Хотя очень часто кредит и займ (или заем) рассматривают как что-то синонимичное, между этими двумя понятиями есть отличия. Оба понятия предполагают, что происходит заимствование чего-то, что нужно затем в том или ином виде вернуть. Но в остальном есть достаточно существенные отличия.
Заем/займ — это результат процесса передачи материальных объектов (например, денег) от одного лица другому. Тот, кто получает эти объекты (заемщик) может пользоваться ими. Тот, кто их даёт (займодавец), получает право на их возврат в первоначальном объёме и качестве. Перед процессом передачи оговаривается форма и срок возврата.
Кредит является специфической, конкретной формой заемных отношений. Ещё пару десятков лет назад это не было отдельным понятием, но после этого он был выделен обособлено. Его отличие в том, что выдавать его могут только финансовые структуры, имеющие на это специальное разрешение (например, банки), он не бывает бесплатным, применяется лишь к деньгам, подтверждается документально.
Сходство кредита и займа в том, что, по сути, кредит является подвидом займа. То есть каждый кредит можно считать займом, но не каждый займ можно считать кредитом. И там, и там одна сторона предоставляет другой во временное пользование некие материальные ценности. А вот в остальном могут быть отличия.
Отличия между кредитом и займом можно найти ещё на стадии подписания договора. В них будут отличаться как форма (иногда), так и участники соглашения, суммы и другие нюансы. Так что будет несложно разобраться, с чем именно вы имеете дело в данном случае.
Договор о займе отличается следующим:
- он может быть и устным, и письменным;
- выдавать его может не только лишь кредитная организация, но любое физическое и юридическое лицо;
- типичная его сумма колеблется от 1 до 100 тысяч рублей (хотя тут могут быть и другие варианты);
- объектом договора могут быть различные активы, включающие в себя деньги, но необязательно ограничивающиеся ими.
Договор о кредите отличается следующим:
- он может быть заключен только в письменном виде;
- его заключением может заниматься только кредитная организация, имеющая соответствующее разрешение — и она может делать это с неограниченным количеством лиц;
- типичная сумма такого договора обычно колеблется от 50 тысяч до 5 миллионов рублей;
- объектом данного договора могут быть только деньги, без каких-либо исключений.
Нельзя выделить какую-то одну единственную крупную особенность, которая поможет различить займ и кредит. Потому рассмотрим целый набор факторов, которые могут отличаться у этих двух форм заемных отношений.
В случае займа сторонами сделки могут выступать любые юридические или физические лица, а также различные объединения. Например, чисто технически, взять или дать займ может государство.
В случае кредита это может осуществлять только специализированное кредитное учреждение, которое имеет соответствующую лицензию. Данное кредитное учреждение может выдавать кредиты произвольному количеству заемщиков, которые являются как физическими лицами, так и юридическими.
И кредит, и займ могут быть оформлены напрямую, без наличия какого-либо посредника. Но при оформлении первого иногда прибегают к услугам кредитного консультанта/брокера. Также кредит может быть оформлен с участием какого-либо другого третьего лица (поручителя, созаемщика и так далее), в то время как займы обычно предполагают достаточно прямые двухсторонние отношения.
Займ может заключаться в передаче любого материального объекта. Это могут быть деньги, недвижимость, предметы и так далее.
Кредит не бывает неденежным, при нём всегда осуществляется передача исключительно денежных средств. Даже когда кредит оформляется на определённую цель, например, на автомобиль или на квартиру, то происходит именно выдача денежных средств, а не автомобиля или квартиры.
Займ зачастую возвращается единовременно.
Кредит часто возвращается частями и по определённому заранее оговоренному графику выплат. При несоблюдении этого графика, даже если в итоге деньги будут возвращены, может начисляться пени в сумме процента от суммы просрочки или фиксированной суммы.
Теоретически отношения, касающиеся займа, могут быть подтверждены документально, при помощи договора. Но когда речь заходит о бытовых операциях, обычно никаких письменных договоров не заключается. Если идёт работа с МФО, то они заключаются, но не требуют большого количества документов со стороны заемщика.
