Что такое первоначальный взнос при получении ипотеки

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Размер первоначального взноса зависит от кредитной политики банка. Каждое учреждение устанавливает свои ограничения и условия по ипотеке. В статье представлена информация по несколькими продуктам самых известных и крупных банков страны, какой размер первоначального взноса нужно внести и когда это необходимо сделать.

Ипотечное кредитование с каждым годом становится все более востребовано, ведь не каждый гражданин России может позволить себе купить жилье за собственные средства или накопления. В этом случае ипотека помогает решить данную проблему, а покупка жилья уже не кажется несбыточной мечтой.

Многие знают, что обязательным условием при оформлении ипотечного договора является внесение первоначального взноса. Это, своего рода, гарантия для банка, которая подтверждает платежеспособность заемщика и серьезность его намерений. Попробуем разобраться, какой размер первоначального взноса необходимо по кредиту, как снизить его размер и где взять деньги на первый взнос.

Оформляя ипотечный кредит, заемщик оплачивает продавцу часть стоимости квартиры за счет собственных сбережений. Эта величина и называется первоначальным взносом по ипотеке. Оставшуюся сумму продавцу выплачивает банк за счет кредитных средств, после чего заемщик начинает погашать задолженность согласно графику платежей.

Величина взноса зависит от условий той или иной банковской компании. Чаще всего, размер первоначального платежа устанавливается в процентном соотношении от стоимости приобретаемого объекта недвижимости – от 0 до 90% стоимости квартиры.

Не все банки требуют от заемщика вносить первый платеж, однако стоит понимать, что условия по таким продуктам будут хуже, чем если бы взнос был оплачен. Здесь работает одно правило: чем выше сумма взноса, тем ниже ставка и переплата по кредиту.

Первоначальный взнос по кредиту выплачивается покупателем либо напрямую продавцу, либо застройщику, если недвижимость приобретается в новостройке. Остальную стоимость жилья оплачивает банковское учреждение.

Наличие у заемщика крупной суммы денег говорит кредитору о том, что он:

является кредитоспособным гражданином;
ответственный и аккуратный плательщик;
серьезно настроен на приобретение жилья, а значит готов длительное время оплачивать задолженность.

При первом обращении в финансовую компанию за получением ипотеки, клиент должен документально подтвердить наличие у него денежных средств для внесения платежа. После того, как заявка будет одобрена, в заранее определенную дату, покупатель должен внести указанную сумму денег на банковский счет, открытый ему заимодавцем. Денежные средства могут быть зачислены на счет, как наличным способом, так и путем безналичного перечисления с банковской карты, денежным переводом и т.д.

Размер первого платежа определяет дальнейшие условия по кредиту, ведь от его размер зависит процентная ставка по ипотеке, ежемесячная выплата, срок кредитования и т.д. Поэтому так важно на первоначальном этапе предоставить документальное подтверждение наличия денежных средств.

В качестве первоначального платежа выступают собственные средства заемщика. Это могут быть любые накопления, заработная плата, помощь близких и т.д. Существует несколько вариантов того, что может выступать в качестве первого взноса:

Здесь стоит отметить, что, если часть капитала уже была потрачена, воспользоваться им для внесения платежа нельзя, так как к оплате понимается только полная сумма.

Оформить кредит наличными в стороннем банке. Покупатель может воспользоваться услугами стороннего банка и оформить потребительский кредит на необходимую сумму. Однако не стоит забывать, что дохода заемщика должно хватить на оплату двух кредитов. В противном случае, если кредитор посчитает, что доход недостаточный, в ипотеке может быть отказано.

Использовать сбережения. Большинство граждан страны откладывают часть заработной платы на накопительные счета. Такая финансовая подушка безопасности отлично подойдет в качестве первоначального взноса. Можно заранее открыть депозитный счет на выгодных условиях, скопить необходимую сумму денег, после чего закрыть вклад, а деньги использовать по назначению.

Каким способом воспользоваться решает сам заемщик, выше приведены только основные варианты, которые возможны. На самом деле их существует бесчисленное множество.

Каждое банковского учреждение устанавливает свой размер первого взноса. Чаще всего, это не менее 10-15% от стоимости объекта недвижимости.

