Кредит для бизнеса предоставляется на самые различные цели: открытие или развитие бизнеса, пополнение оборотных средств, диверсификация производства, для приобретения оборудования, покупки автотранспорта, движимого или недвижимого имущества и т.д. Обычно предприниматели получают кредит под обороты, залог коммерческого имущества или под залог имущества третьих лиц. Также банки предлагают воспользоваться поручительством других более крупных компаний или различных фондов содействия кредитования бизнеса. Иногда возможны варианты и беззалогового кредитования, но все эти варианты очень индивидуальны и зависят от мноигх факторов: суммы кредита для бизнеса, кредитной истории заемщика и т.д. Все-таки приоритетным видом залогового обеспечения пока остается недвижимость в виду ее высокой ликвидности.
Кредитование малого бизнеса наиболее приоритетное направление деятельности банков. Так или иначе, суммы кредитов, взятые для малого бизнеса, на порядок выше остальных целевых кредитов, будь то кредит на авто или ипотечное кредитование. Именно поэтому банки предъявляют к своим клиентам жесткие требования: наличие динамично развивающегося бизнеса и собственного капитала. Еще одной особенностью кредитования малого бизнеса является более сложная процедура получения кредита для бизнеса, поскольку банки всегда стремятся минимизировать свои риски при работе с предприятиями. Банки запрашивают объемные пакеты документов, перечень которых может быть индивидуальный у каждого банка. Но, как правило, в него входят: анкета-заявление на предоставление кредита для бизнеса, предоставление финансовой и налоговой отчетности, списки дебиторов и кредиторов, копии договоров с покупателями и подрядчиками и т.д.
Представители малого бизнеса достаточно часто жалуются на то, что взять кредит в банке им всегда сложно. Однако объяснения этому есть. Часто банкиры отказывают в кредитах даже банально из-за отсутствия у фирмы четкой стратегии развития, или когда финансовое положение слабовато или нестабильное.
Несмотря на сложность получения займов, рынок бизнес-кредитования продолжает расти в среднем на 10-20% в год. Число выданных средств также увеличивается.
Также, несмотря на рост рынка кредитования, спрос по-прежнему значительно превышает предложение. Из-за этого даже крупные успешные фирмы зачастую получают отказы. Что же говорить о мелких индивидуальных предпринимателях?
Скорее всего, из-за малой доли малого бизнеса в структуре ВВП России. Доля малого бизнеса не превышает 20%, в то время как в развитых европейских странах этот показатель составляет 50-70%. Столь низкий процент в России, несомненно, связан с отсутствием финансирования со стороны банков. Вот такой вот интересный момент в экономике современной России.
Здесь можно отметить несколько основных моментов:
- Финансовое положение компании.
- Кредитная история.
- Отрасль, в которой работает фирма.
- Трата чистой прибыли.
- Осмотр места ведения бизнеса и общение с сотрудниками.
Рассмотрим каждый момент отдельно:
Это, пожалуй, самое важное при любом кредитовании. Здесь производятся следующие действия банков:
- Ознакомление с финансовым положением компании.
- Просмотр финансовой документации.
- Просмотр отчетов о прибыли и убытках.
- Знакомство с регистрационной, уставной и другой документацией.
- Делаются выводы о выручке, расходах и налогах.
- Принимается решение относительно того, сможет ли фирма выплатить кредит или нет, а также, какой максимальный объем денежных средств можно выдать.
Это также, несомненно, важный этап любого кредитования. Причем когда речь идет о малом бизнесе, то здесь смотрится не только кредитная история организации, но и кредитная история владельца бизнеса. Если он с личными кредитными обязательствами справляется плохо, то, скорее всего, и на посту руководителя не с лучшей стороны встанет перед банком. Выдавать кредит отличной фирме с высокими показателями не будут лишь потому, что ее руководитель имеет плохую кредитную историю.
Конечно, на это обращают внимание не все банки, однако для некоторых это очень важно. На сайте таких банков обычно представлен строгий перечень отраслей, малые предприятия, работающие в которых, смогут получить кредит. В целом приветствуется следующее:
- Оптовая торговля.
- Розничная торговля.
- Розничные услуги.
- Производство.
Это также важный показатель. Если владелец фирмы оставляет все деньги себе и не думает об улучшении и расширении, это говорит о том, что он не верит в будущее своего бизнеса.
Если же, наоборот, закупается мебель, делаются инвестиции, увеличивается штат сотрудников и т.д., то такая фирма становится привлекательной для банка.
Также здесь оценивается эффективность инвестиций.
Банкиры часто могут приезжать в саму организацию, чтобы:
- Посмотреть на внешний вид в целом.
- Оценить мебель, удобства и интерьер.
- Поговорить с клиентами.
- Поговорить с сотрудниками фирмы.
Как правило, этот этап является заключительным.
Кредит наличными собственникам бизнеса без залога. Кредит на развитие. подробнее
Кредитование бизнеса или юридических лиц – это денежные займы, которые выдаются юридическому лицу для развития предпринимательской деятельности на установленных сроках и условиях возврата и выплаты процента по кредиту.
