Срочно требуются деньги? Задумываетесь о возможности взять кредит, но не знаете можете ли именно вы претендовать на получение нужного вам займа? Тогда вся актуальная информация собрана в этой статье специально для вас. Требования банка к клиенту, документам, способам подачи заявки и возможным причинам отказа мы уделим особое внимание, а также раскроем секреты повышения шансов на положительное решение по вашей заявке.
В зависимости от выбранного финансового учреждения, требования, которым должен соответствовать любой обращающийся клиент в целом практически идентичны:
- заемщик должен быть гражданином РФ, а в большинстве случаях еще и иметь прописку в регионе размещения банка;
- возраст заемщика может начинаться от 18 лет (часть банков устанавливают ограничения от 21 года на некоторые кредитные продукты), а окончание кредитования должно приходиться на возраст до 65 лет (в редких случаях банки кредитуют людей до 75 лет);
- обязательное условие — чистая кредитная история и небольшая кредитная нагрузка: все это тщательно проверяется менеджерами банка через бюро кредитных историй;
- получить кредит могут только те, кто имеет официальное трудоустройство на последнем месте не менее 6 месяцев (очень редко от 3 месяцев) или могут предоставить реальные выписки о стабильном поступлении денег с иных источников дохода;
- для получения серьезного займа очень важна величина доходов: если его достаточно только на прожиточный минимум рассчитывать на кредитование бесполезно.
Конечно, это далеко не полный список, но — основа для большинства банков.
Помимо формальных требований к клиенту, есть определенный набор документов, который банк требует от клиента:
- действующий паспорт гражданина РФ;
- документ, подтверждающий трудоустройство (трудовая, договор);
- в случае обращения ИП существует необходимость предоставления выписки из ЕГРП;
- в обязательном порядке запрашивается справка с места работы по форме 2-НДФЛ или декларация, подтвержденная налоговой инспекцией;
- если имеет место неофициальный доход — необходимо предоставить выписки из банка или электронной денежной системы;
- для мужчин установлено дополнительное правило: у желающих оформить кредит до 27 лет должен быть военный билет с соответствующими отметками, для избегания просроков по платежам.
В зависимости от цели кредитования, а также величины запрашиваемого займа могут потребоваться поручители или залоговое имущество (если подразумевается ипотека как способ кредитования), в каждом из случаев также оформляется определенный пакет документов.
Для того чтобы оформить кредит, в первую очередь нужно определить для себя подходящий банк и кредитный продукт, который полностью соответствует вашим возможностям и потребностям. Если банк выбран, к примеру, Сбербанк, то на официальном сайте можно найти информацию о способах подать заявку на кредит как бизнес целей, так и потребительского кредитования.
Среди доступных способов существует всего два:
- Оформить онлайн-заявку на понравившийся по условиям потребительский кредит, предварительно просчитав его на кредитном калькуляторе, расположенном непосредственно на странице предлагаемого кредитного продукта. Воспользоваться такой заявкой может каждый желающий, однако, особое предпочтение отдается уже действующим клиентам банка имеющих личный кабинет;
- Личное обращение в удобное отделение банка. Такой способ заявки упрощает процедуру выбора нужного кредитного продукта, так как уполномоченный кредитный менеджер на месте подберет договор, полностью соответствующий вашим финансовым возможностям.
Конечно, причин отказать в выдаче займа у банка может найтись уйма, и он вправе не объяснять какая именно причина возникла у вас. Но в целом можно выделить 10 основных причин отказа, которые должен знать каждый:
- получаемый вами доход недостаточен для оформления, запрошенного вами займа;
- несоответствие клиента или его документов требованиям банка;
- Отсутствие официального места трудоустройства;
- клиент должен иметь постоянную регистрацию;
- наличие в личном деле клиента судимостей, а тем более за финансовые махинации;
- особое внимание уделяется месту работы, и людям, занимающимся опасными профессиями (пожарные, спасатели, полиция), чаще всего выдают отказ;
- ранее запятнанная кредитная история или слишком большая кредитная нагрузка;
- отсутствие у заемщика контактных данных в виде стационарного телефона;
- предоставление заведомо ложной информации о доходах;
- банк исчерпал собственный лимит на выдачу кредита в отчетном периоде.