Величина первого взноса в российских банках:

Сбербанк России. Здесь представлены несколько кредитных программ с разными условиями. Если приобретаемое жилье расположено в новостройке или на вторичном рынке недвижимости, то минимальный первоначальный взнос составит от 15% стоимости квартиры. При покупке жилья по госпрограмме, придется заплатить от 20% стоимости жилья. А если кредит берется для строительства жилого дома, минимальный взнос необходим в размере от 25%.
ВТБ Банк. Ипотечные программы от ВТБ подразумевают наличие первоначального взноса в размере от 10% стоимости объекта недвижимости. Если заемщик желает приобрести квартиры площадью более 65 кв.м., то первый взнос необходимо внести от 20%. То же самое касается продукта с господдержкой – от 20%.
Дельта Кредит. Данная организация специализируется только на выдаче ипотечных кредитов, поэтому здесь довольно низкие процентные ставки и выгодные условия кредитования. Размер первого взноса на покупку квартиры или доли составляет от 15%. А вот для приобретения жилого дома потребуется внести не менее 40% его стоимости. Оформление ипотеки на покупку апартаментов обойдется заемщику не менее 20% от их стоимости.
Россельхозбанк. Чтобы приобрести квартиру за счет средств РСХБ, необходимо внести не менее 15% от стоимости жилья. А ипотека с господдержкой подразумевает внесение не менее 20% стоимости объекта недвижимого имущества.

Внося больший первоначальный взнос по кредиту, заемщик уменьшает срок кредита и тем самым снижает переплату по нему. Оптимальным соотношением собственных и кредитных средств считается 50/50.

Источником первоначального взноса могут служить личные сбережения заемщика, средства, полученные от продажи имеющейся в собственности недвижимости, материнский капитал. Некоторые клиенты используют для этих целей кредитные средства. Но в таком случае возникает дополнительная долговая нагрузка, что может привести к просрочкам по ссуде и другим финансовым неприятностям. Также это отразится на максимальной сумме ипотечного кредита, она будет снижена. Поэтому прибегать к такому источнику не стоит.

Все ипотечные программы без первоначального взноса предусматривают высокий процент по кредиту, т. к. являются рискованными для банков.

Низкая ставка по ипотеке. Как получить — На размер процентной ставки по ипотечному кредиту влияют следующие условия. Первоначальный взнос и срок кредита. Чем выше размер взноса и меньше срок, тем ниже может быть ставка. Таким образом, ее возможно снизить в среднем на 0,25 1 процентный… … Банковская энциклопедия

Ипотека — (Mortgage) Определение ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Информация об определении ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Содержание Содержание Основания возникновения ипотечного кредита и ее регулирование Ипотека в силу… … Энциклопедия инвестора

Оформление договора ипотеки — (см.: Ипотека). Договор об ипотеке заключается с соблюдением общих правил Гражданского кодекса РФ о заключении договоров, а также положений статьи 8 Федерального закона Об ипотеке (залоге недвижимости) . Оформление ипотеки в настоящее время… … Жилищная энциклопедия

Что такое ипотека и каких видов она бывает — Ипотека (hypothecate, hypotheca) термин, который впервые появился в Греции в VI веке до н.э. и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями. В древнем римском праве hypotheca была… … Энциклопедия ньюсмейкеров

Ипотека Сбербанка — представляет собой комплекс программ кредитования под залог недвижимости, которые условно можно разделить на два вида: базовые и специальные. Базовая линейка продуктов ипотеки в Сбербанке представлена тремя предложениями, классифицированными… … Банковская энциклопедия

Жилищное кредитование — Ипотека это залог недвижимого имущества. Залог, в свою очередь, один из способов обеспечения исполнения обязательства денежного требования кредитора залогодержателя к должнику (залогодателю). Как способ обеспечения надлежащего исполнения… … Википедия

Ипотечный кредит — Ипотека это залог недвижимого имущества. Залог, в свою очередь, один из способов обеспечения исполнения обязательства денежного требования кредитора залогодержателя к должнику (залогодателю). Как способ обеспечения надлежащего исполнения… … Википедия

Дополнительные расходы при ипотечном кредитовании — Будущему заемщику при подсчете своих затрат на ипотечный кредит следует знать о дополнительных расходах. Их перечень и величина зависят от конкретного банка. Расходы бывают и единовременные, и те, которые нужно оплачивать на протяжении всего… … Банковская энциклопедия

Социальная ипотека — – комплекс государственных программ для улучшения жилищных условий социально незащищенных слоев населения. Существует несколько форм социальной ипотеки. Ипотечное кредитование с субсидией в виде пониженной процентной ставки.Ипотечные программы,… … Банковская энциклопедия

Одним из требований к ипотечному заемщику сегодня является наличие первоначального взноса для оформления ипотеки. Если до кризиса 2008-2009 года клиенты получали ипотеку с нулевым первым взносом, то сейчас таких предложений практически не встретить на рынке. Даже если и они встречаются, то условия по ним гораздо жестче: клиент должен быть состоятельным, чтобы выдерживать долговую нагрузку, оформляется дополнительное страхование и проч. По статистике, больше всего дефолтных плательщиков наблюдается именно из тех, кто оформлял ипотеку с нулевым взносом. Рассмотрим подробнее, что такое первоначальный взнос по ипотеке, зачем он нужен и когда вносится, как он может повлиять на условия, стоит ли делать большой первоначальный взнос?

