Автомобиль в нашей жизни давно уже не роскошь, а весьма необходимое, полезное и нужное средство передвижения. Все преимущества автовладельца перед пешеходом описывать можно долго, но, собственно говоря, незачем — о них все и так прекрасно осведомлены.
Стоит ли брать кредит на автомобиль с пробегом? Фото: newsdj.ru
Так что можно быть уверенным — сесть за руль собственного автомобиля и вдавить в пол педаль газа не откажется ни один «безлошадник». Есть только одно-единственное «но»: цены на автомобили, тем более, на хорошие автомобили, сегодня не самые доступные. И имея уровень заработка, например, в 20-30 тысяч рублей, накопить 600-700 тысяч на хороший автомобиль — задача почти нереальная.
И даже если выбрать целью бюджетный вариант авто в пределах 350-400 тысяч рублей за «железного коня», над его приобретением придётся немало потрудиться. Чтобы регулярно откладывать добрую половину зарплаты на будущую машину, нужно обладать недюжинной силой воли. Неслучайно многие отмечают, что гораздо проще и удобнее оформить автокредит.
Конечно, в этом случае вам также придётся ежемесячно и регулярно отдавать часть зарплаты на выплату автокредита, но, тем не менее, выплаты эти будут обязательными, то есть вам волей-неволей придётся после каждой зарплаты относить энную сумму в банк. Так что искушения потратить денежки не по назначению уже не будет.
Но даже такой удобный инструмент, как кредит на приобретение автомобиля, может использовать не каждый. Ежемесячные платежи по кредиту за автомобиль могут стать тяжким бременем для кошелька, ведь хорошие новые иномарки стоят недёшево. Выходом многим видится возможность купить в кредит автомобиль с пробегом. Стоит ли оформлять автокредит на приобретение подержанного авто? Как и у каждого действия, у оформления автокредита на машину с пробегом есть свои плюсы и минусы.
К плюсам кредита на автомобиль с пробегом можно отнести:
— Сниженную по сравнению с новым автомобилем стоимость подержанного «железного коня». Соответственно, уменьшается сумма кредита и размер ежемесячных выплат. Это очень удобно, если вы испытываете дефицит средств.
— Поскольку автомобиль с пробегом стоит дешевле, чем новый, за одну и ту же сумму можно приобрести новый авто классом ниже или подержанную машину классом выше. А каждый автовладелец знает, что зачастую подержанные иномарки служат гораздо лучше и надёжнее, чем даже новые отечественные автомобили.
В то же время у приобретения в кредит подержанной машины есть и неизбежные минусы. К ним относятся, в частности:
— Более высокие процентные ставки. Как правило, банки предпочитают кредитовать приобретение новых авто, поэтому, чтобы стимулировать заёмщиков, на старые машины устанавливаются более высокие ставки. Например, в Росбанке можно оформить автокредит на новый автомобиль под 13% годовых. А займ на машинку с пробегом обойдётся уже минимум в 15% годовых. Впрочем, такая ситуация не во всех кредитных учреждениях. В Сбербанке, например, кредиты на новые и подержанные авто приравняли, процентная ставка по этим программам составляет от 15% годовых.
— Строгие критерии, предъявляемые банками к подержанным автомобилям. Как правило, условиями кредитных программ предусмотрено приобретение автомобилей не старше 5, в редких случаях — не старше 7 лет. Кроме того, с помощью автокредита на подержанную машину вряд ли получится приобрести «железного коня» у продавца-частника, с рук. Поскольку программами автокредитования в большинстве банков не предусмотрена выдача наличных заёмщику «на руки», то и перечисляются они на счёт продавца — юридического лица. Впрочем, эту трудность можно обойти, если приобрести машину в салоне, специализирующемся на продаже подержанных автомобилей.
