Заполняя анкету в банке, многие не задумываются, для чего нужны ответы на примитивные, порой странные, вопросы. Первый этап в получения кредита пройден. Далее система банка обработает ответы и выведет числовое значение. Это и есть ваш скоринговый балл для одобрения кредита.
Что бы понять, от чего зависит такая оценка мы разработали таблицу параметров.
| Личные данные заемщика | пол— женщины считаются более ответственными заемщиками; возраст— чем старше, тем больше оценка дается (до 35 баллов); семейное положение — люди в браке получают больше пунктов чем одинокие; количество детей, их отсутствие. |
| Финансовая стабильность | Должность, которую занимаете; Время на последнем месте работы, частота перехода в другие организации. Ежемесячные доходы по отношению к затратам; Отсутствие задолженности, в том числе на ближайших родственниках; Дополнительные доходы из неофициальных источников. |
| Дополнительные вопросы | Недвижимость — месторасположение и стоимость, в данном случае, сыграет роль; Автомобиль — количество баллов, зависит от соотношения цены авто к достатку за год; Отдых — какие курорты посещаете, страны, сколько раз в год. Другие вопросы — определяет банк лично. |
За каждый ответ на вопрос система дает определенное количество баллов. Затем они суммируются и показывают, на сколько заемщик интересен банку как клиент. Есть вопросы, которые могут показаться некорректными. В основном они отображают вашу платежеспособность, не стоит их пугаться. Ответы на них приносят дополнительные плюсы, с помощью которых можно рассчитывать на выгодное кредитование.
Чтобы понять, как это выглядит в действительности, разберем шкалу данной программы.
Скоринг до 500 баллов — далеко не каждый банк одобрит заявку на кредит. Возможно придется обратиться в МФО, кредитный кооператив, к частному лицу.
Свыше 690 баллов — каждый банк мечтает заполучить такого клиента. Будут предложены бонусы и заниженные ставки по процентам.
Если кредитный скоринг получился на границе показателей (650 баллов), вывод остается за банком. Чаще всего решение принимается в пользу клиента.
Есть и другие системы. Оценочная шкала отличается числовыми показателями, но суть анализа данных аналогичная. Кроме того, это лишь голая оценка. Банковские иституты добавляют вопросы в свои программы, что влияет на конечный результат скоринга. Оказывает значение и личная беседа с консультантом банка.
Как правило банку недостаточно только балла. Можно просто забыть о непогашенном долге и ответить, что таких не имеете. Скоринг будет стремиться к показателю 700. А вы, скрестив пальцы на руках и ногах, ждать одобрения от консультанта. К сожалению, такого не бывает. Кредитную историю банк проверит обязательно.
Именно поэтому, Национальное бюро кредитных историй является не только хранителем отчетов, но и анализирует данные по системе FICO. Лучше понимать, что представляет и ваша кредитная история и скоринговый балл.
✏ Полезно знать! Некоторые ↪ онлайн сервисы предоставляют отчеты, содержащие данные сразу по двум этим показателям. Получаете полную информацию в одном документе.
Вывод
Специалисты утверждают, что скоринговый балл для одобрения кредита играет первостепенную роль. При заполнении анкеты, отвечайте на все вопросы. Это дает вам дополнительные баллы.
↪ Узнать скоринговый балл за 15 минут
Скоринговая оценка у каждого банка может иметь незначительные отличия. Это обусловлено направленностью банка и его целями. При одинаковой отметке на шкале и прочих равных условиях, одно кредитное учреждение отвечает отказом, другое- с радостью сделает своим клиентом.
Единственно верного правила успеха, как пройти скоринг, и стопроцентно получить кредит не существует. Перед выдачей займа программа анализирует сотни параметров для защиты финансовой организации от мошенников и неплатежеспособных граждан. Но повысить вероятность успеха имеется. Для этого нужно знать, как проводится скоринг, какие параметры изучаются при проверке, какого ответа ждать от кредитной организации.
Расчет баллов (кредитного рейтинга) основывается на полученной или уже имеющейся информации о заемщике. Далее система подбивает итоговый бал, а кредитор принимает решение — давать кредит или нет. При небольших займах одобрение проходит в автоматическом режиме. Если выдается крупная сумма, возможен контроль работника банковской организации.
Система скоринга оценивает такие параметры:
Личный транспорт — положительный момент, но не всегда. Если в распоряжении заемщика иномарка он получает значительную прибавку к рейтингу. На втором месте лица без машины. На третьем заемщики со старой иномаркой. После них идут владельцы новых и старых отечественных авто.
С учетом сказанного вырисовывается портрет идеального заемщика. Это человек 30-35 лет, женат, без детей, с новым автомобилем зарубежного производства, работающий руководителем в коммерческой компании и имеющий стаж от пяти лет.
Пройти скоринг могут и другие граждане. Разница в количестве баллов, но банки все равно пойдут на выдачу кредита (если рейтинг высокий).
Обмануть сервис не получится, ведь программа полностью автоматизирована и анализирует имеющиеся данные.
