Ситуация, при которой за кредит вдруг становится нечем платить, к сожалению, встречается не так редко, как хотелось бы. Не рассчитавший свои силы, потерявший работу или внезапно вынужденный нести дополнительные расходы заемщик – это стандартная проблема. В первую очередь – для банка.
Рассмотрим основные причины, из-за которых не получается вернуть деньги в банк:
- Потеря работы. Это может быть сокращение, увольнение по собственному желанию или просто попытка найти место получше. Результат – отсутствие источника дохода и невозможность обслуживать свой долг.
- Слишком много кредитов. Переоценив свои силы и набрав много займов, заемщик не может выплачивать все кредиты.
- Дополнительные расходы. В этот пункт относятся все финансовые проблемы, начиная от необходимости оплачивать дорогостоящее лечение, обучение ребенка в университете и заканчивая глобальным мировым финансовым кризисом, из-за чего вырастают расходы на оплату первоочередных нужд. Например, с 2015-го по 2017 год цены на продукты питания выросли почти в 2 раза.
Не стоит полагаться на случай. Как только возникли финансовые трудности, нужно сразу же обращаться в то отделение банка, где брался кредит (или в любое другое, если нужного нет «под боком»). Клиент должен оповестить специалиста о сложившейся ситуации и предложить найти какое-то компромиссное решение. Например, уменьшить процентную ставку, увеличить срок кредитования, снизив тем самым размер ежемесячного платежа и так далее. Очень важно сразу же обозначить свою заинтересованность в решении проблемы, а не скрываться. Главное, что нужно запомнить: платить придется в любом случае. Другое дело, сколько и каким образом.
Это самый эффективный из всех вариантов. Взять новый кредит, чтобы погасить старый, может показаться глупой затеей, но на самом деле это не так. Рассмотрим преимущества:
- Новый кредитный договор можно оформить на более длительный срок. Как следствие, общая сумма задолженности будет разбита сильнее и ежемесячная плата сократится.
- Процентная ставка по новому кредиту может быть меньше, благодаря чему сумма платежа также будет уменьшена. Этой особенностью пользуется множество заемщиков. На данный момент около 54% всех кредитов оформляется только для того, чтобы погасить старый долг.
Банк заинтересован в том, чтобы клиент продолжал обслуживать свой заем, и ради этого даже готов отказаться от части прибыли. Альтернативный вариант – взять кредит не в этом, а в другом банке. В данном случае важно делать это до первых просрочек и других проблем с погашением, иначе другая организация может не согласиться взять на себя проблемный кредит.
Фактически все права заемщика описаны в кредитном договоре. Добавить к этому можно немного. Например, если клиент не предоставлял в качестве залога свою жилую недвижимость, которая является единственным местом, где он может жить, банк не вправе ее забирать. Правда, если залог недвижимости все же был, в этом случае данное правило не действует.
Также, если сумма штрафов и пени достигла значительных размеров и банк отказывается идти навстречу, списывая или уменьшая такие платежи, решать проблему лучше через суд. В такой ситуации есть высокая вероятность не платить штрафы в полном объеме. В судебной практике есть подобные прецеденты. В одном из них размер штрафных платежей был уменьшен в 19 раз.
Как уже было сказано выше, возвращать деньги банку придется в любом случае. Но есть несколько вариантов, при помощи которых выплачивать можно существенно меньше:
- Банкротство. Действующее законодательство позволяет физическому лицу становится банкротом. Это действительно реально, но здесь необходимо решение суда. С момента признания на сумму долга перестают начисляться пени и штрафы, а также назначается четко определенный срок, в течение которого необходимо вернуть деньги. Обычно он не превышает 5-ти лет. В зависимости от договоренностей с банком, даже сама сумма долга может быть несколько уменьшена (примерно на 25-30%).
- Страховая выплата. Если просрочка со всеми последующими проблемами возникла из-за ситуации, от которой клиент был застрахован, большую часть долга (а то и весь) выплатит страховая компания. Например, есть страховые полисы на предмет нетрудоспособности, потери работы, проблем со здоровьем и так далее. В данном случае придется «сражаться» со страховой, которая традиционно не желает терять деньги, но как раз тут банк может прийти на помощь, ведь ему все равно, откуда поступят деньги.
