Заемщики должники что будет

Взысканию подлежит не только сумма долга, но и

И попросить в нем назначить соответствующую встречу с менеджером – Для кредитов более 2 лет начинать искать банк для перекредитования или деньги для досрочного погашения Плохая новость для всех заемщиков проблемных банков — выплатить кредит придется. Вне зависимости от наличия обеспечения: если залог есть, то ликвидатор банка имеет право (как правопреемник банка) отобрать у неплательщика квартиру или машину, а если ничего не закладывалось, через суд требовать взыскания любого другого имущества (из того, что найдет в реестрах движимого и недвижимого имущества) для выплаты задолженности. Плохая новость для всех заемщиков проблемных банков — выплатить кредит придется.

Банковских должников можно классифицировать следующим образом:

по валюте займа — рублевые и валютные заемщики;
по типу кредита — ипотечные, автокредитные, потребительские;
по степени просрочки — от стандартных, обслуживающих займы вовремя и в полном объеме, до безнадежных, с точки зрения возврата взятых кредитов;
по возрасту, региону, профессиональной принадлежности.

Сколько должников по кредитам имеет каждый банк и банковская система России в целом — информация, которую трудно назвать открытой и доступной. По экспертным оценкам, проблемная задолженность по физлицам в начале 2015 года выросла на 52%. В частности, Банк России отмечает, что количество заемщиков по непогашенной ипотеке на январь текущего года составило примерно 25 тысяч.

К стандартным правам можно отнести:

право на информацию о полной (эффективной) ставке по кредиту;
право выбора метода погашения займа — аннуитетный или дифференцированные платежи;
право досрочного частичного или полного погашения без комиссий и штрафных санкций — предоставляется большинством банков;
ряд финучреждений, например ОТП Банк*, дает возможность выбора удобной даты ежемесячного платежа (услуга платная);
право на получение справки об отсутствии задолженности после полного погашения кредита.

С 1 июля текущего года российские заемщики — банковские должники — получили ряд существенных дополнительных прав. Действие Федерального закона № 476-ФЗ от 29.12.2014 г. вводит процедуру банкротства физического лица в России.

Теперь клиент может быть признан несостоятельным и получить юридическую защиту от кредитора, если он обратится в суд общей юрисдикции при наличии таких условий:

Общая сумма долга превышает 500 тыс. р.
Период просрочки платежей — три и более месяца.

Судом должников по кредитам в этом случае может быть обычный районный или городской по месту жительства.

Надо отметить, что заемщик может судиться и с меньшим, чем 0,5 млн р. долгом, если есть весомые аргументы о том, что он не может обслуживать такую задолженность. Обязательный участник дел о банкротстве, помимо кредиторов и должника — финансовый управляющий по ссудной сделке, утвержденный арбитражным судом.

К услугам посетителей следующие направления поиска по исполнительным производствам:

Первая база позволяет отыскать сведения о физическом лице, введя регион проживания, ФИО и дату его рождения. Можно осуществить поиск по номеру исполнительного дела. Реестр работает на основании региона, фамилии должника по кредитам, его имени и отчества. Возможна функция расширенного поиска.

Поисковый сервис имеет следующие разделы:

общая база;
список должников по кредиту — данные по физлицам;
информация по юрлицам;
должники по алиментам;
должники из реестра ФСПП и те, по которым есть решение суда.

Приведенные выше информресуры предназначены, прежде всего, для кредиторов. Их цель — поиск проблемных заемщиков. Сайт должников решает обратную задачу. Это веб-ресурс, призванный оказать помощь заемщику, попавшему в затруднительную ситуацию.

Что может почерпнуть посетитель:

тематические новости;
отражение темы должников в соцсетях;
советы по противодействию коллекторам;
профильное законодательство;
сервис проверки задолженности по налогам;
как создавать кредитную историю и работать с ней.

Отдельными разделами идут реестры должников и советы, полезные при обслуживании кредитной задолженности.

Что может предложить НБКИ заемщику-физлицу:

сведения о том, что такое кредитная история и для чего она нужна;
возможность проверить и оспорить свою историю;
код кредитной истории;
необходимые справки.

* — дата актуализации данных 21.07.15

Когда человек с просроченной задолженностью обращается к специалистам за консультацией, важно понимать, что типов должников существует много. И в зависимости от индивидуальных особенностей каждой такой категории будет строиться защита. Именно поэтому юристам в сфере кредитного и налогового законодательства необходимо знать все обстоятельства возникновения ваших финансовых обязательств. Только в этом случае они действительно смогут оказать квалифицированную помощь должнику.

Мы рассмотрим следующие категории:

Должники по потребительским банковским кредитам.
Должники по ипотеке.
Совокупный долг супружеской пары, когда роль играет общее имущество.
Долги индивидуальных предпринимателей.
Задолженность руководителя организации.
Долги в микрофинансовых организациях.
Должники по расписке.
Долги, перешедшие на поручителя по кредиту.
Задолженность перед налоговыми органами.

Постараемся выделить характерные особенности каждого типа должников и дать советы относительно банкротства, а также дальнейших действий по урегулированию финансовых обязательств.

Среди рядовых граждан основную массу должников составляют те, кто просрочил выплаты по потребительским кредитам. Им свойственны следующие черты:

Небольшая сумма кредита.
Отсутствие залоговых обязательств.
Короткий период возврата заемных средств (до 5 лет).

ВАЖНО: как правило, потребительский кредит выдается на не очень большую сумму. Величина такого среднего займа по России составляет около 150 тысяч рублей, а 90% потребительских кредитов не превышают 300 тысяч (данные на июль 2016 года). Соответственно и задолженность не может быть высокой – до полумиллиона она дотягивает довольно редко. А значит и процедура банкротства среди держателей потребкредитов не слишком распространена. Ведь наличие 500-тысячного долга является обязательным условием для оформления финансовой несостоятельности.

Чаще всего должники по потребительскому кредиту в банке идут на прямой контакт займодателем. Это выгоднее, чем затевать длинный и дорогостоящий судебный процесс. Тем более, финансовые организации сейчас вынуждены идти на уступки просрочившим выплаты клиентам – реструктуризировать долг, давать кредитные каникулы. В банках понимают, что платежеспособность населения понизилась.

В редких случаях (как правило, когда накопились просрочки сразу по нескольким кредитам) имеет смысл рассматривать банкротство в качестве спасения.

Должники по ипотеке также нечасто становятся объектами банкротства. Все дело в том, что приобретенное в кредит жилье находится в залоге у банка. И в критической ситуации (когда просрочек накопилось на сотни тысяч или даже миллионы рублей) легче забрать квартиру заемщика.

Но здесь есть несколько ограничений:

Понятие несоразмерности долга и взыскания. Если долг по ипотеке составляет 1,5 миллиона рублей, а стоимость недвижимости на рынке – 6 миллионов, суд, вероятно, встанет на сторону должника, и не позволит взыскать жилье.
Когда квартира или дом является единственным местом проживания.
Когда прописаны несовершеннолетние дети, которым объективно больше негде жить.

Все эти нюансы затрудняют взыскание залогового имущества. Поэтому, если есть варианты мирного урегулирования конфликта, то ипотечники прибегают к нему.

Обратите внимание: лишиться большой части имущества при банкротстве или квартиры в качестве возврата залога – небольшая разница. Банкротство для должников по ипотеке выгодно, когда кредит был валютным. И после обвала рубля по отношению к доллару и евро сумма долга выросла в разы.

А вот банкротство супружеской четы – это довольно сложная тема.

Автокредиты и ипотека традиционно становятся общесемейной ответственностью, так как ими пользуются оба супруга.
Если деньги, которые брал взаймы муж, прошли через семейный бюджет – жена тоже становится ответственный за долг.

Если долг признан единоличным (то есть, возвращать его нужно только одному супругу), имеет смысл перед началом процедуры банкротство оформить развод, оделить совместно нажитое имущество и тем самым уберечь его часть от описи и реализации торгов.

Кому банкротство откровенно невыгодно, так это заемщикам в МФО (микрофинансовых организациях) и поручителям по кредитам.

Если вы должны денег МФО, то наверняка знаете, что у них грабительские проценты (до 2000% годовых). Также вы знаете, что такие учреждения крайне неохотно обращаются в суд. Обычно они прибегают к услугам коллекторских агентств или привлекают собственные службы взыскания.

Именно поэтому суд для должника МФО – лучший друг. Судебная практика России такова, что в ходе разбирательств практически никогда не признаются проценты выше ста в год. Поэтому лучше самому инициировать суд по вашему долгу перед МФО – в 99 случаев из 100 он встает на сторону заемщика, которому остается выплатить основное тело займа и небольшие пени.

Лица, выступающие поручителями по кредиту, действительно могут нести ответственность за заемщика. Но сейчас это крайне редкое явление, так как институт поручительства по кредитам физлицам практически исчерпал себя. Сегодня банкам в большинстве случаев не требуются созаемщики для выдачи ссуды.

Однако, что же ждет поручителя, если заемщик подает на банкротство? В Гражданском кодексе сказано, что поручительство останавливается, если заемщик был ликвидирован. Не в смысле смерти физического лица, а в том плане, что заемщик перестал быть заемщиком: то есть, погасил все свои обязательства перед финансовым учреждением.

Банкротство как раз и подразумевает списание всех долгов. Заемщик перестает существовать для кредитора в качестве заемщика. Он ликвидирован и поручительство останавливается.

Но здесь идет конфликт законодательных норм:

Этот казус сейчас изучается судами разных инстанций. Поэтому заранее предсказать вердикт по подобной ситуации крайне сложно.

Одной из наиболее распространенных категорий банкротов сегодня являются индивидуальные предприниматели. Фактически он является руководителем организации, но де-юре – физическим лицом. И хотя процедура здесь немного сложнее, чем с рядовым гражданином, банкротство для ИП – частый выход из сложной ситуации в период кризиса.

Причины для банкротства предпринимателя:

ИП стал должником по налогам.
Не уплачивает страховые или пенсионные взносы.
Не смог выполнить условия государственного финансирования, целевого субсидирования и вернуть потраченные средства.
Не справляется с долгами по кредитам.

Если вкратце, то процедура банкротства ИП – нечто среднее между несостоятельностью физлица и банкротством организации. Это упрощенный процесс, у которого всего лишь три этапа:

Надзор.
Аукцион.
Мировое соглашение (как альтернатива признанию банкротом).