Приобретение автомобиля — беспокойное, но в то же время приятное занятие для любого человека.
Но как быть если на обладание мечтой нужной суммы сразу нет? Ответ очевиден: взять кредит в банке.
(Примечание: ниже речь пойдет лишь об авто-кредите)
На данный момент отечественные автомобилисты, и те кто хочет ими стать активно используют этот банковский продукт. Что и говорить, ведь по итогам 2013-ого года количество новых авто, приобретенных в кредит составило 45.8% (в 2012 эта цифра была на 12.2% ниже).
Я приобрел свой автомобиль путем авто-кредитования, и если ты хочешь узнать о всех тонкостях, условиях и подводных камнях этого процесса, понять как сэкономить на авто-кредите и не потратить на это слишком много времени — читай!
1. Выбор автомобиля
Здесь всё просто. Захотел определенную марку и модель, пошёл в салон официального дилера и ткнул пальцем. Однако, не спеши! Ты можешь существенно снизить расходы по авто-кредиту.
Как снизить процентную ставку…
Многие авто концерны проводят акции совместно с ведущими банками на продажу своих моделей по выгодным условиям кредитования. Так, например, Cбербанк сотрудничает с VW Group, Райффайзен предложит пониженные ставки на автомобили концерна GM и т.д. Советую подробней изучить сайты ведущих банков, потыкаться в их кредитных калькуляторах. Так ты сможешь реально сократить ставку по кредиту на 1-2 процента.
Кроме того, эту информацию можно получить и на сайтах автомобильных компаний. При покупке автомобиля в кредит на некоторые модели производитель даёт хорошую скидку. Как бы мне не нравился определенный авто, но скидка от банка в 50-80 тысяч (плюс разница в процентной ставке) способна подвинуть мой фокус и на изначально менее приоритетного одноплатформенника или даже одноклассника.
…итак, ты выбрал автомобиль, определился с комплектацией и договорился о финальной цене. Независимо от того, в наличии ли авто, или его нужно доставить с завода в салон — придется его забронировать. В зависимости от дилера тебе предложат внести от 5 до N тысяч рублей в качестве задатка. Важно помнить, что задаток можно вернуть, если ты решишь не проводить сделку купли-продажи.
Как только авто забронирован — обращаемся в банк и начинаем решать вопрос с кредитом.
2. Выбор условий кредитного продукта
Стандартно любой кредит можно получить:
— по справке 2-НДФЛ, или иной форме подтверждения дохода установленной банком,
— по двум документам (паспорт+права).
Не спеши оформлять кредит по двум документам! Обычно ставка по таким условиям выше на 1-2, а то и 3 процента.
Если ты работаешь «по белому», смело получай справку 2-НДФЛ и готовь копию трудовой для банка.
Если не можешь подтвердить доход официально — получай специальную форму у банка и заполняй её у своего работодателя.
Есть еще один вариант: банк, где ты хочешь получить кредит — твой зарплатный банк. Тогда не парься: паспорт и права сделают своё дело (условия по ставке для тебя будут, скорее всего, выгодны)
Будь внимателен!
После того, как ты получишь от работодателя все необходимые документы для заявления на выдачу кредита, останется лишь подать само заявление и пакет документов. Убедись в том, чтоб данные в 2-НДФЛ в точности соответствовали паспортным данным. А также копии всех документов были заверены текущим месяцем. Скорей всего банк не устроит справка 2-НДФЛ за предыдущий период, ведь за это время ты мог остаться без работы.
3. Страховка
Банк не выдаст кредит под залог автомобиля, если автомобиль не будет застрахован.
Страховые брокеры поймают тебя буквально за руку еще в салоне дилера и предложат «выгодные» условия кредитования по 5-10 компаниям.
Брокер — это посредник. Тебе никуда не надо ехать и ты можешь купить страховку здесь и сейчас. Брокеры пообещают удаленное урегулирование убытков и прочие «удобства». Не забывай, что у всего есть цена. Так и у посреднических услуг.
Не переплачивай посредникам!
Зайди на официальный сайт банка/позвони в банк/спроси у представителя банка в салоне (нужное подчеркнуть) полный список аккредитованных страховых компаний. Ты приятно удивишься насколько широк этот список. Путешествуй по сайтам страховых компаний из списка, считай стоимость своего КАСКО на встроенных калькуляторах. Не стесняйся оставлять свой номер телефона. Многие свяжутся с тобой и будут рады предложить стоимость полиса даже ниже, чем ты рассчитывал.
Не забудь выяснить у банка о допустимом размере франшизы. Это величина не покрываемого страховой компанией убытка, которая существенно снизит стоимость твоего полиса. Прим.: брокеры о франшизе обычно не говорят, стремясь продать полис дороже.
4. Оформление полиса КАСКО и подписание кредитного договора
В этом пункте нужно не упустить один немаловажный момент. О нём чуть ниже.
Ты получил положительное решение о кредите?! Поздравляю! Тебя устраивает стоимость полиса КАСКО? Здорово! Скоро ты станешь владельцем классной тачки!
Беги в салон, делай первый взнос (не забудь, что ты уже внес определенную сумму за бронь авто), подписывай договор купли-продажи с дилером и забирай у него следующие документы:
— копию ПТС (для банка и страховой)
— договор купли-продажи (для тебя и для банка)
— платежное поручение (для банка)
— чеки об оплате первого взноса (для банка)
Оплата и подписание — быстрая процедура, если персонал дилера работает как надо. Большинство страховых компаний будут готовы прислать тебе курьера в назначенное время по указанному адресу. Так что не затягивай, закажи курьера к моменту подписания договора прямо к дилеру.
Показав курьеру договор купли-продажи, копию ПТС и стандартную двойку (паспорт+права), отдав кровные (есть компании, где курьеры принимают и карты) ты получаешь страховой полис. Обязательно забери все
— чеки об оплате страхового полиса (для банка)
— страховой полис КАСКО (само собой, для себя и банка)
А вот и обещанный «немаловажный момент»!
Правильно выбери день начала действия страхового полиса. Не жадничай и поставь текущей датой. Штука в том, что кредитный договор подписывается только датой начала действия полиса КАСКО. Ноу мани, ноу хани, как говорится.
С документами разобрались. Итак, у тебя на руках:
— документы об оплате первого взноса (это чек за оплату бронирования авто + чек за основную часть первого взноса)
— два экземпляра договора купли-продажи
— платежное поручение для банка
— страховой полис КАСКО (думаю, ты додумался сделать сразу и ОСАГО (+ДСАГО))
— документы об оплате страхового полиса
— оригинал заполненного тобой заявления на кредит, что ты подавал в банке несколько дней назад
— копия ПТС
— гражданский паспорт
— водительское удостоверение
Всю эту радость вываливаем на стол кредитного специалиста в банке (или у дилера, если он там есть) и ждём. В нормальных банках тебя пригласят подписать договор уже через час, отправив предварительно попить кофейку или попинать говно подождать на улице (как повезёт). Позвали — не стесняйся, подписывай!
5. Дело в шляпе
Жди. Скоро банк переведет деньги дилеру и последний сможет выдать тебе автомобиль.
Бывают случаи, когда ПТС еще находится не у дилера, а у производителя. Тогда тебя покормят завтраками до тех пор, пока дилер не выкупит ПТС у производителя и документ не пришлют в салон. Старайся заранее прояснить эти моменты. Если срок выдачи автомобиля нарушен — бей в колокола, затрахай их звонками. Скорей всего тебе не удастся выбить из них приличную пеню, но чем большей занозой ты будешь, тем больше ништяков ты сможешь выторговать (коврики, защита картера, комплект шин и т.д.)