Не всем клиентам и не все банки одобряют ипотеку. Причины отказа при этом не озвучиваются. Случается такое и в самых крупных и известных финансово-кредитных учреждениях. Если Сбербанк не одобрил ипотеку, следует самостоятельно постараться понять, почему это произошло. Тогда клиенту будет легче получить одобрение банка.
Некоторые клиенты (иногда даже зарплатные) сталкиваются с тем, что в Сбербанке им отказали в ипотеке. У банковских учреждений есть список основных причин, по которым они не выдают кредиты. Для банка главное – обезопасить себя. Клиентам, представляющим риск, банк отказывает, тем более в таком длительном сотрудничестве, как оформление ипотеки.
Сбербанк — крупная организация и может позволить себе риски, но она не одобрит договор с клиентом, который не соответствует определенным требованиям. Чтобы узнать причину, по которой банк отказал в ипотеке — пройдитесь по основным требованиям и поймите, какому из них вы удовлетворяете в меньшей степени. Скорее всего, именно этот фактор повлиял на исход решения.
Сбербанк официально заявляет, что не раскрывает причин, по которым не может одобрить ипотеку.
Первый и самый важный способ узнать, почему Сбербанк отказал в ипотеке зарплатному клиенту — проверить свою репутацию, как заемщика.
Банк не сообщает клиентам, по какой причине произошел отказ, но негласно считается, что первой основной причиной выступает плохая кредитная история.
Сбербанк тщательно изучает предыдущие истории клиентов и проверяет, хорошими ли они были заемщиками.
На самом деле, неблагонадежные персоны и так знают о своих компрометирующих действиях:
- Просрочки по платежам и наличие штрафных санкций.
- Несвоевременная оплата действующих и прошлых кредитов;
Кредитные истории хранятся в специальной базе, которая называется Бюро кредитных историй. Консультанты банка, куда подается заявка на оформление ипотеки, внимательно её изучают. На основе результатов данного исследования выносится вердикт.
Узнать свою кредитную историю можно самостоятельно бесплатно раз в год. Для этого уточните, в каком бюро кредитных историй хранятся ваши данные. Чтобы не тратить время, можете сразу обратиться в любое крупнейшее бюро — национальное или Эквифакс, уточнить код и заодно получить кредитную историю (последнее бюро позволяет получить ее дистанционно).
Улучшить КИ можно с помощью обычного небольшого потребительского кредита, например, такой предлагает Совкомбанк.
На Эквифаксе вы можете зарегистрироваться и получить кредитную историю дистанционно
Что еще можно сделать, если в ипотеке Сбербанком отказано? Проверить уровень заработной платы. Согласно правилам, платеж не может превышать 40% от уровня зарплаты.
Сбербанк не предъявляет требования к стажу зарплатных клиентов, а документы, подтверждающие финансовое состояние действительны в течение 30 календарных дней.
Второй основной причиной отказов по ипотеке в Сбербанке является высокая кредитная нагрузка на бюджет. Если у вас есть непогашенные займы, вам откажут с высокой долей вероятности.
Исправить ситуацию в этом случае поможет привлечение созаемщиков (Сбербанк разрешает присоединять к соглашению до 6-ти физических лиц) или понижение кредитного лимита (пересмотрите вид недвижимости или попытайтесь увеличить первоначальный взнос за счет других денежных средств).
Еще раз проанализируйте все условия социальных ипотечных программ, возможно вы подходите под одну из них.
Если Сбербанк отказал в ипотеке, второе, что надо сделать – проверить пакет документов и узнать, не кроется ли в них корень зла?
Причины отказа выглядят следующим образом:
- Неполный пакет справок;
- Недостоверная информация;
- Обычные ошибки (опечатки), которые исказили текст не в вашу пользу;
- Документы с истекшим сроком действия или не имеющие юридической силы.
Обратите внимание, не так давно Сбербанк ввел альтернативу справки о доходах для потенциальных заемщиков, увеличив шансы на ее одобрение
Для банка важным фактором, чтобы одобрить ипотеку, является состояние здоровья клиента и возраст. Если потенциальный заемщик слишком молод (18-25 лет) или слишком стар (более 60 лет), то банк не будет рисковать.
Если у заемщика проблемы со здоровьем, есть инвалидность или серьезная хроническая болезнь, то банк может отказать в выдаче ипотеки, особенно, при отказе от добровольного страхования.
К сожалению, банк всегда моделирует ситуации с отрицательным исходом, и если какие-то погрешности клиента могут быть исправлены, то его смерть – нет.
Что делать, если Сбербанк отказал в ипотеке? Если заемщик осознает, что причина в его возрасте, стоит обратиться в другие банки. Для инвалидов также существуют льготные предложения.
