Чем отличается ипотека от кредита что такое кредит

акт получения банковских денег в долг является строго целевым, т. е. так или иначе, но заем должен быть потрачен на недвижимость. Целевое назначение является главным признаком, который отличает ипотеку и жилищный заем от потребительского кредита;
сумма денег, выдаваемая банковским клиентам на жилую площадь, даже по среднему значению ощутимо больше, чем суммы потребительских кредитов и автокредитов. По количеству занимаемых денежных средств конкуренцию ипотеке и кредиту на жилплощадь может составить только кредитование малого и среднего бизнеса;
большие сроки напрямую связаны с размером выдаваемых сумм. Крупный кредит за пару лет среднестатистическому заемщику не выплатить. Стандартный период кредитования, связанного с недвижимостью, составляет 12-15 лет, что значительно превосходит по времени сферу потребительских займов.
общая оценка платежеспособности клиента тоже значительно строже, что опять-таки связано с более крупными деньгами. Минимальный первоначальный взнос, за исключением особых программ и условий, везде является обязательным. Поручительство также характерно для обоих видов кредитования, а требования к поручителям одинаковые (постоянный официальный доход, равный доходу заемщика, и отсутствие банковских долгов);
на практике возрастные рамки ипотеки и жилищного кредита получаются уже, чем рамки потребительских займов. Если деньги на покупку нового компьютера может без особого труда получить и 18-летний клиент, то за деньгами на приобретение квартиры обычно приходят люди как минимум в возрасте 25-27 лет, когда многие имеют на руках диплом о высшем образовании, получают постоянную работу и стабильный доход. Аналогичная ситуация и с верхней возрастной планкой – потребительский заем способен взять и пенсионер, а вот в сфере долговой недвижимости банки начинают осторожничать с теми, кому больше 45 лет;

Как видно, общих пунктов у описываемых систем кредитования гораздо больше. Причем схожесть отмечается в ключевых моментах. Различие заключается в мелочах. Тем не менее эти мелочи для некоторых заемщиков играют ключевую роль в выборе, какой именно банковской программой воспользоваться. Итак, чем отличается кредит от ипотеки? Обозначить можно следующее:

2. Право собственности. Это важное юридическое различие, ярко обозначающее, чем ипотека отличается от жилищного кредита. Дело в том, что в ипотеке купленная квартира / дом / иная площадь сразу оформляются как залоговое имущество банка. И до самого конца погашения ипотечного долга собственником недвижимого имущества считается кредитная организация. Заемщик полноправным собственником становится лишь после того, как полностью рассчитается с заимодавцем. Особенность жилищного займа в том, что здесь заемщик сразу получает полные права собственности. Для клиента это безусловный плюс. Ведь даже при невозможности в дальнейшем соблюдать кредитные обязательства, клиент сможет самостоятельно продать недвижимое имущество по своей цене. А значит, есть шанс, что после возврата долга банку на руках у бывшего должника еще останутся какие-то деньги. А вот при ипотеке может быть два варианта, и не один из них не идет в пользу заемщика. В первом варианте банк, как собственник, сам занимается реализацией ипотечного имущества. Но это означает, что недвижимость уйдет с молотка по самой минимальной рыночной цене, поскольку банку не нужен подобный балласт – его интересуют только финансовые активы. Заведение стремится вернуть свои деньги как можно скорее. Во втором варианте кредитор возлагает хлопоты касательно продажи залога на должника, что, кстати, даже более вероятно. Но устанавливает жесткие сроки реализации, так что придется соглашаться буквально на первые предложения. Вдобавок банк может следить за скачками цен на ту или иную недвижимую собственность. Если залог резко подорожал, банк, как полноправный собственник, может потребовать часть прибыли в свою пользу сверх того, что он давал заемщику. Тут все зависит от политик того или иного заведения.

3. Отсюда вытекает и третья особенность касательно залога. В ипотеке залог всегда имеет место. По минимуму – это сама приобретаемая на выданные в долг деньги недвижимость. Но с клиента могут быть запрошены и дополнительные обеспечения, например авто. А при получении жилищного кредита жилплощадь в залог не идет. Заимодавец может предложить клиенту оформить в залог какую-то другую его собственность. Более того, возможен вариант вообще без залога. Правда, условия такого кредита будут весьма жесткими – банки страхуются от издержек.

4. Можно также обозначить и различие в плане пакета документов. Ипотека подразумевает как минимум одну обязательную страховку (от физического урона жилью), но на деле для одобрения заявления заемщику приходится раскошеливаться на несколько (страхование жизни и здоровья, титульное страхование). Кредит на жилплощадь допускает отсутствие страховок как таковых.

5. Наконец, ипотека и жилищный кредит отличаются платежными условиями. Здесь разумно привести небольшую сравнительную таблицу, показывающую разницу между этими двумя видами займов.

Первоначальный взнос: средний размер – 25%, иногда отсутствует

Первоначальный взнос всегда обязателен, и его стандартный размер – 40%

Кредит и ипотека — в чём разница?

Банковский сектор стремительно развивается. В современном мире люди стремительно пользуются кредитными карточками, получают зарплату в банках, оплачивают коммунальные услуги.

Практика показывает, что среди широкого спектра банковских услуг, наиболее востребованы стали стандартные кредиты и ипотечное кредитование. Поэтому стоит разобраться, чем ипотека отличается от кредита.

С экономической точки зрения, любая ипотека — это кредит, где в качестве обеспечения выступает недвижимое имущество заемщика.

В основном, ипотека берется для приобретения заемщиком недвижимости — квартиры, земельного участка, дома, коттеджа. Но иногда заемщик имеет право использовать полученные в банке средства на иные потребности.

Имущество, которое передается в залог, служит для банка гарантией, что клиент исполнит свои обязательства по кредиту. В случае, когда заемщик этого не сделает, банк вправе продать заложенную недвижимость.

Несмотря на то, что ипотека является частным случаем кредита, большинство граждан выделяет для себя ипотеку, как особый вид банковской услуги, а под кредитом подразумеваются нецелевые займы, которые выдают банки в виде потребительских нецелевых кредитов.

Если следовать строгой банковской классификации, то отличие ипотеки от кредита для многих заемщиков играют ключевую роль в выборе, какой именно программой воспользоваться.

Ипотека — это особая разновидность потребительского кредита. Но она настолько отличается от всех остальных займов, что ее часто считают отдельным кредитным направлением.

Основные различия заключаются в следующем:

Целевое назначение. В отличии от подавляющего большинства кредитов, ипотека — это целевой займ. Это означает, что ее выдают строго на жилье и ни на что больше. Кроме того, саму процедуру передачи денег банк организовывает так, чтобы заемщик попросту не смог потратить часть кредитных денег на другие цели. Часто заемные средства направляются на специальный счет, с которого напрямую осуществляется оплата стоимости приобретаемой квартиры продавцу. Как правило, деньги даже не попадают заемщику в руки.
Процедура оформления. Ипотечные кредиты сопровождаются серьезной проверкой потенциального заемщика. Это требует от него предоставления целого пакета определенных документов. В банк подаются личные данные заемщика, информация о его платежеспособности, а также документы на объект ипотеки. При этом банковское учреждение тщательно анализирует предоставленные документы. Служба безопасности проверяет их подлинность и актуальность. Подобная проверка обусловлена серьезностью ипотечных кредитов. В рамках жилищных займов денег выдается намного больше, срок кредитования дольше, поэтому банк должен убедиться в том, что заемщик платежеспособен.
Сумма и срок кредита. В 2019 году недвижимость продолжает оставаться одним из самых дорогих товаров. Не каждый может позволить себе ее купить, откладывая часть заработной платы, так как за время накопления деньги успевают обесцениться. Это является одной из главных причин, почему многие выбирают ипотечные кредиты. Сумма средств, которые человек берет в кредит в рамках ипотеки чаще всего в несколько десятков раз превышает суммы, выдаваемые в рамках потребительских кредитов. Объем выдаваемых денег связан с периодом кредитования. Гражданин со средним достатком не имеет возможности отдать банку необходимую сумму, да еще и с процентами, в течение 2-5 лет. А ипотечный зам, как правило, выдается на период до 30 лет.
Обеспечение кредита. Ипотека — это кредит под залог приобретаемого жилья. Если заемщик не сможет погасить займ, то банковское учреждение вправе отобрать жилое помещение и продать его для того, чтобы вернуть себе выданные деньги. С этим связана масса различных проверок и дополнительных расходов. Банк тщательно проверяет объект ипотеки на предмет юридической чистоты и отсутствия обременений. А заемщик несет дополнительные расходы на экспортную оценку жилья, а также страхование самого объекта ипотеки и прав собственности на него. Кроме того, в рамках ипотечного кредита банк может потребовать застраховать жизнь и трудоспособность заемщика, чтобы снизить для себя возможные риски.