Если полностью отказаться платить кредит и не реагировать не угрозы банка, то могут возникнуть следующий ситуации:
- Реализация залога. Все, что фигурировало в договоре залога, будет продано с торгов. Причем далеко не всегда полученных средств достаточно для полного погашения кредита. В результате клиент остается и без своей собственности, и все еще должен банку.
- Конфискация имущества. Судебный пристав описывает более или менее дорогостоящую собственность (например, бытовую технику), и все это также идет «с молотка».
- Запрет на пересечение границы. Судебная практика такова, что заемщика в большинстве случаев лишают права покидать территорию РФ любым способом.
- Кредитная история. В нее вносится вся информация о долге и проблемах, связанных с его обслуживанием. После этого получение нового кредита становится практически невозможным.
- Привлечение поручителей. Если при оформлении кредита требовался поручитель, банк начнет требовать возврата долга с него. И его имущество также окажется под угрозой реализации.
- Выплаты из заработной платы/пенсии. В самом крайнем случае, если с должника и поручителя больше нечего взять, суд может назначить регулярные выплаты из заработной платы, пенсии или других официальных платежей. В таком варианте сумма долга замораживается, пеня не начисляется, и клиент постепенно все равно погашает задолженность.
Возможность автокредитования позволила многим людям нашей страны приобрести собственный автомобиль. Но в жизни случается всякое. Сейчас вы уверены в завтрашнем дне, а спустя год уже нет. Причиной этому может послужить потеря рабочего места, серьезное заболевание и многое другое. Как же поступить, если за автокредит вы платить больше не можете? Рассмотрим подробнее все основные варианты выходов из подобной ситуации. https://www.offbank.ru/
- Вернуть автомобиль, взятый в кредит, банковской организации
Стоимость машины уменьшается с каждым годом ее эксплуатации. В момент выезда из салона на новеньком только что купленном автомобиле, его первоначальная цена сразу снижается на 15%. Кроме того, ежегодно машина становится дешевле еще как минимум на 10%. А если к этому прибавить процентную банковскую ставку, которая обычно составляет не менее 20%, то переплата получается совсем заоблачная. К тому же многие банки еще и обязывают страховать свою жизнь и здоровье. Путем нехитрого подсчета, некоторые люди понимают, что проще вернуть автомобиль банковскому учреждению, чем платить за него долгие годы. Но все-таки это совсем невыгодно для заемщика, особенно если погашена большая часть суммы по автокредиту.
- Продать залоговый автомобиль
Если у вас нет возможности отдать долг по автокредиту, то вы можете продать машину. Для этого вам нужно найти покупателя, который будет согласен отдать собственные средства, а только уж потом оформить официально авто на себя. Однако такого человека еще следует поискать, ведь далеко не каждый будет готов к подобной сделке. Процедура сложна тем, что машина находится под залогом у банка. А чтобы банк снял все ограничения на нее, вы обязаны погасить весь кредитный долг. Вы можете, конечно, заманить покупателя низкой стоимостью автомобиля, но стопроцентной гарантии, что он согласится – нет. оффбанк.ру
Помимо этого варианта, на сегодняшний день существуют еще и другие возможности продать залоговое авто.
- Вам потребуется выставить машину на аукцион совместно с банком. Покупателем становится тот, кто предложит наибольшую сумму, часть которой будет перечислена банку на погашение долга по автокредиту, а вторая – останется вам.
