При выдаче кредита банки, как правило, предлагают заёмщику застраховать жизнь, здоровье или потерю работы. Обязательной страховка будет далеко не всегда, а вот то, что обойдется она не дешево, очень вероятно. Но невнимательный клиент банка обычно узнает о невыгодных для себя условиях страхования уже после подписания всех документов. Можно ли вернуть переплаченные деньги и уместно ли говорить о навязывании услуги, если сотрудник кредитной организации не озвучил подробности страхования при оформлении кредита? В вопросе разобрался Верховный суд.
В некоторых случаях банковская страховка при выдаче кредита обязательна. Но список подобных ситуаций короткий, в нем всего три пункта: ипотечный кредит (придется застраховать жильё), выдача другого кредита под залог имущества (страхуется имущество) и ипотека по программе господдержки (здесь понадобится страхование жизни). В других ситуациях страховка – дополнительный доход для банка. Для заёмщика это дополнительные траты. О том, что их можно избежать, при заключении договора гражданин может и не подозревать. Именно в таком положении оказался Максим Фролкин*, обратившийся за кредитом в «Сбербанк».
с момента заключения договора страхования есть у заемщика на его расторжение и возврат страховой премии (Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У); условия возврата зависят от договора и могут быть невыгодными для клиента – например, банк может не вернуть комиссию.
В жалобе Фролкин обвинил банк в нарушении закона о защите прав потребителя и потребовал выплатить ему деньги за подключение к программе добровольного страхования в размере 46 943 руб., неустойку в сумме 46 943 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 23 471,05 руб., 30 000 руб. – в счёт компенсации морального вреда, всего же в общей сложности – около 150 000 руб.
Корсаковский городской суд, в который и поступил иск, частично удовлетворил требования Фролкина (дело № 2-747/2016): с банка суд взыскал 92 135 руб., существенно снизив только размер компенсации морального вреда. Решение поддержала и апелляция – Сахалинский областной суд (дело № 33-2660/2016).
Суды исходили из того, что при заключении договора клиент должен знать о размере платы за страхование и размере вознаграждения банка, в том числе о соотношении страховой премии и вознаграждения банка за подключение дополнительной услуги. То, что банк указал в заявлении на страхование только общую сумму, по мнению судов, означает по сути предоставление неполной информации об услуге, ведь эти сведения могли повлиять на выбор клиента.
Однако коллегия Верховного суда по гражданским спорам под председательством судьи Вячеслава Горшкова пришла к другим выводам (дело № 64-КГ17-8).
Фролкин сам подписал заявление, в котором соглашался на страхование на выбранных условиях, то есть указал, что он ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банка ему придется заплатить, указали в ВС. Таким образом, банк при заключении договора страхования действовал по поручению заемщика.
Кроме того, неверно считать, что банк обязан предоставлять информацию о составных частях платы за включение в программу страхования и рассказывать, сколько составляет страховая премия, а сколько комиссия. Услуга неделима, и с ее стоимостью истец был согласен, под заявлением стоит его подпись, обращают внимание судьи в определении. ВС направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции (пока не рассмотрено – ред.).
Заёмщик может отказаться от страхования, но это повлечет повлечет увеличение процентной ставки по кредиту, а в отдельных случаях отказ по формальному, иному, основанию.
* имена и фамилии участников процесса могут быть изменены редакцией
Имеет ли право банк не требовать страховать заемщика на случай его смерти при ипотечном кредитовании, если сумма идет в размере 1 млн.р.? В моем случае умер муж, сегодня я узнала от банка, что страховка имеется только на недвижимость и обязательного пункта о страховании жизни в договоре нет.
Ответы юристов ( 1 )
Добрый день Альфия!
В случае, если кредитным договором страхование жизни не было предусмотрено, то соответственно некому выплачивать страховую премию в связи со смертью Вашего мужа,
Нужно узнать о том, было ли вообще предусмотрено какое-либо страхование кредитным договором (например потеря трудоспособности и т.д.), если нет то Вам нужно действовать с учетом того, что была застрахована только недвижимость.
Если Вы являетесь созаемщиком по данному кредитному договору, то Вам следует поставить банк в известность о смерти мужа и в случае невозможности оплачивать кредит в полном объеме, попросить банк пересмотреть условия кредитования.
Кроме того, если Вам невозможно оплачивать кредит по квартире Вы можете, после вступления в наследство продать эту квартиру (если нет других наследников кроме Вас и Ваших детей).
Ваша ситуация и с жизненной и с юридической точки зрения не простая,
если нужна помощь можете написать на мой e-mail.
Ипотека — для одних это слово ассоциируется с кошмаром, а для других с надеждой. В любом случае приобрести жилье без каких-либо займов способна далеко не каждая семья. И уже на этапе сбора документов и подачи заявки на ипотечный кредит стоит обдумать еще одну головную боль — страховку.
Банковские учреждения регулярно обновляют свои программы кредитования. Более низкие проценты, возможность реструктуризации и рефинансирование, а также другие удобные дополнения. С одной стороны, это делается для удобства людей. А более удобные условия позволят банку заполучить новых клиентов, и как следствие прибыль.
А вот терять собственные деньги кредиторы очень не любят. Ипотека считается рискованным видом кредита и банку нужны гарантии того, что он как минимум останется при своих, для этого и нужно ипотечное страхование.
Следует четко разграничивать понятие обычного полиса и ипотечного страхования. При последнем виде полиса вся страховая сумма предназначается банку. Даже если это страхование жизни заемщика — при страховом случае выплата уйдет в банк для закрытия долга.
Из 102 Федерального Закона (ст. 31 п. 2) доподлинно известно, что заемщик, согласно кредитному договору обязан приобрести страховой полис, который защитит приобретаемую недвижимость от риска повреждений или утраты.
Это единственный вид страхования, на котором банк имеет законное право настоять. Данное условие не обсуждается. Страховой договор оформляется ровно на год, и каждый год должен обновляться.
При размере кредита в 5 млн руб его стоимость составит 7.500 руб годового взноса. На сумму влияет состояние жилья, процентная ставка и другие факторы, так что постепенно стоимость будет падать.
При таком договоре учитываются только конструктивные элементы жилья (несущие стены и т.д.). Стоимость мебели и отделки без дополнительных условий никто возмещать не будет.
Не сложно догадаться, что такая гарантия будет крайне полезна и для самого владельца ипотечного жилья.
Однако кредитора не устраивает единственная гарантия в виде получения выданных в долг денег при повреждениях квартиры. С самим заемщиком может случиться что угодно: потеря работы или снижение заработной платы, болезнь или даже смертельный случай, судебные тяжбы с разделом имущества.
Сотрудники кредитных организаций, конечно, тщательно проверяют соискателей: состояние здоровье, уровень доходов и прочее, но сейчас абсолютно любой кредитор требует (пусть и не официально) следующий пакет страхования:
- Недвижимость (обязательная по закону);
- Жизнь заемщика (и его трудоспособность);
- Титульная страховка (право владения недвижимостью).
Например, при тех же 5 млн руб долга стоимость страхования жизни и трудоспособности составит 15-18 тыс руб. Цена сильно варьируется от возраста, профессии и здоровья.
Таким образом, в год заемщик должен отдать около 25 тыс, и это без полиса титульной страховки .
Открыто требовать наличие комплексного полиса банки не имеют права. Но при отказе клиента приобрести дополнительные гарантии сотрудники банковского учреждения быстро найдут какую-нибудь причину отказать в выдаче займа (низкие доходы, нет нужных документов и пр.).
И здесь дело не столько в прибыли (тот же Сбербанк предлагает собственные полисы страхования), сколько в гарантиях того, что выданные деньги при ЧП с заемщиком не придется возвращать через суд и продажу квартиры.
Однако помимо отказов в заключение договора, кредиторы применяют еще одну хитрость. Если соискатель не согласен приобретать комплексное страхование, его процентная ставка будет повышена на 1%-1.5% годовых.
Здесь не нужно быть гением математики чтобы догадаться — купить дополнительный полис будет гораздо дешевле и проще, чем согласиться на кабальные условия.
Причем подобное требование, вполне законно — заставить не могут, так что будут дополнительно защищать свои деньги высокими процентами. Соглашаться на них или нет, каждый человек решает лично.