Коротко говоря, кредитный брокер – это предприниматель, который оказывает содействие и выступает неофициальным посредником между гражданином и кредитной организацией (банком) при заключении договора кредитования.
Несмотря на то, что рынок брокерских кредитных услуг в России начал развиваться в начале двухтысячных годов, пользуется спросом и продолжает развиваться довольно бурно, никаким отдельным законом он до сих пор не урегулирован.
Это не означает, что все кредитные брокеры работают незаконно, просто их деятельность должна соответствовать действующим законам, в том числе и в области гражданского, и уголовного права.
Предлагаются, например, такие критерии отличия:
Нужно только не полениться, найти способ получить свою кредитную историю, например, через интернет; выяснить причины, по которым банки отказываются предоставить кредит, постараться исправить эти причины и поискать другие подходящие банки.
Правда, судя по отзывам других страждущих, оказывается, что выполнить все эти действия результативно, то есть самостоятельно добиться получения кредита, бывает все же довольно сложно.
- Они могут дать качественную консультацию по всем вопросам кредитования.
- Они знают, каким наиболее коротким путём получить сведения о кредитной истории клиента и о причинах, по которым банком клиенту было отказано в выдаче средств.
- Они способны оценить целесообразность оформления займа: если получение нового кредита только усугубит положение клиента, они честно постараются убедить клиента отказаться от идеи влезть в новые долги.
- Они оперативно могут собрать документы, необходимые для получения займа или облегчающие эту задачу: помогут правильно оформить документы о трудоустройстве, платёжеспособности, наличии имущества под залог, подобрать варианты поручительства.
- Квалифицированный брокер имеет сведения обо всем рынке банковских услуг и о банках, работающих в конкретном городе. Он может подобрать банк, который более снисходительно отнесётся к непростой кредитной истории клиента; поможет найти более выгодную кредитную программу исходя из возможностей и потребностей будущего заёмщика; предложит варианты рефинансирования предыдущих долгов; поможет разобраться в деталях договора и сопроводит всю процедуру получения займа.
Пути решения этих проблем, как правило, заключаются в оформлении недостоверных документов: несуществующего трудового договора, трудовой книжки с записями о работе (с нужными печатями и подписями). Брокер даже может имитировать перед банком работодателя, притвориться руководителем заёмщика по стационарному телефону, и т.п.
Такой брокер может предложить использовать чужие анкетные данные для заёмщика и поручителя, или же задействует свои связи в банковских кругах, и даже сумеет передать вознаграждение сотруднику банка, чтобы тот отступил от правил и поспособствовал выдаче кредита.
Вполне возможно, что такая деятельность брокера даст результат, к которому стремится клиент – кредит будет получен. Весьма вероятно, что именно такая помощь брокера решит на определённом промежутке времени проблемы человека, благодаря чему он сможет выплатить предыдущие долги или наладить бизнес.
Как правило, он закон нарушает, подделывая документы, давая взятки. Даже если брокер договаривается с отдельным сотрудником банка, они таким способом вместе обманывают банк, то есть совершают мошенничество с денежными средствами, принадлежащими банку, потому что в противном случае банк бы денег клиенту не дал.
И при всём этом сам заёмщик становится соучастником соответствующих преступлений, за что может поплатиться не только несмываемым клеймом на кредитной истории перед всеми банками в будущем, и не только необходимостью самому возмещать ущерб, возникший в результате совместных с брокером действий.
Ответ, в общем-то, и несложный: быть внимательным.
Требование внести предоплату за услуги должно не только насторожить, а вызвать вполне однозначную реакцию – отказ от сотрудничества, не взирая ни на какие уговоры (а мошенники умеют убеждать). Любые предложения посредника анализировать на предмет – а для чего ему это нужно, какая у него выгода при том или ином действии?
Интернет заполнен множеством предложений всевозможных кредитных брокеров, причём если в среднем по России в крупных городах о себе заявляют три-четыре брокерских фирмы и два-три десятка частных брокеров-одиночек, по в Москве и Санкт-Петербурге эти цифры больше на порядок, а то и ещё значительнее.
Анализ отзывов, от тех, кому помогли и не помогли, размещенных в интернете, говорит о достаточной противоречивости мнений, которые сформировались в результате сотрудничества с достаточно известными брокерскими компаниями, работающими в Москве и Санкт-Петербурге.
На видео ниже полезные сведения от канала Avtokredit.
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕИпотечный брокер – это посредник, который помогает заёмщику подыскать оптимальный вариант кредитного продукта среди всех банков, получить одобрение займа и быстрее пройти через процесс оформления документов. В отдельных случаях кредитный брокер способен помочь получить одобрение проблемным клиентам, которых повсюду ждут отказы, или же просто сэкономить время занятым людям.
Нужно отметить, что такие специалисты могут оказывать как отдельные услуги, так и проводить комплексное сопровождение клиента на всех этапах взаимодействия с банком.
Как правило, в список стандартных услуг включены:
- подбор оптимального кредитного предложения;
- помощь в получении ипотеки на наиболее выгодных условиях;
- сбор пакета документов и их подача в банк;
- содействие получению одобрения;
- помощь в подборе страховой компании и оформлению документов;
- помощь в получении отсрочки по кредиту в случае возникновения финансовых трудностей;
- помощь в оформлении реструктуризации или рефинансирования имеющихся займов.
Рассмотрим некоторые услуги более подробно.
Первый этап – это подбор банка, в котором клиенту будет выгоднее взять ипотеку. Например, в ВТБ до 31 мая 2019 года действует акция со сниженной ставкой на квартиры с большим метражом, поэтому если клиент покупает просторное жилье, то имеет смысл оформлять заём именно там. Самостоятельно уследить за всеми такими временными акциями практически нереально, а брокер всегда в курсе.
Второй этап – это получение оптимальных условий кредитования. Когда с банком уже определились, по-прежнему можно повлиять на то, какую именно ставку и сумму предложит кредитор. Брокер знает системы андеррайтинга и поэтому может подсказать, какие дополнительные документы помогут склонить банк к одобрению ипотеки на выгодных условиях.
Когда речь идёт о реструктуризации, рефинансировании, получении отсрочки или кредитных каникул, здесь помощь брокера носит скорее консультационный характер. Специалист подскажет, правомерно ли желание получить отсрочку платежа или изменить условия договора в конкретном случае, поможет обосновать свои претензии и правильно подать документы. Кроме того, помощь брокера будет незаменима при списании необоснованных пеней и штрафов.
Что касается сборов документов и непосредственного общения с сотрудниками банка, тут все остаётся на усмотрение клиента. С одной стороны, брокер все равно не получит за вас справку 2-НДФЛ на работе, да и заполнить заявление на кредит не так уж сложно. С другой стороны, занятым и хорошо зарабатывающим людям, иной раз проще оплатить услуги брокера, а освободившееся время уделить работе, где они получат больше денег, чем заплатят посреднику.
Ответ – и да, и нет. Окончательное решение принимает кредитный комитет банка, в котором брокер, само собой, не состоит, а значит, он не имеет возможности напрямую влиять на их выбор. Если клиент имеет просроченную задолженность, высокую кредитную нагрузку по имеющимся займам, не соответствует требованиям банка, имеет низкий доход и т.д., то даже самый замечательный брокер не убедит банк выдать заём такому клиенту.
Тем не менее брокер способен повлиять массой косвенных способов – направить клиента в банк, который с наибольшей долей вероятности пойдёт навстречу, подсказать, какие собрать документы, помочь понять, что вызвало предыдущий отказ по ипотеке и т.д.
Выбирая из вакансий и предложений на сайтах, хорошего брокера можно определить по нескольким признакам, но для начала разберёмся в видах.
