Библиографическая ссылка на статью:
Мизинов А.А., Давыдова А.А., Новикова Т.Б. Описание бизнес-процесса «Выдача кредита» // Современная техника и технологии. 2016. № 11. Ч. 2 [Электронный ресурс]. URL: http://technology.snauka.ru/2016/11/11398 (дата обращения: 07.02.2019).
Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных нужд. В потребительском кредите заёмщиками выступают физические лица, а кредиторами выступают – торговые организации и сферы услуг, банки, кредитные учреждения. Торговые организации выдают кредит на товар , а банки предоставляют кредит наличными на руки заёмщику 3-60 месяцев.
Плюсами потребительского кредита является то, что в отличие от автомобильного или ипотечного кредита, в случае потребительского кредита банк не отслеживает, на какие именно цели клиент потратит полученные им деньги. Именно поэтому потребительский кредит – отличный инструмент для решения проблем и осуществления планов. Получив кредит деньгами, клиент сам определяет, куда он его потратит [1, 2]. Путевки на отдых, ремонт, покупка бытовой техники, обучение – все это может стать реальностью, если воспользоваться потребительским кредитом.
Итак, клиент обратился в банк с целью получения кредита. В ходе переговоров он предоставляет документы, необходимые для рассмотрения заявки. Кредитным работником рассматриваются предоставленные данные, в случае несоответствия данных идет отказ в выдаче кредита. Если данные прошли проверку то они передаются на проверку кредитным инспекторам для того, чтобы удостовериться, что заемщик способен выплатить кредит. При удовлетворении всех условий банк дает одобрение на заключение договора кредитования, сообщая клиенту и заключая с ним кредитный договор [3, 4].
Описание диаграммы EPC
Модель eEPC используется для описания бизнес-процессов в виде последовательных событий и функций (рис.1).
В процессе выдачи потребительского кредита клиент обращается в банк за кредитом. Менеджер предоставляет каталог кредитных продуктов. Клиент выбрал программу кредитования. Экономист печатает заявление для оформления заявления на кредит. Заявление на кредит оформлено. Старший экономист оценивает платежеспособность клиента. Далее документы передаются кредитному инспектору для проверки кредитной истории на наличие задолженностей [5]. В результате проверки инспектор принимает решение: или отрицательное решение и банк уведомляет клиента об отказе в выдаче кредита, или положительное решение. В последнем случае клиенту выдается денежная сумма: либо наличными через кассу, клиент отказался от выдачи наличными в кассе, либо на банковскую карту. Далее идет погашение кредита закрытие договора. Кредит закрыт. Банковский работник сдает отчет по клиенту.
Описание диаграммы IFD (рис.2)
Диаграмма IFD информационных потоков предназначена для описания потоков информации между функциями. Для этой цели в диаграмме необходимо связать две функции посредством потока информации. Эта связь указывает, что данные вытекают от исходной функции к целевой.
Клиент подал заявку на кредит, документы (паспорт, справку о доходах). Проверка заявки , паспорта, кредитной истории, справки о доходах на наличие платежеспособности. Проверены документы (паспорт, кредитная история, справка о доходах). Далее передается запрос на кредитование в банк. Банк анализирует запрос на кредитование. Принятие решения о выдаче кредита. Одобренная заявка отправляется в кассу. Выдача кредита.
Библиографический список
- Курзаева Л.В., Овчинникова И.Г., Чичиланова С.А. К вопросу о совершенствовании методики оценки эффективности решения задач управления качеством образования на основе экспертной информации//Фундаментальные исследования. 2015. № 6-3. С. 473-478.
- Зайцева Н.А. Культура использования ит-технологий в организациях с распределенной территориальной структурой/Н.А. Зайцева, Л.В. Курзаева // Государство, общество, образование в контексте цивилизационного подхода коллективная монография. НОУ ВПО «Институт бизнеса, психологии и управления»; Центр научного сотрудничества «Интерактив плюс». – Чебоксары, 2015. – С. 65-68
- Курзаева Л.В. Использование имитационного моделирования как метода исследования логистики /Л.В. Курзаева// Научные труды SWorld. – 2006. – Т. 2. – № 1. – С. 17-19.Курзаева Л.В. Методические аспекты использования акмеологического воздействия при формировании профессиональных ценностных ориентаций у будущих ИТ-специалистов /Л.В. Курзаева// Научные труды SWorld. – 2009. – Т. 18. -№ 4.- С. 41-42.
- Давлеткиреева, Л.З. Сухомлин, В.А. Андропова, Е.В. Якушин, А.В. и др. Интернет-конференция-конкурс как технология сбора лучшей практики и творчества преподавателей/Л.З. Давлеткиреева, В.А. Сухомлин, Е.В. Андропова, А.В. Якушин, Н.Е. Иванов//Вестник Московского университета. Серия 20. Педагогическое образование. -2012. -№ 4. -360 с. -С. 86-98.
