Ни для кого не секрет, что главным критерием в выборе кредитной программы и банка-кредитора для заемщика является реальная величины процентной ставки. Но стоит помнить, что итоговая сумма переплаты включает кроме процентной ставки еще и другие комиссии, скрытые платежи, штрафы, прочие расходы.
По словам специалистов, некоторые комиссии при взятии кредита не являются законными и обязательными. Например, кредитор не имеет права требовать с клиента деньги на оформление документов и обслуживание кредитного продукта, ведь эти операции включены в кредитный пакет, как банковские услуги. Несмотря на незаконность этих действий, многие банки-кредиторы все так же требуют от заемщика оплаты подобных комиссий с обязательным чеком операции.
Кредиты банков: за счет чего зарабатывают кредиторы?
Доход от кредитов, процентная ставка, бесспорно является основным источником прибыли для кредитных организаций. Но помимо этой традиционной комиссии, особо хитрые кредиторы зарабатывают за счет дополнительных платежей и скрытых условий.
- Распространена комиссия за рассмотрение заявки на получение займа. Очень часто она требуется при оформлении крупного кредита: займа на покупку авто или ипотеку на жилье. Банковские работники объясняют присутствие этой комиссии в договоре тем, что сбор нужной информации о заемщике и подтверждение подлинности пакета документов занимает много времени и несет дополнительные затраты. В редких случаях, квитанцию на оплату такой комиссии получит и желающий взять потребительский кредит. Самое досадное в этой комиссии то, что клиент вынужден оплатить ее в независимости от решения банка по его заявке. Даже при негативном решении – деньги никому не вернут.
- Не менее досадные платежи — это комиссии за получение кредитных денег в кассе или за поступление этих средств на ваш счет.
- Открытие и доступность ссудного счета при выдаче кредита также может принести дополнительные расходы. Зачастую, размер этой комиссии будет вычтен из общей суммы денег, полученных в долг.
- Часто добросовестные заемщики бывают неприятно удивлены требованием внести оплату за досрочное погашение всего тела кредита или его основной части. В таком случае, желание сэкономить может обернуться финансовым сюрпризом с горькой начинкой. Конечно, такую оплату требуют не везде и не всегда, внимательно читайте условия досрочного погашения в договоре.
- Клиенты, имеющие кредитные карты, чаще всего ощущают на себе груз дополнительных комиссий. Немалые суммы могут уходить с карты за обслуживание счета, интернет-банкинг, услугу смс-оповещения, пополнение карты через кассу, ежемесячные выписки по вашим картсчетам. Самые неожиданные комиссии или штрафы применяются к клиентам, которые на протяжении долгого времени не пользуются кредитными средствами, не закрывают карту.
Отдельной графой стоит упомянуть комиссии не банка, а его партнеров по кредитованию. Например, страховые компании тоже зарабатываю деньги на заемщиках и их займах. В последнее время страхование жизни является обязательным пунктов получения кредита. И это касается не только ипотеки или автокредитования, но обычного потребительского займа/кредитной карты. Оценка и страховка залога при оформлении кредита под залог – тоже должна присутствовать в пакете документов по кредиту.
Как уйти от незаконных комиссий?
Даже подтверждение незаконности многих банковских комиссий не остановило кредитные организации от включения дополнительных платежей в кредитные договора заемщиков. Конечно же, при вопросе в лоб о том, за что именно вы платите и почему, банковский работник неохотно ответит. Скрывать информацию чревато не только плохой репутацией, но и проблемами с законом. Официально признаны обязательными всего два вида комиссий – за снятие наличных в банкомате и за обслуживание кредитки.
Поэтому, если в процессе оформления, вы заметили текст о платежах мелким шрифтом с сомнительным содержанием, то вам лучше отказаться от подписания такого договора. Если вы все же подписали такой договор и обратили внимание на скрытые платежи уже дома, то вам можно написать претензию в ваш банк о незаконной комиссии. Кредитор обязан дать ответ на это обращение в течении 10 дней, в ином случае – идите в суд. Стоит отметить, в получении победы над банком в суде, вас могут внести в черный список и последующие попытки взять займ будут бесполезны.
