В чем особенность долгосрочных займов

Теоритические аспекты организации долгосрочного банковского кредитования

Сущность долгосрочного кредитования и его особенности

Необыкновенное множество видов кредитования существует сегодня, здесь следует обратить внимание на долгосрочное кредитование.Долгосрочное кредитование – это вид кредитования, предоставляемого банками на период 2-10 лет с целью финансирования капитальных инвестиций либо приобретения бизнеса.Долгосрочное кредитование совершается банками в России на период 3-5 лет, иногда и 7 лет, в ту пору, когда иностранные банки, обладая долгосрочными пассивами, могут позволить долгосрочное кредитование российских предприятий на время 5-10 лет.
Стоит разобраться, какие условия предъявляет к заемщикам такой кредитный продукт, как долгосрочное кредитование.Долгосрочное кредитование имеет неизменные условия — целевое применение полученных средств, залог вне оборотных активов: оборудование, транспорт или недвижимость. В случае неспособности заемщика, который использует долгосрочное кредитование, оплатить, регресс обращается на имеющийся бизнес или иные компании при финансировании свежих проектов. Также долгосрочное кредитование может требовать заложить акции компании.В случае отсутствия упадка на прочие компании группы или имеющийся бизнес, то есть если источник погашения – это только незанятый денежный поток от последнего проекта, долгосрочное кредитование будет классифицировано как проектное финансирование.
Досрочное кредитование и суммы кредита. Долгосрочное кредитование и максимальная сумма кредита зависит от способности компании заплатить проценты и погасить кредит, соотношения долга к собственным средствам и рыночной цены имущества, которое передается в залог, с учетом используемого банком дисконта. Также нередко долгосрочное кредитование может применять правило 30 на 70, имеется в виду требования финансирующего банка к заемщику внести не меньше чем 30 % от проектного бюджета личными средствами.Долгосрочное кредитование и его процентные ставки. До кризиса долгосрочное кредитование имело процентные ставки в рублях в пределах 10-14 % годовых в рублях, 8-12 % в валюте. Сегодня долгосрочное кредитование имеет процентные ставки в пределах 10-18 % в рублях, 10-14 % в валюте. Долгосрочное кредитование и его стоимость зависят от предпочтенного банка, финансов заемщика и стоимости залога. Долгосрочное кредитование может устанавливать плавающую процентную ставку. Как правило, долгосрочное кредитование подразумевает ежемесячные или ежеквартальные выплаты процентов по кредиту. Также долгосрочное кредитование может иметь определенные виды сделок, где можно говорить о льготном периоде.
Долгосрочное кредитование можно заключить на период 2-10 лет. Долгосрочное кредитование подразумевает только целевое использование средств, финансирование капитальных инвестиций или бизнеса.
Долгосрочное кредитование имеет свои требования к обеспечению. Если заемщик выбрал долгосрочное кредитование, то в качестве его обеспечения может быть использована недвижимость, оборудование, остальные основные средства. Долгосрочное кредитование позволяет банкам предоставлять дисконты, которые составляют 30-50 % от баланса или стоимости оценки имущества. Поручительство других юридических или физических лиц долгосрочное кредитование рассматривает как дополнительное обеспечение.
Долгосрочное кредитование также предусматривает комиссию за выдачу средств 0-1 %, целесообразное значение — 0-0,2 %. Еще одна комиссия взимается за обслуживание ссудного счета. Комиссия за погашение до указанного срока встречается при небольших процентных ставках.
Долгосрочное кредитование имеет специальные условия в договоре:
— ограничение на долгосрочное кредитование и любые другие виды кредитования в остальных банках;
— при проектном финансировании, возможно, потребуется предоставить в залог акции компании;
— страхование объекта залога;
Человеку, заключающему договор на долгосрочное кредитование, требуется застраховать свое имущество, представляемое в залог, в сторону банка в страховых организациях из установленного перечня. Используя долгосрочное кредитование, при страховании можно достигнуть благоразумных условий, если провести маленький тендер среди предложенных страховых компаний. На чем надо сосредоточить внимание человеку, выбравшему долгосрочное кредитование. При предсказаниях денежных потоков заемщику, оформившему долгосрочное кредитование, разумно будет подвергнуть анализу различные сценарии событий и выбрать основной консервативный вариант. Если выбрано долгосрочное кредитование, то пристальный интерес надо уделять долговременному прогнозу затрат и подобрать порядок погашения кредита, формируя достаточный резерв ликвидности

Дата добавления: 2016-09-03 ; просмотров: 605 | Нарушение авторских прав

Нецелевая ссуда на непродолжительный период – наиболее востребованный банковский продукт, поскольку его проще получить, он позволяет быстрее решить различные финансовые проблемы. Однако в жизни и рядового гражданина, и предпринимателя иногда возникает потребность оформить долгосрочный кредит. Он принципиально отличается от краткосрочного займа. Большинство россиян обычно понимают под кредитом на длительный срок ипотеку. Но это не так. Давайте разбираться вместе.

Долгосрочный кредит – это сумма денежных средств, предоставляемых кредитором на определенных условиях и под проценты заемщику, который обязуется ее возвращать в полной мере на протяжении продолжительного промежутка времени (от 3-х лет). Обычно долгосрочные ссуды выдаются на определенные цели (приобретение жилья и другие крупные покупки, строительство, модернизацию техники, расширение бизнеса). Отсюда следует, что брать такие кредиты, например, на новую модель смартфона – нецелесообразно.

Долгосрочное кредитование осуществляется при обеспечении и страховании, в отличие от краткосрочного, которое нередко производится даже без справок о доходах. Такие требования банков обусловлены высокими рисками, особенно, когда договор заключается с пенсионером. Получателем денежных средств на продолжительный срок может стать исключительно порядочный заемщик с хорошей репутацией (кредитной историей), доказавший свою платежеспособность.

В сфере микрокредитования долгосрочными займами называют те ссуды, которые выдаются больше чем на месяц. Они обходятся заемщику дороже, но предоставляются проще. Обычно средства перечисляются мгновенно. Состояние КИ не играет роли, есть выбор способа передачи денег. Подобные займы доступны пенсионерам, студентам, работающим неофициально, больше подходят людям, остро нуждающимся в финансах.

Причем процедура оформления производится онлайн и по паспорту (реже спрашивают второй документ), без поручителей и залога. Такие предложения поступают не от многих МФО. К компаниям, специализирующимся на займах длительного пользования, относят: МигКредит, Займиго, ГлавФинанс, Деньги взаймы, Кредитный заем, МаниМен, Конга и др.

Преимущества долгосрочных потребительских кредитов заключаются в:

Негативные стороны данного продукта:

• сложности в оформлении. По причине того, что долгосрочные кредиты – это целевые ссуды, необходимо предоставить большой пакет документов, в том числе бумаги, которые подтверждают цель кредитования. Это могут быть: заключение экспертизы о том, что вашему дому нужен капремонт, контракт на строительство и т.п. Также человек обязан будет предъявить справку о доходах;
• необходимость в поручительстве или залоге, оформлении страховки. Обратите внимание, что банк вправе запросить оба вида обеспечения;
• строгие требования к заемщику;
• нестабильность, неуверенность в завтрашнем дне. Спрогнозировать жизненные ситуации, которые могут сложиться через 5 лет, гораздо сложнее, чем через год.

Условно долгосрочные кредиты можно разделить на: ипотечное кредитование, инвестиционные ссуды, автокредит, рефинансирование. Жилищный кредит и ипотека, как правило, даются на 15-30 лет. Объект недвижимости выступает залоговым, пока не произойдет полный расчет с кредитором.

Инвестиционная ссуда представляет собой долгосрочный заем, который предназначен для финансирования бизнес-проектов, крупных закупок товарно-материальных ценностей, оборудования и т.д. Стоит сказать, что банки в данном направлении работают редко. ИП сложно убедить банк на кредитование, а еще сложнее начинающим бизнесменам.

Если банковские организации и соглашаются на сотрудничество, то только с юридическими лицами, чьи предприятия рентабельны. Они не должны заниматься противозаконной деятельностью, вести черную бухгалтерию, иметь долги перед госбюджетом. Предметом залога послужит ликвидное имущество, транспорт и прочее. Расходы на обслуживание долгосрочного кредита, страховку будут у бизнесмена значительные.

Автокредит выделяется физическим лицам на покупку ТС. Если клиент изъявляет желание купить новую элитную машину, кредитный договор могут заключить на 10 лет. В данном случае с заемщика возьмут первоначальный взнос (от 15-20%). Деньги обычно не даются на руки, а перечисляют на счет автосалона. Средство передвижения будет залогом. Большинство банков обязывают к заключению КАСКО.

В числе долгосрочных кредитов находится и рефинансирование, поскольку предусматривает погашение долга перед новым банком в течение 2-7 лет. Перекредитование позволяет заемщику оформить ссуду для погашения старой. Выполнение долговых обязательств перед первичным банком помогает заемщику:

• объединить несколько кредитов;
• сэкономить на их обслуживании, т.к. рефинансирование происходит на условиях более выгодных, нежели прежние;
• получить дополнительные средства на любые цели.

Оформляется тот или иной кредит по стандартной схеме. Сначала вы находите банк с наиболее подходящими условиями. Если вас беспокоит временная составляющая, обращайте внимание на кредитующие организации, срок предоставления кредита у которых минимальный, например, Ренессанс Кредит Банк, УБРиР. Они обрабатывают онлайн-заявки быстро и выдают деньги в день обращения.

Определившись с кредитором, отправляйтесь в отделение, а лучше – оформляйте заявку онлайн. Если предварительно вам одобрили ссуду, приступайте к сбору и подаче необходимых документов. Затем происходит процедура по оценке залогового имущества или поручительства, оформляется страховка. Деньгами обеспечивают после подписания договора.

Взять долгосрочный кредит могут российские граждане, соответствующие серьезным требованиям, которые обычно в каждом банке стандартные:

• возрастной ценз 21-65 лет;
• официальное трудоустройство и уровень доходов, достаточный для обслуживания займа;
• наличие справки 2-НДФЛ или по форме банка, паспорта;
• хорошая кредитная история;
• обеспечение;
• отсутствие текущих долговых обязательств.

Если за ссудой обращается ИП, стаж работы должен быть не менее 6-12 мес., а если физлицо, — от 3-4 мес. Тогда вероятность одобрения будет выше.

Потребительский кредит на длительный срок выдают такие банки:

• Хоум Кредит Банк одалживает без обеспечения и по одному только паспорту до 1 млн руб. Их возвращают на протяжении 1-5 лет с процентами (от 9,90% годовых). Банк, в отличие от других, предлагает разные варианты предоставления денег: наличными, на карту.
• УБРиР. Кредитор очень быстро принимает решение о выдаче от 50 тыс. до 1,5 млн руб. Долгосрочный кредит возвращается в течение 2-7 лет. Годовые проценты взимаются от 11%;
• ОТП Банк. У этого кредитно-финансового учреждения не менее привлекательные условия: величина кредита – до 4 млн руб., срок пользования средствами – до 7 лет, годовая плата – от 10,50%;
• Альфа-Банк предоставляет на 1-7 лет под 11,99% годовых и выше не более 4 млн руб. У вас есть возможность сразу подать онлайн-заявку на кредит или рефинасирование.
• Россельхозбанк станет вашим финансовым помощником, даже если вы не занимаетесь сельским хозяйством, но являетесь зарплатным клиентом. Он, не требуя обеспечения, по стоимости 10% годовых и выше даст взаймы до 1,5 млн руб., которые необходимо возвратить максимум за 84 мес.;
• ВТБ. Кредитующее учреждение готово занять постоянным клиентам на срок до 7 лет наличными довольно крупную сумму – 5 млн руб. Минимальная ставка составляет около 7,90% в год. Новички могут оформить долгосрочный кредит на 5 лет, но его величина не будет превышать 3 млн руб.;
• Росбанк. В Росбанке можно с обеспечением и без взять в долг до 3 млн руб. с возвратом через 7 лет. Стоимость кредита 10,99-18,99% годовых.

Если же вас интересуют ссуды, срок которых не превышает 5 лет, обратите внимание на предложения Совкомбанка, Интерпромбанка, РайффайзенБанка, СКБ-Банка и др.

• Понятие долгосрочного кредитования, его особенности ♦ Виды и этапы предоставления долгосрочных кредитов • Контроль за целевым использованием средств.

К долгосрочным кредитам относятся кредиты, сроки погаше­ния которых превышают 3 года. Они обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, Финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборот­ных средств. Организации обращаются в банки с целью получения Долгосрочных кредитов для финансирования расходов инвести­ционного характера.

Инвестиционное кредитование — финансирование инвестици­онного проекта в форме предоставления кредита (выдачи гаран­тий, организации лизингового финансирования), при котором источником погашения обязательств является вся хозяйственная и финансовая деятельность заемщика, включая доходы, получаемые от реализации кредитуемого проекта.