- Махмутова М.В., Давлеткиреева Л.З. Инновационный подход к технологии подготовки ИТ-специалиста в университете / Вестник Московского университета. Серия 20: Педагогическое образование. 2013. № 2. С. 103-116.
Вы должны авторизоваться, чтобы оставить комментарий.
Банк Хоум Кредит является членом Группы Хоум Кредит. Компании Группы Хоум Кредит осуществляют свою деятельность на финансовых рынках Центральной и Восточной Европы, а также Центральной Азии и Дальнего Востока. Группа Хоум Кредит занимается страхованием и потребительским кредитованием, а также оказывает комплексные услуги по управлению активами. ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк, один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года.
Кредитным процессом (процессом кредитования) в банке называется процесс предоставления банковской ссуды.
Этот процесс включает пять основных этапов: рассмотрение заявки на кредит, оценка кредитоспособности заемщика, оформление кредитного договора, выдача ссуды, контроль за использованием и погашением ссуды (кредитный мониторинг).
Этап 1. Рассмотрение банком заявки на кредит (кредитной заявки, заявления-ходатайства)
В заявке содержатся главные параметры кредитной операции: цель и сумма запрашиваемой ссуды, срок и порядок погашения ссуды, виды обеспечения, приемлемая для клиента процентная ставка. К кредитной заявке должен быть приложен пакет необходимых документов, служащих обоснованием заявления о кредите и содержащих основные сведения о потенциальном заемщике, объясняющих причины обращения в банк.
Заявка поступает к кредитному работнику, который проводит беседу с руководством предприятия. Он должен точно определить уровень руководства и порядок ведения дел, обговорить тонкости выполнения обязательств.
В заявлении на получение кредита (кредитной заявке) необходимо указать: сумму кредита, направление его использования, срок, вид обеспечения, предполагаемый процент, который может уплатить клиент, его реквизиты. Требуются также финансовые документы, подтверждающие платежеспособность гаранта, страховщика и поручителя.
Банк проводит анализ представленных заемщиком документов и данных об объекте кредитования. Все документы проверяются на предмет их подлинности. Необходимо сверить подписи и печати на всех документах на их соответствие карточке образцов подписей.
При проверке нотариально заверенных документов в случае необходимости проверяется наличие лицензии у нотариуса, заверявшего данные документы. Копии договоров заемщика и его контрагентами сверяются с оригиналами.
В случае если деятельность, которой занимается заемщик, подлежит лицензированию, проверяется наличие лицензии, в случае необходимости в орган, выдавший лицензию, делается запрос о выдаче данной лицензии.
На основании анализа заявки и пакета документов банк дол жен получить ясное представление о юридическом статусе и правомочности клиента, его финансовом положении, цели и назначении ссуды, возможности ее исполнения в срок, источниках погашения ссуды, способах обеспечения, наличии долгов перед другими кредиторами.
Если в ходе предварительного изучения заявки и пакета документов банк не исключает возможности положительного решения вопроса о выдаче кредита, он проводит собеседование с потенциальным заемщиком. Собеседование, с одной стороны, позволяет банку получить личное представление о характере клиента, его искренности, порядочности, профессионализме, с другой стороны, дает возможность клиенту лично обосновать необходимость кредита.
Этап 2. Оценка кредитоспособности заемщика
Проверяется способность заемщика погасить ссуду и проценты по ней в соответствии с кредитным договором. На этом этапе проводится также анализ обеспечения кредита. На основе собеседования с заявителем банк выясняет причины обращения за ссудой, определяет, отвечает ли заявка на кредит требованиям банка, вытекающим из его ссудной политики. На основе беседы банк может получить информацию о честности и возможностях подателя заявки.
В некоторых случаях банк может запросить у заявителя дополнительную информацию, оформленную документально, для принятия решения о выдаче ссуды. Банк может почерпнуть необходимую информацию о кредитоспособности клиента из картотеки на всех вкладчиков и заемщиков, если такая картотека ведется в банке.
Информация о кредитоспособности клиента может при желании банка быть проверена по каналам внешних источников информации. Однако при заинтересованности банка в подтверждении достоверности отдельных моментов кредитоспособности заемщика банк может получить внешнюю информацию от других банков, куда ранее обращался заемщик, а также от его поставщиков, покупателей, налоговой инспекции.
Банковское законодательство Российской Федерации предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. Важнейшими формами кредитного обеспечения являются залог, гарантии, поручительства, страхование кредитного риска и др.
Заемщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре. Обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором. Они являются приложением к договору.
Этап 3. Оформление кредитного договора
Этот этап называется структурированием ссуды, на котором определяются основные характеристики ссуды: вид кредита, сумма, срок, способ погашения, обеспечение, размер процентной ставки, прочие условия.
