Фактическое и юридическое погашение кредита – не одно и то же. Полностью выплаченный кредит еще не свидетельствует о том, что все обязательства по кредитному договору исполнены. Сегодня мы поговорим о том, как правильно закрыть кредит после того, как он выплачен.
Планируя выплатить и закрыть кредит, следует учитывать:
- Последний по графику платеж может составлять очень небольшую сумму, буквально пару рублей, а то и копеек, что особенно часто бывает при аннуитетной системе платежей по кредиту. Привыкая со временем вносить одну и ту же сумму, заемщики нередко уже не смотрят на график, в результате упуская тот факт, что именно последний платеж может быть кратно меньше обычной суммы ежемесячного платежа. Как следствие, возникает небольшая просрочка, которая со временем начинает сопровождаться штрафными санкциями, вырастая уже в более серьезный долг.
- Нередко банки умышленно не предпринимают никаких действий, чтобы уведомить заемщика о необходимости погасить какую-то небольшую денежную сумму остатка по кредиту. Заемщик полагает, что все хорошо, а в это время продолжают начисляться штрафные санкции. И лишь спустя энное количество времени банк уведомляет клиента о необходимости погасить не только остаток долга, но и все набежавшие проценты и штрафы.
- Никогда нельзя исключать вероятность ошибок со стороны платежных систем, банков при перечислении и зачислении платежей в счет погашения кредита. Каждую сумму желательно отслеживать, а планируя погасить кредит полностью – узнать точный размер задолженности.
К сожалению, всю ответственность за исполнение обязательств по кредиту банки склонны возлагать на заемщика. Поэтому нужно предельно внимательно относиться к погашению и закрытию кредитов, чтобы не попасть в проблемную ситуацию, когда все уже, казалось бы, с долгом урегулировано.
Как только вы осуществили последний платеж:
- Сверьтесь с графиком платежей и проверьте, действительно ли вами сделаны все платежи.
- Обратитесь в отделение банка, где был оформлен кредит (желательно), или в ближайшее отделение банка. Визит лучше нанести лично. К сожалению, телефонные звонки и устные разговоры со специалистами не будут являться юридическими подтверждениями закрытия кредита. В банке необходимо запросить расчет и сверку по кредиту, которые будут свидетельствовать, что все ваши обязательства выполнены. Результатом визита в банк должна являться письменная и надлежащим образом заверенная (печать банка, подпись ответственного лица) справка о том, что кредит погашен в полном объеме и претензий банк к заемщику не имеет.
- Помимо получения расчетных документов и справки, важно убедиться, что закрыт ссудный (кредитный) счет. На простые слова и обещания сделать это со стороны банковского персонала лучше не полагаться. Напишите соответствующее заявление, копию которого с отметкой банка о принятии необходимо взять себе. Ссудный счет закрывается в течение недели, иногда дольше – это зависит от внутреннего банковского регламента. Как бы то ни было, обязательно следует удостовериться в том, что счет закрыт по истечении указанного банком срока.
- В рамках визита в банк также необходимо проверить прекращение действия договора страхования, если, конечно, он сопровождал кредитный договор. Если страховка продолжает действие, необходимо написать заявление о прекращение договора в связи с исполнением всех обязательств по кредитному договору. Одновременно можно проверить, есть ли основания и возможность вернуть переплаченные суммы по страховке. В данном плане все зависит от условий страхования и схемы платежей по страховке.
- Проверьте наличие и отключение предоставленных банковских сервисов, в частности, мобильных – СМС-информирование, мобильный клиент и т.п. Особое внимание следует уделить платным сервисам, но отключить желательно все. Зачастую для отключения необходимо написать соответствующее заявление. Этот вопрос можно уточнить в банке.
В результате всех действий у вас на руках должны быть документы, свидетельствующие:
- о полном погашении долга и отсутствии у банка претензий;
- о закрытии ссудного (кредитного) счета;
- о прекращении (расторжении) договора страхования и отсутствия претензий в части исполнения обязательств по страховке;
- об отключении всех банковских (мобильных и иных) сервисов, предоставленных в рамках кредита.
Все документы, чтобы иметь юридическую силу, должны быть надлежащим образом оформлены, подписаны ответственным лицом, иметь дату и круглую печать банка (страховой компании).
