Ипотечное кредитование в нашей стране развивается стремительными темпами, при этом активное участие в этом процессе принимают не только банки, но и государство. Именно благодаря их работе в данном направлении жилищные кредиты становятся все более доступными для широкого круга потенциальных заемщиков.
Вместе с тем, до си пор существует немало граждан, чьи планы о покупке жилья с привлечением банковской ссуды крайне тяжело осуществить. Примером, такого двойственного положения дел является ипотека для воспитателей, получить которую можно, лишь преодолев ряд преград.
Перед тем как перейти к вариантам, которые осуществимы на практике, стоит развеять миф о том, что воспитатель может получить ссуду на льготных условиях по программе льготной ипотеки для учителей. Несмотря на то, что сотрудники дошкольных образовательных учреждений являются педагогами, и их труд не менее важен, чем работа их коллег в школах или лицеях, вышеуказанная программа на воспитателей не распространяется.
Конечно, информация, которая находится в свободном доступе, зачастую говорит о противоположном, но это не более, чем заблуждение. Убедиться в этом довольно просто – достаточно внимательно прочитать условия участия в программе, которые говорят о том, что она предназначена исключительно для работников общеобразовательных учреждений.
Несмотря на то, что вероятность получить выплату от государства в виде субсидии на первоначальный взнос, компенсации части стоимости недвижимости или выплаченных банку процентов невелика, в качестве одного из вариантов, доступных сегодня воспитателям, стоит выделить социальную ипотеку. Рассчитывать на кредитование по ней могут те, кто стоит в очереди на получение жилья, но хочет сократить время ожидания, получив льготную ссуду. Преимущества данного способа заключаются в том, что вы сможете не только получить займ под низкий процент, но и денежную компенсацию части затрат по его обслуживанию. Существенных же недостатков два:
- из одной очереди вы перейдете в другую, поскольку количество участников не соответствует бюджету, предусмотренному на программу (денег на всех не хватает и нужно будет дождаться того момента, когда очередная выделенная квота будет предназначаться вам);
- вас не смогут включить в реестр участников, если вы не очередник.
Как же поступить тем, кто не может получить льготы от государства? В данном случае выход у таких лиц один – обращаться в обычный банк с надеждой, что процесс одобрения ипотеки завершиться успешно. Конечно, получать ссуду на стандартных условиях неприятно, однако плюсы у этого варианта все же есть:
Во-первых, это разнообразие кредитных программ: вы можете купить квартиру в новостройке, на вторичном рынке, задействовать созаемщиков, материнский капитал, а при удачном стечении обстоятельств получить дополнительную скидку на процентную ставку. Во-вторых, решить жилищный вопрос с помощью коммерческого банка можно значительно быстрее, ведь вам не нужно стоять в очереди. В-третьих, от вас не потребуется собирать бесчисленное количество справок и выписок, ведь для подачи заявления на займ достаточно паспорта, копии трудовой книжки и справки о вашем доходе.
Если говорить об этом способе в цифрах, то сумму займа, которую банк сможет вам предоставить, трудно назвать значительной. Так, при доходе воспитателя в 40 000 рублей, максимальная сумма ипотеки для молодых воспитателей сроком на 15 лет составит порядка 1 800 000 рублей. Это значит, что купить жилье, располагая лишь минимальным первоначальным взносом, вы не сможете. Соответственно, вы должны будете либо располагать достаточными накоплениями, либо жильем, которое сможете продать, задействовав полученные деньги в покупке новой жилплощади.
На одной из региональных встреч президенту нашей страны был задан вопрос о том, существует ли в планах государства создание специализированной льготной ипотеки для воспитателей, в ответ на которой было сказано, что разработка подобных программ должна быть местными властями. К сожалению, практика показывает, что инициатива власти на местах редко опережает то, что создается на общегосударственном уровне, а значит появление каких-либо льготных программ в ближайшее время маловероятно. По этой причине будет более правильно не ждать дотаций и субсидий, перспектива получения которых очень туманная, а потратить это время на поиск наиболее выгодных для себя предложений от коммерческих банков.
В России работников образования относят к незащищенным слоям населения из-за низкого уровня зарплат.
При таком доходе ипотека на общих условиях оказывается недоступной для большинства педагогов.
В рамках поддержки уязвимых слоев населения и для привлечения молодых специалистов государством одобрена выдача льготных ипотечных кредитов для работников образовательной сферы.
Большинство работников образовательной сферы не попадают под условия льготного кредитования и вынуждены оформлять ипотеку на общих условиях.
Льгота предоставляется отдельным гражданам, которые соответствуют критериям государственной программы. Для каждого отдельно взятого региона органами местной власти разрабатывается собственный нормативно-правовой акт в соответствии с Постановлением Правительства №1177 , утвержденным 29 декабря 2011 года.
Общим среди региональных актов являются следующие положения:
- предоставление ипотечного займа с процентной ставкой не превышающей 10%;
- оплата первоначального взноса по ипотечному кредиту осуществляется региональным бюджетом;
- максимальный срок возврата займа составляет 30 лет.
Чтобы участвовать в льготном кредитовании и получить “облегченную” ипотеку, педагог должен отвечать следующим требованиям:
- возраст заемщика не более 35 лет;
- стаж работы от 1 года;
- постоянное проживание в регионе оформления льготы;
- наличие диплома по специальности учитель.
Кроме того необходимо документальное подтверждение признания права педагога на улучшение жилищных условий.
В программе могут участвовать преподаватели университетов и школ, однако в первую очередь рассматриваются заявки от учителей, которые работают в сельских образовательных учреждениях или имеют иждивенцев.
Что касается педагогов дошкольного образования, то для них предусмотрен несколько иной порядок применения государственной помощи. Требования к учителю дошколят не отличаются от перечисленных выше требований к педагогам школ и университетов.
Работникам данной группы образовательной сферы необходимо отстоять немалую очередь на получение муниципального жилья, после чего льготные условия ипотеки распространяются только на первые 5 лет общего срока займа.
Для получения льготных условий работник образования должен предоставить в местную администрацию пакет документов, являющихся подтверждением его права на участие в программе. Позже эти же документы будут необходимы при обращении в банк.
Итак, перечень обязательных данных выглядит следующим образом:
паспорт;- страховое свидетельство (СНИЛС);
- ИНН;
- трудовая книжка;
- справка о зарплате;
- справка о составе семьи.
Банк дополнительно может потребовать и иные справки и свидетельства, если они будут необходимы для конкретного случая.
После анализа и одобрения кандидатуры местными властями, администрация выдает педагогу сертификат, подтверждающий получение им льготы. С этим сертификатом учитель отправляется в один из банков-партнеров, перечень которых он может уточнить в администрации, где ему будет оформлена ипотека.
Программа поддержки педагогов предусматривает 3 варианта использования льготы.
- Первый вариант – это оплата части стоимости жилья за счет бюджетных средств. Сумма субсидии равняется 30% от общей стоимости квартиры, но может быть увеличена до 40% в зависимости от количества членов семьи педагога.
- Второй вариант – продажа жилья в ведении муниципалитета по заниженной цене.
- Третий вариант – выдача средств для погашения ипотечных процентов.
Подробнее о вариантах, которые действуют в регионе заемщика, он сможет узнать у местных властей при обращении к ним за льготным сертификатом.
Благодаря льготным условиям ипотеки для работников образования преподаватели получили возможность приобрести жилье, не отдавая весь свой скромный заработок банку. Также государственная поддержка делает эту профессиональную область привлекательной для молодых специалистов.
Жилищное субсидирование предназначено для оказания финансовой помощи гражданам, имеющим низкий среднемесячный доход, размер которого не позволяет им оформить стандартную ипотеку. Программы 2018 года предполагают погашение за счет бюджетных средств до 40% стоимости недвижимости, что придает жилью доступный статус, при котором его можно приобрести в кредит, и впоследствии выплачивать небольшие ежемесячные проценты. Ссуда в виде льготной ипотеки может быть направлена не только на погашение первого взноса, но и для оплаты процентной ставки по кредиту. Параметры сотрудничества в разных регионах России отличаются, поскольку размеры субсидий, порядок их предоставления и требования к заемщикам определяются местными властями региональных бюджетов.
Первый взнос льготной ипотеки составляет от 10 до 50% от общей стоимости недвижимости. Условиями кредитного продукта может быть предусмотрено освобождение от обязательного страхования займа тех заемщиков, которые осуществили первый платеж в размере 50% от стоимости выбранного жилья. Отсутствие средств у педагога для первого платежа, является поводом использовать материнский капитал или воспользоваться субсидированной помощью. Ее размер не может превышать 20% от общей стоимости жилья и зависит от нормы площади помещения на каждого человека, принятой в регионе расположения приобретаемой недвижимости. Кредит должен быть выплачен до достижения заемщиком пенсионного возраста.
Заемщики по льготной ипотеке не лишены права принимать участие в других федеральных, региональных или муниципальных программах. К примеру, учитель может купить в ипотеку жилье, использовать по целевому назначению материнский капитал, получать средства за рождение ребенка и пользоваться разнообразными мерами социальной поддержки.
Кредитование молодых учителей по государственным программам осуществляется через ОАО АИЖК. Компания заключает договоры с банковскими учреждениями, что позволяет им внедрить услуги, предполагающие оказание государственной помощи. По этой причине потенциальный заемщик при выборе банка для получения ипотеки должен убедиться, что он сотрудничает с Агентством ипотечного жилищного кредитования. После документального оформления процедуры, банк обращается в АИЖК с целью рефинансирования выданного кредита, что предоставляет возможность заемщику отвечать за свои обязательства на установленных Агентством условиях.
По льготной ипотеке, предоставляемой для молодых учителей, можно приобрести любой вид недвижимости. В некоторых банках возможно рассмотреть вариант покупки жилья из базы финансового учреждения, в которую попадает недвижимость, изъятая у заемщиков, не выполняющих свои обязательства. При желании купить квартиру в новостройке, изначально необходимо обратиться в банк для получения базы данных, в которой отражаются застройщики, прошедшие аккредитацию. При ее отсутствии банковская организация не выделит деньги на ипотеку под покупку недвижимости.
Квартира во вторичном жилье также будет оценена с точки зрения характеристик и параметров перед рассмотрением заявки на кредитование. Она должна быть ликвидна, располагаться в многоэтажном доме и не иметь не оформленных перепланировок. Требования к жилому помещению заключается в том, что оно должно располагаться отдельно от кухни, туалета и ванны. Обязательно оборудование всеми видами коммуникаций. Не рассматриваются заявки на кредитование для покупки недвижимости в частном секторе и квартир, расположенных в домах аварийного состояния, построенных до 1957 года, и при наличии деревянных перекрытий.
Рассчитывать на получение льготного ипотечного кредита могут лица, являющиеся российскими гражданами, возраст которых не превышает 35 лет. Они должны иметь диплом о педагогическом образовании и официальное трудоустройство в государственном или в муниципальном учебном заведении, которое специализируется на программах начального, основного общего и полного общего образования. На момент подачи заявления на оформление ипотеки, претендент должен проживать в регионе расположения кредитующего банковского учреждения и работать в учебном заведении более 1 года. Его ранее сформированный трудовой стаж не оказывает влияния на принятие решения банком.
Льготная ипотека может быть оформлена только теми педагогами, у которых в собственности отсутствует недвижимость. Программа предназначена для лиц, нуждающихся в жилье. Для получения такого статуса, претендент на кредит должен заранее побеспокоиться о постановке на учет на квартирную очередь.
На участие в социальной ипотеке не могут претендовать граждане, имеющие взыскания по должностным обязанностям. Чтобы убедится в их отсутствии, банк вправе потребовать рекомендательные письма и характеристики с места работы претендента на кредит. Уровень его дохода должен свидетельствовать о платежеспособности. Проценты по займу не должны превышать 45% от дохода. При определении его величины учитывается не только параметры заработной платы, но и поощрения, премии, гранты и материнский капитал. Банк предпочитает сотрудничать с платежеспособными педагогами, осуществляющими деятельность в сельских местностях.
Для того, чтобы воспользоваться льготной возможностью ипотечного кредитования, работнику образовательной сферы необходимо обратиться в отдел местной администрации для консультирования о дальнейших действиях. Поскольку льготный кредит финансируется МОН РФ, то на него должны быть заложены ассигнования в конкретном регионе. Для получения кредитной помощи, потенциальный заемщик должен зарегистрироваться в программе как участник. Для этого ему необходимо подать заявление о своем желании приобрести в кредит квартиру с комплектом документов.
После их рассмотрения, участнику выдается сертификат (ГЖС), который необходимо предъявить в банк, поддерживающий льготные программы ипотеки для учителей. Социальная ипотека может быть оформлена только в тех банковских учреждениях, с которыми заключены договоры у региональных властей. По этой причине, молодой учитель не может самостоятельно выбрать банковское учреждение. Список финансовых организаций, ведущих сотрудничество по партнерским договорам, можно узнать у работников администрации. В банк необходимо предоставить пакет документов:
- Паспорт гражданина РФ;
- Свидетельство о браке и о рождении детей;
- ИНН;
- СНИЛС;
- Трудовая книжка;
- Военный билет;
- Справка о доходах;
- Сертификат на получение материнского капитала, если он актуален.
В банк предоставляются ксерокопированные версии и оригиналы документов для сверки. Уровень платежеспособности подтверждается справкой о доходах, которая должна быть оформлена на основном месте работы и на дополнительном, в случае, если претендент на ипотеку осуществляет деятельность по совместительству. Некоторые банки требуют трудовой договор и дополнительное к нему соглашение.
Одной из льготных категорий граждан, которая может рассчитывать на получение помощи в решении жилищных проблем по схеме ипотеки, в которой заложены преимущественные для заемщика параметры, являются молодые учителя. Льготный кредит для них предоставляется по внедренным российским Правительством социально-ориентированным программам. Льгота предоставляется учителям, аспирантам и выпускникам учебных заведений. Ее целью является поднятие престижа профессии и сохранение необходимого притока профессиональных кадров.