Когда вы готовитесь к покупке дома, вы проводите много времени, глядя на ипотеку, тарифы, затраты на закрытие и определяя, сколько всего будет стоить вам. Вы исследуете ипотечные компании, узнаете их репутацию и, как правило, соглашаетесь на тот, который имеет самые выгодные условия, самый низкий интерес и сильный финансовый фон.
И затем, когда-то после того, как дом и продажа прошли, вы заметите, что имя кредитора полностью отличается от компании, которую вы выбрали.
После всех этих исследований и обсуждения ваш ипотечный продукт был продан.
Это может быть сложным и немного нервирующим. Вот что вы можете ожидать.
Когда вы подаете заявку на ипотеку, есть три аспекта этой ипотеки.
- Создатель кредита
- Кредитная компания
- Сервисная компания
Лицо, с которым вы будете иметь дело лично, является создателем кредита: они делают все документы, и они помогают вам подать заявку на получение кредита. Оригинатор отправляет заявку в кредитную компанию. Если вы встретите свои рекомендации, они одобрят кредит, и теперь у вас есть деньги, чтобы купить дом. Кредитная компания также может выступать в качестве обслуживающей компании, но, скорее всего, она продаст ее другой компании. Сервисная компания — это тот, на кого вы пишете ежемесячный чек, чтобы расплатиться с домом.
Ваш заемщик кредита получает комиссию за каждую ипостась, которую он или она размещает.
Однако кредитору и обслуживателю приходится возвращать свои деньги медленнее, обычно в течение 15-30 лет.
Если кредитная компания обслуживала каждый кредит, который они финансировали, у них должно было быть много миллиардов долларов на руку, чтобы они имели наличные деньги для предоставления этих кредитов.
Большинство банков и учреждений будут быстро привязаны к наличным деньгам, если они будут обслуживать каждый кредит. Вместо этого они собирают их вместе (как правило, кучу займов с аналогичными уровнями риска) и продают их инвесторам (часто правительственные агентства, такие как Fannie Mae или Freddie Mac). Эти инвестиционные компании продают их как облигации (у вас может даже быть часть вашего портфеля, инвестированного в них). Продавая кредит, кредитная компания теперь имеет деньги, которые они могут предоставить другому потенциальному покупателю.
Это распространенная практика, когда кредитор продает ипотеку, и совершенно законно для них делать это без вашего согласия. Тем не менее, что они должны сделать, вы предоставляете предупреждение о том, что ваш кредит будет обслуживаться другой компанией.
Как старый владелец кредита, так и новый владелец кредита должны отправить вам уведомление не менее, чем за 15 дней до передачи.Новый кредитор должен предоставить контактную информацию в течение 30 дней после завершения передачи, чтобы вы знали, куда отправлять платеж, и как связаться, если вам нужна помощь. И не беспокойтесь, если вы отправите платеж старому кредитору! Вы получаете 60-дневный льготный период, поэтому ваш кредит не будет просроченным, если вы совершите ошибку с первой проверкой, поступившей в новую компанию.
Как насчет деталей ипотеки? Ваш платеж останется неизменным (если у вас нет кредита ARM, и в этом случае проценты могут корректироваться). Ваш кредит будет продолжать функционировать так же, как и со старым кредитором, поэтому, если у вас осталось 19 лет, пока он не окупится, у вас все равно останется 19 лет. Единственное различие — это название компании, которую вы пишете на чеке (и адрес, куда вы его отправляете).
Одна вещь, которая может сильно повлиять на ваши финансы, — это условия для модификации кредита. Существуют программы, которые позволяют вам работать с вашим кредитором, чтобы изменить условия вашего займа, чтобы вам было легче оплачивать свои счета (процентная ставка может быть уменьшена, продолжительность кредита может быть увеличена или кредит могут быть преобразованы из переменной в фиксированную процентную ставку).
Если ваш кредит продается в течение времени, когда вы проходите процесс модификации, вам, вероятно, придется начинать все заново.
Но ведь после того, как вы найдете подходящую компанию, с которой хотите вести бизнес, есть ли что-нибудь, что вы можете сделать? Каковы ваши права в качестве заемщика, когда речь заходит о продаже вашего кредита?
Когда вы подписываете контракт на свой кредит, в большинстве из них есть статья, в которой говорится, что они имеют право продать ипотеку другой обслуживающей компании. Если вы получаете уведомление о том, что ваш кредит продается, у вас в основном есть два варианта: соглашайтесь с ним или рефинансируете с другой компанией.
Если вы еще не подписываете документы, есть способы, которыми вы можете гарантировать, что ваш кредит будет принадлежать и обслуживаться компанией-производителем. Все, что вам нужно сделать, это спросить. Часто крупные ипотечные кредиторы, такие как общенациональные банки, не будут выполнять это обещание. Но меньше и больше местных кредиторов, таких как кредитные союзы, будут. Если вы хотите избежать продажи ипотеки, начните поиск в местных банках и кредитных союзах.
Суть в том, что ваш ипотечный кредит, скорее всего, будет продан. Это помогает поддерживать конкурентоспособность процентных ставок, стимулирует экономику, и во всей действительности вряд ли можно увидеть какие-либо негативные последствия продажи. Но имейте в виду, что ошибки происходят. Процесс, как правило, является бесшовным, но возникают ошибки. Если вы заметили, что ваш платеж изменился, условия изменились или что-то просто не кажется правильным, начните с вызова новой компании по обслуживанию кредитов. Если это не поможет вам разобраться, вы можете подать заявку через Бюро по защите прав потребителей.
Бывает случается так, что после оформления кредита даже при том что вы исправно вносите по нему все выплаты, на ваш почтовый ящик может прийти обескураживающее письмо в содержании которого сообщается о том, что ваш банк продал кредит коллекторам. Это означает, что теперь вы должны выплачивать таким трудом заработанные деньги совершенно незнакомому вам банку. Согласитесь, звучит не очень приятно.
Прежде всего необходимо внимательно изучать кредитный договор. Это правило общеизвестно, но почему-то многие им пренебрегают.
Банк может передать кредит другому банку без какого-либо протеста со стороны заемщика.
Причём заёмщик не может повлиять на эту уступку. При этом согласно законодательству действует правило, следуя которому банк может продать кредит другому банку без согласия должника, если это не предусмотрено договором или по закону. В условиях кредитного договора должен быть пункт в содержании которого указывается то, что заёмщик согласен с уступкой передачи права требования к нему другого банка. При подписании договора вероятность того, что вам дадут внести в него какие-либо изменения очень мала. Как следствие, подписывая такой кредитный договор, клиент банка автоматически даёт согласие продать кредит другому банку.
Самые большие опасения клиента вызывает беспокойство по поводу изменений условий в связи с передачей кредита незнакомому банку: “Вдруг придётся платить больше?” или “Не изменится ли график выплат задолженности?”. Но не стоит волноваться по этой причине.
Условия кредитования могут быть изменены лишь по обоюдному согласию сторон.
Когда происходит продажа кредита другому банку, условия проданного кредитного обязательства изменению не подлежат. Если в кредитном договоре изначально не зафиксирована возможность изменения условий кредита, то новый банк не имеет права на нарушение данного пункта. Всегда перед подписанием договора внимательно изучайте его содержание и не стесняйтесь задавать вопросы консультанту. Если в договоре будут положения разрешающие банку изменять условия обслуживания кредита, то от подписания такого документа стоит воздержаться. Так как договор подобного рода в будущем сулит слишком много проблем.
Самое главное что стоит запомнить – повлиять на передачу прав кредитора другому банку или финансовой организации нельзя. Заёмщик имеет права заемщика и может повлиять на процесс передачи кредита только в том случае, если настоит на включении в договор условия о запрете передачи прав другому банку или финансовой организации без его предварительного согласия. Вряд ли какой-либо банк пойдёт на это условие, так как любой кредитной организации необходима свобода в распоряжении её активами и в формировании финансовых стратегий. Важно чтобы у банка был ваш фактический адрес проживания. Так как в любом случае банк обязан уведомить заёмщика о передаче прав кредитора. В противном случае вы рискуете упустить ценную информацию.
- Подписав кредитный договор вы соглашаетесь с тем, что права кредитора могут быть переданы другой кредитной организации.
- Условия кредитования, прописанные в первоначальном договоре, изменению не подлежат.
- Вам обязаны сообщить о передаче кредита другому банку. Но повлиять на процесс передачи прав нельзя.
- Также как и раньше, вы обязаны продолжать выплату займа. Отказ от обслуживания кредита приведёт к неприятным последствиям.
Уважаемые. Помогите разобраться, как сейчас быть и действовать.
Предыстория. Был иппотечный кредит в банке КитФинанс,осталось примерно процентов 30 погасить, все платилось ежемесячно (ну может когда и задерживались платежи). И тут буквально сегодня узнаю, что мой кредит перепродан другому банку. Причем узнаю случайно: Звонят с банка ВТБ и говорят, мол у вас задолжность какая-то (до этого дел с ВТБ не имел)? Сказал не вкурсе, попросил уточнить что за дела. Перезвонили, сказали что банк перепродал закладную ВТБ и теперь им должен деньги. Мол уже два месяца небыло платежей, хотя как всегда платились они в КитФинанс. Уведомлений и т.п. ничего небыло..
Собственно сижу и не знаю как лучше поступить.. Либо забить на банк и пойти в суд и т.п. Либо смириться и платить в ВТБ?
Может у кого была подобная практика подскажите?
ПС: Все собирался получить с банка комиссию за выдачу кредита и прочим сборам в виде процентов, и налоговый вычет. Что сейчас с этим будет?
Скорее всего имела место обыкновенная уступка права требования.
Вашего согласия на уступку по общему правилу не требовалось, однако:
Статья 382 ГК РФ.
2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
3. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.
если письменного уведомления о состоявшейся уступке от банка не было, тогда это проблема нового кредитора, что они не получают от Вас деньги.
Уточнил созвонился с банком. Имело место уступка прав. Но никто никого не уведомлял, причем в документах написано что уведомили..
В договоре как-то очень хитро написано, должны уведомить но про согласие ни слова , но в тоже время как-то лично должны уведомить..
Можно поподробней про п.3
Ваше согласие, если в договоре не указано обратное, на уступку не требуется. В каких документах написали, что Вас уведомили? есть доказательства уведомления, точнее получения Вами уведомления от банка? если нет, то повторюсь — это проблема нового кредитора
Так мои действия сейчас какие? Куда платить, где предыдущий платеж? Новый банк трясет его, хотя он оплачивался в старый банк.