Это часть стоимости залогового объекта, который приобретается в ипотеку. Она вносится наличными в кредитную кассу. Оставшаяся часть выдается за счет ссудных средств, и заемщик обязуется ее погашать в установленный срок. Первый платеж уменьшает кредитную сумму и переплату по нему. Кроме того, он свидетельствует о серьезных намерениях клиента исправно выполнять обязанности по погашению займа.

На данный момент ипотечные кредиты практически не выдают без взноса. В среднем по ипотечным программам он может составлять 10-30% от стоимости жилья. Для кредитора этот показатель будет особенно важным, поскольку он позволяет оценивать финансовые способсности заемщика, исходя из чего будет определяться процентная ставка.

Необходимость ПВ обусловлена тем, что при ипотеке в залог идет недвижимость и является его обеспечением. Если заемщик будет не в силах оплачивать, то залог реализуется, а вырученные средства идут на погашение кредита и издержек банка по его продаже. Оставшиеся средства могут быть переданы горе-заемщику. Как и любая другая вещь, со временем недвижимость может падать в цене, и банк может недополучить за счет этого. ПВ придает объекту залогу бОльшую ликвидность.

Пример: квартира стоит 5 млн.р. и приобреталась в ипотеку с ПВ 500 т.р. Настал кризис, цена квартиры упала до 4,3 млн.р., а задолженность перед банком составляет 4,4 млн.р. Чтобы продать квартиру быстро, банк делает дисконт, например, 10%. Но в данном случае кредитор недополучает свои же средства. Продавать залог уже стало невыгодно.

Другой пример: квартира стоит 5 млн.р., ПВ составлял 30%, займ выдавался на 3,5 млн.р. Даже в условиях застоя на рынке недвижимости и дисконта, банк сможет быстро реализовать залог и погасить долг.

Уменьшает сумму ипотечного займа.
Свидетельствует о серьезном настрое заемщика и его финансовом благополучии.
Снижает процентную ставку. Если посмотреть программы ведущих российских банков, то ипотечные ставки с большим ПВ ниже, чем с минимальным ПВ на 0,5-2%.
Уменьшает сумму для расчета страховки. При оформлении ипотеки банки страхуют жизнь и здоровье человека, а также его имущество. Страховка рассчитывается от кредитной суммы, поэтому чем меньше займ, тем меньше нужно платить по полису.
Повышает одобряемость. С большим ПВ шансы на одобрение займа увеличиваются. Кредиторы полагают, что если клиент в силах оплатить треть-половину стоимости жилья, то сможет и погасить оставшуюся сумму.
Хороший ПВ дает шанс на получение ипотеки заемщикам с подпорченной кредитной историей, которые являются не идеальными клиентами, хотя это тоже все рассматривается индивидуально.

В качестве ПВ сейчас активно используются:

ПВ вносится при оформлении договора между кредитором и заемщиком. Как только средства поступают на счет, кредитор продолжает оформлять договор на оговоренных условиях. Если ПВ оказывается меньше, чем было заявлено до этого, то решение по ипотеке отправляется на пересмотр. Если ПВ оказывается больше, то нужная сумма вносится на счет, а остаток может быть использован для частичного погашения.

Банк может потребовать максимального ПВ, если заемщик вызывает какие-либо сомнения, чтобы в случае его дефолта быстро реализовать залоговый объект и не терять своих доходов.

Оптимальным считается соотношение 30 на 70, где 30 – это ПВ, а 70 – заемные средства. Как вариант, можно использовать соотношение 50 на 50. Очень большой ПВ также не очень нравится банкам, как и маленький, поскольку сумма кредита оказывается небольшой, и кредитор недополучает дохода. Исходя из этого, программы некоторых организаций предусматривают верхний порог ПВ в 30-50% от стоимости недвижимости.

Размер ПВ влияет и на размер процентной ставки. Так, в Сбербанке, с ПВ от 50% ставка будет 13%, а с 20% — 13,5%, в Россельхозбанке с ПВ от 50% — 13,5%, а до 30% — 14,5%.

Таким образом, первый взнос дает преимущества клиенту для оформления ипотеки. Требуя ПВ, кредитные организации в первую очередь думают о себе, ведь чем больше клиент вложит собственных денег, тем больше шансов, что при дефолте будет легче продать залог и покрыть издержки.

Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими