Начнем с того, что чисто по-человечески, понять банкиров можно – все-таки, речь идет о финансовой организации, которая нацелена на то, чтобы зарабатывать деньги, а не терять их. Она выручила заемщика в трудный момент и теперь, само собой разумеется, хочет получить свои деньги обратно.
Порой это чувство незащищенности своих гражданских прав заставляет заемщиков искать компромисс с банками, что, в итоге, может повлечь за собой не уменьшение, а увеличение суммы долга. А этого они и добиваются, поскольку им невыгодно прибегать к обращению в суд! Да-да, как бы парадоксально это не звучало, но финансово-кредитные структуры готовы на все, чтобы избежать судебной тяжбы, поскольку суды в 90% случаях принимают абсолютно невыгодное им решение, а значит, в ситуации, когда заемщик не может выполнять свои обязательства, лучшим выходом для него является именно суд, которого он так боится!
Вывод: внимательно изучите договор, и если до его окончания осталось 3-4 месяца, не соглашайтесь идти с банком на компромисс в виде реструктуризации или рефинансирования, не верьте обещаниям о списании штрафов (спишется все равно минимум), а требуйте передачи дела в суд. Пока заседание будет назначено, срок действия договора может истечь.
Во-вторых, даже рассматривая дело заемщика, суд всегда руководствуется его интересами (даже в нашей стране, поскольку приговор может быть обжалован в суде высшей инстанции, а в законодательстве черным по белому прописан этот момент), поэтому до 90% начислений на кредит списываются, поскольку они, с точки зрения суда, незаконны. То есть, после судебного заседания, заемщик должен будет выплатить остаток долга, проценты по нему и, возможно, до 1% штрафа. Если же он представит суду документы, свидетельствующие о том, что задолженность возникла в силу объективных причин, а до этого ответчик исправно обслуживал кредит, ему будет выписан минимальный штраф, то есть, указанный в Гражданском Кодексе.
В-третьих, суд никогда не назначает оплату долга одноразовым платежом, а исходит из реального материального состояния ответчика. Долг может быть разбит на помесячные выплаты, на выплату каждый квартал или раз в полгода. Если речь идет о безработном гражданине, то его выплаты будут начинаться с момента его официального оформления на рабочем месте (возможно, это будет даже принудительный вычет определенной суммы из заработной платы). Кроме этого за досрочное погашение долга не предусмотрены штрафные санкции.
Вывод: суд гораздо лояльнее относится к должникам финансовых структур, чем банк, принимая решение на основе представленной доказательной базы. Чем она будет полновеснее, тем лучше для заемщика.
В-четвертых, решение, принятое в пользу ответчика, автоматически заставляет нести судебные издержки истцу, то есть заемщик потратит на суд минимальные средства.
Банки до последнего оттягивают момент подачи искового заявления в суд, стараясь взыскать задолженность самостоятельно или с помощью коллекторского агентства. Если стандартные методы давления не имеют результата, то только тогда кредитор обратится в суд. После этого начинают взыскивать кредит приставы, а этот процесс кардинально отчается от методов диалога с коллекторами или банковскими сотрудниками.
Очень часто кредиторы пугают проблемных заемщиков тем, что подадут в суд. Граждане этого боятся, хотя страхи эти не имеют основания. Суд может избавить должника от ряда проблем, в том числе от назойливого внимания коллекторов.
Проведение судебного процесса имеет несколько плюсов:
- Долг зафиксируется и более не будет расти. Когда взыскивают судебные приставы кредит, долг не видоизменяется. От должника требуют только то, что прописано в судебном решении.
- Задолженность можно будет погашать постепенно комфортными для себя платежами без давления взыскателей.
- Суд может списать значительную часть процентов и штрафов. Не редкими можно назвать случаи, когда к оплате присуждают только основной долг и судебные издержки банка.
- Судебные приставы действуют строго в рамках закона, заемщик более не будет испытывать давления, как при диалоге с коллекторами.
Так что, не стоит опасаться судебного заседания, оно может стать спасательным кругом для должника. По истечении 10-ти дней при отсутствии обжалования судебное решение вступает в законную силу. После будут взыскивать задолженность по кредитам судебные приставы.
Приставы не прибегут к должнику сразу после того, как получат дело на взыскание долга. Этот орган завален самыми разнообразными делами, приставы просто не в силах оперативно реагировать на новые дела и быстро возвращать долги предусмотренными законом методами.