Обратите внимание, что закрытие кредита по кредитной карте несколько отличается от вышеизложенной процедуры. Помимо получения всех стандартных документов, необходимо официально отказаться от перевыпуска карты. Об этом следует сообщить в письменном заявлении, которое желательно подготовить заранее – за 2-3 месяца до истечения срока действия карты.
После внесения последнего платежа по кредиту и полного погашения задолженности перед банком, не забудьте правильно закрыть кредит. Недостаточно рассчитать кредит онлайн и проверить, все ли платежи внесены. Только процедура закрытия кредита гарантирует в дальнейшем отсутствие претензий со стороны банка и хорошую кредитную историю. От технических ошибок и неточностей внесения банком сведений в БКИ никто не застрахован. Поэтому рассмотрим, как грамотно проводить процедуру закрытия кредита и на что следует обратить особое внимание.
Запомните, внесение последнего платежа по кредиту не означает автоматическое его закрытие. Заемщик будет продолжать числиться клиентом банка, пока не будут закрыты расчетные и ссудные счета, отключены услуги банка и уничтожена кредитная карта. Подобным удержанием заемщиков в списке клиентов банки искусственно завышают статистику, улучшая свои показатели. Для клиента подобные «хитрости» могут обернуться негативно. Если в кредитной истории будет числиться незакрытый кредит, это не позволит оформить новый заем в другом банке либо снизит шансы на его получение. Поэтому, перед завершением срока кредитования проверяйте все платежи, рассчитывайте полную стоимость ссуды с учетом дополнительных платежей за услуги банка (используйте кредитный калькулятор онлайн), уточняйте в банке точную сумму последнего платежа, сопоставляйте со своими данными, производите оплату и только после этого грамотно закрывайте кредит. Учтите, даже при недоплате в несколько рублей банком будут начислены проценты, пени и штрафы. Следует обязательно рассчитать кредит онлайн и проверить, все ли ежемесячные платежи внесены.
Даже если сумма небольшая и кредит краткосрочный, недостаточно по окончании платежей получения в банке справки о завершении кредитования. Рассмотрим этапы процедуры закрытия кредита.
Этап 1. Получить выписку движения средств по ссудному счету и график платежей в отделении банка, где заемщиком был оформлен и получен кредит. Документы должны быть заверены подписью сотрудника банка и оттиском печати. При возникновении споров, указанная документация послужит доказательством полного погашения задолженности. Проверьте правильность внесения сведений в документы, сопоставьте с имеющимися документами о произведенных платежах (квитанции, чеки оплаты и т.д.). Используя кредитный калькулятор онлайн, рассчитайте полную сумму кредита и сделайте сверку полученных данных с данными, отраженными в выписке по ссудному счету.
Этап 2. Написать заявление на бланке специальной формы (выдается в отделении банка) о выдаче справки, подтверждающей закрытие кредита. Затребуйте у сотрудника банка заверенную подписью и оттиском печати копию заявления с указанием даты принятия.
Этап 3. Получить справку о закрытии кредита. В случае если сотрудник банка отказывает в предоставлении указанного документа по каким-либо техническим причинам либо сроки его выдачи затягиваются, рекомендуем обратиться к руководителю отделения банка либо напрямую в центральный офис кредитной организации. Внимание – срок выдачи справки о закрытии кредита составляет от недели до двух месяцев.
Этап 4. Отключить банковские услуги, привязанные к кредитной банковской карте и ссудному счету. К таким услугам относятся: годовая абонентская плата за пользование картой, СМС-оповещение, обслуживание ссудного счета и другие. Если не отключить все банковские услуги, то спустя время банк может предъявить иск о погашении задолженности и подаст сведения в БКИ. Начисленные суммы будут увеличены в разы за счет начислений штрафов, пени и неустоек. Результат – испорченная кредитная история.
Этап 5. Закрытие ссудного счета и отказ от пользования кредитной банковской картой. Хотя по действующему законодательству банки обязаны после погашения задолженности без напоминаний со стороны заемщика выдавать документы, подтверждающие закрытие ссудного счета, но на практике они об этом «забывают». Им следует об этом напоминать. Также необходимо обязательно написать заявление об отказе в перевыпуске кредитной карты. Действующую кредитную карту нужно передать вместе с заявлением сотруднику банка, который должен ее уничтожить в присутствии заемщика разрезанием ножницами.
