Последние годы государство уделяет все больше внимания для решения жильной проблемы в России. Одна из самых доступных программ покупки жилья на рынке – это программа ипотечного кредитования, которая с каждым годом набирает обороты.
Если для приобретения недвижимости в собственность требуется внести первоначальный взнос, а в данный момент лишних средств не хватает, то ипотечный кредит без первоначального взноса поможет решить эту проблему. В настоящее время такое ипотечное кредитование набирает все большие обороты.
Однако, пока не все банки применяют такую программу, и уж тем более такой кредит не является основным направлением в списке предлагаемых клиенту услуг.
Ипотека без первоначального взноса – удачное решение для тех заемщиков, у которых достаточно средств для выплаты ежемесячных платежей и для тех лиц, которые не могут откладывать свои сбережения для накопления первоначального взноса.
Такое предложение банков привлекательно для многих. Ведь цена на недвижимость в подавляющем большинстве российских регионов велика, и даже 20-30% от стоимости недвижимости, которую составляет первоначальный взнос, достаточно проблематично заплатить сразу большинству заемщиков.
Однако немногие банки, дающие ипотечный кредит, предоставляют такой вариант. Тем более, что такое ипотека подразумевает более высокие банковские риски (например, цены на жилье могут упасть одновременно с невозможностью у заемщика выплачивать ежемесячный платеж).
Помимо этого, банком к заемщику предъявляются дополнительные требования, что помогает снизить дополнительные риски банка, несмотря на эти факторы.
Для желающих взять ипотеку необходимо знать, что банк, предоставляющий ее, подвергается определенному риску. А любые риски учитываются банком при расчете стоимости. В случае ипотеки без первоначального взноса ситуация не меняется, более того, при рассмотрении заявок и принятия решения о выдаче ипотечного кредита банк предъявляет более высокие требования к заемщику.
Для ситуации, когда ипотека с первоначальным взносом, а у заемщика не имеется первоначальная сумма, есть несколько вариантов получить ипотечное кредитование в Сбербанке.
Список лиц входящих в льготную категорию достаточно обширен и охватывает сотрудников правоохранительных органов, МЧС, россиян проживающих на Крайнем Севере и территориях к нему приравненных, работников социальной сферы, переселенцев, медработников и педагогов, сельских жителей и других государственных служащих.
Если у вас есть материнский капитал, выданный ПФ РФ, вам достаточно предоставить сертификат (материнского капитала) и справку из ПФ о балансе суммы на вашем счету. Банк принимает ваш актив в качестве первого взноса. Эта опция в Сбербанке действует с 2016 года.
В случае, если вы уже имеете ипотечный займ (кредит), полученный в другом банке России. Это опция будет выгодна тем заемщикам, кто по каким-то причинам не может исполнять взятые обязательства по ипотеке в своем банке. Вы сможете обратиться в Сбербанк и получить кредит на более выгодных условиях. Как правило, Сбербанк погасит вашу задолженность и выдаст свою ипотеку.
Сбербанк может выдать кредит по ипотечной программе финансирования своим клиентам, имеющим зарплатные карты, депозиты и другие материальные активы в банке. Все предложения рассматриваются персонально и условия кредитования могут быть индивидуальными.
Для военнослужащих также есть накопительная ипотечная программа на льготных условиях.
Для молодых семей Российской Федерации, не достигших 35 летнего возраста. Здесь может быть использованы две программы поддержки молодых семей:
- Государственная программа;
- Программа поддержки молодых семей Сбербанком;
Программа социальной поддержки граждан, не имеющих своего жилья, а также очередников льготного жилья и неимущих россиян.
Но программа ипотечного кредитования имеет некоторые ограничения. Возраст заемщика должен быть в параметрах от 21-75 лет, срок погашения тридцать лет, за исключением новостроек (если банк финансирует это строительство) то срок будет ограничен до двенадцати лет.
Кроме указанных выше условий кредит по ипотечному кредитованию, обязательно необходимо будет оформить страховой полис на весь срок кредитования.
Возможность купить недвижимость, воспользовавшись ипотечным кредитом без первоначального взноса – единственная возможность для многих заемщиков. Если вы в данной категории граждан, вам только необходимо сделать один шаг для получения ипотечного кредита – обратиться в Сбербанк РФ.
Большинство кредитных учреждений выдают ипотеку при условии единовременного внесения от 15% стоимости недвижимости. Однако многие заемщики не в состоянии накопить сумму для первоначального взноса. В связи с этим возникает вопрос, как взять ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке. О том, реально ли это сделать, каковы условия банка, требования к заемщикам и процедура оформления ипотеки без первоначального взноса, пойдет речь в статье.
Многие из тех, кто желает оформить жилищный кредит, интересуются, зачем нужен первоначальный взнос при ипотеке. Основная его функция — дополнительная гарантия безопасности для банка. Первоначальный взнос нужен для того, чтобы:
- Банк смог убедиться в платежеспособности клиента. Основные показатели, по которым банк делает выводы о платежеспособности клиента — кредитная история и уровень дохода. Первоначальный взнос является еще одним фактором, говорящим о том, что человек в состоянии гасить свои обязательства в срок. Ведь если он смог накопить 15% от стоимости жилья, то и ежемесячные платежи не должны стать для его непосильной ношей;
- Банк убедился в серьезности намерений заемщика. При покупке жилья без первоначального взноса клиент может в любой момент перестать вносить платежи, ведь он ничего не квартиры. Деньги, выплаченные в счет ипотеки, он также отдавал бы за аренду жилья. В случае внесения первоначального взноса при покупке недвижимости заемщик рискует потерять эту сумму, если перестанет исполнять свои обязательства, а значит, подходит к приобретению квартиры более ответственно;
- Обезопасить банк от возможных убытков в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. До окончания выплат недвижимость находится в залоге у банка. Если клиент перестает выплачивать ипотеку, банк имеет право выселить недобросовестного заемщика и забрать квартиру. В этом случае кредитной организации необходимо быстро реализовать недвижимость. Продавая жилье по рыночной стоимости, покупателя можно ждать очень долго. Поэтому банк делает скидку на сумму первоначального взноса. Если он отсутствует, кредитное учреждение несет убытки;
- Уменьшить размер ежемесячных платежей заемщика, а значит, повысить шанс их своевременного внесения. Чем меньше размер первоначального взноса, тем выше ежемесячные платежи. Банк опасается невозврата долга, поэтому стремится максимально уменьшить финансовую нагрузку своих клиентов.
Таким образом, первоначальный взнос служит для банков своеобразной “подушкой безопасности”. Многие кредитные учреждения не идут на риск и отказывают в выдаче ипотеки без первоначального взноса.
Все ипотечные программы Сбербанка предусматривают внесение клиентом первоначального взноса 15-20% от стоимости жилья. Взять жилищный кредит без первоначального взноса в Сбербанке можно в случае:
- Направления в счет первоначального взноса материнского капитала;
- При оформлении военной ипотеки;
- Оформления нецелевого кредита на первоначальный взнос.
Если ни один из перечисленных способов не подходит, ипотека без первоначального взноса в Сбербанке не возможна.
Как уже говорилось выше, ипотека без первоначального взноса в Сбербанке в чистом виде невозможна. В качестве альтернативы банк предлагает следующие программы:
- Ипотека плюс материнский капитал.
Выбрав эту программу, можно внести материнский капитал полностью или частично в качестве первоначального взноса. При этом средства капитала должны быть зачислены в счет ипотеки в течение полугода после ее оформления. До тех пор, пока капитал не внесен, заемщик делает ежемесячные платежи исходя из полной стоимости жилья. Затем автоматически происходит перерасчет, и сумма ежемесячного платежа снижается.
- Военная ипотека
Принять участие в этой программе могут только военнослужащие. Ее суть состоит в том, что на специальный счет заемщика ежемесячно перечисляется фиксированная сумма ( в 2019 году 23 334 рубля). Эти деньги можно накопить и внести в качестве первоначального взноса. В дальнейшем из этих средств можно вносить ежемесячные платежи.
- Нецелевой кредит под залог недвижимости
В рамках этой программы банк оформляет нецелевой кредит, который идет на первоначальный взнос. В качестве залога выступает недвижимость, приобретаемая в ипотеку, или любое другое недвижимое имущество. Процент, под который выдается нецелевой кредит, выше, чем процент по ипотеке. В 2019 году он составляет 13% годовых.
Чтобы взять ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке, заемщик должен подходить под одну из перечисленных выше программ. Военная ипотека доступна военнослужащим, ипотека плюс материнский капитал доступна семьям, у которых родился второй ребенок, начиная с 2007 года. Нецелевой кредит под залог недвижимости может взять любой человек, отвечающий требованиям банка.
К желающим взять жилищный кредит без первоначального взноса Сбербанк предъявляет стандартные требования:
Важно помнить о том, что супруг заемщика (за исключением некоторых случаев) автоматически становится созаемщиком по ипотеке. Подробнее об этом можно почитать здесь.
Чтобы оформить ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке, нужно заполнить заявку в отделение банка или на его официальном сайте. После предварительного одобрения необходимо явиться в банк с полным комплектом документов, который включает:
Дополнительно потребуются документы на приобретаемую квартиру. От продавца нужно:
От покупателя следует предоставить:
Для военнослужащих помимо перечисленных документов необходимо предъявить свидетельство о правах участника НИС.
На покупку квартиры в Сбербанке без первоначального взноса в 2019 году действуют следующие процентные ставки:
Способы погашения ипотеки без первоначального взноса не отличаются от стандартной. Вносить платежи можно через Сбербанк-онлайн, банкоматы и платежные терминалы, либо переводом с другой карты.
Перед тем, как взять ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке, нужно определить, подходите ли вы под одну из предлагаемых банком ипотечных программ. Если ответ положительный, далее необходимо:
На оформление сделки купли-продажи дополнительно потребуется сумма около 50 тысяч рублей для оплаты услуг оценщика, нотариуса, страхования жилья и госпошлины за внесение записи в Росреестр.
Перед тем, как взять ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке, стоит подумать, действительно ли это выгодно и есть ли возможность воспользоваться альтернативными вариантами. В чистом виде ипотеку без первоначального взноса Сбербанк не предоставляет. Для заемщиков, не попадающих под программу военной ипотеки и ипотеки с материнским капиталом, единственный шанс купить жилье без первоначального взноса — оформление нецелевого кредита под залог недвижимости.