Бывают такие ситуации, что заемщик ожидал получить одну сумму по кредиту, а получил намного меньше заявленной. Эта ситуация в основном всегда связана с платежеспособностью заемщика. Оценив платежеспособность клиента, банк выдает сумму меньше необходимой для покупки квартиры. Что же теперь делать?
Банк всегда вначале определяет платежеспособность клиента, затем учитывается цена на квартиру и срок, в течение которого данный заем должен быть выплачен. При этом клиент будет обязан внести первоначальный взнос. После выяснения этих обстоятельств делается расчет, он должен подтвердить, что кредитные платежи, которые нужно вносить ежемесячно, не должны превышать 45 % всех доходов клиента. При этом в первую очередь одобрение по таким кредитам получают граждане с высоким уровнем дохода. Идеальный вариант, когда у клиента нет других кредитов, если кредиты есть, будут проведены подсчеты, чтобы выяснить хватит ли человеку доходов, чтобы платить по счетам по обоим кредитам. Если показатель будет больше 45 %, то банк кредит даст в меньшем размере или выдаст отказ данному заемщику.
В том случае если банк дал по кредиту меньше запрашиваемой суммы, можно выбрать жилье дешевле. Но если уж сильно нужна именно первоначально выбранная жилая площадь, тогда необходимо сделать следующее… Для того чтобы банк повысил сумму кредита, нужно внести больших размеров первоначальный взнос.
Этот ход поможет снизить процент по кредиту и соответственно само тело кредита, теперь может быть увеличен объем кредитной суммы. Но тут еще один нюанс: даже когда кредит одобрен в нужном размере, может быть такая ситуация, что понравившееся жилье уже снято с продажи.
Этот метод подходит тем гражданам, которые в наличии имеют необходимую сумму денег. А если ее нет для внесения первоначального взноса, тогда есть еще один выход из сложившейся ситуации — при получении кредита привести с собой созаемщика.
Для этих целей нужен человек, который готов выплачивать одновременно с Вами сумму по кредиту. В этой ситуации банк будет брать во внимание доход созаемщика и основного клиента. Соответственно, сумма кредита вырастет и клиент, наконец сможет купить желанное жилье. В роли созаемщика часто выступают супруги, дети, родители.
Банк при участии созаемщика быстрее дает согласие на данный кредит, так как этот человек несет в полной мере ответственность за выплату кредита, как и сам клиент. Соответственно если клиент не сможет выплатить сумму долга, платить ее будет созаемщик.
Без привлечения созаемщиков можно просто продлить срок выплат, в связи с этим увеличиться сумма кредита.
С какими неприятностями может быть сопряжена покупка жилья по ипотеке?
Кредитор рассчитывает сумму займа исходя из дохода соискателя, срока заимствования, а также цены на оговоренную недвижимость. Немалое значение в получении ипотеки играет также и способность внести авансовый взнос.
Размер суммы финансирования, прежде всего, зависит от платежеспособности соискателя. При этом максимальный размер кредитных платежей не должен превышать 45% общего дохода заемщика. Именно поэтому жилищные займы дают в основном тем гражданам, чья зарплата – выше средней. Планируя взять квартиру в кредит, не стоит также забывать и о роли долговой нагрузки по другим оформленным на ваше имя кредитам. Так, даже если вы имеете достаточно высокий заработок, банк будет суммировать вашу кредитную нагрузку в целом, то есть с учетом непогашенного займа. И, если ее сумма составит больше 45%, кредит вам дадут на меньшую сумму или вообще откажут в займе.
Если хочется именно эту…
Нередко гражданам, которым банк выделил сумму меньше запрашиваемой, приходится отказываться от покупки выбранной заранее квартиры, и искать вариант подешевле. Однако такой вариант выхода из сложившейся ситуации подходит далеко не всем, так как некоторые не хотят отказываться от понравившейся квартиры.
В таком случае, одним из лучших решений проблемы может стать увеличение авансового взноса. Чем больший вы внесете первый взнос, тем меньшим будет тело кредита, а, соответственно, и размер платежей, и ваша финансовая нагрузка тоже существенно снизятся. Однако стоит отметить, что немаловажную роль в таком деле как получение жилищного займа играет еще и другой фактор – терпение продавца. Достаточно часто люди продают недвижимость в связи с переездом или острой необходимостью в деньгах, и у них абсолютно не будет времени и желания ждать, пока вы скопите или займете деньги на аванс и банк даст вам свое согласие.
Как быть, если денег на увеличение аванса не хватает?
К сожалению, не у каждого найдутся в резерве средства для увеличения аванса. Впрочем, повлиять на решение банка можно и другими способами. Можно привлечь созаемщика, то есть человека, который разделит с вами ваше кредитное бремя. При участии созаемщика кредитор будет учитывать совокупный доход, а посему доступная для приобретения жилья сумма увеличится. В роли созаемщиков могут выступить ваши близкие: братья, родители, дети, супруг.
К тому же, сам факт присутствия созаемщика для банка уже является дополнительной гарантией возвратности долга, так как на вызвавшегося стать созаемщиком возлагаются такие же обязанности как и на лицо, оформившее заем. И в случае, если заемщик не станет платить долги, эту ношу должен будет на себя возложить созаемщик.
сбербанк г.Обниск
Если мы взяли определенную сумму кредита, а квартиру нашли подешевле — возможно ли уменьшить сумму кредита или дадут в любом случае сумму которую просили изначально?
Если деньги были получены на руки, тогда никакое заявление не поможет, потому что кредит начинает действовать с момента подписания договора, то есть дня перечисления средств на счет. Если же деньги не были переведены на счет продавца, тогда дело обстоит еще проще. Вам достаточно принести в банк документы, которые бы подтвердили ту сумму, которую вам необходимо. вообще, когда составляется договор купли-продажи между продавцом и вами, вы же указываете сумму, то есть стоимость квартиры. Уже от нее исходит банк. А ту сумму, которую вам одобрили, называют максимальной, то есть больше вы получить в виде ипотеку вы уже не сможете, а вот меньше — пожалуйста. Идите документами в Сбербанк и подтверждайте сумму покупки, до которой вы договорились с продавцом.
Можно написать заявление на уменьшение суммы, но это займет время.
Я бы на Вашем месте поступила так, взяла бы всю сумму, которую планировали ранее, купила ту самую квартиру подешевле, а то что осталось от денег, потратила на оформление квартиры, ни для кого не секрет, что бы оформить квартиру, нужна кругленькая сумма. Ну или внесла бы оставшиеся деньги, как первый взнос за ипотеку.
В принципе я так 2 раза и делала, когда брала деньги в кредит и какая-то сумма оставалась я сразу несла обратно.
Не понятно всё таки взяли вы уже деньги, т.е. подписали договор с банком или нет.
Мы брали ипотеку в сбербанке.
Сначала подали документы на кредит. Их проверили, одобрили и сказали максимальную сумму на которую мы можем рассчитывать. Дальше у нас на поиск жилья и оформление всех документов 4 месяца. Мы нашли подходящее нам жильё, собрали на него все документы и только после этого подписывали кредитные документы на сумму стоимости жилья (но не выше одобренной банком). Например, банк одобрил 1 000 000 руб., значит мы можем взять кредит на любую сумму, но не больше 1 000 000, т.е. столько сколько нам надо и на эту сумму заключить с банком договор.
Ещё сбербанк может распределить кредит на стоимость жилья, а остальные деньги на улучшение условий жилья. Например. Одобрен кредит в 1 000 000 руб., квартира стоит 800 000 руб. Подписываем кредитный договор на 1 000 000 руб., из которых — 800 000 руб. стоимость жилья и 200 000 руб. деньги на улучшение квартиры (ремонт).
Ещё, как мне объяснили в банке. Если я буду вносить какую-то сумму сверх ежемесячного платежа, мне будут делать перерасчёт, в том числе и процентов, но для этого нужно обращаться к своему менеджеру, писать заявление на внесение большей суммы на погашение и на перерасчёт. Но как это действует более точно пока сказать не могу, ещё не пробовала. Менеджер утверждала, что так выгодней.
Значит, если вы уже взяли деньги на руки, то можете обратиться в банк с вопросом на сколько изменится ежемесячный платеж и проценты если вы внесёте сразу большую сумму. Менеджер сделает расчёт и вы сможете прикинуть, выгодно ли это вам.
В любом случае вам нужно обращаться к своему менеджеру (с которым вы заключали договор), только он в курсе вашего кредита и его условий, т.к. нюансов может быть много.