Что будет если не платить по ипотечному кредиту

Последние изменения: Май 2019

Ни один из участников соглашения не может быть уверенным в стопроцентной экономической стабильности на весь период кредитования. И, как правило, финансовые организации уже учитывают в самом ипотечном продукте все дальнейшие риски, связанные с будущей неплатежеспособностью клиента. Но при этом, пропустив платежи, заемщику не стоит сразу паниковать.

Основой ипотечного займа является имущество, переданное в залог финансовому учреждению (статья 6 ФЗ-102), цена которого изначально ниже своей реальной стоимости, как правило, на сумму первоначального взноса, которым может быть и матерински капитал.

Помимо этого, кредитные организации изначально советуют оформить страховку в отношении личной ответственности, которая при возникновении форс-мажорной ситуации поможет перекрыть задолженность, если залоговое имущество не покроет всю стоимость ипотеки.

Основными проблемами, возникающими при приостановке платежей, являются следующие нюансы:

начисление штрафов, пеней и т.д.; увеличение суммы ипотечного займа, за счет штрафных санкций, на сумму самого тела кредита.

В таких случаях целесообразно будет принять меры по прекращению начисления дополнительных процентов на основную сумму долга, связавшись с банковской организацией и объяснив причину просрочки.

Если возникшая ситуация не является регулярным нарушением договора, и в ближайшем будущем просрочка будет перекрыта, то банки чаще всего идут на встречу заемщику и не принимают жесткие меры. Но если клиент нарушает условия соглашения в течение нескольких месяцев или не реагирует на предупреждения кредитной организации вообще, банк вправе приостановить взаимоотношения с должником и начать процедуру принудительного взыскания. Что впоследствии скажется не только на лишении заемщика залогового имущества, но и на его кредитной истории в дальнейшем.

К любому кредитному соглашению прилагается тетаграмма (график) платежей, где четко указана дата очередного платежа. И нарушение заемщиком сроков хоть на один день финансовой организацией трактуется как просрочка. И при наличии просрочки штрафные санкции будут начисляться за каждый ее день. Согласно законодательству, сумма таких начислений не может превышать объемы, установленные законом.

Сумму задолженности можно реструктуризировать. В этом случае необходимо получить согласие банковской организации. При положительном решении заключается дополнительное соглашение к основному договору об изменении его условий.

Неустойчивое финансовое положение клиента не является причиной для невыполнения условий соглашения в отношении:

самого тела займа; начисленных процентов за пользование денежными средствами; штрафов, пени и т.д.; и иных платежей, предусмотренных кредитным соглашением.

В любом случае необходимо в первую очередь обратиться за помощью в сам банк.

Неисполнение заемных обязательств не порождает уголовное или административное наказание, если доказано что действия заемщика являются непреднамеренными и не влекут за собой мошеннические действия.

К этим крайним мерам финансовые организации прибегают лишь после исчерпания всевозможных вариантов решения проблемы и, если сумма задолженности уже равна начальной стоимости залога.

В первую очередь кредитная организация уведомляет клиента о появившейся просрочке посредством телекоммуникаций или почтовым уведомлением. Далее кредитор попытается связаться с клиентом. И если клиент в течение определенного времени (чаще всего около 3-месяцев (90 дней)) никак не обозначится, то банк будет вынужден направить к нему своего сотрудника для личного общения. Эти действия предпринимаются банковским учреждением в целях выяснения причин отсутствия платежей (жив ли заемщик, не находится ли в лечебном учреждении, продолжает ли работать и т.д.).

Если заемщик не пойдет на контакт, банк вынужден предпринять следующие меры:

передать долговые обязательства третьим лицам (коллекторским агентствам); предъявить исковые требования по принудительному взысканию; выставить объект залога на торги.

Любое из вышеперечисленных действий финансового учреждения не противоречит закону.

Недвижимый объект, под залог которого оформлялся ипотечный займ, является своего рода гарантом возврата финансовых средств. Таким образом, кредитная организация являющаяся залогодержателем вправе обратиться с исковыми требованиями, согласно которым недвижимость будет реализована посредством торгов через исполнительный орган (ФССП РФ).

В случае если недвижимость не востребована ее стоимость начинает снижаться вплоть до 25% от начальной стоимости объекта, что не может не сказаться на сумме оставшегося впоследствии долга.

После реализации залогового имущества погашению подлежат следующие начисления (по значимости):

штрафы, пени; начисленные проценты за обслуживание займа; и только после этого сам основной долг.

Если после всех процедур от продажи залога остаются денежные средства, они возвращаются клиенту. В случае нехватки средств оставшаяся сумма задолженности числится за клиентом, и кредитная организация вправе подать новые исковые требования о дальнейшем взыскании.

Согласно российскому законодательству (ГК РФ) такая процедура для всех финансовых учреждений носит общий характер и состоит из следующих этапов:

от одного до двух месяцев просрочки – предупреждение; от двух до трех – попытка наладить контакт и решить проблему мирным путем; от трех до четырех – подготовка и подача исковых требований; от четырех и выше – исполнение судебного решения.

После вынесения судебного решения о реализации залогового имущества:

начисление штрафов, пени и т.д. прекращается; долг становится фиксированным и не может быть изменен кредитором в одностороннем порядке; принудительная реализация осуществляется через исполнительный орган.

Согласно судебной практике в большинстве случаев суммы проданного залога не хватает на погашение всей задолженности. В таких случаях кредитор подает повторный иск, и судебный орган налагает арест практически на все имущества должника, которое в дальнейшем реализуется посредством аукционов через исполнительную службу.

Есть и другой вариант решения проблемы. Если для заемщика предмет залога не является единственным жильем, есть смысл предложить банку сразу вернуть залоговое имущество и тем самым не увеличивать сумму долга.

Своевременное внесение платежей и поддержание надлежащего состояния залога – главные обязанности заемщика по ипотечному кредиту. Но если с выполнением второго пункта проблемы возникают редко, то просрочки, а иногда и полный отказ от погашения задолженности – типичные явления.

Что будет, если не платить ипотечный кредит – определяется законами и условиями договора, а на практике индивидуализируется банком в соответствии с его политикой по отношению к должникам, конкретными обстоятельствами возникновения просрочки и текущим состоянием как кредита, так и финансового положения заемщика. На политику банка, в свою очередь, оказывает влияние экономическая ситуация в стране и, в частности, на рынке ипотечного кредитования. Например, сегодня, когда государством принято решение о фактическом завершении некоторых направлений поддержки ипотечных заемщиков и кредитов, а ставки имеют тенденцию к снижению, вряд ли можно ожидать, что банки будут проявлять лояльность к клиентам, разве что в индивидуальном порядке.

В соответствии с законом и стандартными условиями ипотечных кредитных договоров, в случае прекращения платежей по ипотеке банк вправе:

Начислять неустойку (пени и штрафы). Порядок начисления и размеры определяются условиями договора.
Предложить заемщику программу реструктуризации или рефинансирования ипотечного кредита.
Обратить взыскание на залог – квартиру, дом, земельный участок, другую недвижимость, предоставленную в качестве обеспечения по ипотеке.
Обратиться первоначально к заемщику с требованием (претензией) об устранении нарушений договора и погашении образовавшейся задолженности, а затем – в суд с иском о взыскании.
Привлечь к ответственности по долгам заемщика, как правило, солидарной, созаемщиков и поручителей (при наличии таковых).
Поручить решение вопросов, связанных с образованием и погашением задолженности по ипотеке, коллекторам.
Продать долг (уступить право требования) третьим лицам (при наличии согласия заемщика) или другом банку (согласие заемщика не требуется).

Ни один из банков при образовании просрочек по ипотеке не прибегает тут же к кардинальным мерам, и вот почему:

судиться с заемщиком, как и созаемщиками и поручителями – долго и затратно;
реализация залога или обращение его в свою собственность – тоже довольно-таки хлопотные процессы, сопряженные с финансовыми и временными затратами;
привлекая коллекторов, придется платить за их услуги, а практически у каждого банка есть собственное подразделение, которое первично занимается проблемными задолженностями и вопросами их взыскания;
продажа долга по ипотеке – эта процедура рассматривается в последнюю очередь, когда очевидна невозможность взыскания или это экономически не оправданно, что бывает редко.

Банки всегда в первую очередь при первых просрочках начинают выяснять их причины – звонить заемщику, направлять письма и т.п. Если выясняется, что у заемщика возникли временные финансовые трудности, но он не отказывается платить, вполне возможно будет предложена программа реструктуризации. С аналогичной просьбой заемщик может обратиться в банк и самостоятельно.

Активизировать процесс взыскания задолженности банки начинают тогда, когда становится очевидным невозможность или нежелание заемщика погашать долг, причем не временного, а постоянного характера. В таких ситуациях обращаются к коллекторам, а если и с их услугами не удается решить вопрос – приступают уже к более серьезным судебным процедурам.