Кредит всегда предполагает наличие договора. В нём могут регулироваться не только вопросы, которые касаются непосредственной выдачи или получения денег, но также различные другие аспекты, например, как деньги будут расходоваться и так далее.
Займ вступает в силу после передачи материальных ценностей, которых он касается.
Вступление кредита в силу обычно происходит, когда обе стороны подписывают договор, даже если передача денежных средств будет осуществлена позднее.
Займ может быть безвозмездным, но также за его использование может назначаться плата либо в процентах от суммы сделки, либо в абсолютных значениях.
Кредит не может быть безвозмездным. Всегда назначается плата в процентах от суммы, которая была получена заемщиком. Хотя гипотетически могут быть беспроцентные кредиты, как правило, это лишь акция, ограниченная по времени или каким-то иным условиям.
Потребительский кредит и личный займ очень похожи, потому что в большинстве случаев они оба заключаются в получении определённой суммы денег на определённый срок. В данном случае, помимо вышеописанного, главное отличие будет заключаться в том, что личный займ выдаётся МФО, а кредит может быть выдан только банком или аналогичным ему кредитным учреждением, имеющим соответствующую лицензию.
Оформить займ несколько легче. Кредит требует:
- пакета документов;
- подтверждения факта трудоустройства;
- позитивной кредитной истории.
Займ, в то же время, может быть выдан в соответствующей организации по одному лишь паспорту, даже при наличии просрочек, отсутствии официального трудоустройства и негативной (хотя и не до критичного уровня) кредитной историей.
Обычно кредит выгоднее, потому что он выдаётся на более продолжительные сроки при меньших процентах. Это связано с тем, что риски при оформлении займов гораздо выше, потому организация заинтересована в том, чтобы компенсировать их. Это осуществляется за счёт повышения процентной ставки, уменьшения сроков и так далее.
Всё зависит от ситуации:
- Если сравнивать займы у МФО и кредиты у банков, то вторые будут сравнительно выгоднее, но сложнее для получения.
- Если сравнивать бытовые займы и займы у специализированных учреждений, то первые будут выгоднее, потому что почти что всегда можно взять их без процентов или с минимальными требованиями.
- Если рассматривать с точки зрения возможностей, то займ предоставляет их сравнительно больше. Он более гибкий и менее ограничивающий по возможностям.
Если исключить бытовые и различные нестандартные займы, то всё сводится к следующему:
Между перечисленными понятиями есть несколько серьезных различий, понимание которых позволит потенциальному заемщику трезво оценить суть будущей сделки и перечень требований кредитора. Например, типичная ссуда будет намного выгоднее для заемщика, нежели стандартный кредит.
В юридической и финансовой практике беспроцентный денежный заем на определенный срок по умолчанию принято называть ссудой. Ранее подобная форма заимствования развивалась в виде касс взаимопомощи, члены которых сначала регулярно платили добровольные взносы, а затем могли претендовать на получение денег из общего фонда взаимопомощи. Вопрос наличия залога или привлечении гаранта участники организации оговаривали в совместном порядке. Чаще всего принималось решение об отказе от обеспечения.
Развитие различных схем для махинаций со сбережениями, в том числе финансовых пирамид, привело к появлению недоверия среди граждан к подобной форме заимствования. Если в идеале лишь небольшая часть накопленной суммы должна уходить кассиру, на практике подобные организаторы забирали все деньги, после чего скрывались от вкладчиков.
Преимущества и основные черты ссуды:
- Беспроцентный характер сделки.
- Возможность получить деньги в любой момент, если потенциальный должник состоит в кассе взаимопомощи или соответствует требованиям касательно выдачи гарантированных государством ссуд.
- Отсутствие строгих ограничений по срокам выплаты.
- Возможность выплачивать в удобное время, составив индивидуальный план возвращения денег.
В наше время суды выдаются специализированными фондами и организациями, работа которых жестко регулируется со стороны государства. Ссуды могут получить многодетные семьи, военнослужащие и представители незащищенных слоев населения. Эта форма долговых обязательств высоко ценится также работодателями, которые могут выдать беспроцентный кредит своим сотрудникам, привязав их таким способом к месту работы.
Отличительной чертой займа является возможно получить в долг не только деньги, но и прочие материальные ценности, в том числе любое движимое имущество. В течение действия договора, его предмет переходит в собственность заёмщика. Подобная форма долга не предусматривает целевой характер, то есть получатель материального ресурса может распоряжаться им по своему усмотрению. Возвращение займа больше напоминает процесс выплаты кредита, хотя эта форма заимствования часто носит беспроцентный характер.
Преимущества и основные черты займа:
- Предметом заимствования может быть любой имущество или деньги.
- Договор между сторонами заключается только в случае кредитования на крупную сумму.
- Условия возвращения четко прописаны в договоре. Это положительно сказывается на планировании затрат.
- Плата за использование денег или заимствованного предмета отсутствует.
- На протяжении действия договора заемщик является полноправным собственником полученного предмета или денежной суммы.
- Возвращать долг можно в аналогичном виде или в форме обмена на аналогичный по стоимости предмет. Например, заемщик берет взаймы компьютер, но возвращает займодателю не саму технику, а оговоренную денежную сумму.
Занятая сумма денег возвращается в полном объёме. Если речь идет о конкретном предмете, заемщик обязуется вернуть его в целостности и сохранности. Возвращение предмета заимствования надлежащего качества приведет к возникновению спора. Заемщику придется возместить его стоимость или предоставить аналогичную вещь. Заем не распространяется на уникальные предметы (предметы искусства, ювелирные украшения и раритетные изделия), поскольку возместить их стоимость невозможно. Среди популярных предметов для займа следует отметить различную техника, стройматериалы и транспортные средства.
В случае невозврата процесс изъятия компенсации регулируется судом. Выдающее заем юридическое или физическое лицо может подать иск на заемщика. От рассмотрения факта невозврат мелких займов без подписанного договора суд отказывается, если только подобная сделка не влечет за собой тяжкие последствия для кредитора.
Кредит считается самой популярной формой заимствования денег. Поскольку предоставление этой услуги приносит выгоду для финансовых организаций, они стараются предложить потенциальному клиенту как можно больше тарифных планов. На самом деле любой кредит сводится к одному простому правилу. Получатель денег обязуется вернуть их на условиях платности и срочности. Иными словами, за использование кредита всегда приходится платить.
Преимущества и основные черты кредита:
- Обширный выбор вариантов погашения. Одна кредитная организация часто предоставляет десятки тарифных планов, которые могут также отличаться некоторыми условиями сотрудничества.
- Возможность быстрого оформления сделки, если речь заходит о необеспеченной форме заимствования.
- Суммы кредитования зачастую выше, нежели размер заимствования в форме ссуды и займа.
- Кредиты предоставляются крупными банками и частными организациями, которые гарантируют качественное обслуживание.
Вы можете оформить кредит прямо на нашем сайте перейдя сюда!
Для получения выгодной ссуды или займа с владельцем предмета заимствования нужно иметь доверительные отношения. Оформить выгодный кредит можно после подтверждение платежеспособности. За работу в условиях повышенного риска кредитор будет требовать привлечение залога. Довольно часто кредитные организации также повышают процентные платежи.
Если ссуды и займы по своей сути практически не отличаются, то кредиты имеют несколько кардинальных различий с подобными формами заимствования. В процессе оформления кредитного договора обязательно следует изучить его условия.
Основные отличительные черты кредита:
- Наличие финансового посредника, в качестве которого выступает банк, МФО или другое финансовое учреждение, имеющее соответствующую лицензию. Кредитор не является владельцем выдаваемых денег. Он лишь аккумулируют финансовые ресурсы в процессе оформления дебетовых вкладов.
- Кредит носит исключительно денежный характер, даже если используется для покупки товаров.
- Возврат денег возможен только в безналичной или наличной форме.
- Платность услуги – неотъемлемо часть кредитования. Клиентом оформляется заявка, к которой необходимо добавить пакет документов, подтверждающих платежеспособность. Посредник рассматривает заявление. Если оно соответствует условиям выдачи кредита, деньги предоставляются под проценты или комиссионные выплаты, за счет которых функционирует кредитных отдел организации.
- Кредитование регламентируется законодательством. Между сторонами в письменном порядке всегда заключается договор, даже если сумма кредитования минимальная.
- Долгосрочное кредитование носит целевой характер, но быстрые формы финансирования — нецелевые.
- Деньги можно возвращать путем осуществления регулярных платежей, тогда как займы и ссуды выплачиваются единовременно или по договоренности сторон частично через комфортные заемщику отрезки времени. В случае кредита установленный график утверждается в договоре.
- Кредитор имеет право потребовать от соискателя обеспечение долга, путем привлечения поручителей или залога. За несвоевременное возвращение денег на заемщика могут налагаться штрафы и пени. Если клиент отказывается выплачивать долг, заложенное имущество изымается через решение суда.
Процентные платежи по кредитам всегда ниже выплат, которые организации производят по депозитам. Это позволяет кредиторам зарабатывать на выдаче денег заемщикам, дополнительно привлекая новых вкладчиков. Единственным исключением являются государственные программы кредитования, в которых предусматриваются льготные тарифы.
Займ, кредит, ссуда – все эти понятия, обозначающие процесс одалживания чего-либо, воспринимаются большинством граждан как тождественные. Это не совсем верно. Существуют различия в зависимости от форм, размеров, сроков и предмета обязательства. В чем разница между ссудой и кредитом, важно разобраться до того, как будет подписан договор.
Участниками долговых отношений являются:
- Кредитор – владелец финансовых ресурсов, передающий их по кредитному договору, обычно банк.
- Заемщик – лицо, берущее деньги долг и обязующееся возвратить его и оговоренную сумму компенсации.
Классификация займов достаточно широка:
- По вариантам погашения: предусматривающие рассрочку и единовременные.
- По валюте: предоставляемые в национальной или иностранной.
- По целям: ипотечный (для приобретения квартиры или иной недвижимости), потребительский, на увеличение основного или производственного капитала, для расширения бизнеса и т. д.
- По видам владельцев финансов: банки, кредитные учреждения, государство, международные организации.
- По срокам предоставления долга: краткосрочные, среднесрочные, длительные.
- По типу заемщиков: физические лица, предприятия.
- По варианту обеспечения кредитного договора: беззалоговые, с использованием залога, гарантированные, застрахованные.
Если при оформлении долгового обязательства привлекается поручитель или имущество передается в залог, такие договора имеют более низкие проценты за пользование финансами, чем беззалоговые. Кредиты, выдаваемые для приобретения недвижимости, когда залогом выступает квартира или дом, привлекательны для банков, поскольку даже при несостоятельности должника у финансовой организации останется ликвидное имущество.
Разновидностью потребительского займа является кредитная карта. Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, еще ряд финансовых организаций готовы предоставить своим клиентам некоторую сумму для траты на различные приватные нужны под выгодный процент. Основываясь на кредитной истории клиента, банк принимает решение о выдаче ему карты, используя которую, потребитель может оплатить товары по безналичному расчету. Карта допускает обналичивание средств, но оно экономически не выгодно человеку.
Определенный период времени кредит является беспроцентным, впоследствии, если клиент не погашает займ, начинают начисляться проценты. Ставка по кредитным картам выше, чем при оформлении долгового обязательства.
Другим вариантом кредиторских отношений является лизинг и форфейтинг. Первое понятие включает комплекс договорных взаимодействий, касающихся условий долгосрочной аренды недвижимости или оборудования с возможностью их последующего выкупа. Вторая форма кредитования подразумевает переход обязательств по уплате задолженности от первоначального должника к финансовому агенту.
Чтобы уяснить, чем отличается кредит от ссуды, необходимо дать определение обоим понятиям. В случае с кредитом, речь идет о передаче денежных средств, в то время как ссуда может быть предоставлена как в финансовом, так и материальном эквиваленте. Сравнивая с кредитом, ссуда – более широкое понятие. Она выдается не только банковскими организациями, ее может предоставить предприятие для своих работников или частных лиц, муниципалитет для льготных категорий граждан.
Выделяют три основных вида ссуды:
- Имущественная.
- Банковская.
- Потребительская.