— Износ купленного автомобиля. Приобретая в кредит подержанную машину, стоит быть морально готовым к тому, что она может в самый неподходящий момент потребовать ремонта или замены каких-либо запчастей, а заводская гарантия уже не будет действовать. Это может потребовать дополнительных финансовых затрат помимо ежемесячных выплат по кредиту, что, согласитесь, весьма малопривлекательно.
Таким образом, у приобретения подержанного авто в кредит есть как свои несомненные плюсы, так и неизбежные минусы. Решать вам и только вам!
Ежегодно в России растет количество проданных автомобилей. Помимо новых иномарок, хорошим спросом пользуются подержанные. Покупатели не против сэкономить. Но это навряд ли получится.
Если вы пока находитесь в раздумьях, примите к сведению, что купив подержанное авто в кредит, переплата составит до 10 процентов. Ни один банк не предоставит вам займ без первоначального взноса, который будет в пределах 15 — 50 процентов.
Покупая подержанное авто в кредит, готовьтесь к тратам. Потребуется оплачивать регистрацию транспортного средства. Нужно будет внести предоплату. Также банк потребует оплаты комиссии за внесение купленного транспорта в реестр залогового имущества. В обязательном порядке нужно покупать полис КАСКО.
Если пересчитать все необходимые траты и сложить их вместе, получится, что подержанный транспорт обойдется как новый. Автомобили ежегодно теряют в цене от 10%. Т.е по окончании выплат, машина будет стоить в два — три раза дороже.
Но существуют и приятные моменты. Часть банков при выдаче кредита на подержанный автомобиль не требует подтверждения своих доходов. Связано это не с очень большой стоимостью подержанного авто.
Теперь можно упомянуть про сроки автокредитов. У каждого кредитора они свои и зависят от программы. Диапазон стандартный, от года до шести. Но некоторые банки иногда вводят ограничения на возраст приобретаемого транспорта или его пробег. Например, клиент не приобретет машину, возраст которой перевалил за три года. Импортный автомобиль должен пройти не больше 100 тысяч километров, отечественные и того меньше — 50 тысяч. Ограничения на пробег связаны со старением транспортного средства и его постепенным удешевлением. Слишком старую машину банк не продаст и потеряет деньги.
Оформив автокредит, вы получите:
- Более высокая процентная ставка;
- Дополнительные расходы, связанные с покупкой ОСАГО и КАСКО;
- Увеличенная сумма первоначального взноса;
- Не нужно подтверждать свой доход.
Как и при покупке нового авто, вам потребуется очень внимательно изучить предлагаемые банками программы.
Добрый день, уважаемый читатель.
За последние несколько лет доля автомобилей, купленных в кредит, составила приблизительно половину, т.е. покупка автомобилей за заемные средства является весьма популярной в России. Однако далеко не каждый покупатель задумывается, действительно ли выгодно брать автокредит.
Все автовладельцы делятся на 2 группы. Некоторые выступают принципиально против кредитов, другие, напротив, считают кредит единственной реальной возможностью для приобретения дорогостоящего автомобиля.
Однако есть и такие покупатели, которые до сих пор не решили, стоит ли брать автокредит. В этой статье ситуация будет рассмотрена с разных сторон. Вы узнаете:
Определяющим вопросом при покупке автомобиля является его стоимость. При этом большинство водителей понимают, что обычный кредит в любом случае приведет к переплатам, ведь кроме стоимости самого автомобиля придется платить еще и проценты.
Однако у автодилеров и в банковских организациях нередко проводятся акции, которые предлагают особые условия по кредитам. Например, при покупке автомобиля за заемные средства его стоимость может быть снижена на 5 — 10 процентов. Либо банк предлагает особые условия по выдаче беспроцентного кредита. Такая ситуация заставляет задуматься. А вдруг покупка автомобиля в кредит окажется более выгодной, чем покупка за наличные?
На самом деле так, конечно же, не происходит. Однако видимость создается.
