С потребностью в кредите или, другими словами, пополнении финансовых средств извне, рано или поздно встречается любой бизнес, будь он начинающим или успешно действующим на протяжении длительного времени.
Типов кредитования под бизнес достаточно много, в принципе, как и самих видов предпринимательской деятельности. Для того чтобы обратиться за необходимыми средствами в банк или другую кредитующую организацию, неплохо было бы знать основные моменты, связанные с кредитованием бизнеса.
Прежде всего, заемщик-бизнесмен должен определить для себя цель, на которую ему нужны кредитные средства. Цели всегда очень разнообразны, но условно их можно объединить в 4 основные группы:
- Кредит на развитие бизнесаили,как его еще называют, на пополнение оборотных средств. Средства такого кредита могут быть потрачены на любые нужды бизнеса. Залог обычно не требуется — банком оцениваются текущие обороты компании;
- Кредит на покупку основных средств: оборудования, специальной техники, транспорта, недвижимости и прочих капитальных вложений, необходимых бизнесу. Залогом в таком типе кредитования является приобретаемое имущество;
- Коммерческая ипотека или кредиты на приобретение недвижимости: производственных, складских или офисных помещений. Залогом естественно выступает купленная недвижимость;
- Кредиты для инвестиций. Такой тип кредит выдается непосредственно под конкретный инвестиционный проект, который в деталях расписан заемщиком в его бизнес-плане и имеет определенный срок окупаемости.
После того как цель определена, необходимо рассчитать примерный срок, на который предприятие нуждается в пополнении своих финансовых средств. В зависимости от этого кредит может быть:
- краткосрочным (до 1 года);
- среднесрочным (от 1 года до 2-х лет);
- долгосрочным (более 2-лет).
Долгосрочные кредиты чаще всего берут на развитие какого-либо инвестиционного проекта, который должен выкупить себя за тот или иной период. Краткосрочные кредиты связаны с текущей нехваткой оборотных средств.
В зависимости от способа предоставления, кредиты для бизнеса могут принимать форму:
- разового платежа: на счет заемщика единовременно зачисляется вся сумма кредита, которую он впоследствии и тратит на предусмотренные им цели;
- кредитной линии: средства выдаются частями в пределах установленного лимита. Такой вид кредитования применяется при частичной, поэтапной отгрузке продукции или оказании услуг. Частным видом кредитной линии являются так называемые револьверные кредиты, при которых кредитная сумма при возврате заемщиков, вновь восстанавливается до первоначально установленного уровня;
- овердрафта, который разрешает пользоваться денежными средствами в пределах установленного лимита. Погашение овердрафта осуществляется автоматически по мере зачисления средств на счет предприятия.
Что обычно требуется бизнесмену для получения кредита? Основной пакет документов состоит из:
- Заявления на выдачу кредита по установленной банком форме;
- Правовые (юридические) документы, на основе которых предприятие осуществляет свою деятельность;
- Финансовые отчеты за требуемый банком период (в зависимости от вида кредитования);
- Бизнес-план (по необходимости).
На заметку! Информацию об условиях предоставления кредитов для бизнеса Вы найдете на сайте каждого из банков:
Кредитование юридических лиц в Молдове – это предоставление определенной суммы денег на реализацию бизнес идей, инициацию собственного дела, приобретение современного оборудования, улучшение производительности, повышение конкурентоспособности. Главный риск для юридического лица заключается в просрочке платежей – в результате возрастания задолженностей банк оставляет за собой право применять штрафные санкции, вплоть до полного расторжения контракта о кредитном финансировании определенной организации.
Как повлияла экономическая ситуация в Молдове на процесс выдачи кредитов юридическим лицам?
Согласно статистическим данным за период 2014-2016 годы, ввиду сложной экономической ситуации в стране, юридические лица получают кредиты в коммерческих банках Молдовы, ставка которых не ниже 6%. Как правило, этот показатель превосходит доходы малых и средних предприятий от начатого на полученные средства бизнеса. Повышение кредитной ставки со стороны коммерческих банков объясняется тем, что финансовые учреждения стремятся уберечь себя от дополнительных расходов в случаях, когда клиенты (юридические лица) теряют способность оплатить долги.
В свою очередь, заемщик, лишенный возможности или нежелающий выплачивать установленные банком проценты, может оставить в залог недвижимость либо движимое имущество. В случае невыплаты по кредиту залог будет передан в распоряжение банковскому учреждению. Еще одно обязательство заемщика, оформившего денежный кредит на развитие бизнеса – уплата налога на прибыль в пользу государства.
Типы кредитов для юридических лиц
На сегодняшний день банки, действующие на территории Республики Молдовы, предлагают юридическим лицам несколько типов кредитования, которые отличаются в зависимости от условий предоставления займа и продолжительности договора:
- срочный кредит – ограничен временными рамками, кредитная история клиента подвергается жесткой проверке, а обязательным условием для выдачи такого кредита является предоставление клиентом подробного бизнес-плана;
- овердрафт – предполагает возможность увеличения первоначальной суммы денежных средств на счету бизнесмена; однако такой вид кредитования краткосрочен;
- кредитная линия – дает возможность юридическим лицам получать средства на развитие бизнеса в течении определенного времени;
- кредит на открытие и развитие бизнеса – это самый сложный вид кредитованияюридическихлиц в Молдове, так как для получения средств на создание и развитие нового бизнеса клиенту необходимо предоставить банку бизнес-план, список перспективных идей и гарантию прибыли в будущем.