К целям долгосрочного кредитования относятся:

• приобретение оборудования, необходимого для технического перевооружения, модернизации, расширения существующего и создания нового производства;
• выполнение строительно-монтажных работ, связанных с воз­ведением, реконструкцией или техническим перевооружением промышленных объектов;
• строительство жилья всех типов, торговых, офисных, много­ функциональных комплексов, объектов сферы здравоохранения, образования, искусства;
• проекты в области дорожного строительства;
• разработка месторождений полезных ископаемых с целью их коммерческой эксплуатации;
• приобретение объектов недвижимости и формирование обо­ротного капитала в рамках реализации инвестиционных проек­тов;
• сделки по купле-продаже предприятий, осуществляемые в целях реализации инвестиционных проектов;
• возмещение ранее понесенных заемщиком затрат.

• кредитного договора;
• договора об открытии невозобновляемой кредитной линии;
• генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

Кредитный договор заключается с заемщиком при условии единовременного зачисления суммы кредита на расчетный или теку­щий валютный счет заемщика.

Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществ­ления различных платежей, связанных с одним или несколькими контрактами и для покрытия потребностей в оборотном капитале. В договоре может быть предусмотрен график выборки, лимит кре­дитования в течение срока выборки кредита, а также плата за резервирование ресурсов в случае несоблюдения заемщиком гра­фика выборки ресурсов.

Рамочная кредитная линия открывается заемщику в том случае, когда реализация инвестиционного проекта предполагает несколь­ко этапов осуществления затрат или неоднократные поставки обо­рудования. Для оплаты отдельных поставок в рамках контрактов, а также финансирования различных этапов проекта заключается отдельный кредитный договор о невозобновляемой кредитной линии в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

В зависимости от параметров инвестиционного проекта в договорах указывается график погашения основного долга, период выборки средств, в течение которого заемщик может пользовать­ся открытым лимитом кредитной линии, а также плата за резер­вирование ресурсов в случае несоблюдения заемщиком графика выборки ресурсов.

При финансировании инвестиционных проектов банк взимает с заемщика плату:

• за открытие кредитной линии;
• открытие кредитного счета;
• пользование лимитом кредитной линии;
• резервирование ресурсов;
• управление;
• организацию финансирования и экспертизу проекта;
• неполное исполнение условий кредитного договора в части требований, предъявляемых к его обеспечению и др.

Плата взимается в зависимости от вида, характера и сложно­сти выполняемых операций.

При обращении в банк потенциальный заемщик представляет заявку на финансирование с указанием цели, суммы, сроков и возможного обеспечения. Кредитный отдел запрашивает у заемщи­ка необходимые документы для оценки проекта, и после проведе­ния анализа документов составляет предварительное заключение.

Анализ инвестиционного проекта и его участников включает проверку:

• финансового состояния потенциального заемщика на основе бухгалтерской отчетности (обычно за последние три года);
• кредитной истории;
• организационной структуры заемщика (организационно-пра­вовой формы, состава учредителей, их доли в уставном капитале, степени защищенности интересов банков в проекте);
• параметров и структуры проекта (основных этапов, конку­рентоспособности предполагаемой к выпуску продукции, пра­вильности выбора фирм-исполнителей, общей стоимости про­екта и т.д.).
• Возможность предоставления кредита рассматривается:
• юридическим отделом — с точки зрения правоспособности заемщика, поручителя, гаранта и залогодателя;
• службой безопасности — в части наличия или отсутствия негативной информации о деятельности и деловой репутации заемщи­ка и других участников проекта и проверки их кредитной истории;
• отделом рисков — для отнесения заемщика к определенной категории кредитного риска и размеру лимита риска на данного заемщика.

Решение о предоставлении кредита на основании проведен­ной работы принимает кредитный комитет. Он утверждает усло­вия кредитования банком по следующим основным параметрам:

• цель кредита;
• валюта кредита;
• срок кредитования;
• процентная ставка и условия ее корректировки в течение срока кредитования;
• график выплаты процентов;
• платежи за услуги банка;
• график использования и возврата кредита;
• неустойки;
• обеспечение.

Заемщика официально уведомляют о принятом решении банка.

В течение срока кредитования осуществляется кредитный мониторинг. Кредитный работник ежеквартально контролирует це­левое использование кредита на основании соответствующих до­кументов (счетов за выполненные работы, транспортных наклад­ных и т.д.), а также контрольных выездов на место.

1. В чем заключается долгосрочное кредитование?
2. Охарактеризуйте систему долгосрочного кредитования.
3. Охарактеризуйте классификацию заемщиков и объектов долгосроч­ного кредитования.
4. Какие существуют виды обеспечения долгосрочного кредитования?
5. В каком порядке погашаются кредиты и проценты?
6. Каковы особенности долгосрочного кредитования?
7. Какие документы необходимы для предоставления долгосрочного кредита?

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском: