У молодых семей и семей со средним достатком, единственным вариантом для приобретения жилья, часто остается ипотечное кредитование. Ипотека удобна тем, что на жилье можно не копить много лет, а приобрести в кратчайшие сроки, учитывая один нюанс-это первоначальный ипотечный взнос. Но и здесь существует послабление и можно обойтись без него. Когда и как это возможно, будет рассмотрено ниже.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно !
Первоначальный взнос-это часть стоимости приобретаемого жилья, которая оплачивается из личных денежных сбережений заемщика. Остальную часть за квартиру вносит банк, выдавая физическому лицу в виде ипотечного кредита.
В качестве ресурса для первого взноса используются личные накопления человека или деньги, полученные от реализации собственного имущества. А также семьи, имеющие двух и более детей, получили возможность использовать в этих целях сертификат на материнский капитал.
Некоторые заемщики берут дополнительный кредит наличными, чтобы полученную сумму использовать, как минимальный первый взнос. Это крайне опасно и ведет за собой большие риски.
В подобной ситуации у человека возникает большая долговая нагрузка. В случае непредвиденных финансовых обстоятельств она может привести к просрочкам, нарушениям кредитного договора и последующим тяжелым денежным неприятностям.
В основном внесение первоначального взноса, является обязательным условием получения ипотеки от банка. Для финансового учреждения это в первую очередь показатель платежеспособности клиента, гарантия надежности. Но в современных условиях, банки стараются быть гибче и предлагают некоторым заемщикам ипотеку с нулевым первоначальным взносом.
Каждый банк ведет собственную кредитную политику и соответственно ей предъявляет требования к заемщику, желающему получить ипотеку. По этой же причине, требуемый процент минимального взноса варьируется.
Стандартная ипотека подразумевает под собой первый взнос 20% от стоимости жилья. Но многие банки уже давно вышли за эти стандартные рамки и просят клиента внести 10–15% денежных средств.
Взнос, равный десятой доле от суммы ссуды — самый часто используемый вариант для молодых семей. Как показывает практика, это та сумма, которую может накопить за 1–2 года семья со средним достатком, не отказывая себе при этом в необходимых вещах.
Минимальный первоначальный взнос по ипотеке влияет на процент, который будет готово предложить банковское учреждение клиенту. Естественно, чем больше будет внесенная сумма, тем ниже будет процентная ставка. Происходит это по причине того, что, банк, получив более высокий первый взнос, минимизирует свои риски.
В случае если человек перестанет выполнять обязательства по договору, финансовое учреждение сможет вернуть себе большую часть выданной ссуды.
Соответственно, внеся больше собственных средств, клиент сможет рассчитывать на уменьшенные ежемесячные платежи или более короткий срок кредитования. Все это отразится на переплате банку, она будет меньше.
Оформление ссуды на квартиру с нулевым первым взносом имеет ряд неоспоримых преимуществ:
- Квартира приобретается практически здесь и сейчас. Можно обойтись без накоплений, достаточно иметь хорошую кредитную историю и необходимый пакет документов.
- Не потраченные деньги человек сможет направить на переезд или ремонт. Часто ипотека с первоначальным взносом не дает этого сделать.
- В какой-то степени у заемщика будет меньше рисков. В случае непредвиденных обстоятельств, или снижения рыночной стоимости жилья, он не потеряет свои вложенные деньги.
Но эти преимущества имеют один мощный противовес. Банк выдвинет жесткие условия: процент по ипотечному кредитованию будет высокий, а ежемесячные платежи сравнительно больше чем при ссуде с первоначальным взносом.
Произойдет это потому, что кредитные специалисты сочтут клиента ненадежным и мало зарабатывающим, раз он не сумел скопить нужную сумму.
Скорее всего, банк также потребует множество дополнительных страховок: страхование недвижимости и на случай прекращения или ограничения прав собственности на объект залога, страхование жизни и здоровья человека.
Банковское учреждение, таким способом хочет обезопасить себя от потери средств. От оформления дополнительных страховок можно отказаться, но тогда банк повысит и без того высокую ставку.
Важным условием при приобретении недвижимости без первоначального взноса будет официальная работа и белая зарплата. Вероятно, что банк попросит объемный пакет документов и предоставление поручителя, что быть уверенным в добросовестности обратившегося к ним клиента.
Перед тем как оформлять ипотеку с нулевым первоначальным взносом, потенциальному заемщику рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями договора, попросить банковского специалиста рассчитать полную стоимость ипотечного кредита, сумму переплаты и ежемесячных взносов. А также стоит учесть оформление страховок и сумму средств, направленных на это.
Невыполнение обязательств перед банком, может привести к потере квартиры, приобретенной за счет ссужаемых средств и испорченной кредитной истории.
Алгоритм получения ипотеки всегда примерно следующий:
- Сбор документов для подачи предварительной заявки в банк на рассмотрение. Стандартно это паспорт и справка о доходах, но, возможно, следует приготовить заранее обширный пакет документов. У каждого банка свои требования.
Если банк дает предварительное одобрение и озвучивает одобряемую сумму кредита, заемщик может начать подыскивать квартиру. По общим требованиям, необходимо выбирать дом не ветхий, не в аварийном состоянии, возраст постройки не должен превышать нормативный срок службы более чем на 70%. Здание не должно принадлежать к типу общежития или малосемейки.- Поиск жилья.Найдя подходящую жилую площадь, в банковское учреждение предоставляется окончательный набор документов, туда входят: нотариально заверенное согласие супруга (при его наличии), документы о самом объекте недвижимости и о соглашении с продавцом.
- Помещение средств на депозит. После этого наступает этап размещения суммы первоначального взноса на депозитном счету банка.
- Внесение аванса продавцу. Перевести деньги может как сам банк с депозита, так и заемщик может передать наличными. Тогда в финансовое учреждение будет нужно предоставить расписку о передаче денег.
- Оформление ипотеки на недостающую сумму.
- Банк перечисляет на счет клиента сумму заемных средств.
- Окончательная оплата. Перевод финансов с депозитного счета покупателя на счет продавца.
Со дня сделки между покупателем и продавцом и до момента оформления ипотеки, банк контролирует все движения денежных средств. Если финансовое учреждение увидит какие-то нарушения сделки или ипотечного договора, оно имеет право заморозить доступ к счетам до выяснения обстоятельств.
Выше уже было сказано, что ипотеку можно получить, не имея никаких накоплений. Но это чревато кабальными условиями кредита. Существуют еще способы получить ипотеку, если свободных денежных средств сейчас нет, а жилплощадь нужна.
Как видно, каждый вид ипотечного кредитования с первоначальным взносом и без, имеет свои плюсы и минусы. Потенциальный заемщик должен трезво оценивать свои финансовые возможности и случаи риска и выбирать то, что подходит именно ему. Во многих случаях, банки идут навстречу клиентам и могут предложить индивидуальные условия.
Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Первоначальный взнос по ипотеке – это часть стоимости приобретаемой в кредит недвижимости, которую заемщик должен выплатить самостоятельно продавцу жилья. Оставшуюся часть банк выдает в виде ипотечного займа.
Размер минимального первоначального взноса по ипотечным программам в кредитных учреждениях отличается и может составлять от 0% до 40% от стоимости жилья. Данный параметр является для банка очень важным. Он позволяет ему оценить финансовые возможности потенциального должника и определить процентную ставку по кредиту.
Чем больше собственных сбережений внесет в счет покупки недвижимости заемщик, тем лучше. Во-первых, будет высокая вероятность того, что банк одобрит его заявку на кредит. Во-вторых, платить по нему заемщику нужно будет меньше, ведь в таком случае финансовое учреждение снижает процентную ставку по ссуде на несколько процентных пунктов. К примеру, по ипотечной программе банка «ДельтаКредит» рассчитанной на приобретение готового жилья, процентные ставки в зависимости от размера первоначального взноса будут выглядеть следующим образом: от 15% до 30% – 10,25% годовых,от 30% до 50% – 10%, более 50% – 9,75%.
Внося больший первоначальный взнос по кредиту, заемщик уменьшает срок кредита и тем самым снижает переплату по нему. Оптимальным соотношением собственных и кредитных средств считается 50/50.
Источником первоначального взноса могут служить личные сбережения заемщика, средства, полученные от продажи имеющейся в собственности недвижимости, материнский капитал. Некоторые клиенты используют для этих целей кредитные средства. Но в таком случае возникает дополнительная долговая нагрузка, что может привести к просрочкам по ссуде и другим финансовым неприятностям. Также это отразится на максимальной сумме ипотечного кредита, она будет снижена. Поэтому прибегать к такому источнику не стоит.
Все ипотечные программы без первоначального взноса предусматривают высокий процент по кредиту, т. к. являются рискованными для банков.
Приобрести новое жилье или улучшить условия проживания мечтает каждая российская семья. Начиная реализацию планов по улучшению жилищных условий при недостатке нужной суммы собственных средств, рассмотрите варианты ипотечного кредита от ведущих банков России, их условия, первоначальный взнос по ипотеке, процентную ставку. Разнообразные ипотечные программы банков предлагают заемщикам условия, при выполнении которых снижается процентная ставка и сумма аванса по ипотеке.
Одним из условий оформления ипотечного займа является обязательство заемщика внести в качестве первого платежа сумму, составляющую для разных банков от 10 до 30% от стоимости приобретаемой недвижимости. Такие денежные средства называются первоначальным взносом по ипотеке. Это снижает нагрузку на заемщика по сумме кредита, финансовым обязательствам, ежемесячным выплатам.
Первоначальный взнос по ипотеке требуется для подтверждения серьезности намерения заемщика регулярно выплачивать задолженность по ипотечному кредиту. Если после получения кредита и покупки недвижимости у заемщика внезапно изменятся планы или исчезнет возможность платить по ипотеке, банк вынужден будет проводить процедуру изъятия залогового имущества у должника и его продажу. Аванс в этом случае покроет затраты банка на все операции.
Первоначальный ипотечный взнос вносится заемщиком в кассу банка. При этом общая сумма ипотечного кредита уменьшается на его размер. Возможность заемщика выплатить сразу 25-30% цены служит дополнительным подтверждением для банка о его способности выполнить погашение всей суммы. Увеличение суммы изначальной выплаты повышает процент одобрения заявок на кредит. Это важно для заемщиков с плохой кредитной историей.
Предлагая программы по ипотеке без первоначального взноса, банки берут на себя повышенные риски, которые должны быть скомпенсированы. Уровень первого платежа влияет на размер процентной ставки по ипотеке. При увеличении этого показателя растет уровень доверия банка к заемщику, а риски невозврата суммы кредита снижаются, что служит причиной снижения процентной ставки.
Ипотека с первым взносом требует страхования залогового имущества и жизни заемщика. Ипотека с авансовой выплатой не только снижает базу для расчета обязательств клиента перед банком, но уменьшает требующую страхования долю приобретаемой недвижимости. Это снижает ежемесячную финансовую нагрузку на заемщика по погашению задолженности по кредитному договору.
Некоторые банки предлагают программы без начального платежа или с минимальным его размером. В таких случаях более жестко подходят к проверке документов заемщика и справкам о доходе. Банк должен быть уверен в платежеспособности клиента выполнять свои обязательства в течение длительного срока. Средняя продолжительность ипотечного кредитования составляет 10-15 лет.
Если независимая оценка жилья ниже цены продажи, изначальная выплата должна покрыть эту разницу. Сумма первого платежа зависит от экономической ситуации на рынке недвижимости. В случае вероятности снижения цен на жилье, банк за счет авансовой выплаты страхует себя от потери денег при расторжении договора. При отсутствии авансового платежа и необходимости реализовать залог, кредитор недополучает изначально вложенные средства.
Требования банка по минимальному порогу первоначальной суммы выплаты зависят от уровня доверия к заемщику. В каждом конкретном случае банк решает этот вопрос дифференцированно, учитывая всю имеющуюся информацию о клиенте. Минимальный взнос по большинству программ ведущих банков России составляет 10%. Некоторые снижаю его до нуля, но предлагают более высокую процентную ставку.
- условие оформления ипотеки – покупка в готовой новостройке;
- максимальная сумма составляет 85% оценочной стоимости жилья;
- первоначальный платеж от 15% оценочной стоимости;
- базовая ставка от 10,7% со скидкой на 0,7% при электронной регистрации сделки. В случаях субсидирования застройщиками ставка снижается на 2%;
- срок ипотеки от 7 до 30 лет.
- условие – покупка новых квартир в строящихся домах;
- максимальная сумма 60 миллионов рублей;
- первый взнос на ипотеку от 10%;
- процентная ставка 10,9% годовых, при отказе от страхования жизни увеличивается на 1%;
- срок до 30 лет;
- требования к заемщику – постоянная регистрация в месте получения ипотеки не обязательна, возможен учет доходов по месту основной работы и совместительству по форме 2-НДФЛ или банковскому образцу.
Ипотека на новостройку от РосЕвроБанка с маленьким авансовым платежом предоставляется на таких условиях:
- покупка квартиры в строящемся, построенном или введенном в эксплуатацию доме;
- максимальная сумма до 20 миллионов рублей;
- первоначальный платеж от 5%;
- процентная ставка от 9,25%, есть программы снижения процентной ставки при оплате единоразовых комиссий;
- срок от 7 до 30 лет.
- выдается с целью приобретения квартиры, апартаментов на первичном и вторичном рынке, жилого дома с земельным участком, земельного участка
- максимальная сумма 20 миллионов рублей;
- начальная выплата не менее 15%, 20% в новостройке, 30% – для апартаментов.
- процентная ставка фиксированная от 7%;
- срок займа до 30 лет.
- условие – покупка жилья в новостройках у надежных застройщиков;
- максимальная сумма до 30 миллионов рублей в Москве и Санкт-Петербурге;
- начальная выплата от 20%;
- процентная ставка 10,9%;
- срок до 25 лет.
- выдается под таунхаус, жилой дом или его часть с участком;
- начальная выплата от 40%, при 50% снижение ставки на 4%;
- процентная ставка от 11%;
- срок ссуды от 3 до 25 лет.
- возможность купить жилье на вторичном рынке и в новостройках;
- максимальная сумма 3 миллиона рублей;
- изначальный платеж от 20%;
- процентная ставка от 13,25% для новостроек и от 12,75% для вторичного жилья;
- страхование залога и титульное страхование обязательно, при отказе от него ставка увеличивается на 2%.
- максимальная сумма до 25 миллионов рублей;
- стартовый платеж 10%;
- процентная ставка 12,25%;
- срок от 1 до 25 лет.
- приобретение любого жилья на вторичном рынке;
- максимальная сумма до 45 миллионов рублей;
- стартовая сумма 10%;
- процентная ставка 10%;
- срок до 30 лет.
- покупка квартиры в многоквартирном доме;
- максимальная сумма 15 миллионов рублей в Москве и Санкт-Петербурге, 8 миллионов рублей в других областях;
- первоначальная выплата от 20 до 85%;
- процентная ставка при сроке до 10 лет и авансовом платеже от 20 до 29% составит 14,5%;
- срок от 3 до 25 лет.
Для внесения первого ипотечного взноса надо предварительно накопить денежные средства. Реально получение для этой цели потребительского кредита коммерческих банков. Возможен вариант использования для этого средств кредитной карты. Пополнив карту в течение льготного периода, вы сможете не платить проценты за пользование средствами финучреждения, взятыми для первоначального взноса по ипотеке.
Решение купить недвижимость появляется не спонтанно. В течение некоторого времени необходимо откладывать деньги для первоначального взноса. Привлекая к покупке созаемщиков, каждый из которых способен внести часть первоначального аванса. При участии в покупке супругов, ответственность по ипотеке распространяется на них обоих в равной степени.
При отсутствии денежных средств на первоначальную выплату существует возможность взять для этой цели потребительский кредит. При этом следует понимать, что такой кредит выдается в сумме до 500 тысяч рублей. Этого хватит, при 10% первом взносе, на квартиры стоимостью не более 5 миллионов рублей. Стоит учитывать тот факт, что получение потребительского кредита ухудшает шансы получения ипотеки.
После подписания кредитного ипотечного договора необходимо внести первоначальный взнос. Только после этого банк оплатит приобретаемую клиентом недвижимость продавцу. Передача первоначального взноса банку производится путем внесения наличных средств в его кассу. При оплате первоначального взноса материнским капиталом, перечисление его на счет производит Пенсионный фонд России.
Программы большинства банков указывают срок, в течение которого действует возможность получить займ. За этот период заемщик находит средства и делает первый взнос по ипотечному займу, страхует объект залога и свою жизнь. Только после этого подписывается окончательный вариант ипотечного договора, а банк переводит полную сумму покупки продавцу недвижимости.
Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!