- Вы можете продать машину в автосалон, который практикует выкуп подержанных автомобилей. Но стоит учитывать, что представители таких салонов приобретут у вас авто по цене в несколько раз ниже рыночной. www.offbank.ru
- Рефинансирование автокредита
Если у вас нет возможности выплачивать задолженность по автокредиту, то вы всегда можете попросить у банка рефинансировать долг. Благодаря этой процедуре у вас появится возможность уменьшить не только годовую ставку, но и увеличить период выплаты по кредиту. Но если же у вас совсем нет денег, чтобы погашать автокредит, то можете рефинансировать его по беззалоговой программе. Она заключается в том, что вы оформляете кредит без обеспечения, при котором банком снимается обременение с вашего авто, благодаря чему вы можете выставить его на реализацию. Только учтите, что для проведения рефинансирования долга от вас потребуется наличие положительной кредитной истории без малейших просрочек. Кроме того, сумма для перекредитования не должна быть больше трех миллионов рублей. offbank.ru
- Реструктуризация долга по автокредиту
Если у вас появились серьезные финансовые проблемы с оплатой долга, посетите офис банковского учреждения и расскажите его представителям о трудностях. Возможно, банковское учреждение пойдет вам навстречу и предложит реструктуризировать долг по автокредиту. Это может быть отсрочка платежей на 3-12 месяцев, продление срока выплаты или снижение процентной ставки. Однако важно знать, что далеко не все банковские организации соглашаются на реструктуризацию. https://www.offbank.ru/
- Переуступка прав по автокредиту
Еще один способ избавиться от кредитного долга – это передача прав другому владельцу на свой автомобиль. Для этого вам потребуется найти человека, готового взять на себя обязательство по кредиту. Вам следует передать автомобиль с последующим переоформлением кредита на покупателя через тот же банк. Такой вариант хорош тем что, человек, который приобретет у вас машину, возместит вам частично ее стоимость. Но все же и здесь не обойтись без подводных камней. Например, при проверке банковской организацией потенциальный заемщик должен обязательно соответствовать всем требованиям. Кроме того, вашему покупателю нужно документально подтвердить собственную платежеспособность. У него должны отсутствовать текущие кредитные обязательства и просроченные задолженности. оффбанк.ру
- Взять обычную потребительскую ссуду
При отсутствии возможности отдавать средства за автокредит можно взять обычную потребительскую ссуду, а полученные деньги затем направить на погашение долга. После закрытия автокредита банк передаст вам все права на машину и вы сможете ее спокойно реализовать, а с помощью вырученных средств погасить оставшуюся задолженность. Однако стоит учитывать еще один момент. Банк может отказать вам в выдаче новой ссуды, поскольку у вас имеется непогашенный долг по автокредиту. В этом случае вы можете взять займ под залог своей недвижимости, если таковая имеется. www.offbank.ru
- Обмен автокредита на вклад
В последнее время такой вариант не пользуется особой популярностью. Но все же подобный обмен имеет свое достоинство, которое заключается в минимальных расходах в случае полного закрытия кредита. Сложность состоит в том, что вам будет довольно трудно найти человека, имеющего банковский счет с необходимой суммой.
Сделка проводится таким образом: вы передаете права на свое авто владельцу вклада, а он погашает долг по вашему кредиту со своего личного счета. Этот вариант можно провернуть, только в случае, если вклад и автокредит оформлены в одном банковском учреждении, который поощряет подобные сделки. offbank.ru
Как вы видите выходов из сложной ситуации, когда нет возможности платить автокредит очень много, важно выбрать для себя наиболее подходящий и решить проблему с задолженностью как можно скорее.
Автокредитование дало многим жителям нашей страны стать счастливыми обладателями своего собственного железного коня. Однако в жизни бывают разные ситуации. Сегодня ты уверен в завтрашнем дне, а через год уже нет. Причин такого поворота событий может быть множество: потеря работы, проблемы со здоровьем, девальвация и т.д. В данной статье рассмотрим основные выходы из ситуации, когда нечем платить по автокредиту.
1. Отдать машину банку
С годами стоимость машин падает. К примеру, выезжая из салона, цена новенького железного коня сразу же спускается на 15%. Плюс к этому ежегодно автомобиль дешевеет еще на 10%. Прибавьте к этому процентную ставку банка, которая составляет около 20%. Некоторые финансовые учреждения еще также заставляют страховать сам автомобиль и жизнь заемщика. Путем простого сложения, некоторые понимают, что легче отдать машину банку, чем оплачивать кредит годами. Хотя в большинстве случаев это самый невыгодный вариант. К примеру, если уже была выплачена большая сумма долга.
2. Продать залоговый автомобиль
Еще одним вариантом может быть – продажа залогового автомобиля. Вы можете самостоятельно найти клиента, который согласиться сначала отдать деньги, а потом оформить куплю-продажу авто. Далеко не каждый покупатель пойдет на такую сделку: клиент отдает деньги за кредит, но машину он получит только после того, как банк снимет с нее залог. Заманить покупателя в таком случае можно только низкой ценой. Помимо этого существуют и другие способы продажи залогового автомобиля:
• через аукцион – заемщик вместе с банком выставляет залоговое имущество на торги. Покупает автомобиль тот, кто предложит большую сумму, одна часть которой пойдет на уплату кредита, оставшаяся теперь уже бывшему заемщику.
• Тrade-in представляет собой услугу автосалонов, которая заключается в выкупе поддержанных автомобилей. Однако, как правило, представители салонов приобретают автомобили только по цене ниже рыночной.
3. Рефинансировать автокредит
Рефинансирование предполагает перекредитование займа на более выгодных условиях. С помощью этой процедуры можно снизить процентные ставки, а также увеличить срок кредитования. Все эти меры могут значительно снизить ежемесячный платеж банку. Однако, если Вам совсем нечем платить, то можно рефинансировать автокредит по беззалоговой программе. Она состоит в том, что Вы берете кредит уже без залога. При этом обременение с Вашего автомобиля снимут, и Вы сможете его продать. Только имейте в виду, что для рефинансирования требуется хорошая кредитная история без просрочек. Также сумма, которую необходимо перекредитовать не должна быть слишком большой. Как правило, это около 3 миллионов рублей.
4. Попросить банк о реструктуризации
Если у вас есть проблемы с выплатой кредита, попросите банк помочь Вам. Возможно, Вам предложат реструктурировать заем. На сегодняшний день существует три вида этой банковской услуги.
• Первый вариант заключается в продлении сроков кредитования. Однако эту услугу можно запросить только в том случае, если до конца срока займа остается еще не больше 180 месяцев.
• Второй вариант заключается в отсрочке выплат по кредиту, который может варьироваться от 3 месяцев до 1 года.
• И наконец, третий вариант заключается в снижении процентных ставок, однако на этот способ реструктуризации многие банки не соглашаются.
5. Переуступить автокредит
Еще одним способом избавиться от тяжелого груза, является переуступка своего автокредита. Для этого необходимо будет найти покупателя, который возьмется погашать задолженность на себя. Заемщик должен переоформить машину, а также кредит на покупателя через банк. Это довольно неплохой вариант, потому что покупатель также может возместить Вам часть суммы. Однако и здесь есть свои подводные камни. К примеру, банк будет проверять нового заемщика и он должен им понравиться. Покупателю необходимо подтвердить свою платежеспособность и иметь хорошую историю по кредитам.
6. Оформить потребительский кредит
Если у Вас нет денег выплачивать автокредит, то Вы можете оформить потребительский заем. Полученные заемные средства должны пойти на оплату автокредита. После этого можно продать своего железного коня и уже выплатить потребительский долг. Возможно, многие банки Вам откажут в выдаче нового займа, так как Вы уже имеете неоплаченную задолженность. В таких случаях остается один вариант – взять кредит под залог своего имущества (квартиры, дома, земельного участка).
7. Обменять кредит на депозит
Сегодня этот вариант является наименее популярным. Однако такой обмен (кредит на депозит) имеет свое очевидное преимущество – минимальные затраты при полном погашении кредита. Трудность состоит в том, что крайне сложно найти владельца такого депозитного счета. Такая сделка происходит по следующей схеме: заемщик передает владельцу депозита свою машину, тот же в свою очередь закрывает его долг за счет своего депозита. Этот вариант хорош при условии, если кредит и депозит принадлежат одному банку. К тому же необходимо добиться согласия самого кредитного учреждения. Как правило, такие сделки не поощряются банками. Ведь они отдают предпочтение живым деньгам.