Разбираемся, какими бывают кредиты и займы.
Какой бы ни была ситуация, из-за которой вы решили воспользоваться заемными средствами, нужно помнить: если вы решили взять в долг, то должны быть уверены в том, что сможете его вернуть. Выбор же конкретного вида кредита или займа зависит от того, на что вы собираетесь потратить деньги и какая сумма вам для этого нужна. От цели зависит, какие условия кредита вам подойдут. От нужной суммы и того, сколько вы сможете платить в месяц, зависит срок, в который вы погасите кредит. Все эти параметры и определяют выбор.
Принципы кредитования – платность, возвратность и срочность. Это значит, что за пользование заемными средствами всегда нужно платить (как правило, определенный процент), а долг нужно не просто вернуть, но и сделать это точно в оговоренный срок. При этом вариантов кредитов и займов существует великое множество, в зависимости от сроков, условий и требований к заемщику.
Для начала разберемся в различиях между кредитом и займом.
Чем больше удобства для заемщика – в сроках или требованиях, – тем выше риск для кредитора и, следовательно, выше стоимость кредита или займа. Поэтому для каждой конкретной ситуации есть свое решение.
Масштабные цели требуют больше денег, а значит, и гасить кредит придется дольше. К тому же от того, раскрываете ли вы банку цель кредита или нет, зависит, какие условия вам предложит банк.
Долгосрочный кредит выплачивают больше пяти лет. Как правило, его берут с четко сформулированной целью – чтобы купить землю, машину или жилье. Для этого существуют специальные виды кредитов, например ипотечный и автокредит. Они имеют свои особенности, связанные с оформлением страховок, залогом, требованиями к заемщикам. Но при этом такие кредиты оказываются выгоднее, чем нецелевой потребительский кредит.
Нецелевой кредит выдается на любые цели, то есть вы можете не отчитываться о своих тратах перед кредитором. Но процентная ставка по такому кредиту, скорее всего, будет выше, чем у целевого.
Для запланированных крупных трат, таких как лечение, ремонт или свадебное путешествие вашей мечты, подойдет потребительский кредит, который обычно оформляют на средний срок.
Для небольших трат подойдет кредитная карта, если, конечно, оформить ее заранее, или микрозаем, если у вас острый дефицит не только денег, но и времени.
Также не стоит забывать про экспресс-кредиты, которые часто предлагают на конкретную покупку непосредственно в магазине – например, стиральную машину в салоне бытовой техники. Такие кредиты имеют свои преимущества: они оформляются на месте, очень быстро, с минимумом документов, но и проценты по ним выше, чем по обычному потребительскому кредиту.
Чем больше у кредитора подтверждений, что вы надежный клиент, тем охотнее он даст вам в долг. Тут в ход может идти хорошая кредитная история, документы, подтверждающие платежеспособность, залог или поручительство.
Залог — это ваше имущество, деньги или ценности, которые вы гарантируете отдать банку, если не выплатите кредит. Если вы берете ипотеку или автокредит, залогом становятся сами недвижимость или автомобиль.
Поручительство — это обязательство, которое берет на себя ваш друг или родственник перед кредитором. Этот человек подписывает договор, который гарантирует, что вы отдадите кредит или заем. Если вы не сможете это сделать, кредитор заставит платить вашего поручителя.
Созаемщик — это человек, который берет кредит или заем вместе с вами. Как правило, близкий родственник. Он тоже несет ответственность за погашение долга. Обычно созаемщиков привлекают, когда речь идет о крупной сумме, а доходов одного человека не хватает на то, чтобы выплачивать такой кредит.
Кредит с залогом или поручительством называется обеспеченным. Созаемщик — еще одна гарантия для кредитора, что вы вернете деньги.
Необеспеченные кредиты выдаются без залога и поручительства. Это риск для кредиторов, поэтому обычно такие кредиты выдают с более высокой процентной ставкой, чем по обеспеченным кредитам. Но бывают и исключения: например, банки нередко предлагают льготные ставки для зарплатных клиентов (тех, кто получает зарплату на карту этого банка).
Гасить кредит или заем можно разными способами, постепенно или единовременно. Есть два способа постепенного погашения:
- Дифференцированные платежи. Основная сумма кредита делится на равные части, а платеж по процентам уменьшается с каждым месяцем. В первый месяц вы заплатите самый большой платеж, а в последний — самый маленький.
- Аннуитетные платежи. На протяжении всего времени размер ежемесячного платежа меняться не будет. При аннуитетных платежах удобнее планировать свой бюджет. Правда, из-за фиксированного платежа вы, скорее всего, в итоге заплатите банку больше, чем при дифференцированном платеже.
Можно погашать кредит и единовременным платежом, что характерно для краткосрочных займов. Это позволяет отложить возврат кредита или займа и уплату процентов до конца срока по договору, но требует от заемщика наличия всей суммы к этой дате. Брать такой кредит стоит, только если вы точно знаете: к моменту, когда придет время его погасить, у вас появится нужная сумма.
Пример: Ася работает менеджером по продаже плитки. Ее зарплата — средняя по рынку, но в конце каждого проекта она получает процент за выполненную работу. В начале очередного проекта она оформила кредит с единовременным погашением и выплачивала проценты кредита с зарплаты. Когда Ася получила деньги за проект, она погасила кредит.
Бывает так, что вы полностью возвращаете сумму, которую взяли в кредит, в конце установленного срока, но при этом каждый месяц выплачиваете проценты. Минимальные платежи подтверждают платежеспособность заемщика, но, как правило, не обеспечивают достаточное для существенного уменьшения задолженности погашение. Такой тип погашения обычно свойственен для кредитных карт.
Вам предстоит выбирать уже из готовых кредитных предложений. Сформулируйте, сколько времени вам нужно, чтобы погасить кредит, будете ли вы рассказывать банку о том, на что берете деньги, и готовы ли оформить залог. Это ваши основные требования к кредиту.
А вот как именно вы будете его выплачивать — равными частями или сумма будет уменьшаться каждый месяц, — зависит от условий конкретного кредита.
Прежде чем брать кредит, обязательно проверьте, есть ли у выбранного вами кредитора специальное разрешение Банка России (лицензия или свидетельство).
Изучите разные варианты, когда подберете оптимальное для себя предложение, не забудьте узнать полную стоимость кредита со всеми процентами и платежами. А еще внимательно читайте договоры, там много важного!
Помните, что ваша долговая нагрузка не должна превышать 30% от вашего ежемесячного дохода, иначе вы сильно рискуете.
Соблюдая эти нехитрые правила, можно успешно пользоваться кредитными продуктами без риска попасть в долговую яму.
Кредитование – вид юридически — финансовых отношений, в которых одна сторона (кредитор) предоставляет денежные средства за вознаграждение второй стороне (заёмщику). Микрозаймы выдаются на основании условий подписанного договора.
В роли предоставляющей деньги стороны, в основной своей массе, выступают официально зарегистрированные юридический лица (Банки, МКК и МФО), помимо этого деньги можно получить и от частников, но прежде чем связываться с физическими лицами рекомендуем Вам ознакомиться с нашей статьёй на эту тему.
В контексте Российской федерации сформировались общепринятые нормы финансовых отношений которым следует любая уважающая себя организация при выдаче денег и добросовестный заёмщик:
* Взаимная заинтересованность. Негласное условие, при котором обе стороны не имеют вопросов и притязаний друг к другу. Помимо этого на заёмщике не должно быть обременений и прочих, просроченных, обязательств.
* Соблюдение обязательств. Неотъемлемое условие, предусмотренное договором, чётко регламентирующее принятые договорённости.
* Гарантированность. Под этим термином подразумевается вероятность истребований определённых условий Кредитором, при которых Заёмщик обязан подтвердить свою платёжеспособность до получения денежных средств.
Кредитный продукт, как финансовый инструмент, может быть оформлен на разные цели. Так, потребитель может взять как целевой кредит (который в большинстве случаев является потребительским) на короткие сроки и малые суммы, так и нецелевой (в этом случае отследить реальные уели затрат не представляется возможным). В независимости от того, на какие цели были заимствованы деньги микро кредиты бывают разных типов (о многообразии и отличиях существующих на рынке предложений поговорим чуть ниже).
Микро займы могут быть краткосрочными, средне и долгосрочными. Отличие этих видов в продолжительности пользования заёмными средствами (от нескольких дней до десятков лет). Сроки могут варьироваться в зависимости от выбранного тарифа и финансовой организации.
В современных реалиях наиболее востребованными считаются микрофинансовые продукты.
При необходимости поддержки финансового плана и твердой решимости пользования услугами финансовых компаний клиенту предстоит решить, что получить лучше – кредит или займ.
По статистике 80% россиян брали в банках или МФО займы и кредиты. Большинство этих людей не понимает принципы кредитования, плюс думает о некоторых фактах, что это правда, хотя это не так. Придется выяснить, что выгоднее – кредиты или займы.
Под термином кредит понимается выдача денег в банке согласно кредитному договору. По нему компания выдает сумму, а заемщик обязуется уплатить средства с процентами в установленный срок. Целесообразно получать кредит при необходимости суммы свыше 50-70 тысяч рублей на долгий период. Требования к клиенту — наличие подтвержденного дохода не ниже установленной суммы, возраст в 21-24 года. Стаж требуется официальный от года и от трех месяцев непрерывный.
Для получения денег придется предъявить паспорт, справку о доходах и пенсионное страховое свидетельство. Помимо этого, банк вправе потребовать залог, список поручителей. На ужесточение условий влияют опасность работы, угроза здоровью кредитуемого. Это заканчивается навязыванием страховки, по факту ненужной услуги, оказывающейся дополнительным бесцельным платежом.
Оформляя кредит, читайте подробный договор. Он включает информацию о комиссиях и неустойках, поэтому полезно узнать о них заранее. Перед получением денег убедитесь, что КИ не содержит негативных моментов, и вообще уже имеется. Обязательства согласно кредитному договору действуют с момента подписания.
Микрофинансовые компании выдают деньги под проценты. Они отличаются от кредитов малой суммой выдачи (1-35 тысяч рублей). Если нужны деньги на малый срок, выбирайте микрозаймы онлайн. Проценты выше, но так как срок малый, переплата меньше. Для получения займа клиент предъявляет доказательство возраста старше 18 лет, гражданства России. Эти простые условия привлекают в МФО студентов и пенсионеров, которым банки отказывают.
Из документов понадобится паспорт, а сам договор часто представляет оферту – электронное соглашение. Заключая договор онлайн, будьте уверены, что калькулятор верен – что там написано, то клиенту придется платить. Оформить займ можно при некритичных просрочках в КИ, при ее отсутствии. Согласно договору обязательства действуют в момент получения средств.
Итогом сравнения выгоды кредитов и займов становится ответ: при срочной необходимости денег в малом размере лучше выбрать микрозайм, в противном – кредит.
Займ, оформляемый онлайн, рассматривается круглосуточно. А вот кредит не имеет такого шанса. Для получения придется попасть в банк согласно графику работы, который часто совпадает с занятостью заемщика. Приходится отпрашиваться с работы. А займы выдаются в рабочие дни, выходные, праздничные.
Плюсом МФО считается выбор из вариантов погашения и получения денег. Средства берут, возвращают наличными, картой, электронным банкингом, на счет. Кредит выдается только наличными или на карту, а погашается уже онлайн.
С психологической точки зрения микрозайм воспринимается легче обязательств по кредитованию. Взяв кредит, заемщик получает ответственность перед поручителями и беспокоится за залог. Выплачивается кредит дольше, если только нет шанса вернуть деньги досрочно.
Говоря о двух продуктах, рассмотрим общие характеристики. Займ с кредитом схожи по срочности (выдача средств на срок), платности (начисление процентов за использование), возврату (требуется вернуть деньги) и гарантии (кредитор вправе подавать в суд при невыполнении обязательств).
Оформляя кредит и займ, заемщик акцептует договор с прописанными условиями. Оба продукта целевые или нецелевые, досрочно погашаются.
Подводя итоги, скажем что, отдавая предпочтение тому или иному продукту, учитывайте цель расходования. Для получения денег до зарплаты подойдет займ, а продолжительного использования увеличенной суммой – кредит. Оба продукта востребованы на равных, но отличаются по потребностям.