Не следует доверять устным заявлениям сотрудников банка об отсутствии задолженности по займу. Действуйте в соответствии с нормами законодательства. Все перечисленные выше документы, связанные с процедурой закрытия кредита, следует хранить не менее трех лет – даты истечения срока исковой давности по кредиторской задолженности.
Довольно часто неопытные заемщики сталкиваются с большими проблемами ещё в начале оформления автокредита, когда начинается только сбор необходимых документов и справок, которые требует банк. Желая получить автокредит, заемщики иногда даже не предполагают, какие документы необходимы банку и для чего. В следствие этого происходят начинаются проблемы, которые затягивают оформление автокредита. Чтобы этого не допустить, специально для вас я собрал в этой статье список всех необходимых документов для автокредита, о которых и пойдет речь далее.
Когда заемщик берет автокредит, он должен учесть, что потребуется больше документов, чем в случае с обычным потребительским кредитом. Например, документально должно быть подтверждено, что заемные средства будут использованы по назначению , так как автокредит является целевым кредитом. Целевое использование денежных средств подтверждается чеками об оплате платежей по автокредиту, так как банк сразу оплачивает всю стоимость автомобиля автосалону, а заемщик уже работает только с банком.
Также в договоре есть пункт об обеспечении обязательств заемщика по выплатам, коим является поручительство и приобретаемое транспортное средство . Поручителем может быть любое физическое лицо, которое признает банк. В некоторых случаях поручителем может выступить юридическое лицо, тогда процедура оформления поручительства немного видоизменяется, банк уточнит вам все тонкости.
Практически любой банк перед выдачей автокредита потребует застраховать автомобиль за ваш счет полисом КАСКО , причем в определенной страховой компанией (это надо уточнять). Про страхование КАСКО и ОСАГО было сказано уже довольно много, большинство заемщиков не устраивает цена, которую страховые компании требуют со своих клиентов. Страховка КАСКО доходит до 10% от стоимости автомобиля, причем платить её нужно каждый год (правда ежегодно в цене она уменьшается). Выходом для многих заемщиков является автокредит без КАСКО, но в этом случае повышается процентная ставка и увеличиваются кредитные риски. Как вариант, можно взять потребительский кредит вместо автокредита, но свои тонкости здесь также имеются, более подробно про них мы уже писали в другой статье.
На окончательный размер кредита может повлиять то обстоятельство, что заемщик уже имеет машину, чья стоимость может стать частью стоимости покупаемого автомобиля (в случае продажи старого автомобиля). В этом случае банк предоставляет заемщику лишь сумму, недостающую на приобретение нового автотранспортного средства. Это указывается в кредитном договоре. В этом случае переплачивать вам нужно будет меньше, так как и сумма кредита и его срок заметно уменьшаются. Если вы незнакомы с таким видом автокредита как Trade-In , то обязательно почитайте про него в нашей статье про виды автокредита. Для многих заемщиков Trade-In это реальный выход из сложной ситуации, связанной с автокредитом, возможно вам тоже это дело поможет.
Особенности оформления договора по автокредитованию в конечном счете повлияют на состав пакета документов , которые от заемщика требует банк. Для автокредита вам потребуются следующие документы:
- паспорт оформляющего кредит и паспорт признанного банком поручителя;
- заявление для банка, где прописывается наименование транспортного средства транспорта, его цена согласно данным торговой организации, в которой заемщик собирается приобретать автомобиль, а также прочие необходимые данные;
- информация о доходах лица, которое является поручителем;
- документы, говорящие о доходах заемщика. Справка о доходах за последние полгода-год и информация об удержаниях за этот период. Требуется соблюдение формы 2-НДФЛ работодателем заемщика или же его банком;
- анкета заемщика, заполненная по форме, предложенной банком;
- аналогичная анкета поручителя;
- документы и чеки, подтверждающие информацию о внесении заемщиком стартового взноса (размер которого чаще бывает 15-30% стоимости машины) по вкладу в банке или оплате торговой организации, реализующей автомобиль.
В перечень документов для автокредита могут входить и другие необходимые документы. Все зависит от условий кредитного договора. Заемщику никогда не следует забывать о том, что договор с банком нужно изучать очень тщательно перед тем, как подписать его, чтобы потом не обнаружились какие-либо «подводные камни», мешающие заключить сделку или увеличивающие её стоимость. Особое внимание нужно уделить незаконным банковским комиссиям, про которое обязательно нужно уточнить у сотрудников банка.