Например, при покупке автомобиля в кредит требуется оформление страхового полиса КАСКО. Его стоимость в среднем составляет 8 процентов стоимости автомобиля в год, т.е. стоимость КАСКО «съедает» всю выгоду от специальной цены или от беспроцентного кредита.
Кроме того, банки довольно часто требуют также уплаты дополнительных комиссий за открытие кредитного счета, за его обслуживание и закрытие. Это также составляет несколько процентов от стоимости автомобиля.
Итоговая стоимость автомобиля, купленного в кредит, зависит от следующих факторов:
- Размера первоначального взноса.
- Длительности договора.
Например, рассчитаем итоговую стоимость покупки автомобиля А. Автомобиль А продается в автосалоне за 1 000 000 рублей. Покупатель имеет в наличии 500 000 рублей, т.е. 50% стоимости автомобиля. Оставшуюся сумму он планирует выплатить в течение 5 лет. Предложенный процент по кредиту — 7.
При этом стоимость ежемесячного платежа составит примерно 10 300 рублей. Т.е. за 5 лет водитель заплатит банку 618 000 рублей. На первый взгляд кажется, что переплата не такая уж и большая (118 000 / 1 000 000 * 100 = 11,8% от стоимости автомобиля).
Однако если добавить к этой сумме стоимость страховки КАСКО (80 000 рублей в год), то картина станет менее радужной. В этом случае итоговая стоимость автомобиля составит:
1 118 000 + 5 * 80 000 = 1 518 000 рублей.
Переплата в этом случае составляет более половины стоимости автомобиля (51,8 %). А учитывая тот факт, что водитель берет в кредит только 500 тысяч, то получается что затраты на «обслуживание» займа больше, чем его сумма.
В данном примере не рассматривались дополнительные комиссии банка, однако они делают итоговую сумму еще больше.
Итак, с финансовой точки зрения купить автомобиль за наличные в любом случае выгоднее, чем брать его в кредит.
Однако это всего лишь одна из сторон вопроса.
Второй фактор, который нужно учитывать при выборе варианта оплаты, — это срок получения автомобиля.
Если покупатель не имеет достаточной суммы для покупки автомобиля, то накопить оставшиеся средства он сможет лишь спустя некоторое время. Т.е. покупку автомобиля придется отложить на значительный срок (несколько месяцев или лет). Привлечение же кредитных средств позволяет получить автомобиль спустя несколько дней. И во многих случаях этот фактор может оказаться решающим.
Если Вы делаете выбор между тем, покупать ли автомобиль за наличные или брать кредит в банке, то Вы в любом случае должны взвесить 2 приведенных фактора:
- Стоимость покупки.
- Срочность покупки.
И выбор здесь не всегда однозначен, т.к. выгодность каждого из вариантов зависит от сложившихся обстоятельств.
Давайте рассмотрим несколько примеров, позволяющих понять, в каких случаях действительно стоит брать кредит на покупку автомобиля.
Если покупка автомобиля требуется для осуществления работы (бизнеса), то кредит в данном случае вполне оправдан. Автомобиль при этом эксплуатируется постоянно и постоянно же приносит доход своему владельцу.
Самый простой пример — автомобиль для работы в такси. В этом случае автомобиль не только окупает стоимость кредита, но и приносит дополнительный доход своему владельцу.
Отсутствие автомобиля в этом случае приведет к потере доходов в бизнесе, т.е. взять кредит выгодно в том числе и с финансовой точки зрения.
Обратите внимание, к этому пункту не относится покупка автомобиля для того, чтобы добираться из дома на работу и обратно, т.к. такие поездки никакого дохода не приносят. Речь идет именно об использовании автомобиля в рабочем процессе.
Еще один случай, при котором получение кредита может оказаться выгодным в финансовом плане, — это значительное увеличение стоимости автомобилей в ближайшее время.
