На финансирование программы «Доступная ипотека» из бюджета Пензенской области в 2020 году планируется выделить 100 миллионов рублей. Об этом сообщил глава региона Иван Белозерцев в ходе прямой линии с жителями.
ЕАО расположилась на 65 месте в рейтинге субъектов по востребованности ипотечных кредитов по итогам первой половины 2019 года. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года число кредитов снизилось на 10,3%. Средний размер ипотечного займа в регионе составил 1,8 млн рублей.
Многие люди в России, взявшие ипотеку, называют ее рабством и болотом. Давайте разберемся, так ли это и каких ошибок можно избежать на самой первой стадии – при получении кредита.
В Белгородской области в среднем размер ипотечного жилищного кредита в 2019 году составляет 1,8 млн рублей. Жители региона с начала года взяли ссуды на 8,8 млрд руб. По сравнению с 2018 годом объём займов уменьшился, а сумма конкретного кредита увеличилась, сообщили 4 сентября в пресс-службе регионального.
В июне 2019 года Центробанк снизил ключевую ставку с 7,75% до 7,5%. Это было первое снижение за более чем год. Регулятор увидел благоприятную ситуацию по инфляции в России и затем снизил ставку ещё раз в конце июля. Теперь этот показатель, являющийся индикатором процентных ставок по кредитам для всего.
Власти Пензенской области рассчитывают, что до конца 2019 года в регионе будут выданы льготные ипотечные займы на сумму 800 млн рублей. Об этом сообщил во вторник глава региона Иван Белозерцев на прямой линии с жителями области, которую транслировали три пензенских телеканала.
Глава правительства РФ Дмитрий Медведев определил направления развития рынка жилья, отметив существующее непростое его состояние.
В начале года не раз звучали предупреждения специалистов рынка о повышении ипотечных ставок. Но прогнозы не подтвердились.
К тому же экономическую ситуацию в стране нельзя назвать стабильной, и, если случится форс-мажор, процентные ставки могут опять взлететь вверх.
Рефинансирование открывает много возможностей для заемщика. Так, это хороший шанс уменьшить размер ежемесячного платежа за счет увеличения оставшегося срока кредитования, а значит, и снизить свою финансовую нагрузку.
Еще одно преимущество рефинансирования – объединение нескольких кредитов в один. Например, в Связь-Банке можно одновременно рефинансировать до пяти кредитов сторонних банков . Для тех, то оплачивал залоговый кредит, рефинансирование – это еще возможность снять обременение с заложенного имущества.
Обычно для рефинансирования требуется похожий пакет документов, как и для любого кредита: паспорт, справки о доходе (2-НДФЛ или по форме банка и т. п.), документы о трудоустройстве (копия трудовой книжки / трудовой договор / контракт и т. п.). Также потребуется представить документы по рефинансируемым займам: кредитный договор, график платежей, справку об отсутствии просрочек, реквизиты счета. В некоторые банки достаточно представить справку, содержащую вышеперечисленные сведения.
Кроме того, нередко после погашения рефинансируемых займов необходимо представить справку об их закрытии новому кредитору, тем самым подтвердив целевое использование средств. Иначе процентная ставка может быть увеличена.
Ипотеку стоит рефинансировать, если новый банк предлагает ставку заметно ниже, чем по действующему договору. Если разница составляет всего 0,5 п. п., затевать рефинансирование не имеет особого смысла. Нужно учитывать, что понадобится повторная оценка залога, придется поменять договор страхования. Банки также часто требуют, чтобы с момента получения кредита до его рефинансирования прошел как минимум год.
Сейчас ставки по ипотеке находятся на историческом минимуме – можно взять ипотеку в среднем под 10–12% годовых. Еще в начале года ставки были на уровне 13–14% годовых. Не меньшее значение имеет оставшийся срок и сумма по договору: чем больше и дольше осталось платить, тем более существенной будет разница в платеже.
Также рефинансирование может быть полезно, если финансовое состояние изменилось и стало тяжело вносить ежемесячные платежи прежнего размера. Снижение долговой нагрузки даже на 5–10 тыс. рублей в месяц может существенно облегчить жизнь.
Ипотеку можно рефинансировать двумя способами: получив новый ипотечный кредит (при этом квартира будет находиться в залоге у нового кредитора) или обычный потребительский кредит (без обеспечения). Последний способ позволяет снять обременение с объекта недвижимости, благодаря чему можно отказаться от ежегодного страхования и прочих расходов, связанных с залогом.
Поскольку процедура рефинансирования связана с большим количеством документов, новым рассмотрением заявки, регистрационными действиями с недвижимостью, процесс может затянуться на несколько месяцев.
Рефинансировать кредит можно в любом банке, предлагающем соответствующие программы. Сейчас услуга рефинансирования является одной из самых популярных, поэтому найти подобный кредит можно в линейке почти каждого розничного банка. В настоящее время такие программы предлагают практически все крупнейшие российские банки, активно развивающие свой бизнес в рознице. Выбирая банк, обращайте внимание на уровень его надежности, опыт работы на розничном рынке, развитую линейку кредитных продуктов и, конечно, клиентоориентированность.
Поскольку многие банки занимаются рефинансированием, они постоянно конкурируют между собой, стараясь предложить более привлекательные условия. На данный момент интересные программы есть у Связь-Банка, Райффайзенбанка, ВТБ 24 и Сбербанка. Стоит обратить внимание на скорость рассмотрения документов (желательно не больше недели), на то, взимается ли дополнительная плата при выдаче нового кредита, на удобство погашения кредита, отсутствие дополнительных платежей и комиссий.
Банки часто предлагают лучшие условия для определенных категорий клиентов. Это могут быть зарплатные клиенты, вкладчики банка, заемщики с положительной кредитной историей, работники бюджетной сферы или компаний-партнеров, военнослужащие и проч. Поэтому не забудьте рассказать банку о своем социальном статусе – возможно, у него будут для вас специальные условия.
С начала года Банк России уже в четвёртый пересмотрел размер ключевой ставки. Закономерным следствием снижения ключевой ставки является снижение процентных ставок банков по кредитам и вкладам. Движение ставок, наблюдаемое с начала 2017 года, послужит стимулом к дальнейшему понижению процентных ставок по кредитам. Но значительная часть этого снижения уже произошла, банки работали на опережение, политика Банка России была предсказуема.
Простыми словами, рефинансирование – это получение нового кредита на более выгодных условиях с целью погашения долговых обязательств по действующему кредитному договору, или выкуп одним банком долга по кредитному договору у другого банка.
Само по себе, рефинансирование подразумевает получение более выгодных условий: снижение процентной ставки, изменение срока кредитования, изменение валюты кредитования и пр.
Рефинансирование ипотеки набирает обороты. Всё больше действующих ипотечников, ранее заключивших кредитные договора, стали рассматривать возможность смены кредитора, предлагающего более выгодные условия по рефинансированию ипотеки.
Если действующий кредитный договор позволяет заёмщику оформить последующий договор залога, т.е. продать его, или, по крайней мере, в договоре нет запрета на проведение таких манипуляций, следует провести подсчёт расходов на получение нового кредита. Так как рефинансирование в любом случае это получение нового кредита, то процесс оформления практически не отличается. Для рефинансирования ипотеки новому кредитору необходимо предоставить:
- отчет о рыночной стоимости залога – банку требуется актуальная информация о том, сколько стоит залоговая недвижимость на момент заключения договора;
- выписка ЕГРН – предоставляется для официального подтверждения данных о владельце недвижимости и имеющихся обременениях и ограничениях;
- выписка из домовой книги – банк как залогодержатель должен знать, кто прописан и проживает в залогом жильё;
- договор (купли-продажи, передачи в собственность) – документы, на основании которых возникло право собственности;
- кредитный договор – действующий;
- согласие первичного кредитора на оформление последующего залога;
- справка первичного кредитора об остатке долга по кредитному договору.
Это минимальный пакет документов для осуществления рефинансирования ипотеки. Банк вправе затребовать иные документы в индивидуальном порядке. Не стоит забывать и о том, что необходимо подавать все документы на себя как на заёмщика для одобрения в банке.
Осуществлять рефинансирование кредита стоит, если разница по процентам составляет не менее 4-5 пунктов. В противном случае издержки на рефинансирование перекроют все плюсы. Также целесообразность рефинансирования будет под сомнением, если действующий кредитный договор заключен несколько лет назад. Поясним, так как это особенно касается участников военной ипотеки, предпринимающих попытки переоформить кредитный договор.
В первые несколько лет жизни ипотеки по кредиту погашаются в основном только проценты, и касается это не только военной ипотеки, а всех кредитов, оформленных с аннуитетными платежами. Заёмщик 4-5 лет платит банку в основном проценты, при минимальном снижении основного долга. Возникает мысль рефинансировать ипотеку на более выгодных условиях. Берет справку у первичного кредитора о сумме задолженности (которая уменьшилась незначительно) и обращается в другой банк за рефинансированием. Получает новый кредит на сумму, практически не отличающуюся от изначальной суммы ипотеки и заново оформляет кредитный договор.
Учитывать только меньшую ставку нельзя! Иначе рефинансирование может оказаться очередной долговой ямой. Необходим тщательный расчет новых условий кредитования с учётом уже произведенных плат.