Сегодня страхование автомобиля – не роскошь, а необходимость. Обязательный вид автострахования – ОСАГО, добровольный – КАСКО. Страховки отличаются друг от друга, поэтомудажеесли есть КАСКО, ОСАГО нужно обязательно оформлять
В законе четко прописано, что ОСАГО – это обязательный вид страхования машины. А значит, полис должен быть у каждого водителя. Без него ездить просто нельзя, иначе придется платить штраф.
Изображение 1: Выписка из статьи 12.37 КоАП РФ
ОСАГО подразумевает выплату страхового вознаграждения в случае виновности автовладельца. То есть при наступлении ДТП, страховщик покрывает расходы на ремонт машины пострадавшей стороны. А виновнику аварии приходится ремонтировать авто за свой счет. Максимальная сумма обязательных выплат – 400 тыс. руб.
КАСКО оформляется на добровольной основе. Страховые случаи по этой страховке намного шире – угон, хищение, нанесение ущерба и т.п. Можно включить дополнительные услуги – выезд аварийного комиссара, эвакуация, сбор документов и пр.
Стоимость полиса зависит от разных факторов – года выпуска авто, затрат на ремонт и пр., поэтому он может влететь в копеечку. Но с другой стороны, при наступлении ДТП такая страховка способна хорошо выручить. Так как страховщик покрывает расходы на ремонт машины владельца полиса КАСКО. Единственно, затраты на проведение ремонтных работ не должны превышать страховой суммы, на которую застраховано транспортное средства.
В каско не важно кто виновник. Выплата производится только владельцу полиса каско и не важно виноват он или нет.
Важно! Если подумать логически, получается, что полис ОСАГО и вовсе не нужен, ведь КАСКО покрывает ущерб, только владельцу полиса КАСКО, и сумма страхового возмещения намного выше. Несмотря на это, даже если есть КАСКО, нужно ОСАГО в обязательном порядке!
Мы выяснили, что полис ОСАГО – обязательный атрибут каждого водителя, а оформление КАСКО является сугубо добровольным делом. Так стоит ли дополнительно страховать один и тот же автомобиль? Проведем сравнительный анализ.
| Вид | ОСАГО | КАСКО |
|---|---|---|
| Основа | Обязательная | Добровольная |
| Тарифы | Тарифы устанавливаются государством | Страховщик сам определяет базовый тариф |
| Стоимость | Страховка относительно доступна большинству людей. Разброс цен между страховыми компаниями – 20% | Стоит сравнительно дорого, по карману не всем. Цены могут значительно различаться |
| Страховые случаи | Причинение ущерба ТС, вреда здоровью водителя и пассажиров . Страхует ваше имущество — покрывает ущерб, причиненный вашему имуществу третьими лицами. | Угон, хищение, нанесение ущерба авто, вреда здоровью водителя и пассажиров. Страхует ваше имущество — покрывает ущерб, причиненный вашему имуществу третьими лицами. |
| Страховые выплаты | Покрываются затраты на ремонт только пострадавшей стороны. Выплата производится с учетом средней стоимости ремонта с учетом износа | Ущерб возмещается только владельцу полиса КАСКО |
| Возраст авто | Возраст ТС не имеет значения | Страхованию подлежат только машины не старше 10 лет |
Из таблицы видно, что оба вида страхования имеют свои плюсы и минусы. Поэтому мы рекомендуем добровольно страховать свой автомобиль, если он стоит слишком дорого. Так будет спокойнее в финансовом и моральном планах. Рассчитать приблизительную стоимость страховки можно на нашем онлайн-калькуляторе.
В других случаях нет смысла переплачивать за то, что уже предусмотрено обязательным полисом. Вопрос, нужен ли полис ОСАГО, если есть КАСКО, можно считать закрытым.
Хоть КАСКО и стоит недешево, где-то 10% от цены транспортного средства, зато договором гарантируются выплаты не только при наступлении страхового случая, но и при форс-мажорных обстоятельствах. Ущерб возмещается деньгами или ремонтом.
В некоторых случаях, например, при покупке авто в кредит, КАСКО является обязательным условием. Это связано с тем, что банки стараются себя обезопасить. Если отказаться от оформления полиса, кредит могут не дать.
Но если посмотреть с другой стороны, будущему владельцу новенького авто лучше согласиться с банком и оформить «доброволку». Ремонт новых автомобилей стоит достаточно дорого, а ведь если произойдет ДТП по его вине, то согласно ОСАГО покрывать ущерб, нанесенный своей машине, придется самому!
Взяли машину в кредит и думаете, нужно ли оформлять ОСАГО, если есть КАСКО? Конечно, надо. Наличие добровольной страховки не освобождает от обязательного страхования.
«Обязаловка» тоже имеет свои плюсы. Например, скидки за безаварийное вождение (проверить КБМ), страховые выплаты даже при банкротстве страховщика.
Изображение 2: КАСКО или ОСАГО
Если оба полиса на руках, при ДТП возникает вопрос, по какому из них лучше получить страховое возмещение?
В таких случаях мы рекомендуем учитывать:
- Условия страхового договора.
- Масштаб повреждений.
- Кто страховщик.
- Обстоятельства аварии.
- Скорость выплаты («доброволка» оплачивается быстрее).
Важно! Если вы не виновник ДТП и сумма ущерба меньше 400т. руб. лучше воспользоваться ОСАГО. Так как если вы решите получать выплату по КАСКО, то в следующем году полис КАСКО будет для вас существенно дороже.
Независимо от того, кто является виновником аварии, у страхователя должен быть обязательный полис. Поэтому не надо сомневаться, нужно ли делать ОСАГО, если есть КАСКО. Иначе с выплатой могут возникнуть проблемы.
Внимание! Чтобы не было проблем со страховым возмещением, в полис КАСКО надо вписать водителей, допущенных к управлению. Если за рулем будет лицо, не обозначенное в полисе, выплаты не будет. Если неизвестно, кто будет управлять машиной, рекомендуется купить неограниченное КАСКО.
Мы разобрались, нужен ли полис ОСАГО, если есть КАСКО. Теперь поговорим о том, в каких компаниях их лучше покупать – в одной или разных? В любой! Но тут есть маленькие нюансы. При заключении двух договоров с одним страховщиком могут предоставляться скидки. Также ускоряется и упрощается процесс оформления документов.
При обращении в разные компании есть риск того, что одна из них окажется неблагонадежной. Если это не брать в расчет, то стоит посмотреть предложения разных страховщиков. У них могут быть более выгодные условия по КАСКО, чем в той, где оформлялось ОСАГО.
Затрудняетесь с выбором? Авто-Услуга поможет! Свяжитесь с нашими консультантами, чтобы получить нужную информацию.
У меня кредит на машину, обязательно ли оформлять каско на второй год, если в договоре залога прописано, что нужно страховать от угона и если не страховать будет штраф 10 000 .
Ответы юристов (2)
Юлия, добрый день.
На практике — да, страховать обязательно, и это указано в условиях договора.
Но каждый случай исключительный, поэтому необходимо изучить положения договора.
Штраф в размере 10 000 рублей — это санкция, которая может быть к Вам применена Банком, но данная санкция не снимает с Вас обязательств по страхованию автомобиля (КАСКО).
В случае если Вы досрочно погасите кредит, то конечно возможно больше не страховать автомобиль (КАСКО), а также вернуть часть уплаченной суммы по КАСКО (т.е. к примеру если КАСКО до 31.12.2018 года, а досрочно кредит Вы погасили 01.09.2018 года, Вы вправе расторгнуть договор страхования и вернуть часть суммы за период с 02.09.2018 года до 31.12.2018 года, если иные сроки не указаны в договоре.
Автомобиль в наше время не роскошь, а скорее необходимость. В условиях крупного города просто невозможно иначе успеть на работу, с работы, забрать детей из школы, отвести в кружок макраме, затем на секцию баскетбола, снова домой и по пути еще заехать в магазин, чтобы приготовить ужин. Но одно дело — приобрести средство передвижения, а другое — купить дорогое статусное авто, служащее не только по прямому назначению, но и повышающее статус своего владельца. Почти все могут позволить себе старенькую «копейку» — но почти никто не хочет. А то, что все хотят, и стоит соответствующе… Но в наше время это вряд ли станет препятствием на пути к приобретению желанной машины: цена не способна остановить человека, твердо нацеленного на реализацию своей мечты, ведь существуют автокредиты.
Стоит понимать, что автомобильное кредитование имеет массу нюансов, которые необходимо учитывать. Например, пока вы полностью не расплатитесь по кредиту, приобретенный автомобиль принадлежит не вам, а банку — транспортное средство является, по сути, гарантом погашения долга в конечном итоге. А если, предположим, вы попали в аварию и машина пришла в полную негодность — что будет вашим стимулом все-таки расплатиться с банком? Подписанный с кредитором договор, конечно… В любом случае, придется полностью соблюсти заранее оговоренные условия. И к концу жизни, вероятно, долг за «призрак машины» будет полностью погашен.
Банки прекрасно понимают, что если они решили выдать автокредит будущему владельцу машины, нужно себя максимально обезопасить. Поэтому при покупке автомобиля в кредит, вам в обязательном порядке предложат зоформить полис КАСКО. Его наличие гарантирует, что даже если водитель окажется настолько неосторожен, что испортит автомобиль в первый же месяц, банк не пострадает и получит страховые выплаты, то есть выданный займ не принесет этому финансовому институту убытков, что могло бы случиться при одобрении автокредита без КАСКО.
Конечно, в соответствии с законодательством кроме ОСАГО вы не обязаны покупать никакой другой страховой полис для транспортного средства, но большинство банков без «добровольного» КАСКО даже не примет вашу заявку на выдачу автокредита к рассмотрению. И, если разобраться, это выгодно самому заемщику — в случае наступления страхового случая, все расходы будут покрыты из бюджета страховщика, а не из кармана водителя, и ничто не помешает ему вовремя погасить очередной кредитный платеж. Именно поэтому автокредит без КАСКО не только невозможен, но и банально невыгоден даже для вас.
