Ипотека позволяет получить жилье в собственность максимально быстро, однако речь идет о больших деньгах, и очень важно правильно выбрать условия кредитования. Благодаря этому можно сэкономить значительные суммы, а значит — собственные силы и время.
Общее правило для всех займов – Чем меньше срок погашения, тем меньше сумма переплаты.
Рассмотрим, что это значит, на конкретных примерах. Определим на какой срок выгоднее брать ипотеку.
Зададим первоначальные данные.
Вы хотите купить квартиру:
- стоимостью – 2,5 млн рублей
- первоначальный взнос составляет – 500 тыс. рублей (20%)
- ставка — 13% годовых
- платеж — аннуитетный, то есть ежемесячная сумма выплаты неизменна в течение всего срока кредитования
С отличием аннуитетных платежей от дифференцированных можно ознакомиться по ссылке //moi-ipodom.ru/sravnim-diff-annuitet-platezhi.html
Разберем четыре варианта погашения такого ипотечного кредита: в течение 5, 10, 15 и 20 лет.
В этом случае цифры выглядят следующим образом:
- ежемесячный платеж составит 45 506 руб.
- сумма переплаты — 730 165 руб.
- общая сумма выплат — 2 730 165 руб.
За год погашения кредита необходимо будет заплатить 546 072 руб.
Если срок кредита будет составлять не 5, а 10 лет, платеж значительно уменьшится, а сумма переплаты возрастет более чем в два раза:
- ежемесячный платеж — 29 862 руб.
- сумма переплаты — 1 583 066 руб.
- общая сумма выплат — 3 583 066 руб.
За год необходимо будет выплатить по кредиту 358 344 руб.
Стоит ли вообще брать ипотеку? Отзыв спустя 4 года ипотеки по ссылке //moi-ipodom.ru/vzyat-ipoteku.html
Расчеты для ипотечного кредита сроком в 180 месяцев выглядят следующим образом:
- ежемесячный платеж — 25 305 руб.
- сумма переплаты — 2 554 124 руб.
- общая сумма выплат — 4 554 124 руб.
За год необходимо заплатить 303 660 руб.
Для кредита сроком 20 лет ежемесячный платеж в два раза меньше, чем для займа на 5 лет, а сумма переплаты — в пять раз больше:
- ежемесячный платеж — 23 432 руб.
- сумма переплаты — 3 622 167 руб.
- общая сумма выплат — 5 622 167 руб.
За год будет выплачено 281 184 руб.
Если у вас высокий ежемесячный доход, вы сможете взять кредит на минимальный срок и избежать большой переплаты, таким образом купив жилье по минимальной цене.
Для срока кредитования в 5 лет переплата составит 730 тыс. рублей при общей сумме кредита в 2 млн. рублей — это очень выгодные условия.
- Однако большая часть семей не в состоянии позволить себе ежемесячный платеж, который предполагает такой займ.
- Увеличив срок кредитования до 15 лет, можно снизить сумму переплаты почти в два раза: 25 тыс. рублей — это сумма, которая окажется посильной для бюджета большинства семей. Читайте также какие есть способы сэкономить деньги и не ущемлять себя //moi-ipodom.ru/kak-ekonomit-dengi.html
- Ипотека на 20 лет крайне невыгодна, так как при сумме кредита 2 млн. рублей переплата составит более 3,5 миллионов. Размер ежемесячных платежей будет отличаться незначительно от платежей для ипотеки на 15 лет.
Если взять займ на 10 лет, ежемесячная выплата увеличивается на 4500 руб. по сравнению с кредитом сроком 15 лет, но за счет уменьшения переплаты вы сможете сэкономить около 1 млн. рублей. Именно на этот вариант стоит обратить внимание в первую очередь.
- Размер первоначального взноса. Многие банки выдают ипотечный кредит под более низкие проценты если у заемщика размер собственных средств превышает 50% от стоимости недвижимости.
- Срок кредитования. Чем меньше срок, тем меньше ставка.
- Досрочное погашение. Взять ипотеку на более длительный срок можно, если уверены что будите гасить кредит досрочно. У вас всегда остается возможность вернутся к платежам по графику, которые будут меньше.
Все три фактора влияют на проценты по кредиту, соответственно, на размер платежей и переплату.
Как и в большинстве других жизненных ситуаций, лучше всего придерживаться золотой середины.