На самом деле, зарплатные клиенты Сбербанка не пользуются особыми привилегиями при рассмотрении заявок. Все, что им полагается — возможный дисконт к процентной ставке и упрощенная процедура подачи документов. Сбербанк вправе отказать, и отказывает зарплатным клиентам в ипотеке по тем же основаниям, что и обычным гражданам, клиентам другого банка.
Любому клиенту неприятно получить отказ от банка, но это не повод для изменения решения. Что делать, если отказал Сбербанк в ипотеке?
Вы никогда не узнаете наверняка, почему банк не одобрил вам целевой кредит, тем не менее, исправив ситуацию в тех местах, где есть недочеты, возможно подать заявку повторно.
Не стоит концентрировать внимание только на Сбербанке, но подать заявки на оформление ипотеки и в другие организации.
В конечном итоге, ипотеки многих банков могут быть более выгодными, нежели в Сбербанке — это и Глобэкс Банк, и Газпромбанк, и Юникредит Банк, а даже условия ипотеки ВТБ24 с каждым годом все лояльнее.
Сбербанк не скрывает дополнительных расходов, сопряженных с ипотекой — тщательно проанализируйте их, прежде, чем подавать повторную заявку (по данным портала ДомКлик.ру)
Если Сбербанк не одобрил ипотеку, не стоит расстраиваться. Вряд ли вам удастся выяснить, почему так произошло на самом деле. Отзывы показывают, что итоговая переплата в Сбербанке с учетом всех страховых платежей настолько же выгодна, насколько выгодны ипотечные условия иных банков. Зарплатные клиенты банка не пользуются специальными льготами и получают отказ по тем же причинам, что и другие заемщики.
Прежде, чем пытаться исправить ситуацию (улучшить кредитную историю, получить справку по форме налоговой без реальных на то шансов и т.п.), оцените, насколько ваши усилия будут целесообразны. Возможно, лучшим решением будет смена финансового партнера.
Как правило, для отказа у банка есть несколько основных причин: плохая кредитная история, наличие других кредитов, недостаточный доход или сведения, указанные заемщиком банку, оказались недостоверными.
Банк не объясняет причину отказа, но можно проанализировать конкретную ситуацию и предположить, почему так вышло.
При рассмотрении заявки на кредит, банки анализируют кредитную историю потенциального заемщика и созаемщиков. Нарушение условий кредитного договора — просрочка платежа, уклонение от платежей или судебные разбирательства по кредитным договорам, приводят к испорченной кредитной истории.
Например, если у клиента было несколько просрочек сроком до 5 дней, то кредитная история уже не идеальная, но и не настолько плохая, чтобы получить отказ в ипотеке. Более длительные просрочки по кредитам — это уже испорченная кредитная история. Клиент зарекомендовал себя как неблагонадежный заемщик, и банк с большой вероятностью откажет в ипотеке.
Если же кредит не был выплачен вообще и проводились судебные взыскания — будет однозначный отказ.
Если вы не по своей вине просрочили кредитный платеж, предъявите в бюро кредитных историй соответствующие документы: справку из больницы о нахождении там, с места работы о задержке зарплаты и т.д. И напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю.
Также рекомендуем проверить:
- Просрочки по имеющимся кредитам или кредитным картам
- Задолженности по уплате штрафов или налогов
- Наличие исполнительных производств в отношении вас
- Сведения о банкротстве
- Открытые судебные разбирательства
Для получения ипотеки доход должен быть стабильным и достаточным для регулярных выплат по ипотеке. При этом у клиента должны оставаться деньги на питание, содержание неработающих членов семьи, оплату коммунальных услуг, налогов и другие обязательные расходы.
Например, у клиента зарплата 45 000 руб., а платеж по ипотеке за выбранную квартиру составит 36 000 руб. На необходимые расходы останется 9 000 руб – это меньше прожиточного минимума на человека, поэтому банк откажет в ипотеке.
Чтобы увеличить шансы на одобрение большей суммы, вы можете привлечь созаёмщиков. Их доходы также учитываются банком при определении суммы кредита.
Рассчитать платеж по ипотеке можно на калькуляторе ДомКлик.
Попробуйте изменить параметры кредита — поискать жилье подешевле, уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить размер первоначального взноса. Также можно увеличить срок ипотеки — чем больше срок, тем меньше будет размер ежемесячного платежа.
Банк может отказать в ипотеке, если у клиента есть другие кредиты. Принимая решение о выдаче кредита, банк анализирует, насколько комфортно будет клиенту осуществлять выплаты. Если финансовая нагрузка заемщика будет слишком велика, есть риск, что он не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой.
Например, в данный момент клиент уже имеет несколько кредитов в других банках, а также является владельцем двух кредитных карт. Ежемесячно он выплачивает по кредитам 30 тыс. руб. при зарплате в 70 000 руб. Платеж по ипотеке составит ещё 30 000 руб. ежемесячно. Таким образом, выплаты по кредитам составят более 70% дохода, а на постоянные расходы у клиента останется 10 000 руб. в месяц – этого недостаточно, чтобы обеспечивать себя и семью.
Для увеличения вероятности одобрения мы можем порекомендовать погасить действующие кредиты и закрыть кредитные карты, если они у вас есть, или снизить лимит по ним. Учитывайте, что информация о погашении кредитов в бюро кредитных историй обновляется примерно 30 дней.
Сотрудники банка проверяют все полученные от клиента данные. Попытка обмануть банк обернется отказом в ипотеке.
Например, если клиент не указал некоторые действующие кредиты, банк может расценить это как намерение обмануть банк и поставит отказ по заявке.
Указывайте только правдивую информацию о себе. Заранее предупредите руководителя, отдел кадров, бухгалтерию и родственников о возможном звонке из банка.
Также рекомендуем проверить действительность паспорта и других предоставленных вами документов на момент подачи заявки.
Узнать свою кредитную историю можно в бюро кредитных историй или в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты».
Желательно, чтобы платеж по ипотеке составлял не более 50% вашего ежемесячного дохода. Рассчитать платеж по ипотеке можно на калькуляторе ДомКлик.
Если финансовая нагрузка заемщика слишком велика, есть риск, что он не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой. Поэтому имеет смысл закрыть имеющиеся кредиты перед подачей заявки на ипотеку.
Указывайте только правдивую информацию о себе. Попытка обмануть банк обернется отказом в ипотеке.
Кредитная политика банка время от времени меняется. А значит банк может изменить своё решение. Вы можете повторно обратиться с заявкой на получение кредита через два месяца после отказа.
И помните, что Уолту Диснею для основания Диснейленда пришлось выслушать 303 отказа от различных банков, прежде чем он добился желаемого.
Два раза в этом году подавал заявку на ипотеку в сбербанке. В первом случае, просил сумму 3.5м.р., банк принял документы, подумал и одобрил 900 т.р.. Я поплакал и ушел ни с чем, потеряв 20т.р. задаток за объект, который оказался уникальным и его выкупили в течении выделенного срока. Прошло 3-4 месяца, я собрался с илами и нашел новый объект, попросил сумму 3.8м.р. , предоставил все прежние документы + доп документы о доп.доходе (сдаче собственного имущества в аренду), банк опять задумался и через неделю одобрил сумму 2.2м.р. — опять не попали. Второй объект, я тоже потерял, предложение застройщик аннулировал из-за просроченных сроков. Выполняю все как сказано в Вашем описании, просчитываю суммы на Вашем калькуляторе, заполняю заявки и ставлю галочки страховки, я с хорошей кредитной историей, зарплатник сбербанка, имею в собственности недвижимость квартиру 4м.р. рыночная стоимость, новый автомобиль 1.5м.р., хорошую зарплату 120т.р. + доп. доход 25т.р., счет на 1м.р. в другом банке. Все это(НЕ УДАЧНУЮ и ПОСТЫДНУЮ для себя ИПОТЕКУ) проходил два полноценных раза, за 2018 год, при полной и ежедневной поддержке специалистов сбербанка, и вот результат «НОЛЬ». Как мне взять нужную мне сумму? Почему мне считают высокие процентные ставки?
Ответ ДомКлик
Александр, добрый день! Каждую заявку на кредит банк рассматривает в индивидуальном порядке и стремится одобрить клиенту максимально возможную в данной ситуации сумму. Для того, чтобы банк рассмотрел возможность одобрения большей суммы, вы можете:
- Увеличить срок кредита (или уменьшить, если пенсионный возраст);
- Учесть дополнительные доходы клиента, а также платежеспособность созаемщика, при наличии;
- Добавить созаемщика – любое физическое лицо с учетом дохода;
- Погасить действующие кредиты, закрыть кредитные карты, даже неиспользованные.
Здравствуйте Наталья! Наличие отказа в Сбербанке по заявке на оформление ипотечного займа никоим образом не гарантирует идентичный ответ в другом банке. Независимо от причины вынесения негативного решения. Каждая кредитная организация оценивает информацию о заемщике по собственным скоринговым моделям. То есть выдвигает отдельные требования к кредитной истории, уровню платежеспособности и т.д. Поэтому вы можете выбрать предложение по ипотеке в другом банке и подать заявку на получение займа.