиту, ведь задолженность переходит по наследству. Услуга страхования жизни заемщика включает и страхование здоровья, что избавляет от платежей по ипотеке при временной нетрудоспособности. Даже если заемщик попадает в больницу после ДТП на неделю, месяц – за период лечения выплату по ипотеке сможет погасить страховщик, если случай будет признан комиссией. Со стороны пострадавшего должны быть предоставлены документы.
Часто банк сам предлагает компанию, где лучше заключать договор на услугу страхования. Многие финансовые учреждения имеют собственные подразделения, оформляющие полисы. Нюансы:
Документ о страховании можно заключить у банковского менеджера. Для оплаты страховки не потребуется ехать в другой офис, дожидаться очереди. Заключенный через представителя финансового учреждения договор позволит сэкономить на ежемесячных выплатах: банки часто предлагают лояльную процентную ставку (10,4%). В добровольном порядке на протяжении пяти дней можно расторгнуть договор, забрав все деньги. Уточняйте условия аннулирования полиса у консультантов. Знайте, что любой аккредитованный страховщик может заключить соглашение, независимо от принадлежности к банку.
В среднем можно рассчитывать на то, что платить за страховку придется около 0,17% от общей стоимости полиса. Кредиторы при сотрудничестве с тем или иным учреждением предлагают более лояльные условия. Максимальная цена полисов составляет до 1% от тела кредита без учета первого взноса. Стоимость страховки формируется по сроку действия документа и таким параметрам, как:
- возраст, пол заемщика (от этого зависят факторы рисков заболеваний, утраты работы, получения инвалидности);
- место трудоустройства, заработная плата;
- результаты медицинского осмотра (влияет наличие хронического заболевания, общее состояние здоровья, проблемы с определенными системами органов)
- общая стоимость кредита (тело займа, первый взнос);
- наличие других займов или полисов.
Разные страховые компании выдвигают свои условия. С ними предлагают ознакомится официальные сайты компании. В таблице ниже обратите внимание на максимальные выплаты, период действия договора и возможные страховые случаи:
Как называется программа
Максимальная выплата (размер премии), рублей