Финансово-экономические проблемы, увы, предвидеть со стопроцентной точностью никто не может. Именно потому всего несколько лет назад оформляя валютную ипотеку никто всерьез, не задумывался, во сколько этот кредит обойдется в ближайшем будущем. В связи с удорожанием иностранной валюты, многие заемщики испытывают реальные финансовые затруднения и не все могут своевременно вносить ежемесячные платежи.
Программа помощи ипотечным заемщикам была разработана специально с целью предоставить государственную финансовую помощь при погашении долга перед банком.
КРАТКОЕ СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:
Помощь заемщикам ипотечных кредитов в 2016-2017 году предоставляется на основании Постановления Правительства №373 от 20.04.2015. Основной целью данной программы является предотвращение банкротства ипотечных заемщиков. Многим заемщикам, оформившим ипотеку в валюте приходится оплачивать платежи, в разы превышающие те, которые оплачивались до этого. По сути, в момент выдачи кредита банк производит предварительный анализ платежеспособности заемщика, общесемейного размера дохода должно хватать на погашение задолженности и на все семейные расходы. При валютной ипотеке платежи увеличились, а значит, что не всегда у заемщика достаточно средств для исправного погашения кредита.
На основании программы помощи ипотечным заемщикам может быть выделено максимально 600 000 рублей и эта сумма не должна быть более 10% от остатка долга. Рассмотрением подобных вопросов и выделением государственных средств занимается специально созданное «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию» (аббревиатура АИЖК). На руки деньги никому не выдаются, АИЖК переводит их банку в счет погашения долга.
Важно! Программой могут воспользоваться не только те заемщики, которые оформили валютную ипотеку. Заявки принимаются и от клиентов, которые оформили ипотеку в национальной валюте.
Программа помощи ипотечным заемщикам предполагает несколько вариантов финансовой реабилитации:
- Агентство переводит средства сразу в счет погашения задолженности.
- Для валютных кредитов производится пересчет с иностранной на национальную валюту. Размер платежей будет установлен по ставкам действительным на дату совершения пересчета.
- Реструктуризация — увеличивается срок кредитования до 18 месяцев. Размер платежей не может быть более 50% от ежемесячных взносов по первичному графику. Срок кредита будет увеличен на 18 месяцев, но переплата в этом случае не увеличивается, это происходит за счет снижения процентных ставок для клиентов.
- Уменьшение размера ставок по кредиту до 12% годовых. Остальной размер комиссий и процентов банку оплатит государство.
Помощь заемщикам ипотечных кредитов в 2016-2017 году выгодна также и для банка, так как кредитор не лишается прибыли. Кроме того, отношения кредитора и заемщика не испортятся, ведь фактически не будет допущено неуплаты по займу. Если программа одобрена конкретному заемщику, тогда совместно с банком заключается дополнительное соглашение либо заключается новый договор.
В случаях образования просрочек, начисленные штрафы и пени могут быть списаны банком по собственному усмотрению. Если кредитор не считает важным сделать пересчет, тогда погасить все начисленные санкции за просрочку придется. Стоит помнить, что при внесении средств по кредиту в первую очередь происходит погашение штрафов и пени, а затем уже остаток зачисляется в счет текущего платежа.
Любые дополнительные услуги, в том числе страховые взносы клиент должен будет оплачивать неизменно.
Право воспользоваться программой имеют только определенные категории заемщиков:
- заемщики, воспитывающие несовершеннолетних детей;
- ветераны боевых действий;
- инвалиды либо родители, у которых на иждивении находятся дети-инвалиды.
Кроме этих категорий, право воспользоваться программой имеют право заемщики, у которых по сравнению с периодом когда оформлялся кредит, размер дохода снизился более чем на 30%. Например, по справке о доходах на момент выдачи кредита средний ежемесячный заработок составляет 40 000 рублей, а спустя два года он уменьшился до 28 000 рублей в таком случае доход уменьшился на 30%.
Особенные правила касаются дохода заемщиков:
- из расчета на совокупный доход всей семьи на одного ее члена не должно приходиться суммы средств более размера двух прожиточных минимумов (включая несовершеннолетних детей);
- размер текущего дохода заемщика в течение последних 3 месяцев должен быть менее чем за аналогичный период, но на момент оформления ипотеки, для сравнения используется справка о доходах, которую заемщик обязан предоставить.
Важно! Программа помощи ипотечным заемщикам доступна только клиентам, которые оформили кредит ранее, до момента обращения в АИЖК, минимум за 12 месяцев.
Воспользоваться госпомощью можно только по одному кредиту и если ваш банк-кредитор является участником данной программы. В остальных случаях банки рекомендуют поинтересоваться возможностью реструктуризации.
К самой недвижимости также есть несколько обязательных требований:
- Жилье, должно быть, в залоге у банка. Как правило, при оформлении ипотеки, жилье является залогом у банка. В случае неуплаты долга недвижимость конфискуют.
- У заемщика и его созаемщиков (семьи) приобретенное имущество должно быть единственным жильем. Любому члену семьи, прописанному в жилье, которое приобретено в ипотеку, можно иметь в собственности не более 50% от общей доли другой недвижимости (часть квартиры, дома, земельного участка).
- Квартира или дом должны быть недорогими. Относительно средней рыночной стоимости, оценочная стоимость залогового имущества не должна быть больше чем аналогичное жилье на первичном и вторичном рынках (сравнивается цена по квадратуре).
Требования по площади недвижимости:
- однокомнатная квартира — 45 кв.м;
- двухкомнатная квартира — 65 кв.м;
- трехкомнатная квартира — 85 кв.м.
Для семей, которые имеют трех и более детей, требования к площади не применяются.
Для помощи заемщиков ипотечных кредитов в 2016-2017 году будет действовать АИЖК. Лично в агентство обращаться не нужно, достаточно обратиться за консультацией в банк. Ответственный сотрудник проконсультирует по поводу возможных вариантов разрешения проблемы. Обращаться можно даже не имея текущей просрочки (в 2015 году такое было невозможно).
Иногда сотрудник вместо программы предлагает реструктуризацию от банка, в этом случае нужно настоять на своем праве либо обратиться к управляющему. Пакет документов каждый банк устанавливает самостоятельно, поэтому полный перечень можно узнать в самом отделении.
Банк не может гарантировать, что АИЖК примет относительно определенного клиента положительное решение, поэтому окончательный ответ зависит вовсе не от кредитора.
Все что нужно заемщику это обратиться в банк и собрать нужные документы. По факту решения сотрудник банка должен будет уведомить клиента. Письменный отказ должен быть аргументирован, иначе такое решение можно оспорить в суде.
Для 100%-го одобрения отправляйте сразу несколько заявок!
Да, программа завершилась досрочно, так как уже все выделенные деньги истрачены. Но, так как на момент подачи документов Сбербанк ещё в ней участвовал, он был обязан, как минимум рассмотреть вашу заявку. Отказ по причине закрытия программы неправомерен. Вам сейчас можно обжаловать этот отказ в судебном порядке, подав иск в районный суд по месту нахождения отказавшего вам филиала Сбербанка (или в Москву, если вам так удобнее). Можно предварительно направить Сбербанку письменную претензию, но это необязательно. Шансы получить поддержку по госпрограмме у вас хорошие, тем более, что программу наверняка продлят, когда снова выделят деньги
Вы попали в крайне неприятную ситуацию. Данная целевая программа введена в действие в рамках Постановления Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. N 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования». Согласно данному документу она должна действовать до 31.05.2017 г. включительно (п. 1 Основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации). Однако при ее фактической реализации возникло препятствие в ее осуществлении, объясняемое «досрочным закрытием 07.03.2017 года, так как все деньги, выделяемые под данную программу уже истрачены». При этом никаких официальных публикаций о закрытии программы нет. Однако АО «АИЖК» внезапно просто стало отказывать всем обратившимся, мотивирую отсутствием финансирования. Такой отказ с их стороны не правомерен. Рекомендую получить его в письменном виде и в кратчайшие сроки обжаловать его в суде.
Здравствуйте. Вам правильно ответили, мои уважаемые коллеги. Очень легко сказать «подавайте в суд». Но ничего вы не получите, даже если суд примет решение в вашу пользу. Сбербанк не будет добровольно исполнять решение. Исполнить его принудительно судебные приставы-исполнители не смогут. Это раз. Не захотят. Это два. Вы подали документы в своё отделение Сбербанка. Но оно не принимает никаких решений без городского или краевого офиса. А эти сошлются на решение Совета директоров ПАО «Сбербанк», который в Москве, и который покажет вам решение ПАО «АИЖК» о закрытии программы. И вы концов не найдёте. К сожалению будет так! Не тратьте время и деньги на суды. Мало ли решений судов гуляет по стране не исполненных. Лучше ждите, возможно программу возобновят. ПАО «АИЖК» имеет право на обжалование решения, как любая сторона. Верховный суд РФ уж точно отменит решение районного или городского суда, если оно будет в вашу пользу.
Оставьте, пожалуйста, отзыв.
Здравствуйте, уважаемый Евгений! Предлагаю немного поразмышлять над сложившейся ситуацией.
1) Решение о прекращении приема заявок на участие в государственной программе помощи ипотечным заемщикам приняло АИЖК, информация об этом была размещена на сайте агентства 7 марта, а вы обратились в банк 3 марта. Таким образом, между вами, банком и АИЖ возникли гражданско-правовые отношения с 3 марта. Причем, АИЖ и банк должны были вам, как потребителю, оказать финансовые услуги. При этом вы не только потеряли надежду на реструктуризацию долга, но и понесли серьезные по меркам семейного бюджета финансовые потери. Не так ли?
2) Далее: постановление Правительства РФ N 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» было принято 20 апреля 2015 г., а 24 ноября 2016 г. было принято постановление N 1231 «О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВИТЕЛЬСТВА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ОТ 20 АПРЕЛЯ 2015 Г. N 373».
Согласно изменениям, утвержденным данным Постановлением, «Акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» информирует заемщиков об условиях программы, а также осуществляет их консультирование по вопросам исполнения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам), подготовки и сбора документов, необходимых для реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) на условиях программы».
Можно приводить еще ссылки на законы, которые защищают ваши права, но я не буду этого делать — хотелось бы сначала ознакомиться с полученным вами ответом.
Если имеются еще вопросы или возникли новые, обращайтесь, в том числе на мою электронную почту. Буду вам признательна за оценку ответа. Желаю удачи!
С уважением, 2014_jurist@inbox.ru
Добрый день хоть программа и закрыта но вы успели подать документы до досрочного закрытия пограммы ихдолжны были рассмотреть . Можно конечно обратится в суд так как, тказ в связи с закрытием программы неправомерен, так как Вы предоставили документы в то время, когда программа действовала. Но ничего вы не получите и попусту потратите деньги . Так как правительство давно знало что денег нехватит. но решили . Пополнить казну продлив программу и ждать когда люди ринутся сами нести деньги заказывая справки . Спасибоза отзыв.
В настоящее время основным вариантом приобретения собственного жилья является ипотечное кредитование. В целях снижения нагрузки на плательщиков регулярных взносов правительственная сторона разработала специальную программу помощи.
С 2017 года в силу вступила обновленная программа, нацеленная на оказание помощи и всесторонней поддержки в адрес ипотечных заемщиков, оказавшихся в затрудненной жизненной ситуации, ставших неспособными обслуживать собственные кредиты в самостоятельном порядке. Из резервного фонда, принадлежащего правительству, выделено порядка 2 млрд. руб. Данные средства подлежали внесению в фонд АИЖК в целях реализации данной стратегии.
В рамках мер реструктуризации подразумевается сокращение платежей, вносимых заемщиком по ссуде на протяжении всего временного отрезка помощи. Также банковская система обещает «простить» основную долговую часть и изменить кредитные условия в пользу занимавшей стороны, установив процентную ставку в пределах 12%. Временной отрезок, на протяжении которого оказывается данная форма помощи, составляет от полугода до года.
Так, если в финансовом положении заемщика произошли определенные изменения, и выплата ипотеки ему не под силу, это повод для обращения за государственной поддержкой. Получить ее можно в ситуации, если суммарный среднемесячный доход не превышает двукратную величину прожиточного минимума для каждого из членов семьи.
В последние годы в стране наблюдается кризисная ситуация. Она привела к значительному падению доходов населения. Государством было принято решение – оказать помощь определенным категориям граждан, взявшим кредиты в целях строительства нового или приобретения готового жилья. Суть стратегии заключается в поддержке при расчете по долгам перед банковскими структурами. Делается это посредством Агентства ипотечного жилищного кредитования (в сокращенном формате – АИЖК).
Изначально планировалось завершение действия данной программы до окончания 2016 года. Ввиду невозможности одновременного удовлетворения всех запросов граждан в документ происходило внесение определенных корректировок. Сначала дата устанавливалась на 1 марта 2018 года, а затем – на 31 мая. В августе произошло подписание новых изменений, в рамках которых конкретные сроки не оговаривались.
Начало функционирования политики приходится на 2015 год в рамках Постановления Правительства РФ №373 от 20.04.2015. Помощь предоставлялась физическим лицам, взявшим ипотеку, утратившим возможность вносить аннуитеты. В феврале 2018 года в правительственных кругах было принято решение о продлении данной программы до мая 2019 года в рамках Постановления №172.
В 2018 году правительственной стороной было создано новое распоряжение №961 с возобновлением программы помощи и поддержки на бессрочной основе.
В самом начале со стороны АИЖК произошло выделение 4,5 млрд. р. Это поспособствовало решению проблемы с долгами около 19 тыс. заемщиков. В июле 2018 года в рамках решения Медведева было предоставлено еще 2 млрд. руб. из резервного фонда. В августе того же года произошло внесение изменений в Постановление №373.
В настоящее время по предварительным подсчетам в качестве участников программы выступает свыше 90 организаций финансового характера.
Рассчитывать на получение всесторонней помощи от государства имеют право следующие категории граждан:
- лица с несовершеннолетними детьми на попечении;
- граждане, которые приобрели жилое имущество на территории РФ;
- заемщики, имеющие российскую прописку;
- люди, доход которых на каждого члена семьи меньше величины двух прожиточных минимумов, установленных в рамках конкретного региона;
- лица, столкнувшиеся с повышением платежа от 30%.
Также имеется несколько вспомогательных условий:
- оформление ипотеки произведено на приобретение готового жилья или недвижимости в строительстве;
- суммарный показатель площади составляет менее 45-ти квадратов для однокомнатной квартиры и до 65-ти кв. для двухкомнатной собственности;
- цена за один квадрат составляет не больше, чем 60% среднего значения 1 кв. м. на территории типовой квартиры.
Только при соблюдении этих условностей гражданином/семьей может быть получена поддержка со стороны правительства.
Существует несколько вариаций и направлений помощи, предоставляемой заемщикам со стороны государства:
- Реструктуризация. Предполагает изменение структуры долгового обязательства в плане ставки, срока, суммы, т. е. величина долга может быть «растянута» по времени. В этом случае срок повысится, а сумма сократится.
- Использование другой валюты. Целесообразен этот шаг для лиц, взявших ипотечный кредит в долларовой валюте. В связи с ростом его курса платить ссуду по ипотеке в настоящее время невыгодно. Переход на рубли поможет исправить ситуацию и решить проблему.
- Минимизация процентной ставки. Сокращение процентной ставки до льготного уровня – оптимальный способ удобного погашения кредитного обязательства. Можно снизить размер платежей без ущерба собственному бюджету.
- Предоставление кредитных каникул. Это временной интервал, на который заемщик освобождается от необходимости выплаты ипотечной ссуды. Длительность его зависит от индивидуальных обстоятельств.
- Обеспечение погашения основной долговой части. За счет государства может быть погашена определенная часть долгов. Это называется субсидией на ипотеку.
Оптимальный формат поддержки выбирается по индивидуальным обстоятельствам.
Приоритет отдается лицами с детьми, а также социально уязвимым категориям населения. К ним относятся ветераны, другие льготники, получающие субсидии от органов власти. Существенным поводом для предоставления льготы является снижение размера заработков заемщика.
Предпосылка для оформления помощи формируется и в том случае, если жилье соответствует требованиям по площади и прочим эксплуатационным параметрам.
Для оформления субсидии необходимо сделать обращение в банковскую организацию, выдавшую ипотеку, а также обеспечить подачу заявки на процедуру реструктуризации. Наряду с этим потребуется предоставление документов, способных подтвердить отношение заемщика к определенной социальной категории. Их перечень включает следующие бумаги:
- свидетельство о рождении детей;
- удостоверение, принадлежащее ветерану боевых действий;
- справка, свидетельствующая о наличии группы инвалидности;
- справка 2-НДФЛ, гарантирующая уровень дохода;
- заявление, характеризующее имущественный статус.
АИЖК в рамках программы поддержки в настоящее время участвует 121 кредитная организация. Также к числу участников относятся некоммерческие структуры. Большую долю занимают такие фирмы, как Сбербанк, Дельта-Кредит, РАЙФФАЙЗЕНБАНК. Действие программы происходит до тех пор, пока не будут исчерпаны финансовые ресурсы, выделенные на реализацию.
В соответствии с основными статистическими данными поддержка в адрес заемщиков была оказана на суммарную величину в 1,689 млрд. р. По 200 заявкам произошло принятие положительных решений, и в настоящее время ожидается оформление реструктуризации. По предварительным сообщениям АИЖК (а в настоящее время – ДОМ.РФ) – на сегодняшний день произошло одобрение поправок в российский бюджет, поэтому сумма выделенных средств увеличилась еще больше.
Таким образом, граждане, заключившие соглашение ипотечного кредитования, вправе рассчитывать на государственную субсидию. Она может проявляться в нескольких форматах. Выбор конкретного способа помощи осуществляется в индивидуальном порядке и зависит от ряда факторов.
Дополнительно о программе помощи ипотечным заемщикам можно узнать ниже.