Но имеется ряд требований, которые необходимо соблюдать:
- заявка должна только корректные сведения;
- перед оформлением кредита важно смотреть на возраст и гражданство — по этим критериям клиенты отсеиваются мгновенно;
- в скоринге учитывается кредитная история, поэтому просрочек быть не должно.
Если недавно были просрочки по кредитам, можно взять несколько займов МФО, вовремя погасив их.
Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.
Немного найдется заемщиков из тех, кто обращается за автокредитом в банк, и знает о существовании кредитного скоринга. Что такое скоринг, и какое влияние он может оказать на решение о выдаче автокредита, попробуем разобраться далее.
Кредитный скоринг (scoring) — это условная оценка, которую присваивает специализированное кредитное агентство заемщику, который пользовался услугами кредитных учреждений и оформлял кредиты в каких-либо банках.
Как и другой положительный опыт, метод оценки кредитного скоринга, пришел к нам с западного финансового рынка. Откуда агентство берет данные для расчета? По большому счету заемщик сам их предоставляет банку, когда заполняет заявление-анкету на выдачу автокредита.
Централизованное агентство лишь проверяет данные и при расчете оценки скоринга учитывает до 100 ключевых пунктов:
- Возраст заемщика,
- Состав трудоспособных членов семьи,
- Количество иждивенцев в семье,
- Уровень дохода на члена семьи,
- Профессия заемщика,
- Срок постоянной работы без перерыва,
- Наличие, или нет, непогашенных кредитов и др.
Далее, путем математических расчетов по специальным формулам, выводится некая величина оценки скоринга, которая в дальнейшем используется банком для подсчета максимальной величины и срока автокредита, на который может рассчитывать заявитель. Либо, по оценке скоринга, будет вынесено отрицательное решение в выдаче займа.
По большому счету, простому заемщику нет необходимости вникать в довольно сложную методику расчета скоринга. Достаточно лишь иметь представление, что оказывает существенное влияние на условную величину оценки платежеспособности потенциального заемщика автокредита.
Пять основных факторов, оказывающих основное влияние на расчет оценки кредитной благонадежности:
- 1.Отсутствие просроков, и иных нарушений, при погашении ранее выданных кредитов.
Данный показатель косвенно говорит о благонадежности заемщика при выполнении обязательств по договору кредитования. Естественно, что при плохой кредитной истории и нарушениях по выплатам, хорошую оценку скоринг не присвоит.
- 2.Текущий размер задолженности. Это очень важный фактор для расчета, и берется как соотношение доходов к расходам.
Чем больше имеется непогашенных кредитов, тем меньше остается сумма дохода, из которой можно исходить и рассчитать скоринг для нового автокредита.
Чтобы повысить этот пункт оценки перед обращением за автокредитом, необходимо закрыть долги по потребительским кредитам.
- 3.Многолетнее пользование услугами кредитных учреждений и, соответственно, положительная кредитная история.
Если заемщик в возрасте, имеет постоянное место работы без перерыва, скажем 10 лет, регулярно берт кредиты в банках и добросовестно их возвращает, то скоринг ему присвоит оценку выше, чем молодому человеку со стажем 6 месяцев и желающему купить Мерседес в кредит. К таким крупным займам, как автокредит, нужно готовиться заранее.
Например, оформление и досрочное погашение небольших потребильских кредитов (телефон, нетбук и т.д.) положительно скажется на оценке скоринга.
- 4.Срок давности последнего заявления на получение кредита.
Если клиент, обращается за автокредитом в банк, но за прошедший квартал у него уже оформлено несколько потребительских кредитов, то наверняка он уже стеснен в финансовом плане.
Многие ошибочно полагают, что когда они обращаются за кредитом на бытовую технику, например, то об этом не узнает банк, выдающий кредит на покупку автомобиля.
Нет, на самом деле каждое обращение по поводу получения займа, влечет обращение в скоринговое агентство, которое фиксирует факт заявления на выдачу кредита.
- 5.Какими кредитами вы пользуетесь в банках. Иначе говоря, какой тип кредита у вас оформлен или был погашен: разовый или револьверный кредит.
Что такое револьверный? Это значит автоматически возобновляемый кредит после погашения оговоренного с банком лимита средств.
Как правило, таким займом пользуются при помощи кредитных карт. При расчете оценки скоринг будет выше у тех, кто пользуется различными типами кредитов.
Молодым согражданам приходится учиться жить в кредит, а людям с советской закалкой переучиваться. Кредитный скоринг или рейтинг — это не для всех осязаемая величина, но многие уже начали понимать, что халатное отношение к погашению долга по несущественному по сумме кредиту, может повлечь отказ банка выдать серьезный автокредит.
Кредитная история заемщика, своего рода кредитный паспорт, доступна для прочтения всеми банками, куда бы не обратился гражданин, с целью получения кредита. Поэтому, следует рейтинг скоринга поддерживать на положительном уровне, так как не известно, за каким кредитом придется обращаться завтра.