О том, что конкурс АСВ выиграл Бинбанк, РБК сообщил источник, близкий ЦБ. Информацию также подтвердили источник, близкий к Пробизнесбанку, и источник, узнавший об этом от временной администрации. Позднее об этом официально сообщил ЦБ.
Пробизнесбанк лишился лицензии 12 августа. На обязательства перед физическими лицами кредитной организации ЦБ и АСВ объявили конкурс, который выиграл Бинбанк, предложив, как отмечается в сообщении Центробанка, лучшие условия. Он возьмет на себя обязательства перед вкладчиками — физическими лицами Пробизнесбанка на сумму 25 млрд руб. Взамен Бинбанк получит часть имущества Пробизнесбанка: права требования по кредитным договорам, аккредитивы, ценные бумаги, объекты недвижимости и денежные средства. Стоимость имущества эквивалентна сумме обязательств перед вкладчиками, которых на момент отзыва лицензии насчитывалось 330 тыс.
В ситуации с Пробизнесбанком впервые используется схема, когда сначала у банка отзывается лицензия, а потом реализуются обязательства и часть активов. По информации РБК, к конкурсу проявляли интерес Бинбанк, «Российский капитал» и Совкомбанк.
Как отмечается в сообщении АСВ, «передача имущества и обязательств Бинбанку позволит сохранить вклады физических лиц — клиентов Пробизнесбанка в полном объеме, включая вклады, превышающие страховую сумму — 1,4 млн руб.». Однако, как следует из отчетности кредитной организации на 1 августа 2015 года, объем вкладов в Пробизнесбанке превышал 26,6 млрд руб. «1,6 млрд руб. — это средства индивидуальных предпринимателей. Они получат застрахованную сумму в соответствии с обычной процедурой АСВ», — пояснил источник, близкий к агентству.
Все обязательства будут переданы Бинбанку до 26 августа, отмечается в сообщении АСВ. А с 26 августа вкладчики Пробизнесбанка вновь смогут управлять своими средствами. Правда, с этого момента они будут уже клиентами Бинбанка.
«Вкладчики Пробизнесбанка автоматически становятся вкладчиками Бинбанка, который гарантирует исполнение всех обязательств перед физическими лицами в полном объеме. Все условия по вкладам, включая ставки и сроки, сохраняются», — комментирует основной акционер Бинбанка Микаил Шишханов.
Сохранятся и условия договора. Поэтому, например, если вкладчик захочет снять деньги сразу, а в договоре прописано, что при досрочном расторжении он лишается процентов, то доход клиент потеряет. В этом — отличие от традиционных выплат системы страхования вкладов, когда клиент получает компенсацию с учетом капитализации, если она не превышает 1,4 млн руб.
«Полагаем, что вкладчики не будут забирать свои средства, учитывая, что ставки и условия сохраняются. Для них фактически ничего не меняется, за исключением банка, который, кстати, значительно крупнее», — сообщили РБК в пресс-службе Бинбанка. И поясняют, что именно возможность расширения клиентской базы стала важным мотивом для участия в конкурсе на приобретение части обязательств и активов Пробизнесбанка.
Что касается юридических лиц, которые держали в Пробизнесбанке 22 млрд руб., среди которых много малых и средних предпринимателей, то их компенсация будет зависеть от реализации части активов, которая не была передана Бинбанку. «Закон предполагает, что когда передается часть обязательств и активов банку-приобретателю, то делается это в определенной пропорции, чтобы не были нарушены права других кредиторов. К ним в том числе относятся и юридические лица, перед которыми у Пробизнесбанка были обязательства», — говорит Юлия Литовцева, руководитель практики банкротства и защиты бизнеса «Пепеляев Групп». Она отмечает, что вкладчики — физические лица являются кредиторами первой очереди, поэтому, скорее всего, под компенсацию им будет передано наиболее ликвидное имущество и активы.
Что осталось от Пробизнесбанка
Более 330 тыс. вкладчиков Пробизнесбанка будут переданы банку-приобретателю
25 млрд руб. должен выплатить Бинбанк вкладчикам Пробизнесбанка
67 млрд руб. — размер дыры в капитале Пробизнесбанка, по предварительной оценке ЦБ
Примерно в 3 млрд руб. ЦБ оценивает недвижимость Пробизнесбанка
Примерно в 0,5 млрд руб. ЦБ оценивает размер фонда обязательного резервирования Пробизнесбанка
22 млрд руб. составляют средства юридических лиц в Пробизнесбанке
В 44,5 млрд руб. оценивается пакет ценных бумаг Пробизнесбанка
Источник: Банк России
Зампред ЦБ Михаил Сухов ранее говорил, что ЦБ рассчитывает на то, что в банке есть живые активы. Это часть кредитного портфеля, недвижимость примерно на 3 млрд руб., средства в ФОР (Фонд обязательного резервирования) примерно на 0,5 млрд руб. Зампред ЦБ не уточнил, сколько хороших кредитов в портфеле Пробизнесбанка.
По словам Сухова, дыра в капитале — 67 млрд руб. Он также высказывал надежду, что оставшихся 62,8 млрд руб. хватит на компенсацию не только вкладчикам, но и другим кредиторам.
Однако основной актив — ценные бумаги, которых было в портфеле на 44 млрд руб., вызывают сомнения. Сначала их высказало рейтинговое агентство Fitch, которое заинтересовалось, почему находящиеся на учете в кипрских депозитариях бумаги не используются в качестве обеспечения для рефинансирования, в том числе в ЦБ. Сам регулятор также отметил, что бумаги были слабым местом в активах банка.
Как говорил Сухов, финансовые активы, имеющие признаки фиктивности, и образовали дыру в капитале Пробизнесбанка. К их числу относятся: ценные бумаги в иностранных депозитариях; финансовые требования на иностранный «псевдобанк»; необеспеченные аккредитивы, не имеющие очевидного экономического смысла; очевидно фиктивные срочные сделки; а также иные операции, характер которых не позволяет определить действительную стоимость активов.
Сигналы о том, что в Пробизнесбанке дела шли не очень гладко, появились в пятницу. 7 августа он перешел под управление временной администрации Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Это было сделано для проверки финансового здоровья банка. В этот же день ЦБ отключил его от системы срочных электронных платежей.
С финансовым здоровьем кредитной организации все оказалось плохо, в связи с чем мегарегулятор принял решение отозвать у нее лицензию. Главные причины — неисполнение постулатов банковского законодательства и недостаточность капитала. Кроме того, Пробизнесбанк проводил высокорискованную кредитную политику, размещая деньги в низкокачественные активы. Руководители и собственники мер по нормализации обстановки в банке так и не приняли.
По данным открытых источников, вкладчики держали в Пробизнесбанке больше 21,7 миллиарда рублей по состоянию на июль. Что будет с их деньгами? По заявлению ЦБ, в урегулировании обязательств лишенной лицензии кредитной организации будет участвовать АСВ. Само агентство на конкурсной основе должно отобрать банк, который приобретет часть имущества и обязательств Пробизнесбанка. А одним из требований к участникам конкурса станет обеспечение начала обслуживания вкладчиков лишенного лицензии банка в точках его присутствия (либо в тех же населенных пунктах) в течение двух недель. Если отбор состоится, то вкладчики смогут возобновить доступ к счетам уже в новом банке. Если его все же не отберут, то будет задействована привычная схема с выплатами до 1,4 миллиона рублей.
Кроме того, Агентство по страхованию вкладов все-таки получит от Центробанка кредит, сообщила пресс-служба мегарегулятора. Он будет необходим АСВ для финансового оздоровления еще целого ряда кредитных организаций, входящих в группу «Лайф». Опорным банком этой группы как раз и был Пробизнесбанк. Речь идет о банках «Экспресс-Волга», «Пойдем!», Газэнергобанке и ВУЗ-банке. Для того, чтобы насытить их ликвидностью, привлекут банк «Российский капитал», чьим основным акционером (99,99 процента) является Агентство по страхованию вкладов.
Пробизнесбанк стал второй крупной кредитной организацией, которая потеряла лицензию за неполные три недели. В конце июля ЦБ убрал с рынка «Российский кредит», занимавший 45-е место по величине активов.
12 августа 2015 года Пробизнесбанк, занимавший 51 строчку в рейтинге банков, лишили лицензии на осуществление банковской деятельности. Такие кардинальные меры центробанк принял из-за рискованной политики кредитной организации и участия в сомнительных финансовых проектах.
Причины отзыва лицензии
Пробизнесбанк осуществлял координирующую деятельность в группе «Лайф», в которую входят «ВУЗ- банк», «Экспресс-волна», «Национальный банк сбережений», «Газэнергобанк» и банк «Пойдём!».
Уже в начале августа управление банком перешло к АСВ, которое и занялось проверкой кредитоспособности организации, а с 7 августа он был отключен от системы срочных электронных платежей. Интересно, что 10 августа банк опять был подключен к системе, после чего (согласно неофициальным данным) по счетам прошли платежи неизвестных юридических лиц, а на следующий день была отозвана лицензия.
Регулятор заинтересовался банком после того, как норматив достаточности капитала у него упал на 2% с начала 2015 года и не превысил 12%. Также отмечалась отрицательная рентабельность капитала, притом, что треть пассивов было вложено в межбанковские кредиты. Сначала ЦБ планировал спасать банк, но позже заявил о ликвидации. В полном объеме и на действующих условиях сохранились только деньги физических лиц. Остальные банки финансовой группы «Лайф» пройдут процедуру санации.
Руководство Пробизнесбанка до последнего рассчитывало на санацию всей сети. Председатель правления организации Дмитрий Дыльнов отметил, что банк проводил не более рискованную кредитную политику, чем другие. Вполне возможно такое решение регулятора стало посланием для остальных финансовых организаций, чтобы они не затягивали с решением собственных проблем.
Директор аналитического департамента «Русрейтинг» Елена Николаенко отметила, что в данном случае отзыв лицензии выбивается из стандартной схемы и выглядит необычно, потому что ЦБ не делал сообщений об этом. К тому же организация сама является санатором (с апреля 2014 года санировала банк «Солидарность»).
Рейтинговое агентство Fitch поставило под сомнение и ликвидность ценных бумаг Пробизнесбанка. На 1 июля 2015 года портфель ценных бумаг банка составил 46 миллиардов рублей, которые хранятся в депозитариях на Кипре и Великобритании. При этом эксперты Fitch отмечают, что нецелесообразно держать такой большой портфель и не закладывать его.
Зампред Центрального Банка Михаил Сухов отметил, что бумаги в депозитариях имели признаки фиктивности. Он считает, что сомнительные активы, необеспеченные аккредитивы и фиктивные сделки привели к отрицательной разнице между активами и обязательствами банка в размере 67 миллиардов рублей. Однако председатель правления «Лайфа» Александр Железняк ранее говорил о том, что с бумагами все в порядке, они являются своеобразной «подушкой безопасности», поэтому не закладываются сознательно.
Лишение лицензии «Пробизнесбанка» привело к потерям капитала иностранными компаниями — 20% банка было у фондов East Capital, у Bluecrest — 8%, еще 6,5% было у фонда Argo Capital. Кроме этого был заем от банка HypoVereinsbank на 1 миллиард рублей.
Кто возьмет на себя обязательства?
АСВ организовало конкурсный отбор среди банков, готовых взять на себя обязательства перед клиентами Пробизнесбанка, и 20 августа стало известно, что конкурс выиграл Бинбанк, который должен приступить к обслуживанию вкладчиков, прекратившего работу банка, не позднее 26 августа.
Кроме этого Бинбанк принимает часть имущества по балансовой стоимости, среди которого права требований по кредитным договорам, аккредитивы, ценные бумаги, объекты недвижимости и денежные средства на эквивалентную сумму.
Что делать юридическим лицам и ИП?
«Россельхозбанк» с 26 августа будет проводить выплаты индивидуальным предпринимателям. Максимальный размер возмещения для ИП составляет 1,4 миллиона рублей, а деньги перечисляются на счета, открытые для осуществления предпринимательской деятельности. Информация о том, куда подавать заявление на возмещение средств по счетам ИП будет опубликована на сайте АСВ 25 августа 2015 года.
Обратите внимание, что страховое возмещение по счетам юридических лиц в Пробизнесбанке проводиться не будет. Индивидуальные предприниматели, на счетах которых находились суммы, превышающие страховую, и юридические лица могут рассчитывать на возврат средств в процессе ликвидации банка как кредиторы третьей очереди. Вся необходимая информация будет представлена на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков/ «Пробизнесбанк».
ВТБ 24 и ОТП Банк предлагают предпринимателям и компаниям малого бизнеса, клиентам Пробизнесбанка, специальные программы поддержки: они могут бесплатно открыть счета в упрощенном порядке. Сотрудники ВТБ 24 самостоятельно подготовят и заверят необходимые документы.
Также поддержку юридическим лицам и ИП предложили Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк и банк Интеза. В Альфа-Банке и банке Интеза можно бесплатно открыть счет, подключить интернет-банкинг, заверить карточку, первый раз внести наличные на расчетный счет в кассе банка. В Райффайзенбанке, кроме бесплатного открытия счета и проведения платежей через интернет-банк в течение месяца, есть и специальные услуги, облегчающие ведение бизнеса.
Промсвязьбанк разработал спецпредложение, в которое входит срочное открытие первого расчетного счета в рублях без взимания комиссии, а также три месяца бесплатного обслуживания и проведения платежей через интернет-банк PSB On-Line. Заявки на специальных условиях можно подать до 30 сентября 2015 года.
Что делать заемщикам?
Заемщикам, которые платят кредит в Пробизнесбанке, следует помнить, что отзыв лицензии не освобождает от взятых обязательств. Функции временной администрации банка регулятор возложил на АСВ, которое уже опубликовало на своем сайте новые реквизиты для погашения задолженности.
Если у вас есть встречные требования к банку, например, текущие счета или срочные вклады, то надо обратиться к временной администрации за перерасчетом, потому что их наличие не освобождает вас от обязательств по займам. Обратите внимание, что страховые выплаты по вкладам сокращаются на сумму задолженности перед банком.
Продолжайте четко выполнять все обязательства по кредитному договору и вовремя вносите ежемесячные платежи, потому что в ином случае от вас могут потребовать досрочного погашения. Специалисты рекомендуют внимательно перечитать кредитный договор. Если там не указана возможность изменения процентной ставки в одностороннем порядке, то на условия кредитования смена банка не влияет.