За нарушение условий кредитного договора предусматривается ответственность сторон, в том числе и имущественная. Так, банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д.
Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие не предоставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита (в размере не более пени, уплачиваемой предприятием своим контрагентам по хозяйственным договорам).
В то же время сам заемщик в случае неполного использования выделенного ему банком кредита уплачивает последнему неустойку в размере платы банком за привлеченные кредитные ресурсы и недополученной маржи в отчетном периоде.
Этап 4. Выдача ссуды заемщику
Выдается ссуда в соответствии с Положением Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возвратности (погашения)» от 31 августа 1998 г. № 54-П.
Кредит выдается в соответствии с условиями кредитного договора, при этом возможно использование одного из методов кредитования.
К методам кредитования относятся метод разовой, или фиксированной (срочной) ссуды и метод кредитной линии.
При кредитовании по методу разовой (фиксированной, срочной) ссуды выдача всей суммы кредита осуществляется единовременно, а погашение возможно единовременное или частичное.
При кредитовании по методу кредитной линии определяется период и лимит кредитования. Лимит кредитования представляет собой максимальную сумму кредита, которая может быть выдана заемщику по кредитному договору.
Этап 5. Контроль банка за использованием и погашением ссуды (кредитный мониторинг) и выплатой процентов по ней
Осуществляя контроль за погашением кредита, банк требует от заемщика выполнения обязательств по своевременному возврату банковских кредитов.
После выдачи ссуды банк должен проводить активную работу по наблюдению за исполнением заемщиком условий договора: контролировать целевое использование ссуды, оценивать финансовое состояние заемщика и его кредитоспособность, ежеквартально или даже ежемесячно (по кредитам повышенного риска) проверять сохранность заложенного имущества, следить за своевременным поступлением процентов по ссуде и платежей заемщика в соответствии с графиком погашения ссуды, ежемесячно корректировать в случае необходимости резерв на возможные потери по ссудам при изменении качества обеспечения и степени риска ссуды, вести деловую переписку с клиентом, если потребуется.
В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора банк может приостановить дальнейшую выдачу ссуды, предусмотренную договором, предъявить к взысканию оставшуюся часть долга в случае неуплаты очередного взноса или появления угрозы непогашения ссуды, потребовать досрочного погашения всех предоставленных кредитов. Применение названных мер должно быть оговорено в кредитном договоре.
Таким образом, кредитование как процесс предоставления временной финансовой помощи предполагает предоставление кредита на возвратной основе. Специфика кредита заключается в возвращении средств, предоставляемых заемщику во временное пользование. Поэтому в силу сущности кредита цель кредитования — обеспечение возвратного движения ссужаемых средств.
В целом система кредитования представляет собой единую схему, которая включает: методы кредитовая и формы ссудных счетов, кредитную документацию, предоставляемую в банк, процедуру по выдаче кредитов, порядок погашения ссуды, а также контроль в процессе кредитования.
Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микро уровне обоих субъектов кредитной сделки — банка и заемщика.
Бизнес-процесс кредитования представляет собой процесс приобретения клиентом кредитного продукта.
Рис.2 Информационный процесс выдачи кредита
Процесс принятия решения по вопросу кредитования клиентских проектов и сделок в банках состоит из нескольких основных этапов.
Первый этап заключается в предварительном рассмотрении обращения клиента в банк с просьбой о предоставлении кредита, который осуществляется в течение 2 рабочих дней с даты поступления заявки и получения пакета документов.
На данном этапе банком будет проведен «экспресс-анализ» запроса/проекта и принято решение о принципиальной возможности предоставления кредита.
Необходимо подготовить и представить в банк заявку (письмо) и документы по проекту кредитования, которые необходимы для принятия решения.
Если представленных документов будет недостаточно, то недостающие документы будут запрошены кредитным комитетам банка.
Рис.3 Информационная модель предварительного этапа кредитования
Второй этап: анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.
При принятии положительного решения проводится тщательный анализ кредитоспособности заемщика на основе системы показателей и дается оценка кредитного риска.
Кредитоспособность характеризует сложившееся финансовое состояние клиента, которое дает возможность банку сделать правильный вывод об эффективности его работы, способности погасить кредит (включая проценты) в установленные кредитным договором сроки.
Рис.4 Информационный процесс анализа кредитоспособности заемщика
Третий этап заключается в принятии окончательного решения о кредитовании кредитным комитетом банка.
Кредитный комитет является постоянно действующим органом управления банка, который на основании заключения, сделанного на предыдущих этапах, принимает окончательное решение о предоставлении кредита, выдаче гарантии, изменении условий кредитного договора и т.п.