После подачи заявки и документов на проверку в банк, каждый клиент проходит тщательную проверку:
- на соответствие выдвигаемых условий как к самому клиенту, так и к документам;
- оценка клиента по ключевым факторам с помощью скоринговой системы;
- проверка кредитной истории через специализированные источники;
- проверка места работы и работодателя;
- полная проверка будущего заемщика во всех возможных базах на предмет судимости, долгов и других черных пятен в досье;
- проверка рисков банка основанная на ваших доходах и рабочем месте в совокупности с вашей кредитной историей.
Для повышения собственных шансов на одобрение любого запрошенного кредита клиенту следует побеспокоиться о таких нюансах, как:
- своей кредитной истории;
- правильности заполнения всех документов;
- соизмерению собственных доходов и определение адекватной суммы займа;
- наличие депозитных накоплений или сбережений.
Давайте рассуждать реально, чем выше и стабильнее постоянный доход, тем выше будет сумма которую банк сможет выдать добросовестному заемщику. Для банка ключевую роль играет платежеспособность клиента, ведь его основной доход — это проценты, а больше их можно заработать на более объемных займах, оформленных на длительные сроки.
Следовательно, если вы обладатель зарплаты в 25 тысяч, а рассчитываете на получение займа на 5 лет в размере 2 млн, то надеяться на такой кредит даже не стоит. А вот для реализации текущих планов по проведению ремонта стоимостью не более 100 тыс. вполне возможно, тем более, если разбить платежи месяцев на 12-18.
Хотелось бы обратить внимание на кредитную историю заемщика. Если она в какой-то момент была запятнана, все мы не без греха, это еще не повод впадать в панику. Конечно, убрать это пятно из кредитной базы невозможно, но вы всегда можете обратиться в банк с поручителем или залогом, которые станут гарантом возврата, полученного вами займа.
Еще один вполне доступный способ получить займ — использовать услуги банка, который не обращает внимания на минусы вашей кредитной истории. Но и здесь есть серьезные недостатки: хоть займ вы получите, но к нему в придачу вас наградят огромными, а в некоторых случаях неподъемными процентами до 50% годовых.
Для того чтобы оформить такой небольшой займ, как, на покупку мобильного телефона, нужно соответствовать требованиям банка, о которых мы рассказали выше, и выбрать для себя наиболее комфортный способ погашения задолженности. В большинстве случаев, при среднем заработке в 25 тысяч кредит достаточно будет оформить на 6 месяцев и выплачивать телефон платежами по 3-5 тыс.
А также не стоит забывать, что в магазине техники тоже может быть предложено оформить рассрочку, и скорее всего, вас даже не будут проверять на возможные прорехи в кредитной истории, все что нужно: соответствовать минимальному набору критериев отбора потенциальных клиентов.
.jpg)
Кредиты для ИП — специальные продукты, предлагаемые банками и кредитными организациями для индивидуальных предпринимателей. Размер ставок по этим кредитам неодинаков в разных банках. Более того, в одних банках целевые кредиты для ИП стоят дороже, скажем, потребительских кредитов. В других банках, наоборот, действуют специальные программы для предпринимателей, по которым можно взять кредит на более выгодных условиях.
При этом большинство банков требуют от заемщика предоставления залога. Залоговым обеспечением, как правило, являются:
- недвижимость;
- производственное или торговое оборудование;
- товары, находящиеся в обороте и прочее.
В среднем, максимальный размер кредита для ИП ограничивается 1–3 млн. рублей. Процентные ставки по таким займам варьируют в очень широких пределах от 18 до 30% годовых.
Нужно отметить, что большая часть специальных программ кредитования ИП рассчитана на предпринимателей, которые занимаются бизнесом не меньше 6 месяцев.
Но кредит для ИП более выгоден даже по сравнению с кредитами без залога (потребительскими займами) в следующем смысле. Выплаты за пользование кредитом для индивидуального предпринимателя можно отнести к статье расходов, которая является составной частью предпринимательской деятельности (за отчетный финансовый период). Как следствие, заемщик не несет двойных расходов по оплате налогов с доходов, получаемых от деятельности, а также по комиссионным выплатам, с учетом финансовых вливаний в развитие собственного бизнеса.
Стоит обратить внимание на то, что в банке (перед принятием решения по выдаче кредита) оценивают не только самого заемщика, но и его бизнес. Сотрудники банка могут выехать на место нахождения объекта (при его наличии) и проверить достоверность финансовой отчетности. Помимо этого, предпринимательская деятельность ИП подвергается тщательному изучению со стороны сотрудников банка.
Российские банки предлагают различные программы предоставления кредитов для ИП. Особенно это касается представителей малого и среднего бизнеса.
По форме кредиты для ИП бывают:
- на открытие бизнеса;
- на развитие бизнеса;
- на пополнение оборотных средств;
- .
2. Открытие кредитной линии.
3. Предоставление гарантии со стороны банка.
4. Не кредитные формы займов:
Платежи по кредиту для ИП бывают двух видов:
Как уже отмечалось, кредит для ИП предоставляется только тем заемщикам, которые осуществляют свою предпринимательскую деятельность не менее полугода. Но некоторые российские банки более требовательны и готовы предоставить кредит только тем предпринимателям, чей бизнес существует не меньше 1 года.
Получение кредита возможно, в том числе, следующими способами:
1. Некоторые банки могут «не обратить внимания» на то, что ИП обратился за кредитом как физическое лицо. Обычно такие банки, руководствуясь своей внутренней политикой, выдают кредит для ИП на открытие (развитие) бизнеса, оформляя займ физическому лицу.
2. Банки и кредитные организации могут разграничивать:
- потребительское кредитование (кредиты для физических лиц);
- кредитование юридических лиц.
Перед тем как идти в банк за кредитом, ИП необходимо тщательно подготовиться. Первым делом нужно изучить условия кредитных программ, предоставляемых банками. Для повышения своих шансов на получение займа, предпринимателю не лишним будет заранее узнать, какие требования выбранный банк предъявляет к заемщику. Требования разных банков к заемщику могут отличаться, но мы приведем наиболее распространенные:
Для того чтобы с большей долей вероятности получить займ, очень желательно иметь хорошую кредитную историю и стабильный ежемесячный доход. Это может стать веским аргументом в пользу индивидуального предпринимателя в принятии банком решения по кредиту.
Как говорилось выше, некоторые банки и кредитные организации предлагают специальные программы кредитования индивидуальных предпринимателей. Данные программы, как правило, сочетают особенности кредитов для юридических лиц и потребительских кредитов.
Документы для получения кредита предпринимателем обычно такие же, как и при оформлении потребительского кредита. Помимо этого обязательно индивидуальным предпринимателем предоставляется финансовая отчетность.
Сумма кредита для ИП без залога может составлять не более 300 тысяч рублей. В случае если индивидуальный предприниматель рассчитывает на более крупную сумму, ему придется предоставить банку залоговое обеспечение в качестве гарантии по погашению займа.
Для дальнейшего развития бизнеса можно воспользоваться и универсальными кредитами для индивидуальных предпринимателей и специальными кредитными программами. Схема погашения кредита может быть рассчитана с учетом особенностей предпринимательской деятельности ИП.
Кроме тела кредита, в стоимость кредита входит комиссия за его выдачу с процентами за использование кредитных средств.
Комиссия за выдачу кредита составляет в среднем 1–2%.
Вид кредита определяет величину процентной ставки. Самые дорогие кредиты беззалоговые. Процентные ставки по кредитам без залога могут достигать 25–30% годовых.
Вы можете сэкономить на процентной ставке по кредиту, найдя и воспользовавшись целевой кредитной программой, например:
- на приобретение оборудования (транспорта);
- на пополнение оборотного капитала.
Такие кредиты дешевле в среднем на 2–3%. Кредиты, обеспеченные залогом, выдаются под 20–25% годовых, а наличие у ИП поручителей по кредиту снизит процентную ставку приблизительно на 1–2%.
Главным недостатком кредита для ИП является его дороговизна. Кроме того, кредиты на крупные денежные суммы выдаются при наличии у заемщика огромного пакета документов. Эти документы обычно отражают финансовую и хозяйственную деятельность индивидуального предпринимателя. Получение крупного займа для предпринимателя зачастую связано с поиском поручителя и оформлением залога.
Проблемой может стать и оценка имущества, предоставляемая заемщиком банку. Большинство банков оценивает имущество ИП гораздо ниже его реальной рыночной стоимости. То же самое касается и стоимости товаров индивидуального предпринимателя. Связано это с тем, что товар в качестве залога выступает наименее надежной формой обеспечения.
Некоторые российские банки работают по специальным программам кредитования индивидуальных предпринимателей. Кредиты для индивидуальных предпринимателей предоставляют следующие крупные банки:
- максимальная сумма кредита — до 2 млн. рублей;
- максимальный срок кредита — до 5 лет;
- процентная ставка — от 22 до 27% годовых;
- требование: предоставление ИП своей финансовой отчетности;
- преимущество: небольшой пакет документов.
- максимальная сумма кредита — от 150 тысяч до 1 млн. рублей;
- максимальный срок кредита — до 5 лет.
- залог движимого имущества (автомобиль, товар в обороте, оборудование и прочее);
- залог недвижимого имущества (коммерческая или жилая недвижимость);
- поручительство.
- долгосрочный кредит;
- краткосрочный кредит;
- кредит без залога.
Условия и требования:
- срок кредитования — до 5 лет.
- ликвидное имущество заемщика;
- ликвидное имущество третьих лиц (или приобретаемое имущество).
Уважаемые читатели! Материалы сайта TBis.ru посвящены типовым способам решения налоговых и юридических вопросов, но каждый случай уникален.
Если вы хотите узнать, как решить именно ваш вопрос — обращайтесь в форму онлайн консультанта. Это быстро и бесплатно! Также вы можете проконсультироваться по телефонам: МСК — 74999385226. СПБ — 78124673429. Регионы — 78003502369 доб. 257
Несмотря на то, что правительство РФ постоянно говорит о поддержке малого бизнеса, кредиты для ИП как были не доступны, так и остаются. И проблем здесь много – начиная с тотальной монополизации всевозможных отечественных рынков госкомпаниями и заканчивая кризисом спроса. Как итог, индивидуальные предприниматели, как закрывались пачками, так и закрываются, а госкорпорации как развивались, так и развиваются. Отдельным особняком стоит вопрос кредитования малого и среднего бизнеса после 2014 года. Тут проблем тоже много! После введения американских санкций в 2014 году ситуация с заемными деньгами резко ухудшилась. Во-первых, они подорожали, во-вторых, их просто предпринимателям не дают – самим нужно! Давайте, рассмотрим эту проблему пристальней.
Удивительным является тот факт, что с точки зрения кредитования малого бизнеса, даже если он и отвечает всем требованиям банка, будет являться менее желательным клиентом в сравнение с обычным физическим лицом или учредителем ООО. Финансовые учреждения скорее предоставят кредит физлицу или на худой конец ООО – так как проверить доходы и денежные обороты будет значительно проще.
Ну, а в целом, давайте, скажем честно – до 2014 года ИП еще мог получить кредит именно на развитие бизнеса (а не обычный потреб кредит, и потом направить его на развитие), а после 14 года все встало «колом». Получить теперь займ, мало реально не только ИП (хотя мы говорили, что это наиболее проблемный кандидат на долговые деньги с точки зрения банка), но и ООО. Сделать это могут сейчас, как и прежде, «блатные» Ошки, дотационные компании и дочки банка, которые созданы для вывода денег в тень.
Для реального же бизнеса получить кредит сейчас крайне сложно – официальная позиция даже Сбербанка состоит в том, что проще деньги сжечь, чем сейчас кредитовать бизнес.
Почему банки так упорно не хотят давать кредиты ИП? Для этого есть внешние экономические причины и причины, кроющиеся в самой форме деятельности индивидуального предпринимателя.
Первое – система отчетности ИП. Главной спецификой выдачи кредитов для малого бизнеса является форма его налоговой отчетности – ЕНВД, УСНО, патентная системы. И проблема тут в том, что на основании этих форм нельзя получить третьему лицу хоть сколько достоверную информацию о реальном состояние бизнеса (какие доходы, расходы, убытки, прибыль). Большинство банков не предоставляют кредитные услуги для предприятий и ИП с этой формой, а если и кредитуют, то выдвигают очень жесткие требования. Еще меньше финансовых учреждений, которые готовы будут принять «черную» бухгалтерию и управленческую отчетность.
Второе – внутренняя политика банков . Практически во всех финансовых учреждениях существует негласное правило отказывать в кредитование индивидуальным предпринимателям, но также следует учитывать специфику выбранного банка. Если один из них выдаст кредит под определенный род деятельности частного бизнеса, то другой даже не примет заявку во внимание.
Главным шансом заполучить кредит остается наличие в банках специальных отделов по работе с малым и средним бизнесом, которые теоретически готовы принять и тщательно рассмотреть предложенную им документацию от предпринимателя.
Третье – наличие залога. Чаще всего банки требуют залог, кредитуя даже огромные предприятия. Небольшие шансы остаются на получение кредита в случае его отсутствия. То есть, если даже вас одобрят, то необходимо будет оставить под обременением банку хотя бы товар, который находится в обороте, но при этом размер кредита будет минимальным. А лучшим видом залога является ликвидная недвижимость, транспорт и оборудование. При таком раскладе размер кредита может составлять до 60% от общей суммы стоимости залогового имущества.
Четвертое – состояние экономики РФ. Стоимость кредитов все также остается грабительской, несмотря на новости о том, что ставки постоянно снижаются. На данный момент средняя реальная ставка по кредитованию составляет около 40%, а в случае с беззалоговым кредитом еще выше. С учетом комиссий банковских организаций она может достигать 50%, но даже если ИП согласится на такой грабеж, это не гарантирует ему того, что он с успехом получит кредит, и в дальнейшем отобьет его, не прогорев.
Самое замечательное в современной мировой экономике – это, когда потребительский спрос поддерживается кредитованием, то через два десятка лет однозначно будет построена кредитная пирамида, которая рухнет и будет экономический кризис (так было много раз в США, начиная с 20-х годов). А вот для бизнеса кредиты просто необходимы – это кровь бизнес организма. Ну, как может развиваться деловой сектор без заемных денег? Купил-продал, купил-продал, вырученные две копейки пустил в оборот? Так можно развиваться веками!
Конечно, из любой полезной вещи можно сделать яд, особенно, если кредитовать бизнес под 40% годовых. Кредитование должно происходить под 2-3% в год, и тогда бизнес будет развиваться, и давать рабочие места, все будут богатеть и прочее.
Но, а поскольку речь идет о России, то тут сильно все извращено, кредиты наличными для ИП и ООО – это по большей части зло, чем благо:
- на первом месте по отрицательной значимости стоит то, что банки в 2017 году вообще не хотят работать с ИП и мелкими ООО
- невыносимо огромные ставки – от 24% годовых, реально от 40%, которые съедают всю рентабельность бизнеса
- тяжелые общие условия кредитного договора
- у нас в России преимущественно залоговое кредитование бизнеса (если вы обанкротитесь, то потеряете залог и возможно свое имущество)
- незначительные суммы кредитов не интересуют кредиторов (банкам нужно осваивать сотни млн. рублей)
- отсутствие кредитования стартапов, даже на конкурсной основе
- отсутствие вариантов реструктуризации долга мелких заемщиков
- и прочее
На практическом опыте можно набрать столько минусов, что не найти ни одного плюса. Проще вообще не брать кредит для малого бизнеса в банке, а развиваться веками на свои кровные, поскольку условия бизнес кредитования на данный момент в России не реальные.
Во время решения, выдавать ли кредит индивидуальному предпринимателю или нет, банк смотрит на его потенциальную возможность к выполнению обязательств по ссуде, другими словами вычисляют уровень платежеспособности заемщика.
Все доходы наемного работника легко проверяются, ему достаточно предоставить справку о доходах с места работы, кроме этого может потребоваться документ, подтверждающий наличие пенсии, процентов по открытым депозитам и так далее. На основании предоставленных бумаг банковская организация делает прогноз о вероятном уровне дохода заемщика в будущем, и принимает соответствующее решение.