Если в деле указан реальный телефон должника, по нему звонят и приглашают должника в отдел на беседу и написания объяснительной. Если телефона нет, пристав может направить письмо-приглашение на адрес прописки и проживания должника. В крайнем случае сотрудник лично посетит адреса должника, если тот не реагирует на приглашения.
Чаще всего приставы задолженность по кредиту возвращают банку именно таким образом. Для многих должников это также является оптимальным вариантом возвращения просроченного кредита банку.
Узнать место работы должника не сложно, это делает путем запроса в налоговую службу. Конечно, изначально пристав попробует узнать место работы у самого должника, но это не всегда возможно, поэтому и совершается запрос в налоговую.
Получив контакты работодателя, в его бухгалтерию или иной юридический адрес направляется исполнительный лист, согласно которому на заработную плату гражданина накладывается арест в 50% от всех поступлений. После получения исполнительного листа работодатель обязан сразу исполнять данное требование. Порой должники именно так и узнают, что пристав начал работать.
Законом предусматривается удержание в размере до 50%, пристав обычно и устанавливает максимально возможную сумму. При этом должник может обратиться в суд, чтобы уменьшить процент взыскания. При подкреплении этой необходимости документами суд пойдет навстречу.
Применение этой меры практически всегда проходит неожиданно для должника. Он идет к банкомату с целью снять деньги и обнаруживает, что счет оказывается в минусе, а минус равен сумме долга.
Для нахождения счетов гражданина пристав направляет запросы в различные банки. В первую очередь в крупные учреждения: Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Альфа Банк и прочие. При нахождении счетов пристав направляет в банк исполнительный лист, согласно которому все деньги, расположенные на счету должника и поступающие на него арестовываются.
В этой схеме работы с должниками часто возникают неприятные ситуации, когда арест накладывается на счета с пособиями или пенсиями. Это незаконно, поэтому должнику нужно обратиться к своему приставу, чтобы тот снял арест.
Крайняя мера, которая применится при большом долге или при безрезультатности остальных мер. Для начала пристав накладывает запрет на регистрационные действия на авто должника. Это происходит еще в самом начале процесса взыскания. Что называется, на всякий случай. При необходимости авто арестовывается.
Недвижимость забирают редко. Она не подлежит аресту, если в ней есть доли детей, а также если это единственное жилье гражданина (ипотека является исключением).
Последняя мера — опись имущества, находящегося в месте проживания должника. Если пришли приставы по кредиту с данной целью, вы обязаны впустить их. Обычно для начала просто проводится опись, имущество остается у должника, но он не имеет право его продавать. В крайнем случае, если и после этого долг не погашается, пристав заберет имущество.
Более никаких законных методов влияния на должника пристав не имеет. Если только наложит запрет на поездки за границу.
Многих заемщиков, по тем или иным причинам не имеющим возможность вернуть задолженность, интересует вопрос – а может ли МФО подать в суд на должника?
Ответ на данный вопрос положительный. Отдельные нюансы взыскания долга см. далее в статье.
При предоставлении искового требования в судебную инстанцию МФО может взыскать не только сумму основного долга и проценты, но и неустойку за незаконное пользование чужими финансовыми средствами (ч. 1 ст. 395 ГК РФ).
При этом остальные убытки взыскиваются только в той части, которая не была покрыта неустойкой (ч. 2 ст. 395 ГК РФ).
Договором микрозайма может быть предусмотрена неустойка, а может быть и не предусмотрена. Во 2-м случае ее размер равен ключевой ставке ЦБ РФ за каждые сутки просрочки.
В основном нормативном документе, регулирующим деятельность микрофинансовых компаний – 151-ФЗ от 2 июля 2010 года “О микрофинансовой…” (далее – ФЗ № 151), ничего не сказано про то, что МФО может обратиться в суд и/или указать соответствующую возможность в договоре сторон.
Зато в ч. 2.1. ст. 3 ФЗ № 151 сказано, что МФО могут вести деятельность по выдаче потребительских займов. В таком случае, к правоотношениям сторон будут применимы нормы 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года “О потребительском…” (далее – ФЗ № 353).