В большинстве случаев залоговая недвижимость покрывает размер долга, поэтому за счет нее эффективнее взыскать задолженность. Кроме того, здесь уже будет неважно, состоит ли в залоге единственное жилье заемщика (залогодателя) или нет, прописаны несовершеннолетние дети либо проживают только взрослые.

Важным исключением из всех правил является ситуация, когда у заемщика есть страховка. Но не любая, а именно такая, которая по своим условиям позволяет страховой компании выплатить банку компенсацию. Например, если заемщик застрахован от риска потери работы и его сократили – это будет страховым случаем.

Наличие страховки – серьезное подспорье в решении своих финансовых проблем и проблем по ипотеке. Но, к сожалению, обычно страховка покрывает только риски, связанные с залогом, или риск смерти заемщика.

Если же все-таки страховка есть на руках и страховой случай дает возможность получить возмещение, то кредитный долг будет погашен за счет страховой выплаты с перечислением средств в банк.

Ответ на этот вопрос зависит от одного ключевого решения – сохранять за собой состоящую в залоге недвижимость или нет. В первом случае единственный вариант – реструктуризация или рефинансирование.

Реструктуризацию можно запросить только в банке-кредиторе. По общему правилу, каждая программа реструктуризации ипотеки формируется на индивидуальных условиях. Банк не пойдет на этот шаг, если очевидно, что финансовые проблемы заемщика носят долгий или постоянный характер. Но такие обстоятельства, как временная потеря работы или иного источника постоянного дохода, излечимое заболевание, рождение ребенка, повлекшее увеличение расходов, – обычно рассматриваются банками как весомые причины предложить заемщику отсрочку/рассрочку платежей по ипотеке или пересмотр условий договора в сторону снижения ежемесячной финансовой нагрузки.

Рефинансированием стоит воспользоваться, если ипотека оформлялась во времена высоких процентных ставок. Преимущество этого варианта – необязательность обращения только в банк-кредитор, а значит, более широкие возможности поиска наиболее выгодных условий кредитования.

Если вопрос сохранения залога не стоит, есть смысл не затягивать процесс и сразу предложить банку воспользоваться правом на залог. Альтернативный вариант – совместными усилиями или с согласия банка продать недвижимость и погасить кредит.

Естественным желанием многих людей является улучшение своих жилищных условий. Для реализации поставленной цели, многие прибегают к услугам кредитных организаций.

В последнее время одним из востребованных кредитных продуктов является ипотека. Учитывая, что погашение этого кредитам – длительный многолетний процесс, люди сталкиваются с разными финансовыми трудностями.

Заемщики часто задаются вопросом, что будет, если не платить ипотеку, как законно решить возникшие проблемы, и что сделает банк, когда клиент год не выплачивает долг, а главное, сколько можно его не возвращать.

Причин для ухудшения финансового состояния рядового гражданина может быть много. И очень важно понимать, как не платить ипотеку законно, чтобы обезопасить себя и близких от непредвиденных расходов. В числе частых причин неуплаты в срок может стать:

Снижение доходов.
Потеря работы.
Вынужденный отпуск.
Болезни одного из членов семьи.
Непредвиденные расходы, которые нельзя отложить (лечение, учеба, срочный отъезд)
Закрытие предприятия.
Ликвидация ИП.

Какой бы не была причина, необходимо сразу искать законные пути решения проблемы, чтобы не усугублять ситуацию. Если заемщик не оплатил ипотеку, важно сразу понимать, как дальше решать эту проблему.

Если заемщик не выполняет взятые на себя обязательства, банк предпринимает следующие действия:

Уведомления клиента об образовавшейся задолженности по платежам. Первым шагом к решению вопроса являются СМС сообщения, запросы по электронной почте. В уведомлении клиенту будет указан срок, в течение которого ему следует погасить задолженность, а если условия не будут выполнены, то банк имеет права требовать досрочного погашения всей суммы кредита.
Уполномоченные лица кредитора периодически звонят заемщику, предлагая выполнить обязательства по договору.
Клиент может инициировать реструктуризацию долга. Но если финансовая возможность не позволяет ему реализовать этот вариант, нужно быть готовым к серьезным претензиям со стороны банка.
В процессе досудебного разбирательства, кредитор готовит пакет переписки, уведомлений и подкрепляет свои претензии к должнику, полагаясь на серьезную доказательную базу.
Если вопрос в досудебном порядке не решается, банк готовит иск в суд. В исковом заявлении кредитор инициирует наложение ареста на имущество. Важно учитывать, что квартира изначально является залоговым имуществом, и кредит имеет права конфисковать её за неуплату.
Судебный процесс предполагает несколько заседаний. Интересы сторон представляют заинтересованные лица. Стоимость квартиры остается фиксированной. По решению суда, недвижимость изымается в пользу банка. Квартира выставляется на торги. Задолженность клиента зачисляется в доход учреждения, а выплаченные заемщиком ранее сумы, возвращаются ему в полном объеме. Необходимо учитывать, что судебные издержки погашаются ответчиком. Взыскание долгов по залоговому имуществу регулируется ст. 349 ГК РФ. Поэтому, для многих, кто пытается разобраться, что делает банк, если возвращать долг, следует понимать – кредитор действует в рамках закона и кредитного договора. Кредитные аналитики всегда советуют внимательно изучать договора по кредитованию перед подписанием.

Большое количество клиентов выбирают ипотечные предложения именно от этого кредитора. Но если человек не платит задолженность по кредиту, и не решает, как взять займ и покрыть ипотеку, согласно ипотечному соглашению, последствия для него также будут неутешительными. Алгоритм возмещения задолженности имеет стандартную схему:

Письменное уведомление должника. Используются все возможные и доступные способы связи. Имея контактную информацию о клиенте, служба безопасности позванивает, отсылает уведомления на мобильный телефон. Если результат на данном этапе не достигается, кредитор переходит к иным путям воздействия.
Долги могут передаваться коллекторским агентствам, которые заинтересованы в возврате денежных средств. Заключается договор цессии, и клиент подвергается серьезному психологическому прессингу.
По истечении 90 дней со дня последней выплаты клиентом, банк подает исковое заявление в суд. Основным требованием Сбербанка является реализация недвижимости должника с целью возврата затраченных средств. Должник несет серьезные финансовые потери, в числе которых оплата штрафных санкций, судебные издержки и оплата услуг адвоката.

Ипотека после развода – частая проблема современного человека. При этом необходимо учитывать ряд факторов:

Все имущество, приобретенное до брака, является собственностью лица, которое его приобретало.
Все, что покупалось после брака, является совместно нажитым. При наличии залоговых долгов, раздел рассматривается в судебном порядке и определяет долевое участие каждого из сторон. Обязанности по уплате кредита не снимаются с заемщиков. Если супругом не выполняются обязательства по погашению долга, банк применяет аналогичные меры. Чтобы минимизировать их, лучше своевременно оплачивать ипотеку. Но если такой возможности нет, то стоит обоюдно принять решение к реализации квартиры, путем продажи.

Зачастую должники не могут или не хотят больше платить ипотеку, в этом случае стоит сразу выяснить, как найти законные способы решения проблемы. В числе распространенных вариантов стоит выделить:

Реструктуризация. Это изменение условий договора. Некоторые кредиторы идут на такой шаг. Наиболее часто применяется рассрочка платежей, предоставление кредитных каникул на определенный срок, приостановление штрафов и процентов.
Рефинансирование. Получение другого кредита для покрытия основного долга. Это сложный процесс, в результате которого необходимо доказать свои намерения рассчитаться, в итоге, по долгам.
Нахождениедополнительных источников дохода. В числе вариантов: поиск второй работы, сдача квартиры в аренду, возможность занять денег у близких. Если договор был подписан одним их супругов, а муж не платит ипотеку, заинтересованное и платежеспособное лицо может внести изменения в соглашение после развода, на основании судебного решения, в отношении бывшего супруга.
Банкротство – инструмент, к которому в последнее время часто прибегают заемщики. Для этого следует воспользоваться услугами профессионального юриста, который полностью проанализирует ситуацию и проведет процедуру в судебном порядке.
Самостоятельная продажа квартиры, с целью возврата долга.

С помощью кредитного адвоката, можно уменьшить процентные выплаты и рассмотреть вопрос правильности страховки, которая подписывается в момент заключения договора на ипотеку. В любом случае, важно не опускать руки, а искать компромиссное решение вместе с банком. Клиенты, которые принимают позицию укрыться от кредитора, всегда находятся в проигрышной позиции.

Пройдите небольшой опрос и скачайте бланк заявлений на реструктуризацию и рефинансирование долга. Лучше сделать запрос в банк сразу по этим двум вариантам, чтобы сразу повысить шансы снизить финансовую нагрузку.