Ипотека на 10-15 лет станет оптимальным решением для большинства семей, она позволит сразу получить в собственность жилье и расплатиться за него без лишней переплаты.
При этом общая сумма выплат будет значительно выше, чем для кредита на 5 лет, однако она не достигнет таких астрономических величин, как для займов сроком в 25-30 лет.
Ипотека на 15 лет считается среднесрочной и достаточно часто встречающейся. Если вы хотите взять ипотеку именно на этот срок, то можно ознакомиться с наиболее часто встерчающимися суммами в расчетах ниже. Кстати, вы так же можете рассчитать ипотеку через специальный ипотечный калькулятор внизу этой страницы.
| Квартира стоит | Начальный взнос | Ипотека | Ставка % | На срок | Сколько платить в месяц | Переплата |
| 705882 ₽ | 15% (105882 ₽ ) | 600000 ₽ | 7.5% | 15 лет | 7083 ₽ | 675000 ₽ |
| 1000000 ₽ | 20% (200000 ₽ ) | 800000 ₽ | 8.5% | 15 лет | 10111 ₽ | 1020000 ₽ |
| 1857143 ₽ | 30% (557143 ₽ ) | 1300000 ₽ | 7.5% | 15 лет | 15347 ₽ | 1462500 ₽ |
| 2000000 ₽ | 35% (700000 ₽ ) | 1300000 ₽ | 9% | 15 лет | 16972 ₽ | 1755000 ₽ |
| 7000000 ₽ | 60% (4200000 ₽ ) | 2800000 ₽ | 7.4% | 15 лет | 32822 ₽ | 3108000 ₽ |
Данные расчеты подойдут если вы зохотите купить новостройку или дом, оформив ипотеку на 15 лет в Сбербанке или любом другом банке РФ. Более точную информацию вы можете узнать в самом банке.
Расчеты подойдут если вы хотите взять ипотеку в банке Сбербанк, Альфа Банк, Тинькофф, Абсолют Банк, Банк Возрождение и в других банках
| Параметр | Значение |
|---|---|
| Сумма ежемесячного платежа: | 514 233 ₽ |
| Переплата по процентам за кредит: | 42 699 ₽ |
| Итоговая переплата с учетом комиссий: | 42 699 ₽ |
| Эффективная процентная ставка: | 18% |
Условие: Кредит 1500000 руб на 3 месяца со ставкой 17% в год. Первый платеж: Май 2019. Аннуитетный расчет.
| № | Дата | Платеж | Долг | Начислено | Комиссия | Остаток |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | май, 2019 | 514 233 ₽ | 492 983 ₽ | 21 250 ₽ | 0 ₽ | 1 007 017 ₽ |
| 2 | июн, 2019 | 514 233 ₽ | 499 967 ₽ | 14 266 ₽ | 0 ₽ | 507 050 ₽ |
| 3 | июл, 2019 | 514 233 ₽ | 507 050 ₽ | 7 183 ₽ | 0 ₽ | 0 ₽ |
| 1 542 699 ₽ | 1 500 000 ₽ | 42 699 ₽ | 0 ₽ |
Используйте этот калькулятор для расчета суммы ежемесячных платежей, эффективной процентной ставки которую сейчас обязаны указывать все банки и суммы переплаты по кредиту. Выполнив расчет вы узнаете какая часть денег идет на погашение основного долга по кредиту, какая на выплату процентов.
Калькуляторы бывают двух типов. Данный калькулятор позволяет делать расчет обоих типов:
- Аннуитетный платеж — одинаковые ежемесячные платежи, включающие сумму процентов плюс сумма основного долга. Данный способ расчета ниболее популярен;
- Дифференцированный платеж — платежи, которые уменьшаются к окончанию срока. Включают в себя постоянную часть основного долга плюс проценты на оставшуюся часть кредита.
На нашем сайте вы можете применить кредитный калькулятор для оценки разнообразных программ кредитования а также получения графика ежемесячных платежей не обращаясь в банк.
Кредитный калькулятор, представленный вам предельно прост по сравнению с другими подобными сервисами. Некоторые из них могут предложить расчет в Excell, через скачивание файла, что в наше время может показаться анахронизмом. Данный калькулятор учитывает размер кредита, срок, процент по кредиту по выбранной заемщиком программе.