Сегодня проблема возвращения ипотечных кредитов на покупку жилья в восточном регионе Украины только обозначилась. Но рано или поздно военные действия в Донецке и Луганске закончатся, и вопрос встанет со всей своей остротой.
До 2008 года кредиты, в том числе и ипотечные, были популярны в Украине. Преимущественно их брали в долларе под более-менее подъемные проценты. Экономический кризис кардинально изменил ситуацию – кредитных договоров стало значительно меньше, а ипотечные практически свелись к нулю.
Восточная Украина не была исключением. Тем более, что и Донецк, и Луганск, в связи со сложившейся до революции политической ситуацией, считались очень перспективными с точки зрения экономического развития. А значит, местные проекты строительства жилья привлекали инвесторов. Таким образом, среди мирных жителей нынешней зоны АТО оказалось немало семей, имеющих кредитные, и в том числе ипотечные, обязательства перед банками.
И сегодня многих из них, в особенности тех, кто так или иначе обустроил уже свой быт в других регионах, выехав из зоны боевых действий пару месяцев назад, начинает волновать вопрос задолженности по банковским кредитам
А был ли форс-мажор?
Логически можно было бы предположить, что все происходящее сейчас в восточном регионе, относится к форс-мажорным обстоятельствам. Однако, на деле оказалось несколько по-другому: форс-мажором, помимо стихийных бедствий, действительно считается военное положение. Но ведь официально в зоне АТО его так и не ввели.
К тому же, согласно большинству договоров, просрочка платежей более 30-90 дней облагается немаленьким штрафом либо другими санкциями, смягчающимися исключительно в ситуации все того же форс-мажора.
Банки и АТО
Самим финучреждениям в регионе тоже несладко. Преимущественное большинство банков и их отделений либо не работает вообще, ибо сократило часы работы до двух-трех в день. Разумеется, кредитные и депозитные программы, в основном, заморожены.
По данным НБУ, на конец июня текущего года на Донецкую и Луганскую области приходилось чуть менее 10% всех банковских кредитов, выданных физлицам, в том числе и ипотечных. При этом общеукраинская задолженность по жилищной валютной ипотеке на тот же период составляла порядка 26,4 млрд грн. То есть долги по ипотечным кредитам в зоне АТО составляли не менее 3 млрд грн.
Но многие финучреждения оказались готовы идти на компромисс и работать с заемщиками индивидуально. 14 августа ВР приняла в первом чтении законопроект о запрещении начисления штрафных санкций по кредитам для жителей населенных пунктов, попавших в регион АТО. Некоторые банки, не дожидаясь указаний сверху, уже приняли подобные решения на местном уровне, но есть и те, кто упорно отказывается видеть в этом проблему.
Наиболее распространенной формой поддержки заемщика банком является отмена штрафных санкций при просрочке платежей . Сроки оговариваются в каждом конкретном случае. Некоторые банки объявили кредитные каникулы до начала осени или конца года, до официального трудоустройства заемщика-беженца либо даже до окончания военных действий.
Но какие бы средства поддержки клиента не выбрал банк, обязательным условием по-прежнему остается погашение не только тела кредита, но и всех процентов.
Как вести себя заемщикам из зоны АТО?
Официальная политика в данном вопросе пока только формируется, поэтому каждый банк руководствуется собственными принципами. Юристы и сами банкиры советуют самим поднимать вопрос – приходить либо звонить в отделения банков, выдавших ипотеку, и уточнять специальные условия работы с заемщиками, зарегистрированными в нынешней зоне АТО.
В некоторых банках программа поддержки жителей восточных регионов работает автоматически, но и этот момент стоит уточнить. Для оформления заявления в банке требуют иметь при себе только паспорт и идентификационный код.
Если же финучреждение отказывается от подобного сотрудничества с клиентом, юристы советуют обращаться в суд с требованием признать ситуацию форс-мажором. Однако пока подобных заявлений зафиксировано не было.
Эксперты рынка недвижимости считают, что без поддержки заемщиков на государственном уровне в данной ситуации не обойтись. То, что ВР принимает закон об отмене штрафных санкций, безусловно, большой плюс, но этого мало. Нацбанк должен поспособствовать объявлению, к примеру, обязательных временных каникул по выплатам. Возможно, полагают в Ассоциации специалистов по недвижимости, в самых крайних случаях компенсацию потерь банковским бизнесструктурам стоит оказать за счет бюджета. Хотя заявление это достаточно спорное: госбюджет и без спонсорской помощи умирающим банкам остродефицитный.
Вопросы без ответов
Помимо чисто финансовой проблемы, ситуация имеет и другую сторону. Зачастую дома, в том числе и не сданные в эксплуатацию объекты, в Донецкой и Луганской областях пострадали из-за ведущихся в регионе военных действий. Оценку их состояния еще будут проводить, когда ситуация стабилизируется, но уже сейчас можно сказать, что будут и такие, которые восстановлению просто не подлежат. А кредиты на них придется платить. Ведь даже отмена штрафных санкций и признание ситуации форс-мажором не отменяет обязательств.
Еще одним вопросом, не имеющим пока ответа, является популярность среди населения восточных регионов российских банков. Кредитные программы, предложенные ими, пользовались спросом. Как будут решаться вопросы с погашением таких кредитов в условиях вероятного запрета или ограничения действия банковских структур РФ на территории Украины , тоже пока непонятно.
Таким образом, ситуация с ипотечными кредитами в восточных областях Украины ставит больше вопросов, чем предлагает ответов. Банки, с одной стороны, готовы идти навстречу своим клиентам в отсрочках платежей и отмене штрафных санкций. Но, с другой, несмотря на сложность военной обстановки и связанного в том числе и с ней экономического кризиса, не хотят делать существенные финансовые уступки заемщикам. По всей видимости, по окончании войны на востоке Украины ситуация только усугубится, поскольку восстановление региона займет достаточно продолжительное время, а санкции банков возобновятся моментально.
Заемщики из Донбасса, где сейчас идут боевые действия, находятся в сложном положении. Кредиты, которые они взяли ранее, многим людям выплачивать стало не под силу. Большинство банков готовы идти на уступки и предоставить некоторые льготы этой категории клиентов. Что же делать, для того чтобы избежать негативных последствий и какие банки наиболее лояльны к жителям зоны АТО?
В первую очередь специалисты советуют при возникновении обстоятельств, которые делают выплату кредита невозможным, сразу же обратится в банк. К данным обстоятельствам можно отнести потерю работы в зане АТО, невозможность выплачивать долг из-за ведения боевых действий, закрытие отделения банка и др. причины. Чем раньше вы обратитесь в банк, тем легче будет избежать негативных последствий. Лучше обращаться в учреждение еще до появления просрочек. Многие банки войдут в ваше положение и приостановят начисление штрафов. С банком можно договориться о реструктуризации задолженности, отсрочке выплат и предоставлении других льготных условий.
В нескольких банках такое обращение необходимо делать лично, в других разрешается подача заявления от вашего имени родственниками или друзьями. Во многих банках заявления принимаются дистанционно, по электронной почте или в телефонном режиме. Также можно позвонить на горячую линию банка.
Следует отметить, что есть банки, в которых особые условия для клиентов из Донбасса, которые находятся в зоне АТО, действуют априори и специальное обращение в банк не требуется. Отдельная категория банков прекращает начисление штрафов задним числом, т.е. обратится в такой банк можно после окончания военных действий и пеня за все время просрочки будет отменена.
Ознакомьтесь с условиями большинства Украинских банков для жителей и переселенцев из Донбасса:
Банк
Льготы заемщикам в зоне АТО и переселенцам
для заемщиков, которые проживают в зоне АТО, списывают штрафы по невнесенным платежам
стандартной программы нет, но утверждают, что если заемщик готов сотрудничать, то банк пойдет ему на встречу
до 01.09.2014 банк не насчитывает штрафные санкции по невнесенным платежам
не начисляются штрафы, пока не работают отделения
банк не насчитывает штрафные санкции по невнесенным платежам
Первый Украинский Международный Банк
до конца августа не начисляются штрафные санкции
с 01.07.2014 и до окончания АТО банк не насчитывает штрафные санкции по невнесенным платежам
штрафные санкции не начисляются до конца года
штрафные санкции не начисляются
Финансы и Кредит
банк не насчитывает штрафные санкции по невнесенным платежам
кредитные каникулы до 10.09.2014
кредитные каникулы до 1.09.2014
штрафные санкции не начисляются
Фидобанк (СЕБ Банк)
штрафные санкции не начисляются
штрафные санкции не начисляются до 1.09.2014
льготы предоставляются в индивидуальном порядке при обращении в банк
штрафные санкции не начисляются
можно решить в индивидуальном порядке
Всеукраинский Банк Развития
штрафные санкции не начисляются
УКРАИНСКИЙ БИЗНЕС БАНК
предоставляется отсрочка по кредиту
банк не насчитывает штрафные санкции по невнесенным платежам
штрафные санкции не начисляются
если заемщик вносит платеж до конца этого месяца, то ему не насчитываются штрафы и пени
вопросы предоставления льгот обсуждаются в индивидуальном порядке
если до 25.07.2014 не было просрочек, то не насчитываются штрафные санкции
вопросы предоставления льгот обсуждаются в индивидуальном порядке
Банк Русский Стандарт
Банк приостанавливает платежи по кредиту (кредитные каникулы) жителям зоны АТО по звонку в Контакт-центр. Не начисляются штрафы и проценты.
Idea Bank (Идея Банк)
в индивидуальном порядке можно оформить кредитные каникулы
Подпишись и будь в курсе всех новых кредитных предложений!
Принято считать, что АТО – мертвая зона для претензий кредиторов
Многие заемщики думают, что могут вовсе не платить по долгам. Возможно, отчасти это убеждение появилось на фоне нескольких смягчающих факторов, которые использовались, чтобы уменьшить финансовую нагрузку на жителей пострадавшего региона.
Однако не только в сознании населения возникает двузначное восприятие положения. Даже на уровне судебной практики нет четкого понимания и, соответственно, механизма работы с такими кредитами. Проанализируем, с какими проблемами сталкиваются люди, банки, страховые компании и суды на пути к решению споров о том, кто будет платить по долгам.
Есть целый список причин, которые ограничивают возможности банков по возвратам кредитов из зоны боевых действий. Часть из них вызваны мерами, принятыми правительством для защиты заемщиков.
Причина №2. Тот же закон запрещает кредиторам взыскивать и продавать предмет ипотеки, расположенный на территории проведения АТО. Также нельзя выселять жильцов из переданных в ипотеку помещений, относительно которых уже есть судебное решение о взыскании.
С одной стороны, большинство этих законов лишь приостанавливают начисление штрафов и права кредиторов на изъятие и реализацию залогов. С другой стороны, подобные меры убивают в должниках заинтересованность в погашении кредитов. Имущество не отнимут, штрафов не будет – ради чего тогда стараться? Гораздо легче сделать вид, что ничего не понимаешь, законов не знаешь, и все списывать на АТО.
Банки понимают, что все поставлены в слишком трудные материальные условия, поэтому в работе с должниками, проживающими на Донбассе, выбирают наиболее лояльные подходы, идя на компромиссы, которых в обычной практике не встретишь.
Ведь кто-то действительно не может платить, потеряв средства к существованию, и ему нужно время, чтобы восстановить силы. Кто-то просто выехал, и не знает, что стало с его имуществом, которое осталось без присмотра на Донбассе, и вообще стоит ли то, что осталось, усилий.
Пока результат для банков неутешительный: основной источник их доходов – кредитование – на востоке страны превращается в источник убытков.
Однако не только законодательные ограничения приводят к ухудшению кредитного портфеля по зоне АТО. Есть еще трудности с расследованиями дел и предоставлением доказательств в спорных ситуациях.
Взыскивать залоги по кредитам в зоне проведения АТО и на близлежащих территориях, на которые тоже может распространяться военная агрессия, практически невозможно. Мало того, что здешнее имущество, особенно недвижимое, утрачивает свою ликвидность, очень мала вероятность, что оно вообще уцелеет.
Казалось бы: если залог застрахован, случись с ним что – банк получит по нему денежное возмещение. Однако на практике воплотить это крайне сложно.
Страховщики обещают возмещение по имуществу, расположенному в зоне боевых действий, если оно было потеряно/повреждено по причинам, не связанным с военными рисками. Но попробуйте еще это доказать.
Например, произошло ДТП или сгорел дом, необходимо вызвать представителей соответствующих госорганов (милицию, МЧС) и страховой компании, которые должны разобраться и составить протоколы, выдать подтверждающие справки. Но даже в подконтрольных Украине населенных пунктах, где проводится АТО, выезд на место события часто невозможен из-за обстрелов. А одних только заявлений пострадавших для страховых и судебных разбирательств недостаточно.
С одной стороны, правительство защищает заемщиков из зоны проведения антитеррористической операции, ограничивая по отношению к ним права кредиторов. С другой – законодательством не объясняется, как быть с территориями, которые подвергаются военной агрессии, но АТО там еще/уже нет.
Пока они не вошли в официальный перечень населенных пунктов проведения АТО, власти не признают здесь террористических угроз. В то же время если, к примеру, страховая компания знает о случаях терроризма в городе, и ей предъявили счет по находящемуся тут застрахованному имуществу, должна ли она платить?
В любом случае подобные спорные ситуации приводят стороны в суды, которые могут затягиваться на долгое время, оборачиваясь огромными тратами. А причина в том, что упомянутый выше перечень городов обновляется гораздо медленнее, чем события в стране. Если бы законодательная реакция поспевала вовремя, это давало бы понимание происходящего участникам споров.
Права кредиторов по отношению к местному населению продолжают ограничиваться, нормальные рыночные взаимоотношения банков и их клиентов насильно переводятся на политический уровень. Правильно это или нет? Возможно, в условиях войны – единственный вариант. Однако европейские эксперты и кредиторы Украину пока только критикуют.