Она может быть безвозмездной, не требующей уплаты процентов за пользование ресурсом. Если объектом долговых обязательств является имущество, оно должно быть возращено в том же состоянии, в котором передавалось, с учетом естественного износа. В некоторых случаях допускается возврат аналогичного имущества.
Она может быть предоставлена работающим гражданам, пенсионерам, социально– защищенным представителям общества. Если ссуда беспроцентная, то расчеты по ее погашению крайне просты, фактически сводятся к определению даты возврата переданного имущества или денежных средств. В некоторых случаях займ не имеет срока возвращения.
Чтобы понять, чем отличается ссуда от кредита, в чем их сходство, удобно воспользоваться таблицей сравнения.
| Критерий | Ссуда | Кредит |
|---|---|---|
| Сложность оформления | Базовым критерием, который определяет, получит ли гражданин финансы, является степень доверия к нему со стороны хозяина ресурсов | Ответ банковского учреждения зависит от качества собранного пакета документов и истории предыдущих займов |
| Начало договорных отношений | При операции передачи ссудных вещей | В момент подписания обязательства |
| Конец договора | Возврат полученного имущества, процентов за пользование им, при их наличии | Погашение основного долга и уплата процентов за применение денежных средств |
| Право собственности | Владельцем предмета договора остается ссудодатель, ссудополучатель имеет возможность пользоваться, но не распоряжаться | Происходит переход права собственности |
| Время действия | Может иметь срок или быть бессрочной | Существует оговоренная дата возврата, при дополнительном соглашении сторон может изменяться |
| Размер вознаграждения за использование ресурса | Зависит от договоренности сторон, может отсутствовать | Один из обязательных пунктов соглашения |
| Предмет обсуждения | Имущество или денежные средства | Финансы |
Различия между кредитом и ссудой довольно существенны. Несмотря на то, что оба понятия относятся к категории взаимоотношений между должником и заимодавцем, соотношение прав и обязанностей получателя займа по отношению к кредитору значительно варьируется.
В зависимости от целей и условий сделки, клиент выбирает кредит или ссуду. Если гражданин нуждается в оборудовании для производства, то, прежде чем обращаться в банк за кредитом, необходимо посмотреть объявления о предоставлении ссуды. В этом случае такие взаимоотношения будут более выгодны для бюджета организации, чем коммерческий кредит. Одним из вариантов вознаграждения за использование оборудования может стать передача части продукции производственной линии владельцу ресурсов.
Если ставка по кредиту ниже, чем размер компенсации по ссуде или предложения займа отсутствуют, гражданин выбирает кредит. Другим объяснением того, почему клиент может предпочесть ссуду, является невозможность получить обычный долг из-за плохой финансовой истории, в то время как процесс оформления ссуды строится на доверительных отношениях и, зачастую, передача имущества или денег регистрируется простой распиской.
Отличия ссуды от займа существуют, несмотря на большое сходство между понятиями. Базовая разница – дельта в объемах и вариантах оформления. Если сумма одалживания меньше 10 МРОТ договор заключается устно, без написания дополнительных бухгалтерских проводок. Микрозаймы предоставляются кредитными организациями с обязательным проведением письменного договора, начислением процентов.
Финансовые требования к заемщику минимальны:
- Возрастные ограничения.
- Постоянная регистрация в зоне действия организации, выдающей микрозаймы.
- Наличие стабильного дохода.
Принцип доверия, на котором строится процесс выдачи ссуды, не применяется при работе финансовых организаций, выдающих мирозаймы. При длительном сроке сумма начисленных процентов превышает размер долга.
Выбирая между кредитом, займом, ссудой следует анализировать свои финансовые возможности по погашению долга, целям получения денежных средств. Если гражданин имеет льготы и нуждается в ресурсах, то разумно воспользоваться тем способом, который учитывает существующие преференции. Микрозаймы, при легкости оформления, по сравнению с традиционными кредитами, обладают высокой процентной ставкой за пользование.
При развитии бизнеса, когда предметом долгового обязательства является производственное оборудование, передача части продукции в виде платы ресурсы является оптимальным как для кредитора, так и для должника.
О ссуде пойдет речь в видео:
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже: