На сегодняшний день российская экономика находится на стадии интегрирования в мировую экономическую систему. Это объясняет возникновение потребности отечественных компаний в привлечении средств в иностранной валюте. Получение займов в зарубежных организациях является одним из способов решения данной проблемы.
Заемщиком является сторона по кредитным отношениям, которая получила кредит и приняла на себя обязательство его возврата в оговоренные сроки и уплату процентов за период пользования ссудой.
В рамках кредитных отношений одновременно кредитором и заемщиком может выступать один и тот же экономический субъект. Если компания получит кредит в банке, она будет являться заемщиком, а другая сторона — кредитором. Но если организация хранит свои средства в банке, они будут выступать в противоположных ролях.
При займе данный экономический субъект будет являться стороной в отношениях с кредитором. Он занимает определенную сумму денег или прочие предметы с конкретной принадлежностью. В соответствии с договором заемщик должен возвратить аналогичную денежную сумму или же равное количество вещей того же рода и качества.
Если в качестве объекта займа будут выступать средства, выраженные в денежных единицах другого государства, экономический субъект будет являться валютным заемщиком.
Цель привлечения иностранной валюты может быть любой. Однако стоит выделить наиболее распространенные из них:
- оплата услуг, работ или объектов интеллектуальной собственности, которые приобретаются у иностранных или отечественных компаний;
- оплата товаров, которые также могут быть куплены по международным лизинговым контрактам;
- при открытии представительств фирмы за рубежом;
- приобретение ценных бумаг, которые номинированы в валюте другого государства;
- покупка недвижимости с использованием иностранной валюты;
- участие в инвестиционной деятельности иностранной компании;
- для других целей.
Стоит отметить, что на территории России получение в отечественных компаниях займа в иностранной валюте запрещено законодательством. Услуги валютным заемщикам предоставляют уполномоченные финансовые учреждения. Как правило, они устанавливают более высокие проценты, нежели обыкновенные банки.
Использование займов приводит к дополнительным затратам, о которых следует знать, прежде чем прибегнуть к этому способу получения средств. Неграмотность в этом вопросе может привести к негативным последствиям. Валютные заемщики будут иметь следующие затраты:
- проценты, которые по предоставленным займам оплачивают заимодавцам;
- разница в курсе валют, образующаяся по условиям договора с момента начисления процентов до их полного погашения.
Проценты по займу должны уплачиваться согласно порядку, который предусмотрен в договоре. Если в нем не указаны соответствующие сроки, они должны вноситься до полного возврата ежемесячно. При пересчете начисленных процентов нереализованным расходом или доходом будет являться сумма отрицательной или положительной курсовой разницы.
Рассматривая данную ситуацию, стоит выделить ипотечное кредитование. Это долгосрочный заем, предоставляемый финансовым учреждением физическому или юридическому лицу. При этом объектом залога в обязательном порядке является недвижимость. Это могут быть помещения, сооружения, а также жилые и производственные здания. Стоит отметить, что валютные ипотечные заемщики являются лицами, которым предоставили кредит в иностранной валюте.
Наиболее распространенным вариантом применения ипотечного кредитования в России является приобретение гражданами недвижимости в кредит. В основном объектом залога становится покупаемое жилье, однако им может быть и уже имеющие здания. Недвижимость, предоставленная по ипотеке, регистрируется в соответствующих органах, поэтому валютные заемщики по ипотеке не смогут продать ее до погашения кредита без выполнения специальных действий.
В нынешней экономической ситуации государства в наиболее сложном положении оказались именно обладатели ипотечных кредитов в валюте. Это обусловлено тем, что большинство из данных граждан получают доход в рублях, а стоимость ежемесячных платежей в долларах или евро поднялась практически в несколько раз, что поставило большое количество семей на грань дефолта. Обсуждаются следующие варианты решения проблемы:
- фиксация определенного курса валют;
- введение моратория на взыскание просроченной задолженности;
- пересмотр ставки процента по кредиту.
Стоит отметить, что окончательное решение не было принято, поэтому валютные заемщики по ипотеке добиваются серьезных действий со стороны государства. Ежемесячно должников по кредиту становится все больше, так как граждане не способны вносить платежи своевременно в крупных размерах. В их числе может оказаться половина заемщиков, которые заняли средства в иностранной валюте. Правительство должно принять адекватные меры в отношении граждан данной категории, так как Госдума готовится заморозить платежи. При этом ЦБ предложил оказать помощь валютным заемщикам путем перевода кредитов в денежных единицах других стран в рублевые, ориентируясь на конкретный курс. Однако эксперты утверждают, что справляться с последствиями придется самим гражданам, которые взяли кредит, не взвешивая все «за» и «против».
В конце прошедшего года было сформировано всероссийское движение валютных ипотечных заемщиков. Это было обусловлено резкой девальвацией рубля, что сделало практически невозможным обслуживание кредитов данного типа. Данное движение имеет единственную цель, которая заключается в переводе остатка по займам на приемлемые для граждан условиях, максимально уравнивающие платежи в валюте и рублях.
Всероссийское движение валютных заемщиков включает в себя участников, которыми являются граждане государства, оформившие невыгодные кредиты в разное время. Они представлены в различных социальных сетях и имеют собственный сайт. Участники рассматриваемого движения выполняют определенные задачи по мере своих возможностей. Ими являются:
- участие в различных конференциях;
- организация мероприятий;
- ведение переговоров с представителями правительства и финансовыми учреждениями;
- работа со средствами массовой информации.
Всероссийское движение валютных ипотечных заемщиков предполагает участие на добровольной основе. Каждый из участников вправе высказывать свое мнение, а также вносить конструктивные предложения, которые основаны на грамотной аргументации.
Рассматриваемое общество подчеркивает отсутствие политических целей, что оставляет приоритетом лояльное отношение к правительству. Всероссийское движение валютных заемщиков также соблюдает последовательное обращение к коммерческим банкам. Это позволяет добиться оптимального решения проблемы с ипотекой в иностранной денежной единице.
В общении со СМИ движение валютных заемщиков не комментирует мнение о внешней политике страны. В прессе встречаются упоминания об обществе в контексте политики государства, однако в основном они являются провокацией. Достаточно часто различные течения пытаются сделать заемщиков своими союзниками в результате возникновения нестабильной экономической ситуации.
Стоит отметить, что движение валютных заемщиков запрещает своим участникам противоправные действия. В противном случае они будут нести персональную ответственность за нарушение этого требования. По этой причине они не получат помощь общества.
В процессе существования валютные ипотечные заемщики не извлекают коммерческой выгоды. Участники по собственному бескорыстному желанию стремятся ставить реальные задачи для решения сложившейся проблемы. Нарушением правил движения является коммерциализация деятельности в любом виде.
Большое количество граждан, оказавшихся в тяжелой ситуации, добиваются от правительства и коммерческих банков обеспечения более подходящих условий для погашения кредитов. Валютные заемщики также желают, чтобы ипотечные займы не выдавались в валюте и в нынешнее время. На этом также настаивает ЦБ, однако банки продолжают оказывать данную услугу. Это обусловлено тем, что учреждения также столкнулись с кризисом и желают получить как можно больше прибыли. Граждане могут самостоятельно определять, насколько это рискованно. На данный момент валютные заемщики надеятся на благоприятное развитие ситуации. Количество граждан, которые берут кредиты в иностранной валюте, существенно сократилось. Это подтверждает тот факт, что заемщики взвешивают все «за» и «против», делая правильный выбор.
Проблема валютных заемщиков пока так и остается нерешенной. Более того, как выяснилось, мало кто понимает масштаб проблемы, то есть предполагает количество людей, которым помощь нужна уже сейчас, и тех, кто еще может обслуживать кредит. Цифры называются разные и во многом противоречивые. Но уже сейчас понятно, что без разделения рисков между банками и заемщиками не обойтись. При этом и те и другие надеются, что им поможет государство.
На повестке дня два вопроса: кто будет решать проблему и когда она начнет решаться? Ответа на них пока нет. Судя по активности этой группы заемщиков, по числу законодательных инициатив, которые уже поданы на рассмотрение профильного комитета Госдумы, и рекомендаций ЦБ по реструктуризации валютных долгов механизм решения, вероятно, найдется, но, скорее всего, государство не будет разделять заемщиков по валюте кредита, а помогать именно нуждающимся.
Масштаб проблемы
Начнем с цифр. По данным Банка России, с 2009-го по 2014 год ипотечные кредиты в иностранной валюте были выданы 12 513 заемщикам на общую сумму 85,2 млрд руб. Пик валютного кредитования пришелся на 2008 год – 17 461 заемщику на сумму 95,1 млрд руб., а в 2014 году – 750 заемщикам на сумму 10,8 млрд руб. Для сравнения: ипотечные кредиты в рублях в 2014 году получили более 1 млн заемщиков, а в целом за тот же период – 3,35 млн семей.
Теперь о доле валютной ипотеки в общей ипотечной выдаче. В 2005–2007 годах доля валютных кредитов в общем объеме выдачи ипотеки составляла около 26%. За 2014 год доля валютных кредитов в общей выдаче ипотечных кредитов составила 0,07% в количественном и 0,6% в стоимостном выражении.
Что касается задолженности по валютным ипотечным кредитам, то на 1 января 2015 года она составляет 136,4 млрд руб. (3,9% всего объема задолженности по ипотечным кредитам), из которых 12,6% – задолженность, не погашенная в установленный договором срок. По рублевым кредитам просрочка составляет 0,9% от остатка ссудной задолженности.
По данным ЦБ, среди валютных заемщиков около 4–5 тыс. просрочили платежи по кредитам на срок 90 дней и более (среди рублевых заемщиков таковых около 50–60 тыс.). При этом около трети валютных заемщиков выплачивают кредиты, выданные до 2008 года. Без учета досрочного погашения остаток по кредиту в иностранной валюте, взятому в 2006–2008 годах, составляет около 60–80% от первоначальной суммы.
Средний срок оставшихся платежей по валютным кредитам, по итогам 2014 года, составляет семь лет, а средний размер непогашенной задолженности – 7,6 млн руб. По рублевым кредитам средний остаток основного долга составляет около 1 млн руб.
Доходы и расходы
Валютные ипотечные кредиты пользовались популярностью в столичном регионе (Москва и область) и в Санкт-Петербурге: на их долю в 2014 году приходится 86% в стоимостном выражении и 61% от всего объема выданных валютных кредитов.
Средний размер валютного кредита в 2014 году составил 12,1 млн руб. ($245,3 тыс. по курсу на 01.12.2014), что в 7,1 раза выше среднего размера ипотечного кредита в рублях. В Москве долговая нагрузка еще выше – здесь средний показатель 21,8 млн руб. ($442 тыс.). Это говорит о том, что валютные ипотечные кредиты в 2014 году брали большей частью заемщики с высоким уровнем дохода.
При этом, по итогам 2013 года, средний размер валютного кредита был в 1,5 раза ниже и составлял в России 8,2 млн руб., а в Москве – 13,8 млн руб.
В 2008 году в России средний размер выданного кредита в иностранной валюте был на 30% ниже уровня 2014 года (185 тыс. в долларовом эквиваленте), а в Москве – на 40% ниже (260 тыс. в долларовом эквиваленте).
Кредиты и риски
Популярность валютной ипотеки в 2005–2008 годах, когда доля выданных кредитов составила 21% всего объема выдачи за этот период, была связана со следующими факторами. В первую очередь, это более низкие процентные ставки по валютным кредитам. По данным Банка России, ставки по валютным кредитам в 2005–2008 годах в среднем были на 1,7–3,1 п.п. ниже ставок по рублевым ипотечным кредитам. По отдельным предложениям ставки достигали 7% годовых (швейцарские франки), в то время как в рублях ставки составляли 12–15%. За счет более низких ставок при стабильном обменном курсе заемщик получал возможность снизить платеж по кредиту в среднем на 10%, а по кредитам в швейцарских франках экономия могла достигать 30%.
Укрепление рубля по отношению к иностранным валютам в 2005-м – первой половине 2008 года позволяло валютным заемщикам получать дополнительную экономию от снижения своих платежей. В то время доллар США упал на 16%, евро – на 2,3%, а швейцарский франк – на 6%. Пик падения евро – на 12% – пришелся на период с 2005-го по февраль 2006 года, а швейцарского франка – на 15% – на 2005–2007 годы.
Для заемщика, взявшего валютный кредит до 2008 года, совокупная экономия на ежемесячных платежах могла достигать 40%.
После 2008 года привлекательность валютной ипотеки существенно снизилась. Во второй половине 2008-го – первой половине 2014 года доллар вырос на 25%, евро – на 45%, швейцарский франк – на 65%. Платежи по кредитам, полученным в начале 2008 года в долларах США, стали на 13% выше рублевых, в евро – на 30%, а в швейцарских франках – на уровне платежа по рублевому кредиту.