При оформлении любого типа кредита между юридическим лицом и банком подписывается договор, в котором указаны условия кредитования и сроки возвращения денежных средств. Также договор о кредитовании может содержать особые положения относительно отдельных его пунктов, которые оговариваются с организацией-клиентом в индивидуальном порядке.
Как получить кредит юридическому лицу?
Для того, чтобы получить кредит, юридическое лицо должно подготовить целый пакет установленных документов. Однако, несмотря на то, что на сбор этих документов тратится очень много времени, коммерческие банки Молдовы предоставляют кредитование юридическим лицам чаще, чем индивидуальным предпринимателям. Это обусловлено размером суммы займа и продолжительностью выплат по кредитной задолженности.
Для получения кредита юридическое лицо, таким образом, должно выполнить следующие требования:
- предоставить к рассмотрению необходимый пакет документов: правоустанавливающие акты, анкету заемщика, заявление на предоставление кредитных средств, бухгалтерскую отчетность за определенный период;
- составить четкий план развития организации (фирмы), в котором будет указана стратегия повышения рентабельности предприятия;
- гарантировать полноразмерную выплату кредитных средств – в качестве гарантии могут быть использованы: активы предприятия, недвижимость или транспортные средства, не принадлежащие третьим лицам, договора поручительства, ценные бумаги и имущественные права.
Все заявки на кредитование, поступившие со стороны организаций/предприятий, рассматриваются кредитным комитетом. Комиссия принимает решение о предоставлении кредита, как правило, на основании заключения кредитного эксперта, данных о кредитоспособности юридического лица и предоставленного пакета документов. Также комитетом может быть определена необходимость утверждения индивидуальных условий по предоставлению кредита, касающихся повышения процентной ставки, предоставления дополнительных документов либо гарантий, уменьшения суммы кредита. Таким образом, кредитование юридических лиц в Молдове – это один из инструментов финансирования, эффективность которого зависит от правильной организации и управления предпринимательской деятельности.
Необходимо проявлять упорство, настойчивость, смелость и искать, где же взять ту сумму, которая так необходима.
В этой статье мы перечислим различные способы привлечения финансовых средств в Молдове для открытия и ведения своего бизнеса. И так, существует несколько источников финансирования:
Поиск Партнера При организации компании начните поиск партнера, который по вашему мнению мог бы подойти на роль финансового инвестора. Обычно так и получается: у вас есть идея, у кого-то деньги. Или наоборот. Если у вас есть хорошая идея, старайтесь всеми способами избежать ее перетекания в другие руки, также поступайте в ситуации, если у вас есть деньги.
Венчурное Финансирование Если вы планируете открыть бизнес, связанный с разработкой и производством наукоемких продуктов, то можно поискать долгосрочные (5-7 лет) инвестиции частного капитала в ваш капитал, что в науке называется венчурное финансирование. У нас в Молдове это не развито, но можно привлечь иностранный капитал.
Коммерческий (Товарный) Кредит Коммерческий кредит можно охарактеризовать как кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Т.е. если вам нечем пока расплатиться за первую партию товара, то можно его взять в кредит.
Лизинг Это кредит оборудования с правом выкупа или без этого права. У нас в Модове существует около 8 лизинговых компаний, о которых мы еще поговорим позже. Вы можете взять оборудование или технику необходимые для осуществления работы вашего бизнеса в лизинг (если вам дадут) и потратить деньги, которые вы сэкономили на продвижение вашей продукции или услуг.
Франчайзинг Франчайзинг — система договорных отношений между предприятиями, при которой одна сторона – франчайзер – предоставляет другой стороне – франчайзи – право на производство и/или реализацию определенного вида продукции (товаров), оказание определенных услуг от имени и под товарным знаком франчайзера, а также право на получение технической и организационной помощи. Франчайзинг может являться косвенным источником финансирования вашего бизнеса (когда вы экономите на всем том, что должны были сами годами зарабатывать) или даже прямым (когда франчайзер финансового вас поддерживает пока вы подниметесь на ноги).
Гранты и Благотворительные Взносы Грант — средства, безвозмездно передаваемые дарителем (фондом, корпорацией, правительственным учреждением или частным лицом) некоммерческой организации или частному лицу для выполнения конкретной работы. В отличие от займа, грант не нужно возвращать. Для того, чтобы получить грант, необходимо написать проект того, как, зачем, почему, с кем вы хотите заняться данной деятельностью. В основном гранты дают на реализацию социального проекта, но для Молдовы выделяют гранты в поддержку малого бизнеса. Так что есть шанс, но помните, что конкуренция за благотворительные источники помощи в мире очень остра. Обидно будет потратить силы впустую. К подаче заявки на грант необходимо очень тщательно готовиться.
Бартер Один из моих знакомых очень успешно использовал бартерные сделки в начале своего бизнеса. Составьте список того, что вам нужно, помимо денег, для ведения бизнеса, возьмите каталог предприятий и телефон и звоните всем компаниям, реализующим нужные вам товары и услуги, и предлагайте им бартерную сделку. Результат превзойдет все ваши ожидания.
Кредит Кредит — предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; Кредит – это самый распространенный в Молдове источник денежных средств. Его выдают как банки, так и не банковские кредитные учреждения. Если вам потребуется небольшая сумма (до 30 000 леев), то лучше взять кредит на физическое лицо. Процесс оформления всех документов и выдача самого кредита займет несколько дней. Также, всегда можно взять взаймы деньги у родных и друзей, но хорошо подумайте, не испортят ли эти финансовые дела ваших дружеских отношений. Конечно, каждый источник финансирования следует рассмотреть подробнее. Мы постараемся сделать это в следующих наших статьях. А пока вы можете предожить еще несколько источников.