Хитрость и нечестность некоторых кредитных организаций может поразить ваше воображение, поэтому очень тщательно и внимательно подойдите к заключению договора.
В жизни каждого человека бывают ситуации, которые неприятны и обескураживают. Заработная плата направлена на погашение долга, в то время как проценты по займу накапливаются с каждым днем, в следствии чего банки принимают крайние меры, снимая деньги с карты клиента. Имеет ли право банк снимать деньги с карты в счет погашения кредита и насколько правомерны подобные действия с его стороны – подробно рассмотрим в материале.
Прежде всего, следует знать, что банки совершать таких действий не имеют права и возможности. Только при условии, что клиент является сотрудником организации и получает заработную плату. Тогда, согласно нормам действующего законодательства, кредитор имеет право списания средств в полноценном объеме, причем речь идет не только о заработной плате, но и о прочих денежных суммах – депозитах, переводах, вкладах. Любые денежные средства, которые оказались на счету должника, будут подлежать аресту. Традиционно данное положение оговаривается в договорном соглашении, составленном между сторонами.
Счета подлежат аресту, и только после этого должнику необходимо будет заняться освобождением собственных денег. Кстати, риск остаться без собственных средств присутствует не только у тех, кто должен деньги банку, но и у должников по алиментам, перед государственным бюджетом и так далее.
Разумеется, списание доходной части на 100% не предусмотрено действующим законодательством. Ведь заемщику необходимы деньги для жизни и содержания семьи. Максимум, на что рассчитывают судебные приставы – это половина суммы доходов должника. Таким образом по месту работы необходимо запросить справку о поступлениях и доказательство того, что перечисление денег происходит именно на данный счет.
Важно отнести перечень необходимой документации в службу судебным приставам, а впоследствии потребовать приведения ситуации в норму. Обращаться с подобными просьбами к банковским структурам вовсе не имеет смысла, так как, даже имея огромное желание, они вряд ли смогут чем-то помочь. В противном случае приставы получат еще больший уровень ответственности, нежели сам должник.
- возмещение вреда, который был причинен здоровью;
- компенсации по смерти кормильца;
- деньги, перечисляемые лицам, которые получили увечья;
- выплатные суммы для лиц, пострадавших в катастрофах;
- деньги, перечисленные по причине ухода за нетрудоспособными гражданами;
- средства, которые поступают на счет в виде алиментов и прочих поступлений на содержание несовершеннолетних детей;
- пособия для семей с детьми, поступающие из федерального и местного бюджета.
Законом предусмотрено 17 категорий подобных выплат, к которым имеют отношение детские деньги. Поэтому заемщику, по воле случая оказавшемуся должником, следует бороться за свои права и обращаться к опытным юристам.
Может ли банк снимать деньги с зарплатной карты на кредит? Вопрос часто беспокоит множество клиентов банковских организаций. Необходимо четко разобраться, кто именно ответственный за снятие денежных средств с вашего счета. Всего присутствует два варианта — либо сами финансовые институты, либо судебные приставы. Следует, что в случае если в отношении должника возбужденно судебное производство, в качестве инициатора денежного списания выступает судебный пристав, то банк вправе изъять не более 50% суммы, находящейся на карте. В остальных случаях действия структур неправомерны.
В случае необходимости снятия ареста со счета, на который поступает зарплата, необходимо направить обращение к судебному приставу, у которого в производстве находится ваше дело. Подав письменное заявление с объяснением того, почему ваш счет должен быть освобожден. Если от пристава получен отказ, следует обратится в суд, который 100% будет на вашей стороне.
В ситуации, если с карты денежные средства списываются финансовой организацией, необходимо выяснить причину, по которому это происходит. Если в договоре фигурирует пункт о том, что при возникновении кредитного долга финансовая организация вправе осуществлять списывание сумм с других счетов, открытых в банке, то это действие может оказаться законным. Также есть вероятность того, что возможность списания денежных средств банковскими структурами у заемщика была оговорена в процессе оформления договора на банковское обслуживание по карте.
В данной ситуации порядок действий таков: изначально необходимо направить обращение в банк, в котором будет создана просьба по предоставлению письменного ответа. Документ должен содержать в себе причинные факторы, на основании которых происходит списание денежных средств. И если это происходит именно силами банка, не останется ничего иного, как просить работодателя о переводе вашей заработной платы на карту другой финансовой организации. Еще один вариант – просить о получении заработной платы в наличной форме.
Чтобы списания сумм с зарплатной карты не происходило, необходимо следовать нескольким рекомендациям и соблюдать ряд мероприятий предосторожности. Все это однозначно позволит избежать проблем с финансовыми структурами, государственными организациями и собственным работодателем.
За кредитом необходимо обращаться только в проверенное финансовое учреждение, которое принимает такие меры лишь в редких случаях и благосклонно относится ко всем своим клиентам.
Если у вас образовалась задолженность, необходимо сообщить об этом банку. В настоящее время финансовые организации разрабатывают огромное количество программ, которые позволяют снизить долговое бремя и облегчить участь должника. К ним можно отнести рефинансирование, реструктуризацию, снижение ставки процента, прочие условия.
Желательно сообщать банковской организации о своем затруднительном финансовом положении заблаговременно, еще до накопления крупной суммы долга. Это позволит банку быть на вашей стороне в случае необходимости проведения разбирательства.
Дело дошло до крайности, и вы уже начали судиться с финансовым учреждением, необходимо вести себя сдержанно и не показывать представителям банка, что вы настроены воинственно и агрессивно. В любом случае – необходимо постараться договориться с ним.
Данные меры позволят избежать изъятия денежных средств и чувствовать себя более уверенно. А если заемщик научится вести себя сдержанно и показать, что он всеми силами заинтересован в своевременном погашении задолженности и отсутствии проблем, то все органы будут на его стороне.
Что касается остальных моментов и положений, их осуществлять невозможно, поскольку они не предусмотрены в рамках договора и противоречат действующим нормам законодательства.
Законодательство, регламентирующее взаимоотношения между заемщиками и банками, свидетельствует о том, что финансовая организация не вправе предпринимать следующие действия (в рамках функционирования договора между сторонами):
Все эти мероприятия для совершения банками запрещены, однако некоторые договорные соглашения могут подразумевать исключения.
На что может рассчитывать клиент банковской организации
Что касается клиента, то он также может рассчитывать на следующие:
- обращение в суд в случае невозможности прийти к общему согласию с финансовой организацией;
- обжалование судебного решения, если оно было принято не в его пользу;
- беседа с представителями банка о послаблении условий кредитования.
Чтобы клиент получил множество бонусов и остался в выигрыше, необходимо строгое соблюдение некоторых обязательств:
- своевременно извещать банк о финансовых трудностях и о невозможности своевременного внесения денег на собственный кредитный счет;
- вчитываться в каждый пункт условий договора и следить за их вероятным изменением в случае определенных обстоятельств;
- вносить плату за пользование кредитными услугами, которая включает в себя основную долговую величину и ряд процентных начислений;
- уплачивать штрафные санкции за просрочку и прочие варианты неисполнения обязательств.
При соблюдении клиентом условий договора и своевременном извещении кредитора о возникших трудностях, он может рассчитывать на лояльное и благосклонное отношение, а также при необходимости послабление договорных условий.
Таким образом, если решение не было принято судом, и судебные приставы никак не задействованы в этом процессе, банковская организация не вправе списывать денежные средства со счета клиента ни в коем случае. Если это произошло, заемщику следует срочно обратиться в суд, который на 99% будет на его стороне.
В качестве крайней меры можно потребовать финансовую организацию о перечислении денежных средств на счет другого банка или на передачу заработной платы в наличной форме. Все это позволит обеспечить гарантию собственных прав и сохранять уверенность в завтрашнем дне и благополучии финансового положения на ближайшую и дальнейшую перспективу.
До 2009 года финансовые учреждения могли взимать комиссионные вознаграждения за выдачу кредитов, но после вступления Решения Высшего Арбитражного суда они были признаны незаконными. На данный момент заемщики продолжают сталкиваться с незаконными скрытыми или открытыми банковскими комиссиями, но они могут вернуть излишне уплаченные средства путем направления претензии кредитору, через суд или Роспотребнадзор.
Наиболее часто встречающейся проблемой является навязывание единовременной комиссии за выдачу кредита. Согласно законодательству, банки не вправе брать плату за услуги, предоставляемые по умолчанию и входящие в круг их обязанностей: рассмотрение и одобрение заявки, оформление займа, досрочное погашение долга клиентом. Комиссия взимается только за действия, не являющиеся обязательством финансовых учреждений.
Рассмотрим детальные примеры, когда банки устанавливают комиссии за выдачу займов:
Вариант 1: вознаграждение включается в стоимость кредита, за счет чего общая сумма увеличивается. Заемщик берет в долг 300 000 руб., но величина повышается до 310 000 руб. Здесь тело долга – 300 000 руб., а 10 000 – комиссия.
Вариант 2: сумма займа уменьшается за счет комиссионного вознаграждения. Клиенту одобряется 200 000 руб., но фактически на руки выдается только 190 000 руб. 10 000 руб. уходит на погашение комиссии.
В обоих случаях действия финансового учреждения являются незаконными и подлежат оспариванию.
Чтобы разобраться в вопросе, нужно знать, какие законодательные акты регулируют взаимоотношения между кредитором и заемщиком:
Заемщики, с которых незаконно была взята комиссия, могут обратиться в суд с иском о компенсации в течение трех лет. Вопреки распространенному правилу, срок начинает исчисляться не с момента, когда стало известно о нарушении прав, а с даты первого платежа, о чем сказано в определении Верховного суда РФ. Здесь следует руководствоваться не субъективными факторами (когда клиент узнает о противоправных действиях банка), а объективными (когда начато исполнение сделки).
Фактически любые действия, входящие в перечень прямых обязанностей банка перед клиентами, не могут облагаться комиссией. Исключением являются дополнительные услуги, не связанные с открытием счета для перечисления заемных средств, оформлением кредитного договора, выдачей займа и т.д. Сюда входит конвертация валюты, обналичивание финансов через банкомат, предоставление документов по запросу заемщика, совершение межбанковских операций.
За что чаще всего взимается комиссионное вознаграждение незаконно:
- Досрочное погашение кредита. Штрафы и комиссии по закону не должны начисляться. Клиент имеет право ликвидировать задолженность в любое время.
- Выпуск пластиковой карточки для перечисления кредитных средств.
- Рассмотрение анкеты на заем и оформление документов.
- Перечисление заемных денег на счет после одобрения заявки.
Величина комиссионного вознаграждения в некоторых случаях может достигать размера займа, что существенно повышает сумму ежемесячных платежей и общую переплату.
В определении Высшего Арбитражного суда №8274/09 сказано, что финансовые компании не могут взимать с заемщиков комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета. Он не является банковским и нужен только для отображения задолженности, а открывается счет автоматически при выдаче займа.
Если клиент обращается за услугой, связанной с выдачей кредита и оформлением соответствующих документов, банк не может требовать уплаты комиссии. Исключением являются дополнительные опции, не имеющие отношения к выдаче и погашению займа, если они предоставляются по инициативе заемщика.
Заемщику предоставляется право досрочного погашения задолженности, при этом чаще всего деньги перечисляются в дату очередного платежа по предварительному заявлению. Финансовые учреждения могут брать только проценты за пользование кредитом, комиссия же не взимается.
То же самое касается и возврата заемных средств в день выдачи. Это происходит, когда клиент берет деньги, но впоследствии обнаруживает отсутствие надобности в них. Кредитор может лишь пересчитать проценты за пользование займом в соответствии с количеством дней. Если возврат происходит в дату оформления, комиссия не полагается.
Отдельно стоит рассмотреть проблему навязывания страховки при оформлении потребительского кредита. Как и комиссия, она может быть навязана клиенту и оплачена им без его ведома. Чаще всего она уже включается в стоимость кредита, за счет чего увеличивается общая сумма и размер переплаты. Финансовые организации не имеют права принуждать потенциальных заемщиков брать кредиты под условием приобретения полиса страхования жизни и здоровья, или от безработицы. Впоследствии излишне уплаченные средства можно вернуть в период охлаждения — 14 календарных дней.
У отказа от страхования есть и обратная сторона: в этом случае банк может отклонить заявку на потребительский заем без объяснения причины. Здесь остается только соглашаться с условиями, но впоследствии использовать период охлаждения для возврата страховки.
Исключением являются жилищные кредиты: при оформлении ипотеки заемщик по закону обязуется застраховать свою ответственность перед кредитором.
В начале 2000-х гг., когда банковское обслуживание только набирало популярность, финансовые компании устанавливали комиссионное вознаграждение за обналичивание средств через банкоматы. Например, в ВТБ24 клиенты платили за снятие с карточки по 100 руб. плюс процент от суммы. Позднее комиссия за выдачу наличных от эмитента была отменена, и долгое время банки удерживали небольшой процент только за обналичивание финансов с карточек сторонних учреждений.
В марте 2017 года появилась информация о том, что с пользователей платежной системы Visa банками может удерживаться комиссия при выдаче наличных, но при условии, что и другие системы (МИР, MasterCard) установят свои тарифы. Впоследствии было решено, что вознаграждение будут выплачивать сами банки из своих средств, т.к. изначально условиями договоров установлено бесплатное обналичивание.
Для возврата излишне уплаченных денег клиенты могут попытаться урегулировать ситуацию в мирном порядке, подав заявление в банк. Оно должно содержать претензию и другие сведения:
На рассмотрение претензионного обращения дается 10 дней. По истечении данного срока банк обязан выдать письменное решение об удовлетворении требований или об отказе. В последнем случае клиент может обратиться в Роспотребнадзор, приложив к жалобе официальный отказ.
Что должна содержать жалоба:
- Полное наименование органа в соответствии с регионом.
- Персональные данные: Ф.И.О., адрес регистрации, контактный телефон.
- Суть: когда был заключен кредитный договор, за что взималась комиссия, кто является кредитором.
- Просьбу рассмотреть заявление и принять законные меры в отношении банка.
- Подпись и дата составления жалобы.
Срок рассмотрения ходатайства может достигать 30 календарных дней с момента регистрации заявления. По результатам Роспотребнадзор направляет заявителю решение, а банку – предписание об устранении нарушений.
Обращение в суд является крайней мерой и актуально, если направление жалобы в банк не повлияло на ситуацию и клиенту было отказано в возврате комиссии. Здесь понадобится письменный отказ кредитора, копия кредитного договора, паспорт и само исковое заявление. Оно может рассматриваться до двух месяцев, после чего судья выносит решение.
После вступления решения суда в законную силу банк обязуется перечислить заемщику незаконно снятое комиссионное вознаграждение в течение двух недель. Если этого не произошло, он может снова обратиться в суд, и тогда по решению судьи оформляется исполнительный лист, а взысканием денег будут заниматься судебные приставы.
Компенсация морального ущерба производится на основании документов, доказывающих, что истец действительно испытывал душевные страдания. Это может быть справка от врача, свидетельствующая о нервном расстройстве, нарушении сна и т.д. Только при наличии такого документа суд может удовлетворить требование клиента о возмещении морального вреда.
Стоит отметить, что прямое влияние возврата комиссии на кредитную историю не оказывается, т.к. в нее вносится только информация об оформленных займах и просрочках. Однако некоторые банки ведут собственные черные списки и информируют друг друга о неблагоприятных клиентах, поэтому, оказавшись в них, будет проблематично получить кредит в дальнейшем.