Кредитование бизнеса имеет свою классификацию и зависит от нескольких признаков: срока, способа кредитования и цели кредита.
Классификация кредита для юридических лиц по срокам:
- краткосрочный кредит, заключенный сроком до одного года;
- среднесрочный кредит, заключенный от одного до двух лет;
- долгосрочный кредит, заключенный сроком более двух лет.
Классификация по способу кредитования:
1) Разовый кредит, заключающийся в единовременном зачислении всей величины кредита полностью на расчетный счет предприятия. Лимит для такого кредита не предусмотрен. Другим определением разового кредита является обязательство, т.е. единоразовая ссуда на установленный срок с фиксированным процентом.
2) Кредитная линия. Это предоставление юридическому лицу определенным образом оформленного обязательства кредитного учреждения выплачивать ему на протяжении конкретного времени кредиты в пределах установленного лимита. Также, кредитной линией является оформленное обязательство, которое банк выполняет в течение согласованного в документах срока и выплачивает заемщику кредит, не выше установленного лимита, на договорных условиях, отличающихся от разового кредита.
3) Овердрафт. Это кредит, выданный на операционные расходы. Он предоставляется в случае отсутствия или недостачи средств у юридического лица на расчетных счетах. Итоговый срок выплаты не должен превышать 6 месяцев. А срок, на который предоставляется овердрафт, зачастую, не превышает месяца. Погашение овердрафта происходит по мере поступления денежных средств на расчетный счет предприятия.
В зависимости от целей кредита, он классифицируется на:
- Кредит на расширение бизнеса или на пополнение оборотных средств предприятия. Считается самой простой разновидностью финансирования. Это связано с тем, что этот кредит не требует залога, процентные ставки напрямую зависят от срока и величины кредита, а лимит кредита определяется при помощи текущих оборотных средств компании.
- Кредит на закупку основных средств. Такие кредиты на используются для покупки основных средств, транспортных единиц, спецтехники и недвижимости. Выплата кредит осуществляется равными долями, а залогом является продукция в обороте, оборудование, транспорт, спецтехника и недвижимость, включающие средства, приобретенные на кредитные деньги. Основным требованием к заемщику является наличие прибыли от предпринимательской деятельности на протяжении предыдущего года.
- Коммерческая ипотека. Используется для закупки нежилых помещений, подлежащих для устройства склада или офисного помещения. Именно эта недвижимость и применяется как залог, а процентные ставки достаточно высоки в отличие от ставок для жилищной ипотеки.
- Инвестиционный кредит. Выдается только под определенный инвестиционный проект, сроком от 3 до 10 лет. При этом, заемщик обязан предоставить в банк бизнес-план своей инвестиционной программы и финансовые документы за последние годы деятельности. Залогом кредита являются имеющиеся на предприятии активы.
Для открытия ссудного счета, юридическим лицам необходимо предоставить следующие документы:
- подлинник заявления;
- копию устава коммерческой деятельности;
- копию бухгалтерского баланса с регистрационной отметкой в налоговой инстанции;
- копию учредительного договора;
- копию лицензии и разрешения на ведение коммерческой деятельности.
Подлинники документов обязательно должны быть заверены должностными руководителями, а копии соответствующими нотариальным структурам с оттисками печатей фирмы. Кроме того, банки могут потребовать дополнительные документы.
Существуют два вида оценки заемщика: объективный и субъективный.
Объективный предполагает оценку рисков, основанную на финансовых отчетах, а субъективный — оценку в соответствии со следующими аспектами деятельности:
- качество управления в компании
- уровень состояния отрасли юридического лица
- ситуация на рынке товаров и услуг , предоставляемых заемщиком
- качество и достоверность финансовых отчетов заемщика.
При кредитовании бизнеса существует немало рисков. Они связаны с кредитованием фирм, с которыми банк никогда не имел опыта работы, с установлением недостаточного залога, который не в состоянии покрыть кредит.
Кредитование бизнеса в России по данным Центрального банка составляет больше 15 триллионов рублей. С 2006 по 2009 годы часть кредитов, которые берутся нефинансовыми предприятиями, возросла в два раза.
При расчете объемов кредитного портфеля малого и среднего бизнеса в учет идут не только ссуды юридическим лицам, но и кредитование индивидуальных предпринимателей. Интерес, проявляемый банками к данному сегменту, легко объясняется:
1) Доход, получаемый от кредитования крупных предприятий, стал падать, в связи с доступом к более эффективному капиталу из-за рубежа.
2) Процентные ставки постепенно снижаются, а это вызывает интерес у индивидуальных предпринимателей.
3) Кредитование крупных предприятий распределены только между банками, а, соответственно, ограничены возможности роста.
4) Кредитовать крупные компании, зачастую, могут только крупные банки, объем денежных средств которых соотносится с нуждами корпораций, а программы кредитования бизнеса малых и средних предприятий имеются и у небольших коммерческих банков. Это оказывает положительное действие на банковскую систему страны в целом.
5) Кредитные портфели и риски нужно диверсифицировать по определенным отраслям, видам и срокам займа.
detector