Например, стоимость автомобилей резко возросла в конце 2014 и в 2015 году. Автомобиль, который сначала можно было купить за 600 000 рублей после повышения цен стал стоить 800 000 рублей. Это вполне реальная ситуация, многие модели подорожали гораздо больше.
Так что в 2014 году было выгоднее взять кредит и купить автомобиль сразу, чем пытаться накопить за него в течение последующих пары лет.
Единственная загвоздка — автовладельцев заранее не предупреждают об изменениях курсов валют и о том, что цены могут резко вырасти. Поэтому покупку автомобиля непосредственно перед резким повышения цен можно считать удачей.
В крупных российских городах хорошо развит общественный транспорт. Даже ночью можно вызвать такси и добраться в любое нужное место. Однако в сельской местности дело обстоит совершенно по-другому. Днем общественный транспорт ходит нерегулярно и не очень часто, ночью же он полностью отсутствует.
В таком случае покупка автомобиля в кредит, конечно, не является выгодной с финансовой точки зрения. Однако с точки зрения комфортного и безопасного проживания покупка машины за заемные средства имеет смысл.
Автокредитом также можно воспользоваться, если для покупки подвернулся очень удачный вариант транспортного средства, т.е. «уникальный» автомобиль.
Например, речь может идти об автомобиле-вездеходе, который изготавливается мелкими партиями и отсутствует в свободной продаже.
Если такой автомобиль не купить сразу же, то повторный случай может уже и не представиться.
К обычным серийным автомобилям это, естественно, не относится.
Ранее на pddmaster.ru уже была опубликована статья, в которой речь шла о том, что вкладывать деньги в покупку автомобиля не стоит, т.к. автомобили постоянно дешевеют. За 5 лет автомобиль может потерять примерно половину своей стоимости.
Вернемся к примеру из начала данной статьи. При первом взносе в размере 500 000 рублей водитель за 5 лет дополнительно заплатил 1 018 000 рублей.
Однако за этот же период сам автомобиль потерял в цене половину и стал стоить 500 000 рублей. Так что ни о какой выгоде здесь речь не идет.
Поэтому покупать автомобиль в кредит с целью вложения денег не имеет смысла.
Нередко на практике можно встретить ситуацию, когда человек покупает первый в жизни автомобиль, причем совершенно не представляет, зачем он ему нужен.
Например, ситуация распространена среди молодежи. Начинается все с того, что самые обеспеченные родители покупают своему ребенку автомобиль, чтобы он ездил на нем в университет. Для них стоимость покупки и обслуживания не велика.
После этого ездить на автомобиле на учебу становится модно и другим студентам родители покупают автомобили в кредит.
Острой необходимости в автомобиле у студента нет, он вполне может пользоваться общественным транспортом, к которому привык. Также автомобиль не приносит дохода, а только требует постоянных вложений на обслуживание и оплату кредита.
Так что для покупки первого автомобиля, назначение которого не вполне определено, брать кредит не стоит. Если человек привык обходиться без автомобиля, то он сможет продержаться без него и еще некоторое время, пока не соберет необходимую для покупки сумму. Причем дискомфорта это не составит. Кстати, затраты на собственный автомобиль в любом случае окажутся больше, чем ежедневные поездки на работу на такси.
Также при покупке первого автомобиля сложно оценить, каких затрат потребует обслуживание автомобиля (бензин, техническое обслуживание, страховка, ремонт). Поэтому даже если размер платежа по кредиту кажется вполне приемлемым, может оказаться, что на обслуживание автомобиля денег уже не хватает.
Подведем итоги. Хотя автовладельцы в России и делятся на 2 лагеря, будет неправильно утверждать, что покупка за наличные лучше чем покупка в кредит или наоборот. Выбор варианта целиком зависит от жизненной ситуации.
Ну а в завершение предлагаю Вам рассказать о факторах, которые подтолкнули к оформлению кредита или заставили отказаться от него. Сделать это можно в комментариях ниже.