Снижение первоначального взноса расширит возможности использования материнского капитала (сейчас – 453 026 руб.) или покупки большей квартиры, добавляет замдиректора департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Андрей Точеный.
Такое предложение также может привлечь, например, молодых людей с большим доходом, не успевших накопить на первоначальный взнос, добавляет менеджер одного из лидеров ипотечного кредитования.
У Райффайзенбанка уровень просроченной задолженности по кредитам с первоначальным взносом в 15% не выше, чем по остальным, уверяет Степаненко.
В подготовке статьи участвовали Наталия Биянова, Анна Еремина, Людмила Коваль и Мари Месропян
Банк России с 2018 года планирует ужесточить требования к ипотеке с небольшим первоначальным взносом. РБК разбирался, как это повлияет на предложения банков и стоит ли торопиться брать ипотечные кредиты с низким взносом.
РБК разбирался, к чему могут привести изменения в регулировании для банков и заемщиков и кому стоит поторопиться с получением ипотечного кредита, а кому нет.
По данным Банка России, в октябре 2017 года средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам в рублях достигла исторического минимума — 9,95% годовых.
В Абсолют Банке заявили, что повышение процентной ставки сделает такие программы неконкурентными, поэтому банк повысит минимальный первоначальный взнос по своим ипотечным предложениям до уровня выше 20%.
Заемщики еще могут воспользоваться возможностью и взять кредит до пересмотра условий. Сейчас банки продолжают работать по старым программам ипотечного кредитования с низким первоначальным взносом, а ипотеку, по свидетельству банкиров, можно оформить за три-пять дней (в зависимости от того, на первичном или на вторичном рынке приобретается квартира, у застройщика-партнера или на открытом рынке).
Экономия на ставках при ипотеке с низким первоначальным взносом, взятой до ужесточения регулирования, может быть достаточно существенной (подсчет сделан с помощью ипотечного калькулятора banki.ru). Например, при покупке квартиры за 3 млн руб. (по оценке АИЖК, такова стоимость типовой квартиры в среднем по России) при кредите на семь лет (средний срок жизни кредита, по данным АИЖК) и первоначальном взносе 10% и ставке 10% годовых переплата составит 1,065 млн руб. Если же ставка повысится на 1 п.п., до 11% годовых, переплата составит уже 1,183 млн руб. Если же говорить о московской недвижимости, где квартира стоит в среднем около 8,8 млн руб., выигрыш при тех же условиях может составить 350 тыс. руб.
Наконец, если заемщик имеет надежду накопить первоначальный внос более 20% и относится к той категории, которая не очень торопится с приобретением квартиры, ему точно стоит подождать. По расчетам АИЖК, семья из двух работающих человек со средними по России зарплатами (37,7 тыс. руб. в месяц, по данным Росстата) сможет накопить 10% от стоимости типовой квартиры в 3 млн руб. за год, откладывая треть от каждой зарплаты. В этом случае заемщик получит двойную выгоду. Во-первых, он сможет получить более низкую ставку по сравнению с программами с маленьким первоначальным взносом. Во-вторых, он может выиграть от общего снижения средних ставок на рынке.
В этом случае при накоплении первоначального взноса и ожидании среднего снижения ставок через год суммарно ставка может оказаться на два и более процентных пункта ниже, чем если сейчас брать кредит с низким первоначальным взносом. Это приведет к существенному выигрышу. Например, при приобретении квартиры за 3 млн руб. с первоначальным взносом 20% и ставкой 10% на семь лет суммарная переплата составит около 947 тыс. руб., а при первоначальном взносе 30% и ставке 8% годовых переплата сократится до 649 тыс. руб.
Размер первоначальной суммы устанавливают в виде процента от стоимости жилья, приобретаемого в кредит. Банк обязывает клиента уплатить взнос до того, как выдаст кредитные средства. Факт оплаты подтверждается квитанцией.
Точная сумма первоначального взноса определяется после оценки объекта недвижимости. Процедуру должна провести аккредитованная банком компания/оценщик.
Пример: Если стоимость квартиры — 6 000 000 рублей а установленный банком размер взноса 25%, то клиент должен заплатить 1 500 000 рублей собственными средствами. 4 500 000 рублей составит сумма займа.
Представитель кредитной организации обязательно проследит, чтобы в нотариально заверенном договоре купли-продажи была указана стоимость квартиры та же что и в заключении оценщика.
Процентные ставки на первоначальный взнос зависят от размера займа и его срока. В некоторых случаях кредитный комитет банка по заявлению заемщика может установить индивидуальный размер взноса или даже снять обязательство его уплаты.
Можно добиться снижения суммы первого взноса. Докажите банку свою платежеспособность. Сообщите менеджеру банка информацию о своих официальных и неофициальных поступлениях. Чем выше доходы, тем больше вероятность уменьшения взноса.
На уменьшение размера первоначальной суммы влияет участие созаемщиков или поручителей – гаранты возврата долга банку.
Если у вас нет средств на первый взнос по ипотеке – возьмите потребительский кредит на требуемую сумму. Но обязательно заранее оцените свои финансовые возможности. Вам придется выплачивать два кредита одновременно.