Для многих россиян ипотека на покупку и ремонт квартиры – единственный шанс выкупить недорогое жилье и привести помещение в надлежащее состояние. Тема особенно актуальна для граждан, не имеющих накоплений, которым доходов хватает лишь от зарплаты до зарплаты. При оформлении ипотечного кредита многие покупатели жилья превышают лимит — расходуют больше запланированного, надеясь получить в банке дополнительную сумму.
Ипотечные займы – разновидность целевых кредитов, когда банк выдает средства под строго регламентированные нужды. Потратить ссуду по индивидуальному усмотрению или снять часть суммы нельзя. Плательщик не получает деньги на руки – перевод осуществляет банк прямо на счет продавца недвижимости.
На заметку. Сумму ипотечного займа нельзя назначить по собственному желанию. Официальную цену озвучивает застройщик или называет физическое лицо – владелец квартиры. Банк не верит продавцу на слово, а запрашивает экспертизу независимой оценочной компании. Зачем делать оценку квартиры при ипотеке?
Сумма ипотечного займа не может превышать 80% от итоговой стоимости жилья, озвученной после проведения независимой экспертизы. Таким образом, завышение стоимости для ипотеки на ремонт – незаконная операция, выявляемая очень просто. Ипотека с завышением: риски продавца и покупателя.
Полагать, что удастся оформить в банке ипотеку на квартиру и ремонт одновременно, а потом снять со счета разницу, по меньшей мере, наивно. Кредитный эксперт обязательно проверит рыночные цены в регионе и сделает все возможное, чтобы облегчить продажу объекта в случае неуплаты остатка долга. Оформлять заем на полную рыночную стоимость жилого объекта в банке не согласятся.
Что делать, если квартира уже куплена, а денег на ремонт не хватает? Где найти средства при оформленном залоге? Можно ли взять кредит а не ипотеку на ремонт, когда документы подписаны? Рассмотрим варианты получения средств подробнее.
Когда ипотека на ремонт жилья с завышенной суммой не подходит, рассмотрим доступные способы получения банковского кредита. У собственника есть 3 направления дальнейших действий:
- Оформить второй банковский кредит одновременно с ипотекой.
- Рефинансировать ипотеку в другом банке с увеличением суммы займа.
- Выплатить ипотечную ссуду и взять новый заем на ремонт под залог жилья. Как оформить вторую ипотеку?
Первым вариантом можно воспользоваться сразу после оформления ипотеки. Второй способ актуален через 6 месяцев после согласования сделки. Полная выплата задолженности и получение займа на наиболее выгодных условиях подойдут для банковских клиентов, планирующих ремонт в долгосрочной перспективе.
Далеко не у всех семей есть свободные средства на ремонт квартиры после покупки. На внесение первоначального взноса россияне часто направляют все многолетние накопления. В такой ситуации оптимальным решением станет оформление обычной потребительской ссуды наличными.
Чтобы быстро получить одобрение, воспользуйтесь следующими советами:
- Подайте заявку на кредит в тот же банк, где ранее брали ипотеку. В крупных компаниях предусмотрены специальные программы для постоянных заемщиков, поэтому там могут предложить выгодные условия при выдаче кредита наличными.
- Обратитесь в финансовую организацию, где получаете доход. Если ипотечный банк отказал или предложил не очень выгодный тариф, подайте запрос в то учреждение, куда работодатель переводит вашу зарплату. В этом случае ссуду на ремонт квартиры выдадут по минимальному тарифу.
- Подавайте запрос на максимальный срок. Так вы сможете снизить долговую нагрузку и уменьшить размер ежемесячного платежа. С минимальной выплатой шансы на одобрение заявки выше.
- Не скрывайте, что платите ипотеку. Кредитное учреждение обязательно проверит платежную историю и легко выявит обман. Если заемщик постарается скрыть важную информацию, последует отказ.
А можно ли взять ипотеку на ремонт, когда уже оформлен жилищный кредит? Конечно, если уровень доходов позволяет. Но это будет не ипотека, а обычный потребительский заем.
Следующий законный способ получить деньги на ремонт жилья – рефинансировать ипотеку в другом банке, одновременно увеличив сумму кредита. После заключения договора подать заявку на перекредитование нельзя. Необходимо выплачивать долг без задержек более 6 месяцев. Сумму, необходимую для ремонта, согласовывают с новым кредитором заранее, после чего собирают пакет документов, как при оформлении ипотечной ссуды. Обязательное условие – переоформление закладной в Росреестре. Как сделать рефинансирование ипотеки, этапы
Для работающих клиентов, кто уже выплатил жилищный заем, взять ипотеку на ремонт квартиры не составит труда. Если у гражданина нет других кредитов, обратиться за деньгами можно в любое финансовое учреждение, так как шансы на одобрение высоки.
Перед тем как взять ипотеку на ремонт приобретенного жилья, проведите оценку уровня доходов. Объективно оцените платежеспособность. Кредит выдадут заемщику, который отдает банку менее трети своей зарплаты. Обратитесь в учреждение, где выплатили кредит или получаете деньги от работодателя. Здесь могут предложить самые выгодные ставки.
Если покупать квартиру в новостройке нужно дополнительно делать капитальный ремонт. Можно ли взять ипотечный кредит больше стоимости жилья, чтобы его хватило и на покупку и на ремонт?
Или для этого отдельно брать кредит?
Нет, нельзя. Официально.
Понимаете ли, ипотечные продукты сегодня с 0% стартового взноса — большая редкость, в основном требуют 15-20% входа, а чтобы дали еще больше, чем стоимость желаемого имущества, это как говорилось в той рекламе, фантастика, сынок.
Обычная практика — это 80 проуентов от стоимости жилья по данным оценочной компании. И вот тут ушлые заемщики решают выкроить на ремонт — попросить (часто платно) оценочную компанию завысить стоимость жилья в оценочном отчете. Но в банках сидят не дураки. Помимо самой начинки, особенно вторичное жилье, банк тоже мониторит рынок в округе, площади, саму обстановку, и какой бы шикарный ремонт, например, в двушке в Гольяново или Выхино не был, объяснить, что эта квартира стоит столько же, сколько например, в Черемушках — не получится. Есть рынок. И банк готов выдать денег с учетом вашего первого взноса объективно, а не чтобы ставить вам платеж за все жилье. Понимаете ли, это их работа — зарабатывать денег так, чтобы это было всегда застраховано будущей прибылью — ваше жилье, если вы перестанете платить, будут реализовывать, и банку нужно будет вернуть свое в этом, 80%-ном размере, на 100% не пойдет ни один нормальный банк. Эта двадцатипроцентная дельта — и есть гарантия возврата хотя бы этих денег, жилье нужно будет реализовывать по суду, если вы сами не найдете и не приведете покупателя, готового выплатить вашу ипотеку. Реализовываться будет квартира по ЛИКВИДАЦИОННОЙ стоимости, а не по рыночной — банку нужно ее ГАРАНТИРОВАННО себе вернуть.
Поэтому «нечаянная радость», когда заемщику, например, готовы одобрить 6 миллионов на двушку в Выхино, а он найдет за 5 и радостно начнет выбирать плитку на оставшиеся деньги — увы, не прокатит. Банк оценивает помимо дохода заемщика сам объект и как он его потом будет скидывать. Ну хорошо, говоря прилично, реализовывать. И одобренная сумма быстренько превращается в 5,4 миллиона конкретно на эту квартиру.
Так что умные люди берут одновременно два кредита — но неосторожность может помешать и вы получите отказ и в потребе, и в ипотеке.
Вскоре и Татьяна прониклась проблемой. Где брать деньги? Родственники уже помогли со взносом по ипотеке и деньги, подаренные на свадьбу туда же ушли. Сейчас надо будет ежемесячно по ипотеке платить и копить на ремонт долго придется. Растягивать его на долгое время — вариант сомнительный, уюта хочется поскорее. Решили искать финансовое учреждение, где одобрят кредит на ремонт, чтобы сразу все привести в порядок и новоселье поскорей отпраздновать, а расплачиваться по обязательствам постепенно.
Оказалось, все не так то просто. Семейная пара рассматривали предложения банков один за одним, но каждый раз натыкались на разные проблемы. Чаще всего это был просто отказ, в одном месте получено предварительное одобрение, но условия оказались настолько невыгодными, что вариант пришлось отклонить. В другом финансовом учреждении готовы выдать кредит на ремонт при условии предоставления недвижимости в залог. А как это сделать? Квартира-то и так, в ипотеке, повторно ее заложить не получится.
Татьяна и Иван уже обошли немало банков, и в очередной из них направились больше для галочки. Семейная пара смирилась с перспективой длительного ремонта своими силами. Но тут их ждала приятная неожиданность, хоть того тарифного плана, о котором говорила Тамара Ивановна, среди актуальных уже не оказалось, но сотрудники отделения подобрали для них другой вариант.
Банк предлагает оформить кредит с небольшой переплатой при минимуме документов.
- Доступная сумма от 25 до 500 тысяч рублей.
- Процентная ставка от 15% годовых, конечное значение зависит от индивидуальных условий сделки.
- Срок использования средств от 13 месяцев до 3 лет.
Для оформления долговых обязательств на сумму до 200 тысяч рублей достаточно только паспорта. Если клиенту необходима большая сумма, то требуется подтверждение платёжеспособности справкой по форме банка или 2НДФЛ.
Деньги выдаются заёмщику в день обращения, а рассмотрение заявки редко превышает 15 минут.
Особенность предложения — снижение процентной ставки при предъявлении второго документа. Условия предоставления:
- сумма от 50 до 500 тысяч рублей;
- ставка от 14,9 до 29,9% годовых;
- срок возврата 1-3 года.
В качестве второго документа может выступать любая справка, подтверждающая платёжеспособность и трудоустройство клиента: 2НДФЛ, по форме банка или выписка из зарплатного счёта.
Рассмотрение заявки от 30 минут. Деньги клиент получает в день обращения.
Банк не выдвигает уникальных пожеланий к заёмщикам. Условия стандартные:
- возраст от 21 до 76 лет (на момент погашения);
- гражданство РФ;
- постоянная регистрация в регионе, имеющем представительство банка;
- трудовой стаж для лиц до 26 лет — 1 год, старше 26 лет — 3 месяца;
- официальное трудоустройство.
К счастью, молодые люди имели хорошую кредитную историю и возможность официально подтвердить доход. Совокупного дохода хватало и на погашение ипотеки, и на потребкредит, который поможет сделать ремонт.