Что делать?
Как помогать будут?
По словам Андрея Семенюка, программа помощи заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, активно обсуждается на площадке Минстроя России с банковским сообществом.
Программа разрабатывается для поддержки ипотечных заемщиков, испытывающих финансовые трудности с погашением задолженности по ипотечным кредитам, которые связаны с кризисными явлениями в экономике. Цель программы – стимулировать банки к проведению реструктуризации кредитов проблемных заемщиков, проводимой на условиях компенсации банкам Страховой компанией АИЖК возможных убытков в случае повторного дефолта реструктурированного кредита. Прежде всего речь идет о предоставлении заемщику времени на восстановление его платежеспособности.
Предполагается, что программой смогут воспользоваться категории населения, перечисленные в Постановлении Правительства РФ № 404. Кроме того, это граждане, у которых значительно ухудшилось материальное положение. При этом жилье должно быть у заемщика единственное, приобретенное для проживания.
Программа будет распространяться на ипотечные кредиты, выданные до 1 января 2015 года и на момент реструктуризации номинированные в рублях.
При этом реструктуризация, проводимая банком-кредитором, в течение пяти лет после окончания периода помощи не должна приводить к росту платежной нагрузки более чем на 15%.
Антон Свешников Фото: Photoagency Interpress / Russian Look
Заявленные цели движения — борьба против банковского рейдерства, защита прав валютных заёмщиков, принятие законодательного акта позволяющего снизить бремя валютных рисков, которое несут на своих плечах заёмщики.
На начало июля 2015 года в Движении состояло около 7000 человек [9] . Всего же, по оценке Движения, от валютной ипотеки в России пострадали почти 100 000 человек [10] .
На начало января 2016 года Движение не достигло заявленных целей.
25 августа валютные заёмщики, взявшие кредиты в швейцарских франках и японских иенах, устроили пикет у здания Центробанка [11] . В прессе сообщалось, что ядром протестующих были заёмщики ОТП банка [12] , которые до этого провели пикет здания банка.
В октябре к заёмщика по кредитам в экзотических валютах присоединились обладатели ипотечных кредитов в долларах и евро.
Осенью 2014 года валютные заемщики в индивидуальном порядке пишут письма в свои банки с просьбой принять меры по адекватному выводу их из форс-мажора, связанного с резким обесцениванием национальной валюты, однако банки не предлагают заёмщикам адекватные условия для перевода долга в рубли.
11 ноября валютные ипотечные заёмщики различных банков провели пикеты у Государственной Думы и Центробанка [17] . Непосредственной причиной пикетов стало объявление Центрального банка (10 октября 2014 года) об отмене плавающего курса рубля [18] , после которого курс национальной валюты продолжил снижение.
12 декабря Движение организовало согласованный властями пикет около здания Центробанка, в которое участвовало около 200 человек, и подало коллективное письмо на имя Эльвиры Набиуллиной [19] .
19 декабря — Движение поддержало обращение Общество защиты прав потребителей в Центробанк и правительство РФ письмо с просьбой рассмотреть возможность введения моратория на взыскание просроченной задолженности по валютной ипотеке до стабилизации курса рубля [20] .
23 декабря в Санкт-Петербурге прошёл митинг Движения, в котором участвовало около 30 человек [22] .
26 декабря Движение обратилось с коллективным письмом к Президенту с просьбой ускорить принятие решения о рефинансировании валютных ипотечных кредитов в рубли, запретить валютную ипотеку и создать рабочую группу, которая выработала бы приемлемые предложения для заемщиков. Письмо подписало около 1 тысячи участников движения [23] .
28 декабря Движение провело первый согласованный властями митинг в Москве, в Парке Горького, в котором приняло участие около 2000 человек [24] [25] [26] .
14 января при участии Движения состоялось первое заседание Рабочей группы Роспотребнадзора по мониторингу соблюдения прав потребителей при оказании услуг потребительского кредитования в иностранной валюте, проходившее в Институте фондового рынка и управления. В заседении участвовали представители Роспортебнадзора и Союза защиты прав потребителей финансовых услуг [28] .
20 января Движение опубликовало пресс-релиз (на основе собственных данных) в котором утверждало, что у же к марту 2015 года число людей, которые будут неспособны вносить полную сумму ежемесячных платежей по валютной ипотеке, может составить 45 % [32] .
31 января прошёл первый согласованный пикет Движения в Санкт-Петербурге, в котором приняло участие около 500—600 валютных заёмщиков [37] [38] [39] .
7 февраля в Москве, в Парке Горького прошёл 2-ой санкционированный властями митинг валютных заёмщиков, который посетило около 3,5 тысяч участников Движения [6] .
15 февраля Движение провело флешмоб возле стен Кремля, обращаясь лично к Президенту Путину. В акции участвовало около 1 тысячи человек [47] .
17 февраля в Законодательном собрании Санкт-Петербурга прошёл круглый стол с участием депутатов, представителей банков и инициативной группы ВДВЗ [48] .
27 февраля Движение валютных заемщиков при содействии Общества по защите прав потребителей направило в Мещанский районный суд Москвы иск с требованием признать незаконным бездействие Центробанка, выразившееся в отказе от поддержания курса рубля [52] [53] .
7 марта 2015 года активисты движения передали в Администрацию президента обращениес просьбой ускорить принятие законопроекта о реструктуризации валютных ипотечных кредитов на приемлемых для заемщиков условиях. Обращение подписало более 100 тысяч человек [60] .
8 марта 2015 г. в поддержку валютных заёмщиков выступила Русская православная церковь: в храме Святителя Николая на Трёх Горах в Москве был совершён особый молебен о ниспослании Божьей помощи тем, кто взял валютную ипотеку [61] .
15 апреля некоторые из участников Движения объявили о начале голодовки [63] .
26 июня участники Движения начали массово подавать иски в суд против Центробанка и правительства, допустивших девальвацию рубля. За один день было зарегистрировано 904 иска [64] . Всего было подано около 1 тысячи таких исков [65] .
Представители Движения констатируют, что в стране не было принято законодательных решений, облегчающих проблему ипотечных валютных заёмщиков. По словам представителя Движения, большинство ипотечных валютных заёмщиков вышли на просрочку и перестали платить [66] .
31 августа стало известно о том, что депутаты Государственной думы намерены повторно внести на голосование законопроект, защищающий валютных заёмщиков. Законопроект предусматривал конвертацию кредита в рубли, если сумма долга из-за девальвации увеличилась более чем на 25 %, а также невозможность взыскать квартиру в залоге у ипотечного заёмщика [3] . Однако Председатель Всероссийского общества валютных заемщиков Ирина Сафьянова заявила, что такой закон вряд ли будет принят. По её словам, заёмщики больше рассчитывают на помощь ЦБ, который может выпустить инструкцию по реструктуризации ипотечных кредитов в валюте, обязательную для исполнения банками [3] .
2 сентября прошли пикеты Движения возле здания Центробанка в Москве и Санкт-Петербурге. В Москве около 100 человек попытались зайти в здание и передать обращение главе ЦБ Эльвире Набиуллиной, но их не пустили в здание [67] . В Петербурге около 30 валютных заёмщика пикетировали здание ЦБ с плакатами и деревом, которое было обмотано туалетной бумагой с изображением американских долларов [68] .
23 октября представители Петербургского движения валютных заемщиков провели пикет банка ВТБ 24 [69] .
В пятницу 13 ноября в Москве валютные заёмщики спустили в Москва-реку 20 гробов с названиями банков, с которыми заёмщики безуспешно пытаются договориться о реструктуризации долгов [1] . Такой акцией заёмщики попытались привлечь внимание правительства к решению своих проблем [71] .
20 ноября в Москве прошла рабочая встреча представителей Роспотребнадзора, Финпотребсоюза и Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков [73] .
29 ноября в Санкт-Петербурге прошёл совместный митинг обманутых дольщиков и ипотечных валютных заёмщиков [76] .
12 декабря (в День Конституции) в Москве и Санкт-Петербурге прошёл митинг, организованный Всероссийским движением валютных заемщиков. В Москве в акции участвовало около 150 человек, в Петербурге митингующих было примерно вдвое меньше [77] [78] . Кроме валютных заёмщиков в акции участвовали другие недовольные действиями власти: обманутые дольщики, предприниматели, пострадавшие от банкротства банков, врачи и дальнобойщики [79] [78] .
15 января Движение валютных заёмщиков пикетировало Гайдаровский форум в Москве [81] .
detector