Согласно со ст. 23 ГК РФ, каждый гражданин имеет право заниматься предпринимательской деятельностью. Необходимость в получении ссуды может возникнуть не только при расширении бизнеса, но и при нехватке оборотных средств в связи с различными сложностями в бизнесе. В этой статье мы расскажем, как взять кредит ИП.
Индивидуальные предприниматели (ИП) для кредиторов отличаются от физлиц. Поэтому банку для кредитования, кроме оценки финансовых документов, всегда будут важны: личность заёмщика, его кредитная история, опыт существования в данном бизнесе (стаж) и другие факторы. Также нужно разграничить самих индивидуальных предпринимателей: ИП как самостоятельный субъект предпринимательской деятельности или как часть группы компаний, например, балансодержатель.
При этом не каждый ИП, что в первом, что во втором случае, является собственником малого бизнеса. А это также влияет на схему, сроки получения кредита. По этой причине при обращении в банк необходимо узнать, кто будет работать с заявкой, какой кредитный отдел займется ее рассмотрением. Предпринимателю, в свою очередь, нужно также решить несколько вопросов. Первый — определиться с видом кредитования, исходя из целей получения заемных средств.
Второй шаг — выбрать банк и подать заявку. В случае одобрения стоит приступать к сбору документации. Шансов взять кредит у ИП будет больше, если его деятельность признана банком по результатам финансово-экономической оценки коммерчески успешной. К выбору той или иной программы желательно подключить кредитного брокера, поскольку только видов кредита для бизнеса выделяют несколько: лизинг, инвестиционный, факторинг и пр.
Индивидуальным предпринимателям доступны различные кредитные продукты. основные из них представлены в списке:
- потребительский кредит. Его дают как физическому лицу, поэтому сумма и сроки ограничены. Обычно сумма не превышает 500-700 тыс. руб., хотя есть кредиторы, предоставляющие наличными 1-3 млн руб. Это: Тинькофф Банк, ВТБ, УБРиР, Альфа-Банк, СКБ-Банк, ОТП Банк, РайффайзенБанк. Нецелевая ссуда привлекательная тем, что оформляется быстрее и проще;
- экспресс-кредиты. Они предназначены для деловых особ, у которых нет времени на все бюрократические процедуры. В данном случае предъявляется минимальный перечень документов. Заявка рассматривается в ускоренном режиме. Недостатком являются высокие проценты;
- овердрафт — краткосрочное финансирование банком, позволяющее тратить со счета сумму, превышающую остаток. Чтобы было понятно, объясним на примере. У вас есть карта с 600 тыс. руб. Если вы ранее оформили овердрафт, значит, можно использовать не только эти деньги, но и больше имеющейся величины. Таким образом, происходит перерасход в рамках установленного кредитного лимита. Это и будет называться овердрафтом. Заметьте, он нецелевой и подойдет тем ИП, кому нужны дополнительные оборотные средства, предположим, для налоговых отчислений, оплаты труда подчиненным, расчета с контрагентами и подобных срочных платежей;
- кредиты для бизнеса. Займ полагается юридическим лицам для конкретных целей, связанных непосредственно с предпринимательской деятельностью. Деньги занимают владельцам перспективных видов бизнеса, если их стаж не менее 1 года;
- кредиты с обеспечением — позволяют взять на более продолжительный срок более крупную сумму. В качестве дополнительных гарантий банк любит принимать залог, а именно: транспорт, ценные бумаги, оборудование и др.
Кредит на поддержку и развитие малого бизнеса выдают многие банки. Однако программы кредитования позволяют взять денежные средства далеко не каждому. Так, предприятие должно соответствовать основным требованиям:
- штат не может превышать ста человек;
- прибыль не более 800 миллионов в год;
- опыт работы — от 12 мес. (некоторые кредиторы требуют, чтобы срок деятельности превышал 2 года);
- месторасположение — в области или городе, где находится отделение банка-кредитора.
Заемщиками могут выступать: ИП, ООО, АО, ЗАО и другие формы малого бизнеса. Кредитование осуществляется, если клиент имеет: российское гражданство и постоянную регистрацию в районе присутствия банка, предоставил полный пакет документов. Кредит предлагается получить под любые нужды: закупка ТМЦ, развитие бизнеса, проведение рекламной кампании, расчет с контрагентами, покрытие других операционных расходов.
Некоторые кредитно-финансовые учреждения предоставляют возможность кредитования без всякого обеспечения. Хотя при залоге или поручительстве условия лучше. Наиболее часто владельцы малого бизнеса обращаются за кредитами в:
У Сбербанка более 10 вариантов кредитования под разные потребности: Овердрафт, Бизнес-Контракт, Экспресс-Ипотека, Бизнес-Авто и т.п. По каждой программе предлагаются свои условия. Сумма колеблется от 150 тысяч до 600 млн, максимальный срок кредитования равен 180 мес. Диапазон годовых ставок — 11-17,50%.
Промсвязьбанк может на 180 месяцев одолжить до 250 млн руб. ИП для развития бизнеса, инвестиций, приобретения оборотных средств. Ответ заявитель узнает в течение 5-10 дней. А платеж можно отсрочить на год. Необходимы и поручительство, и залог.
При выдаче кредита малому бизнесу Росбанк также учитывает разнообразные цели заемщика: пополнение расчетного счета, модернизация производственной базы, перекредитование, покупка объекта недвижимости и прочее. Программы кредитования этого банка предусматривают выдачу от 150 тыс. до 100 млн руб., погашение долга за 84 мес. и менее, проценты 10,38-15,33% годовых. Обеспечение — обязательное условие.
- Опыт в течение как минимум полного календарного года. Это требование связано с тем, что за год становится действительно понятно, сработала бизнес-идея или нет, видны первые финансовые результаты и окупаемость проекта, его динамика развития, перспективы и т.п.
- Предоставление налоговых деклараций за последние два или три налоговых периода. Банки должны удостовериться в отсутствии к вам претензий от налоговых органов.
Если бизнесмен рассчитывает на получение кредита, ему лучше сразу отказаться от серых схем ведения бухгалтерского учета, от занижения прибыли. Это связано с тем, что банку необходимо предоставлять реальную картину хозяйственной деятельности, полный пакет документов (анкета, регистрационные бумаги на предприятие, учредительные, бухгалтерская отчетность и др.).
Чем больше клиент предоставляет бумаг, тем больше вероятности получить кредит. Полный пакет документов еще и положительно влияет на условия его выдачи. Бухгалтерской отчетности и стандартных документов заявителя недостаточно. Стабильность дохода ИП нужно доказать. Естественно, подается заявка с персональными данными. Затем предъявляются: ИНН, первичная документация (если имеется), налоговая декларация, свидетельство о регистрации ИП, банковские выписки, отражающие движение средств по расчетному счету и др.
За клиентом закрепляется специалист банка, который непосредственно будет работать с документами. Вопрос с залогом или поручительством возникнет почти в любом случае. Следовательно, об этом стоит позаботиться заранее. Еще может потребоваться задаток. Банки редко занимают довольно крупные суммы без первоначального залога (20-30% от величины кредита). После успешной проверки всех бумаг и одобрения останется подписать кредитный договор и получить деньги.
Чтобы ИП взял кредит на бизнес, необходимо иметь хорошую кредитную историю. Обращается внимание на: закрытие прошлых ссуд без просрочек, отсутствие текущих долговых обязательств и штрафных санкций. Также кредитно-финансовые учреждения должны убедиться, что вы не объявляли себя банкротом, не имеете претензий от налоговиков, соблюдаете все правовые нормы и ведете свою деятельность достаточно долго.
Взять кредит ИП может в:
- Сбербанке. Его сервис «Онлайн-кредит для бизнеса» позволяет дистанционно отправить заявку и загрузить сканы всех документов. Но сначала он поможет вам подобрать подходящую программу с учетом желаемой величины кредита, срока, цели.
- ВТБ. Он обслуживает субъектов малого, среднего и крупного бизнеса, предлагая более 5 кредитных продуктов.
- Альфа-Банке. У него есть возможность взять кредит до 10 млн руб. под начальную ставку 15,50% годовых. Обеспечение не требуется. Но есть и другие предложения.
- СКБ-Банке. Он предлагает для бизнеса разные программы и даже продукты с господдержкой. Проценты определяются индивидуально, предварительное решение выносится за 1 день.
- УБРиР. В числе его клиентов встречаются не только физлица, но и ИП. Необходимо определиться с типом финансирования.
Следует отметить, что сегодня ИП взять кредит проблематично. Банки не имеют гарантии того, что бизнес будет стабильным, рентабельным, и заемщик сможет вернуть всю задолженность. Вдобавок, приходится хлопотать на счет кипы справок, хотя некоторые кредиторы упрощают схему оформления, но за это повышают ставку. При этом, если ваше дело приносит неплохую прибыль, заявку на кредит, скорее всего, одобрят.
Здравствуйте, уважаемые Читатели сайта «AboutCash.ru»! В данном обзоре рассмотрим, как взять кредит индивидуальному предпринимателю на выгодных условиях в большинстве банков России. Подробнее читайте в статье.
Причины по котором индивидуальному предпринимателю требуются заемные средства ясны и понятны. Либо деньги нужны на расширение собственного бизнеса, либо на поддержание его «на плаву». Бизнес приносит неплохой доход, но нет тенденции к росту. И для движения вперед необходимо «вливание» денежных средств.
Предприниматель явно видит, что вот если бы была в наличии определенная сумма, то можно было бы дополнительно сделать то-то и то-то. Освоить новое направление. Предоставить рынку обновленный продукт или услугу очень хочется, но средств на реализацию идеи взять негде.
По сути их не так-то и много. Рассмотрим основные из них.
Инвесторы – удовольствие дорогое, да и где их искать — не понятно. Они как тот суслик из анекдота, «которого не видно, но он есть». Поэтому привлекать инвестора долго и не факт, что мероприятие будет успешным, так как его может просто не заинтересовать предлагаемый проект.
Банковские займы – доступные как частным лицам, так и предпринимателям. Если нет возможности и желания одалживать деньги у родственников и друзей, следует серьезно рассмотреть вариант с банковскими займами.
Кредиты малому бизнесу выдают сейчас многие банки: Сбербанк, ВТБ-24, Альфа-Банк, МКБ и другие. Нужно только ходить, спрашивать, изучать предлагаемые условия. Наличие обеспечения у предпринимателя упростит процесс. Но есть банки, которые выдают свои кредитные продукты и без обеспечения.
— Паспорт;
— Свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП;
— Анкета или заявка на оформление кредита;
— Налоговые декларации: по ЕНВД (единому налогу на вмененный доход) или УСН (упрощённой системе налогообложения) с отметками о принятии их налоговыми органами.
Перечень документов может незначительно варьироваться в зависимости от требований того банка, к которому заемщик обращается.
В некоторых банках существует практика выезда на место оценщика. Он дает оценку активов предпринимателя, на основании которой банк принимает итоговое решение о выдаче займа или в его отказе. В каких-то банковских учреждениях требуют пригласить одного или двух поручителей. Также оценивается их кредитная история и наличие ликвидной недвижимости.
Могут оказать содействие в кредитовании существующие на настоящий момент фонды по поддержке малого и среднего предпринимательства. Такие фонды предоставляют поручительство за предпринимателя, который к ним обратился, перед банком. И получают за эту услугу определенный процент.
Чтобы увеличить свои шансы, можно обратиться в тот банк в котором человек обслуживается в качестве индивидуального предпринимателя. Вероятность одобрения кредита при этом повышается, так как банк видит движения по счетам у потенциального заемщика.
Если заемщик будет аккуратно осуществлять ежемесячные выплаты по кредиту, он, тем самым, сформирует себе положительную кредитную историю. Это позволит ему не только выправить текущую ситуацию в бизнесе, но и в дальнейшем пользоваться кредитными продуктами различных банков для еще большего расширения своего бизнеса неограниченное количество раз.
Каждый индивидуальный предприниматель должен четко понимать зачем и для каких нужд ему требуется кредит. Если же, он может обойтись без кредитных денежных средств, тогда лучше воздержаться от оформления кредита.
В случае оформления банковского займа, следует внимательно ознакомиться с кредитными условиями по договору займа денежных средств. Как правило, кредитные ставки являются достаточно высокие и могут достигать 50-70% в год.
Поэтому следует внимательно разобраться нужен ли и сможет ли индивидуальный предприниматель обойтись без оформления кредита и по возможности обойтись без него.
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕОдин из вариантов финансирования бизнеса – это кредитование в банке. Оно доступно как крупным компаниям, так и начинающим предпринимателям. Рассмотрим, какие программы банки предлагают малым и средним предприятиям, на каких условиях и где лучше всего взять кредит для бизнеса.
В зависимости от цели бизнес-кредиты делятся на четыре вида:
- Инвестиционный. Предоставляется на открытие (на бизнес «с нуля»), развитие нового проекта, на расширение сферы деятельности, приобретение спецтехники, коммерческого транспорта, оборудования.
- Оборотный. Цель расхода средств – оплата текущих платежей, пополнение оборотного капитала, закупка сырья для производства.
- Коммерческая ипотека. Деньги выделяются на покупку коммерческой недвижимости: склада, офиса, торговой площади, земельного участка и пр. Отличается большим сроком погашения.
- Нецелевой кредит. Предоставляется на любые нужды предприятия. Возможно оформление по упрощенной схеме (экспресс-кредитование).
По способу предоставления суммы различают единовременный кредит, овердрафт и кредитную линию. Единовременный кредит – это выдача всей суммы за один раз без возможности возобновления лимита. Кредитная линия позволяет в течение определенного времени пользоваться банковскими средствами в пределах оговоренной суммы. Овердрафт – это траншевый займ, позволяющий совершать денежные операции по расчетному счету в случае отсутствия или нехватки собственных средств.
Какие основные требования банки выдвигают предприятию:
- форма бизнеса – юридическое лицо или ИП;
- срок работы по данному виду деятельности – не менее 6-12 месяцев;
- предприятие должно располагаться на расстоянии от офиса банка не менее чем в 100 км (т.е в регионе представительства банка).
Какие нужны документы:
- анкета-заявление;
- учредительные и регистрационные документы;
- лицензии;
- финансовая отчетность;
- паспорта учредителей или ИП.
Рассматривая заявку, банк, прежде всего, оценивает платежеспособность фирмы. Анализ состояния проводится в два этапа. Сначала оцениваются финансовые документы предприятия. Затем анализируются позиция на рынке, состояние ниши, качество управления, достоверность бухгалтерских бумаг.
По условиям некоторых программ может потребоваться обеспечение – залог или поручительство. При покупке коммерческой недвижимости, техники или оборудования залогом становится приобретаемое имущество. Если кредит предоставляется на иные цели, то в качестве залога может быть имущество предприятия или заемщика:
- недвижимость;
- транспорт;
- ценные бумаги;
- оборудование;
- товар;
- с/х животные.
Поручителем по кредиту могут стать учредители фирмы, фонд поддержки бизнеса, иные банки и финансовые организации, муниципальные учреждения.
Предприниматели могут получить помощь государства в получении и выплате кредита как на федеральном, так и региональном уровне. Какие существуют виды поддержки:
- Льготное кредитование. Размер кредита зависит от сферы деятельности. В среднем, это от 50 до 1,5 млн. рублей. Ставка зависит от перспективности проекта, срока и вида залога. Кредит предназначен как для начинающих предпринимателей, так и для опытных собственников бизнеса.
- Поручительство. В качестве поручителя выступает государственный фонд развития предпринимательства. Условия кредитования, в отличие от первого варианта, будут стандартными, однако с таким обеспечением у предприятия больше шансов получить деньги.
- Субсидирование. Позволяет получить средства от государства на безвозмездной основе. Деньги могут пойти на возмещение процентов по кредиту, первого взноса по договору лизинга, компенсацию обучения сотрудников. Сумма зависит от региона.
Взять кредит на бизнес сегодня можно как в крупных банках, так и в небольших региональных финансовых учреждениях. Рассмотрим лучшие предложения в 2019 году:
- Сбербанк. Оборотный кредит – от 11% годовых на срок до 1 года. Нецелевое кредитование – от 12% на срок до 48 месяцев. Кредит на оборудование, недвижимость и транспорт можно оформить по ставке от 11% на срок до 120 месяцев.
- ВТБ. Оборотный кредит – от 13,5% на срок до 36 месяцев. Инвестиционный – от 10, 9% на срок до 6 месяцев. Ставка на нецелевой экспресс-кредит – от 13% на срок до 60 месяцев.
- «Альфа-Банк». Нецелевой беззалоговый кредит – от 16,5% на срок до 36 месяцев. Овердрафт – от 13,5% на 12 месяцев.
- «Россельхозбанк». Ставка рассчитывается индивидуально и зависит от срока и суммы. Максимальный срок погашения – 15 лет. Сумма – до 200 млн. руб. Есть отдельная программа для собственников ЛПХ.
- «МСП-Банк». На инвестиционные цели – от 9,1% на срок до 84 месяцев. На пополнение оборотного капитала – от 9,6% на срок до 36 месяцев. На исполнение госконтракта – от 9,6% на срок до 36 месяцев.
Условия рассмотренных выше программы для удобства сравнения приведены в сводной таблице.
| Банк/Условие | Вид | Сумма, руб. | Срок | Ставка, % |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | нецелевые | до 5 млн. | до 4 лет | 11-19 |
| инвестиции | от 150 тыс. | до 10 лет | от 11 | |
| ВТБ | нецелевые | до 5 млн. | до 5 лет | от 10,9 |
| инвестиции | от 850 тыс. | до 12 лет | от 10,9 | |
| «Альфа-Банк» | нецелевые | до 10 млн. | до 3 лет | от 13,5 |
| лизинг | до 40 млн. | до 4 лет | индивидуально | |
| «Россельхозбанк» | нецелевые | до 4 млн. | до 3 лет | индивидуально |
| инвестиции | до 200 млн. | до 15 лет | индивидуально | |
| «МСП-Банк» | нецелевые | до 500 млн. | до 3 лет | от 9,6 |
| инвестиции | до 500 млн. | до 7 лет | от 9,1 |
Перед тем, как идти банк, необходимо составить бизнес-план. Он нужен не только для банка, но и для самих индивидуальных предпринимателей. На его основе будет понятно, получится ли вернуть вовремя долг. Неисполнение обязательств может привести к банкротству, которое грозит потерей имущества.
Что еще нужно знать тем, кто собирается обращаться в банк за кредитом:
- Финансовая отчетность – лицо вашего бизнеса. На основе вашей бухгалтерии банк будет анализировать платежеспособность. Отчеты должны быть «прозрачными». Нельзя подделывать данные с целью приукрашивания финансового состояния фирмы. Если банк выявит обман, то в дальнейшем вам будет сложно получить кредит.
- Желательно подготовить грамотный бизнес-план. Если по выбранной программе он не требуется, то необходимо четкое обоснование целесообразности получения средств.
- Не последнюю роль играет репутация фирмы на рынке. Если у фирмы крупная непогашенная задолженность перед контрагентами или партнерами, то получить кредит будет сложнее.
- Увеличить шансы на получение кредита поможет ликвидный залог. Желательно, чтобы его оценочная стоимость превышала желаемую сумму займа. Залог для банка – это надежная гарантия возврата одолженных денег в случае потери платежеспособности предприятия.
Обращаться за кредитом лучше всего в тот банк, в котором у вас открыт расчетный счет. Это повысит вероятность одобрения, так как учреждение видит все операции по счету и может составить более четкое представление о финансовой деятельности компании.