КАСКО автомобиля в кредит имеет ряд особенностей:
- чаще всего банки требуют приобретение полного полиса — или как минимум такого, в котором были бы прописаны все основные риски. Возможно, страховать в перспективе вашу ласточку от цунами вас не попросят, но угон, ущерб и хищение обязательно должны быть прописаны;
- пока машина в кредите, КАСКО требуется заключать каждый год. Впрочем, если вы гасите кредит досрочно, приобретение полиса становится делом сугубо добровольным. Банк может даже расценить отказ от продления договора как несоблюдение заемщиком условий кредитования, и могут последовать санкции, вплоть до штрафов и судебных разбирательств;
- страховая компания должна быть аккредитована банком.
Особенным искусством в условиях автокредитования становится выбор страховой компании, которая оформит вам полис с наибольшей выгодой.
- Во-первых, сразу уточните в своем банке, имеете ли вы право самостоятельно выбрать страховщика: часто у банков уже существуют договоренности со страховыми компаниями и они принимают КАСКО только от них.
- Во-вторых, если события развиваются по только что описанному сценарию, не стесняйтесь заявлять о своих правах: по сути, вы можете выбрать страховщика, который предоставит вам наиболее оптимальные условия, если у него имеются все необхоодимые лицензии.
Мириться же с навязанной вам компанией смысла никакого нет. Обычно хватает консультации грамотного юриста и беседы с представителем банка, чтобы полюбовно решить этот вопрос.
Впрочем, если список аккредитованных компаний достаточно широк, нет смысла вступать в конфликт, наверняка найдется среди них тот, чье предложение вас полностью устроит. Более того, при ежегодном возобновлении договора (если кредит взят на срок дольше года), вы можете менять страховщика, если сотрудничество с предыдущим вам по какой-либо причине не понравилось. Кстати, компания скорее всего предоставит вам скидку за безаварийную езду в течение срока действия предыдущего договора, и также оценит стоимость автомобиля с учетом износа деталей на момент заключения договора.
Что делать, если КАСКО не входило в ваши планы, ведь его стоимость, скажем прямо, может быть достаточно высока? Поговорить с банком. Вполне вероятно, что стоимость полиса будет просто включена в сумму кредита, правда, подобную услугу предоставляют не все банки. Самый животрепещущий вопрос — а можно ли вообще обойтись без КАСКО? В ряде случаев — да. Например, если вы приобретаете подержанный автомобиль, а сумма кредита не превышает определенный процент стоимости авто. Если вы непримиримый борец за правду и справедливость, вы можете доказать свое право получить автокредит и без заключения договора страхования, но подумайте сами — нужно ли вас это? В конце концов, КАСКО действительно служит гарантом в том числе и вашей финансовой безопасности, ведь случись что — это вы останетесь и без машины, и с непогашенным кредитом, и еще со счетом из автомастерской, например. Правда, будьте готовы к тому, что для автомобиля в кредит страховка может оказаться чуть дороже, чем для такого же, но купленного сразу, потому что у вас не будет возможности выбрать программу подешевле. Что делать, придется работать с тем, что есть.
Мало того, при выдаче кредита на покупку автомобиля, банк также может выдвинуть свои условия по ОСАГО, которое и так в любом случае является обязательным. Чаще всего требование касается сроков действия полиса, нужно, чтобы они совпадали со сроками КАСКО и датой выдачи кредита. Кроме того, полис добровольного страхования в таком случае не может быть приобретен в рассрочку, списки водителей в двух договорах должны совпадать.
Иногда банк может потребовать от клиента заключения договора ДСАГО — то есть добровольного страхования гражданской ответственности. Это для большей надежности, ведь сумм, предусмотренных по обязательному полису, не всегда хватает, чтобы покрыть убытки, а банки крайне заинтересованы в том, чтобы карман заемщика оставался всегда полон. Важно обратить внимание, кто будет указан в полисе выгодоприобретателем, если это банк — будьте осторожны и хорошенько подумайте, уверены ли вы, что хотите брать кредит именно в этой организации, ведь если банк не слишком добросовестно относится к своим обязанностям, он может потратить компенсацию по своему усмотрению.
Подведем небольшой итог. Плюсы кредитного КАСКО:
- большинство банков оформление страховки обязательным условием
- при наступлении страхового случая вам не придется оплачивать ремонт из своего кармана
- страховка дает вам возможность спокойно и уверенно чувствовать себя на дороге
Минус, пожалуй, лишь один: кредитное КАСКО скорее всего обойдется чуть дороже…
Компания Инсури предлагает вам широкий выбор ведущих страховых компаний, так что вы сможете быстро подобрать себе того страховщика, который подойдет вам лучше всего, при помощи универсального онлайн калькулятора КАСКО, позволяющего сравнить существующие на рынке предложения и выбрать наиболее выгодный из вариантов страхования.
Разбираться в страховании с Инсури легко! Узнайте больше, прочитав статью «КАСКО и ОСАГО: отличия двух видов автострахования».