В соответствии со ст. 14 ФЗ № 353, требовать досрочного расторжения договора и уплаты причитающихся процентов МФО может:
- если займ выдан на срок более 60 суток – при просрочках общей продолжительностью 60 суток в течение последнего полугода;
- если займ выдан на срок менее 60 суток – при общей продолжительности просрочек более 10 суток.
В ч. 4 ст. 14 ФЗ № 353 указано, что при соблюдении заемщиком данных сроков какие-либо меры ответственности (в том числе, и обращение в суд) не могут быть осуществлены.
Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.
Подать исковое заявление в суд могут только официально зарегистрированные в соответствующем реестре МФО.
Порядок ведения такого реестра закреплен законодательно в Указании Центробанка № 3984-У от 28 марта 2016 года “О порядке…”. На официальном сайте ЦБ всегда есть актуальная информация о действующих лицензиях.
Какие МФО подают в суд: список часто участвующих в судебных процессах кредиторов:
Состав преступления, указанный в ч. 1 ст. 159 УК России, заключается в похищении чужого имущества (в том числе, и финансовых средств) посредством обмана или злоупотребления имеющимся у другого гражданина доверием.
На основании п. 4 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 30 ноября 2017 года “О судебной…”, когда лицо получает не принадлежащее ему имущество, не намереваясь при этом выполнять обязательства, связанные с условиями предоставления ему указанного имущества, содеянное должно квалифицироваться как мошенничество, но только, если умысел на хищение возник у заемщика до получения денежных средств (до заключения договора микрозайма).
Факт о наличии такого умысла подтверждается, например:
- отсутствием у заемщика доходов при заключении договора;
- использованием поддельных справок;
- сокрытием гражданином информации о наличии других непогашенных долгов и др.
Важно, что при хищении чужих средств именно путем сокрытия информации о доходах и/или предоставления иных недостоверных сведений, содеянное квалифицируется не по ст. 159 УК РФ, а по ст. 159.1. УК РФ.
Более частое явление при банковских кредитах – это привлечение заемщика не по статье мошенничество, а по ст. 177 УК РФ, но такое возможно только в случае, если кредитору был причинен ущерб на сумму свыше 2,5 млн. рублей, что в случае с МФО вряд ли возможно.
Ст. 12.1. ФЗ № 151 предусматривает, что после наступления окончательной даты погашения обязательств согласно договору, МФО может начислять проценты только на непогашенную часть долга.
При этом общая сумма процентов не может превышать более, чем в 2 раза, эту непогашенную часть.
То же самое и с неустойкой – она начисляется только на ту сумму, которую не погасил заемщик.
Судебная практика складывается следующим образом:
- суды часто используют положение ч. 6 ст. 395 ГК РФ, позволяющее снижать неустойку, предусмотренную договором сторон, до ключевой ставки Центробанка – в случае, если судом будет установлено, что характер нарушения обязательств несоизмерим с подлежащей к уплате суммой процентов;
- также неустойка уменьшается, если судом будет доказано, что МФО может понести необоснованную выгоду вследствие чрезмерного завышения процентов за неисполнение обязательств (ч. 2 ст. 333 ГК РФ);
- в случае, если судебным органом удовлетворяется иск МФО, с заемщика взыскивается ранее уплаченная истцом госпошлина, а также иные издержки, указанные в ст. 94 ГПК РФ, кроме издержек, которые были понесены истцом по инициативе суда (ч. 2 ст. 96 ГПК РФ).
Как правило, МФО оценивают свои риски еще до заключения договора, взаимодействуя по большей части лишь с теми клиентами, которые уже успели себя зарекомендовать с положительной стороны.
Как правило, большинство споров разрешается еще в досудебном порядке путем воздействия на должника телефонными разговорами, СМС и письмами в соответствии с 230-ФЗ от 3 июля 2016 года “О защите…”.
В суд обращаться МФО не всегда выгодно, ведь:
- с момента подачи иска прекращают начисляться проценты, штрафы и др.;
- суды уменьшают неустойку в большинстве случаев;
- наличие решения суда – еще далеко не гарантия, что денежных средств на счетах должника и ликвидного имущества хватит для полного удовлетворения требований.
Итак, МФО, как и любой другой кредитор – гражданин, банк и др., может подать в суд с целью взыскания задолженности. До подачи иска могут использоваться законные методы воздействия – звонки, СМС, письма. Помимо судебного разбирательства, заемщика может ждать привлечение по ст. 159.1. УК РФ.