Привлечение кредитных средств для покупки недвижимости – популярный метод улучшения жилищных условий. Для успешного проведения сделки необходимо знать весь порядок ее оформления после предоставления всех документов и полученном одобрении заявки банком.
Для получения заемных денежных средств необходимо составить заявку, чтобы получить предварительную информацию о возможности одобрения кредита.
Заявку на ипотеку можно составить:
Рассмотрение заявки занимает от 2 до 5 дней после представления пакета документов (для зарплатных клиентов предусмотрен сокращенный пакет документации).
Документация, необходимая для одобрения заявки, зависит от выбранного кредитного продукта (например, при оформлении ипотеки по специальной программе молодым семьям важными документами являются свидетельства о рождении ребенка и свидетельства о заключении брака).
После заявки кредитный инспектор изучает документы и выносит решение о соответствии личности заемщика обязательным требованиям и анализирует его платежеспособность.
Основные требования Сбербанка для заемщика:
- Возраст заемщика: 21-75 лет;
- Стаж работы: более 6 месяцев на текущем месте работы. Общий трудовой стаж за последние 5 лет должен быть более 1 года;
- Гражданство РФ.
После окончания мониторинга и вынесения решения о предоставлении кредита, ПАО Сбербанк извещает клиентов несколькими способами:
- Sms-информирование: не указывается сумма одобренного кредита, после получения sms следует обратиться в банк;
- Звонок кредитного специалиста;
- Обновление статуса заявки в Домклике;
- Звонок от застройщика или агентства, через которых подавалась заявка.
При обоснованном отказе в получении кредитных средств клиент имеет право подать новую заявку спустя 2 месяца.
Положительное решение банка действует в течение 90 дней, в которые необходимо подобрать объект недвижимости, собрать необходимые документы и заключить кредитный договор, поэтому необходимо тщательно изучить последовательность действий. По истечению срока одобрение аннулируется и необходимо заново оформлять заявку.
Подбор объекта: характеристика выбранного жилья – важный элемент при получении ипотечного кредита. Служба безопасности тщательно проверяет чистоту объекта недвижимости перед вынесением решения о его одобрении.
Сбор документов: после выбора объекта недвижимости необходимо собрать по нему документацию и передать ее специалистам банка для дальнейшей оценки залога (можно загрузить документы онлайн).
Так, при приобретении готового жилья необходимо предоставить:
- Предварительный договор купли-продажи, обязательными условиями которого являются пункты об использовании заимствованных денежных средств при приобретении и передаче объекта недвижимости в залог ПАО Сбербанк с момента государственной регистрации ипотечного договора;
- Подтверждение собственности продавца: выписка ЕГРН или свидетельство о собственности;
- Выписка ЕГРН, подтверждающая, что жилье не находится в обременении;
- Нотариально заверенное согласие супруги продавца, отказ участников долевой собственности от права первоочередного выкупа доли;
- Отчет об оценке.
Оценка: на любой объект недвижимости, приобретаемый с использованием кредитных средств Сбербанка необходимо составление отчета об оценке.
Оценка составляется аккредитованными в банке агентствами: оценщик фотографирует все помещения и определяет рыночную стоимость объекта на основании предложений рынка недвижимости в данном секторе, а также внешнего состояния объекта. Получить полный список оценочных агентств можно в отделении банка или на официальном сайте.
Также по кредитным договорам предусмотрена страховка жизни и здоровья заемщика. По многим кредитным продуктам она не обязательна, но отказ от нее влечет повышение процентной ставки на 1% пункт. Перед отказом следует рассчитать, что будет выгоднее.
Внесение первого взноса: первоначальный взнос заемщика может быть внесен наличными средствами или безналичным перечислением, а также сертификатами государства (при использовании средств материального капитала в качестве первоначального обеспечения сделки).
Примечание! Если выбранное жилье – строящийся объект недвижимости, приобретаемый по ДДУ, первоначальный взнос оплачивается только после прохождения регистрации ДДУ в регистрационной палате.
После получения первоначального взноса банк переходит к процедуре оформления сделки купли-продажи объекта и осуществляется повторная проверка кредитной истории заемщика.
Сделка: после проверки всех документов банк приглашает заемщика для подписания кредитного договора. Необходимо ознакомится со всеми пунктами соглашения, графиком платежей. В случае возникновения спорных моментов необходимо обратиться к ипотечному менеджеру за разъяснениями.
Договор считается заключенным в момент подписания договора всеми участниками.
Регистрация: после заключения договора купли-продажи залоговый объект недвижимости подлежит обязательной регистрации или сделка будет считаться несовершенной.
ПАО Сбербанк предлагает своим клиентам прохождение электронной регистрации сделки.
В сервис входит:
- Оплата обязательной государственной пошлины;
- Выпуск усиленной электронной подписи для всех участников;
- Взаимодействие с Росреестром: отправка документации, сопровождение регистрации;
- Персональный менеджер.
Примечание! При оформлении услуги электронной регистрации осуществляется дополнительное снижение процентной ставки по ипотечному договору.
После завершения регистрации купли-продажи недвижимости заемщик обращается в ПАО Сбербанк за заимствованными денежными средстви. Необходимо предоставление зарегистрированного договора и подтверждения оплаты первоначального взноса при покупке строящихся объектов.
По поручению клиента денежные средства перечисляются на расчетный счет продавца.
Первоначальный взнос клиента и кредитные средства помещаются в специальный индивидуальный сейф и затем, после совершения сделки купли-продажи объекта недвижимости и прохождения обязательной государственной регистрации операции, продавец имеет право забрать все денежные средства из ячейки.
После выдачи кредита обязательства Сбербанка по действующему кредитному договору считаются выполненными.
Когда возникает вопрос о приобретении жилья, большинство людей выбирают ипотеку. При оформлении ипотеки клиенты проходят несколько этапов. Это сложный, долгий и волнительный процесс. Немногие люди четко представляют себе процедуру полностью, поэтому получив одобрение ипотеки в Сбербанке, сталкиваются с вопросами, что делать дальше, как действовать и сколько времени уйдет на весь процесс.
После того как сотрудники банка известили вас о положительном решении по заявке на ипотеку, можно приступать к подготовке документов на приобретаемую недвижимость, если жилье вы присмотрели заранее. В другом случае необходимо направить свои силы на поиск квартиры.
Положительное решение действительно в течение трех месяцев. В этот срок вам нужно не только найти жилье, но и успеть подготовить все документы и заключить сделку.
Банки предъявляют высокие требования к жилью, приобретаемому на средства ипотечного займа, поэтому на поиск подходящих вариантов иногда уходит немало времени. Выбранный объект должен соответствовать условиям банка. Если квартира не подходит по каким-то критериям, лучше искать другую, иначе можно потратить время, а кредитор отклонит объект и ипотечный договор не будет подписан.
Для повышения шансов купить хорошую квартиру по приемлемой цене, можно воспользоваться услугами риэлторов, заплатив им определенную сумму в качестве вознаграждения.
Требования Сбербанка к жилью, приобретаемому в ипотеку:
- Фундамент дома должен быть выполнен из кирпича, цемента или камня. Междуэтажные перекрытия — из железобетона, металла или комбинации указанных материалов.
- Возраст дома не превышает 30 лет, объект не имеет аварийного статуса.
- Степень изношенности здания к периоду выплаты займа не должен превышать 70%.
- Недвижимость не сдается, ею не пользуются третьи лица.
- Офис финансового учреждения и выбранный объект располагаются в одном регионе или городе.
- Все коммуникации (электричество, отопление, горячая и холодная вода) исправно работают. Квартира имеет собственную кухню и санузел.
В кредит можно купить жилье на первичном или вторичном рынке недвижимости. Кредитор тщательно проверяет объект по критериям, которые обеспечивают его ликвидность, поскольку приобретаемое жилье передается ему в залог в качестве обеспечения до полного погашения займа. Поэтому Сбербанк требует проведения обязательной оценки объекта аккредитованными специалистами. Эта процедура несет дополнительные финансовые расходы для покупателя (в пределах 3000-4000 рублей), но без нее договор невозможно подписать.
Сбор документов на проверку является следующим действием после одобрения ипотеки и определения с недвижимостью.
Для оформления ипотечного займа понадобится три пакета документов:
- на недвижимость;
- от заемщика;
- от продавца.
Документы на недвижимость:
- Право собственности на квартиру у продавца.
- Основания возникновения такого права (договор купли-продажи, договор дарения или обмена, свидетельство о наследстве, свидетельство о приватизации и т.п.).
- Техническая документация (кадастровый и технический паспорт и т.п.).
- Справка об отсутствии задолженностей по коммуналке.
- Справка о составе семьи, в которой отображается информация о прописанных в квартире лицах.
- Договор долевого участия, если квартира приобретается в строящемся доме.
- Отчет об оценке недвижимости.
Документы продавца:
- Паспорт РФ.
- Согласие супруга или остальных собственников на продажу, если квартиру продает человек, состоящий в браке или у объекта несколько владельцев.
- Разрешение органов опеки на продажу, если в числе собственников есть несовершеннолетние дети.
Документы от заемщика:
- Паспорт гражданина РФ.
- Документы лиц, которые будут собственниками, если речь идет о долевой собственности (свидетельство о рождении, если есть доля у малолетнего ребенка).
- Документы, подтверждающие наличие средств на первоначальный взнос (выписка из банка, сберегательная книжка, письменное подтверждение продавца о том, что он уже получил от вас часть средств и т.п.).
- Согласие от супруга на предоставление приобретаемого объекта в залог банку (заверить нотариально).
Сначала в банк подаются документы на недвижимость. Кредитор проверяет документы, затем одобряет выбранный вами объект или выдает отказ. В случае отказа нужно искать другую недвижимость. В случае одобрения подписывается ипотечный договор, и по желанию клиента оформляются полисы по страхованию недвижимости или жизни и здоровья заемщика.
Недвижимость, приобретаемую в ипотеку, необходимо застраховать по требованию банка в одной из аккредитованных страховых компаний. В противном случае кредитор может повысить процентную ставку на 1% годовых.
Страхование жизни является обязательным условием при оформлении ипотечного кредита. Выставление таких условий банком влекут за собой повышение финансовых расходов со стороны заемщика, но позволяют снизить процентную ставку по кредиту для него. Поэтому важно перед принятием решения просчитать, какой из вариантов обойдется выгоднее.
Размер первоначального взноса в Сбербанке зависит от кредитной программы и может составлять от 15 до 50% и более. На практике минимальная сумма к первому взносу варьируется в пределах 300 000 рублей.
Внести первоначальный взнос можно:
- За счет собственных средств.
- За счет кредитных средств (заемщик берет дополнительный потребительский займ в этом же или другом банке).
- За счет средств государственной помощи (материнский капитал, жилищная субсидия, жилищный военный сертификат и т.п.).
Заплатить необходимую сумму можно следующими способами:
- Наличными через кассу банка.
- Безналичным со своего счета.
- Безналичным с кредитного счета потребительского займа.
- Безналичным со счета госорганов, если используется государственная помощь.
День оформления сделки самый ответственный момент. Необходимо ознакомиться с договором на ипотеку и дополнительными соглашениями. При подписании важно заострить внимание на каждом пункте и если какие-то моменты не понятны, лучше уточнить у специалиста сразу.
В сделке участвуют три стороны:
- Покупатель, он же заемщик.
- Продавец.
- Банк.
Документы на недвижимость, а также лиц, участвующих в сделке, передаются в регистрирующий орган. Затем покупателю выдается свидетельство о праве собственности на недвижимость.
После получения свидетельства покупатель и продавец идут в банк, предоставляют выписку из ЕГРН и другие документы. Затем банк передает продавцу деньги.
Суть предоставления ипотеки в том, что банк на месте выдает или перечисляет денежные средства продавцу в количестве, соответствующем стоимости договора, а затем эти деньги с процентами ему возмещает заемщик по ипотеке в течение оговоренного периода.
Таким образом, список действий, что нужно делать после одобрения ипотеки в Сбербанке, достаточно большой и важный. После вынесения положительного решения, у заемщика появляется много забот: найти подходящий вариант для покупки, заказать услугу оценки имущества у специалистов, собрать необходимые документы. Сама процедура заключения сделки займет один день.
Процесс получения долгожданной квартиры пройдет легче, если подготовиться заранее и делать все последовательно. Серьезно отнеситесь к выбору жилья, соблюдая банковские условия. Когда все этапы пройдены, остается вовремя вносить ежемесячные платежи.
Сбербанк занимает одну из лидирующих позиций в сфере ипотечного кредитования. Направление продолжает оставаться перспективным и востребованным в течение нескольких лет, а для многих семей услуга выступает единственным способом обзавестись жильем. Выполнение процедуры отличается сложностью.
Положительный ответ приводит к возникновению необходимости в выполнении целого перечня манипуляций. Эксперты советуют заранее изучить действия заемщика после одобрения ипотеки в Сбербанке, чтобы не терять времени и максимально быстро получить деньги в долг.
В 2019 году финансовая организация предлагает клиентам несколько программ, при помощи которых удастся получить деньги в долг на наиболее выгодных условиях. Вне зависимости от выбранного тарифного плана процесс оформления проходит в несколько этапов.
Предстоит подать заявку и получить одобрение, однако положительный ответ не становится поводом для расслабления и траты времени. Если организация согласна начать сотрудничество с потенциальным заемщиком, нужно действовать максимально быстро, ведь пропуск положенных сроков повлечет необходимость в повторном обращении. Эксперты рекомендую укладываться в предоставленный период времени.
Положительный ответ имеет срок действия. Ранее клиент обязан был выполнить все манипуляции в течение 2 месяцев, однако в 2019 году период увеличили до 90 суток. В течение срока потребуется:
- найти недвижимость, которую лицо хочет приобрести;
- выполнить экспертизу, предоставить ее результаты банку и получить одобрение, а затем осуществить подписание договора;
- переоформить недвижимость в собственность и зарегистрировать соглашение в ЕГРН;
- предоставить документацию в банк для завершения процедуры оформления.
За 3 месяца удастся выполнить все процедуры без спешки. Однако на практике можно столкнуться с затруднениями на одном из этапов. В результате заемщик не успеет подготовить документацию и предоставить ее в компанию. Сбербанк откажется предоставлять денежные средства.
Чтобы воспользоваться услугой, потребуется подавать заявку повторно. Поэтому эксперты советуют не тянуть с поиском квартиры и осуществлять ее оформление сразу, Ведь никто не защищен от возможных задержек и сложностей.
Одобрение заявки в Сбербанке
Если человек ранее не использовал ипотечный кредит, у него может сложиться мнение, что после одобрения заявки Сбербанк предоставит запрашиваемую сумму, и заемщик сможет заключить договор купли-продажи с владельцем недвижимости. Однако на практике схема значительно сложнее, ведь клиенту предстоит пройти целый перечень этапов до получения денег в долг.
Подбирая помещение для последующего проживания, граждане обычно руководствуются внешней привлекательностью квартиры или дома, его местоположением и функциональностью планировки. Если оформляется ипотека в Сбербанке, важно учитывать качественные составляющие и технические характеристики. Финансовая организация выдвигает к кредитуемому помещению ряд требований, которые нужно выполнить в обязательном порядке.
Нарушение правила влечет отказ учреждения продолжить сотрудничество. Производя поиск квартиры, нужно учитывать стоимость недвижимости, и количество денежных средств, которые человек планирует предоставить в качестве стартового платежа. Сбербанк согласится выдать не больше 80-85% от рыночной стоимости помещения. Заемщик должен самостоятельно предоставить минимум 15-20% от цены жилья. Требования могут меняться в зависимости от особенностей выбранного тарифного плана.
Процедура требует дополнительных финансовых затрат, возлагаемых на потенциального заемщика. Эксперт проведет обследование объекта и составит официальное заключение, в котором фиксируется рыночная стоимость, нередко отличающаяся от фактической.
Проведение процедуры требуется для выявления истинной цены недвижимости. На основании документа принимается решение о требуемой сумме денежных средств для его покупки. Учитываются следующие параметры:
- величина первоначального взноса;
- платежеспособность клиента;
- период расчета;
- оценочная стоимость.
Проверка квартиры экспертом
Экспертного заключения недостаточно для выполнения процедуры оформления. Если заявку одобрили, лицо обязано подготовить следующие бумаги:
- техническую документацию на недвижимость;
- правоустанавливающие документы и оригинал выписки из ЕГРН;
- паспорт владельца недвижимости — достаточно ксерокопии;
- официальную регистрацию отношений, если человек состоит в браке, и нотариальное разрешение супруга на реализацию квартиры;
- справку о лицах, прописанных на территории жилплощади;
- документы об отсутствии задолженности и иных обременений на покупаемую недвижимость.
Финансовая организация имеет право счесть предоставленный пакет недостаточным и запросить иные бумаги, о чём заемщику сообщат лично. Документация подвергается тщательной проверке юристами Сбербанка, которые определяют подлинность бумаг и достоверность представленных в них данных.
Если представленная документация нареканий не вызвала, назначается день подписания договора. Обычно одновременно происходит оформление страховки. Заемщик имеет право отказаться от неё, однако в этом случае процентная ставка существенно возрастет. Защита имущества от рисков выступает обязательным условием, которое должно соблюдаться в течение всего периода кредитования.
Организация выдвигает особые требования страховщику, поэтому эксперты советуют заранее выбрать фирму для сотрудничества, соответствующую установленным критериям.
Подписание договора в сбербанке
Если заключается ипотечный договор, гражданин обязан предоставить залог, ведь его наличие предполагает сама суть услуги. В качестве обеспечения может быть рассмотрена приобретаемая недвижимость или жилье, находящееся в собственности заемщика.
В первой ситуации оформление закладной возможно только после переоформления купленной квартиры на гражданина и государственной регистрации сделки. Обременение снимается, когда лицо произведёт полный расчёт с финансовой организацией, выполнив взятые обязательства.
Когда человек является владельцем другой недвижимости, оформление закладной происходит в момент подписания договора, если предоставлен пакет документации. Получив бумагу, финансовая организация снизит размер ставки.
Деньги предоставляются после госрегистрации сделки. До выполнения процедуры сумма находится в депозитной ячейке в финансовой организации. Когда предоставлена выписка из ЕГРН о праве собственности, компания переведет средства на счёт продавца.
Из сказанного следует, что изначально обязательства должен выполнить хозяин помещения. Банк-кредитор выступает своеобразным гарантом того, что покупатель не обманет продавца. Деньги на руки не предоставляются. Клиент не сможет потратить их не по назначению.