Выше описаны основные моменты, в чем разница кредита и ипотеки. Но следует учитывать, что всегда есть исключения из правил.

Ипотека – это залог недвижимости под выдаваемый кредит, при этом залог не передается кредитору, а остается в собственности заемщика. На заложенное имущество налагается обременение, поэтому продать его, подарить, обменять и т.д. невозможно до полного погашения кредита и всех процентов. При этом в случае неуплаты платежей по договору ипотеки банк имеет право продать залоговое имущество на торгах.

Кредит – это передача денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возврата под определенный процент. Кредит под залог – это соответственно кредит, возврат которого обеспечен залогом. Здесь также невозможно распоряжаться имуществом, находящимся в залоге, без разрешения кредитора.

Самым главным признаком ипотеки является залог. Залогом может быть приобретаемая недвижимость, а также залогом может быть уже имеющаяся недвижимость. Ипотека выдается на очень длительный срок от 3 до 30 лет. Также ипотека это целевой кредит. Она выдается на конкретное имущество, если выдана на квартиру, то и купить вы обязаны квартиру, если выдана на дом, то и купить вы должны дом, причем не просто дом, а конкретный, указанный в договоре. Необходимо отметить, что ставки по ипотеке в целом гораздо ниже ставок по кредиту под залог. Сумма, выданная по ипотеке, может быть любой, она ограничена только стоимостью залога и финансовыми возможностями заемщика.

Санкт-Петербург, Ленинградская область звоните: +7 (812) 467-36-24

Из других регионов РФ звоните: +7 (800) 333-49-12

Кредит можно взять на любые цели, даже если это кредит под залог какого-либо имущества, то есть принцип целевого использования здесь не используется. Соответственно не нужно отчитываться перед банком, куда потрачены кредитные средства. Сроки кредитования, как правило, меньше и сумма кредита ограничена всегда какой-нибудь суммой. В качестве залога может быть использовано любое имущество – недвижимое, движимое, товары на складе, автомобиль, ценные бумаги т.д., в то время как при ипотеке в качестве залога может быть использована только недвижимость, либо приобретаемая, либо имеющаяся в собственности у заемщика.

Первое отличие ипотеки от кредита под залог в том, что ипотечный кредит всегда выдается под конкретный залог. В качестве залога, как уже было сказано, может выступать как приобретаемое имущество, так и уже имеющееся. Если речь идет о потребительском кредите, то залог здесь не нужен, если же речь идет о кредите под залог, то да, залог здесь есть, но он может быть любым. Следующее отличие это ставки и сроки. Ставки по ипотеке гораздо ниже ставок по кредиту, это связано с тем, что при ипотеке обязательно есть залог очень большой стоимости, соответственно риски банков значительно меньше, чем при обычном кредите под залог и поэтому ставки можно выдавать под более низкий процент. Что касается сроков, то сроки по ипотеке в разы больше сроков кредитов. Кредиты выдаются, как правило, на несколько лет, обычно 3-7 лет, в то время как ипотека выдается в среднем на срок от 3 до 30 лет. Еще одно важное отличие ипотеки от кредита под залог это целевое использование полученных денежных средств. Деньги, полученные по ипотечному договору, должны быть потрачены на приобретение именно того имущества, которое указано в ипотечном договоре. Деньги же, полученные по кредитному договору могут быть потрачены на любые цели.

К преимуществам ипотеки относятся:

Низкие процентные ставки;
Можно взять кредит на большую сумму;
Большой выбор ипотечных программ, в том числе льготных;
Возможность привлечения материнского капитала для приобретения недвижимости в ипотеку (материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса);
Возможность использования при выплате ипотеки различных сертификатов (их можно использовать как первоначальный взнос);
По некоторым ипотечным программам есть, так называемые, помощники по выплате ипотеки. Это, как правило, государство или застройщик. Они возмещают часть процентов по ипотечному кредиту банку;
Так как срок по ипотеке, как правило, очень большой, а процентные ставки ниже, чем по кредиту, то это позволяет платить гораздо меньший ежемесячный платеж, чем по кредиту;

К недостаткам ипотеки можно отнести:

Большой срок кредитования, люди устают платить ипотеку;
Человек не может распоряжаться залоговым имуществом до полной выплаты ипотеки без разрешения банка;
В случае невыплаты или нерегулярной выплаты ипотечных платежей, имущество могут забрать кредиторы и выселить собственника;
Целевое использование кредита. Ипотеку можно потратить только на то, имущество, которое указано в договоре;
После выплаты всех ипотечных платежей можно определить, что переплата за имущество составляет в 2-3 раза больше первоначальной стоимости имущества. Проще говоря, покупая квартиру за миллион, через 30 лет обязательных платежей она обойдется вам в три раза больше, то есть вы за нее заплатите в итоге миллиона три;
Необходимость согласовывать с банком приобретаемое имущество. То есть, если вы хотите купить определенную квартиру, вы должны согласовать ее с банком и если она банку не понравится, то он не даст вам ипотечный кредит для ее приобретения;
Наличие первоначального взноса. Если у вас нет какой-либо суммы денег, то ипотеку вам не дадут. Минимальный первоначальный взнос составляет 5%, в среднем 10-20% от стоимости приобретаемого имущества;
Банк выставляет своим заемщикам целый ряд требований, которым заемщик должен соответствовать – возраст, должность, где работает, как долго и т.д.
Достаточно длительный процесс рассмотрения заявки по ипотеке, оценки заемщика, оценки недвижимости и т.д.
Необходимость платить оценщикам, за оценку приобретаемой недвижимости, к тому же еще и ждать пока сделают отчет по оценке.

К преимуществам кредита под залог относятся:

Нецелевое использование денег. Деньги можно потратить на любые нужды;
Небольшой кредитный срок. Во-первых, люди не устают, во-вторых, не происходит огромной переплаты за кредит, как при ипотеке за имущество;
В качестве залога может выступать любое имущество, одобренное банком;
Отсутствие первоначального взноса;
Нет каких-то сильных требований к заемщикам, кроме платежеспособности;
Быстрое, по сравнению с ипотекой одобрение;
Быстрое, по сравнению с ипотекой, оформление.

К недостаткам кредита под залог можно отнести:

Большие процентные ставки;
В случае невыплаты или нерегулярной выплаты процентов по кредиту, имущество могут забрать кредиторы и реализовать на торгах;
Небольшой выбор кредитных программ;
Сумма кредита всегда ограничена;
Отсутствие помощников по выплате кредита;
Нет льгот и льготных программ, как правило;
Человек не может распоряжаться залоговым имуществом до полной выплаты кредита, без разрешения банка;
Большой ежемесячный платеж, по сравнению с ежемесячными платежами по ипотеке, так как ставки больше, а сроки меньше.

Санкт-Петербург, Ленинградская область звоните: +7 (812) 467-36-24

Из других регионов РФ звоните: +7 (800) 333-49-12