Оформление кредитного договора и договоров залога, поручительства представляет собой заключительный этап. В случае положительного решения кредитного комитета и выполнения клиентом всех необходимых условий. Кредитный договор и сопутствующие договоры (договоры поручительства, залога и т.п.) подготавливаются кредитным инспектором банка. Лаврушин О.И, Афанасьева О.Н, Корниенко «Банковское дело: современная система кредитования», 2007
Модель «как есть» — модель уже существующего процесса или функции. Обследование процессов является обязательной частью любого проекта создания или развития системы. Построение функциональной модели позволяет четко зафиксировать, какие процессы осуществляются на предприятии, какие информационные объекты используются при выполнении функций различного уровня детализации.
Функциональная модель «как есть» является отправной точкой для анализа потребностей предприятия, выявления проблем и «узких» мест и разработки проекта совершенствования деловых процессов.
Для описания модели используется 3 методологии IDEF0, IDEF3, DFD.
Взаимодействие работ с внешним миром и между собой описывается в виде стрелок, изображаемых одинарными линиями со стрелками на концах. Стрелки представляют собой некую информацию и именуются существительными (Рисунок 8).
Рис. 5 — Контекстная диаграмма «Деятельность кредитного отдела»
На данном рисунке 5 изображена схема работы кредитного отдела. В кредитный отдел поступают заявки от клиентов и документы, необходимые для рассмотрения заявок и в дальнейшем для заключения кредитных сделок. На выходе происходит выдача кредитов, либо отказ в выдаче кредитов, в случае, если предоставленные клиентом данные не удовлетворяют условиям или политике банка.
Механизмом кредитного отдела являются работники банка, в свою очередь управление осуществляется через установленные процедуры рассмотрения заявок и кредитный комитет.
Рассмотрим поподробнее схему работы кредитного отдела (Рисунок 9):
Рис. 6 — Схема работы кредитного отдела
Итак, в банк пришел клиент с целью получить кредит. В ходе переговоров он предоставляет документы, необходимые для рассмотрения заявки. Кредитным комитетом рассматриваются предоставленные данные, в случае несоответствия данных идет отказ в выдаче кредита. Если все в порядке, данные передаются экспертам отдела для детального рассмотрения данных, чтобы удостовериться, что заемщик способен выплатить кредит. При удовлетворении всех условий банк дает согласие на выдачу кредита, извещая клиента и заключая с ним кредитную сделку.
На примере данной работы составим IDEF3 диаграмму процесса анализа заявки отделами банка (Рисунок 7).
Рис.7 Процесс анализа заявки отделами банка
Итак, в банк пришел клиент с заявкой на получение кредита. Перед тем, как заключать договор с клиентом, в кредитном отделе происходит анализ предоставленных клиентом данных: верны ли личные данные о клиенте, все ли данные были предоставлены и т.д. Перекресток указывает на то, что на данном этапе возможны два несовместных варианта событий: при несоответствии данных, мгновенно следует отказ в выдаче кредита, если же все данные соответствуют действительности, данные передаются на анализ в отдел кредитной политики. Перекресток «асинхронное И» указывает на то, что на данном этапе происходит запуск нескольких событий: проверяется, чем занимается клиент, каковы его доходы, сможет ли он выплачивать кредит в течении срока, указанного в заявке, и приемлем ли этот срок для банка.
Обязательное завершение всех этих процессов также осуществляется перекрестком. Проанализированная информация далее передается в кредитный комитет, где и будет выдвинуто окончательное решение по выдаче кредита.
Далее проектируем в нотации DFD.
Рис.8 — Процесс выдачи кредита
На этом рисунке 8 мы видим, что в процессе выдачи кредита участвуют 2 источника — клиенты и руководство. Рассмотрим эту схему более подробно (Рисунок 9):
Рис. 9- Процесс выдачи кредита в отделе
Итак, клиенты подают заявки на выдачу кредита. Все заявки заносятся в информационную систему банка. Заявки обрабатываются кредитным комитетом, решения о выдаче кредита также заносятся в информационную систему. Банк оповещает заемщика о том, что его заявка удовлетворена, и если клиент дает согласие на продолжение сделки, заводится кредитное досье клиента и заключается договор. Вслед за этим устанавливается график погашения кредита, заемщик выплачивает кредит, и по окончании выплаты кредита в кредитное досье заносится информация о завершении кредитных отношений.
Проанализировав бизнес-процессы банка, модель «как есть» и специфику деятельности, были выявлены процессы, требующие автоматизации. Оказание продажи кредитных продуктов непосредственно является таким процессом.
Кредитные услуги автоматизированы системой «БИСквит». Но процесс автоматизации не удовлетворяет требованиям специалистов, так как данная программа имеет очень много недостатков, таких как:
— отсутствие редактора форм для печатных документов;
— не реализована почта;
БИСквит это банковская автоматизированная система, охватывающая все аспекты банковской деятельности, что в свою очередь приводит к очень частым сбоям в программе, и поэтому требуется отдельная программа для отдела кредитования.