1) Белые брокеры – работают полностью законными методами, пользуются прозрачными схемами, не дают стопроцентных гарантий, состоят в профессиональных организациях и союзах.
2) Серые брокеры – как правило, поначалу работают методами белых брокеров, а если клиенту не дают одобрение, то пытаются воспользоваться своими связями в банках (часто такими брокерами оказываются бывшие сотрудники банка, сохранившие связи с коллегами); кроме того, могут предложить взять кредит у частного инвестора примерно под среднерыночный процент, с обязательным предоставлением залога, к которому предъявляются более либеральные требования – заложить можно не только квартиру или авто, как в банке, но и, например, драгоценности.
3) Черные брокеры – не гнушаются нелегальных методов работы, в том числе подделки документов, утаивания и фальсификации сведений; работают даже с самыми безнадёжными клиентами, имеющими просрочки и состоящими в чёрных списках банков, однако, на практике сотрудничество с такими брокерами может обернуться уголовной ответственностью; именно они заманивают клиентов обещаниями стопроцентного результата.
При выборе брокера нужно понимать, что иногда у них заключён контракт с банком, по которому кредитор предоставляет более выгодные условия клиентам конкретного брокера. С одной стороны, это действительно выгодно – ставка по ипотеке может уменьшиться на 1%, а с другой стороны, брокер предлагает зачастую не самое выгодное предложение, а то, с которого он получает комиссионные по договору с банком – т. е. что выгодно ему самому, а не клиенту.
Стоимость услуг может рассчитываться по нескольким вариантам. Если речь идёт об отдельном этапе (например, только подбор банка или только помощь в сборе пакета документов), то оплата проводится фиксированной суммой. Когда речь идёт о комплексном сопровождении, то оплату обычно рассчитывают как процент от сделки. Например, 1% от суммы кредита. Часто встречается смешанный формат оплаты – 1% от суммы займа, но не менее N тыс. рублей.
Учитывая, что ипотечный заём выдаётся на очень крупные суммы, то и 1% от сделки – это немаленькие деньги. Поэтому целесообразность обращения к ипотечному брокеру определяется соотношением между стоимостью его услуг и сэкономленными деньгами.
Предположим, что гражданину Козочкину нужен ипотечный кредит в размере 2 000 000 рублей. Козочкин собирался оформить его в Сбербанке под ставку 9,4% сроком на 10 лет с аннуитетным платежом. Условия ипотеки были бы следующими:
- ежемесячный платёж: 25 770 рублей.
- переплата по кредиту: 1 093 090 рублей.
- выплаты за весь срок кредитования: 3 093 090 рублей.
Но Козочкин решил обратиться к ипотечному брокеру, и тот помог ему добиться одобрения ипотеки в ВТБ на тот же срок, но под ставку 9,1%, плюс посоветовал оформить не аннуитетный платёж, а дифференцированный, что вполне подходило под текущую финансовую ситуацию Козочкина. В результате условия ипотеки получились следующими:
- ежемесячный платёж – от 31 995 до 16 795 рублей.
- переплата по кредиту – 917 846 рублей.
- выплаты за весь срок кредитования – 2 917 846 рублей.
Таким образом, на переплате Козочкин сэкономил 175 244 рублей.
Если предположить, что Козочкин обращался к брокеру только за консультацией и заплатил за неё 10 000 рублей, то чистая выгода Козочкина составит 165 244 рублей. Если же Козочкин оформил комплексный пакет услуг, то его стоимость составила бы:
2 000 000 / 100 = 20 000 рублей, но т.к. это меньше 50 000 рублей, то Козочкину все равно придется заплатить 50 000 рублей. Таким образом, чистая выгода составит 125 244 рублей.
Казалось бы, что стоит получить кредит? Найти подходящую программу банка, собрать необходимые документы – и вот деньги уже в кармане. Но на самом деле всё не так просто. Часто люди, увидевшие рекламу той или иной программы кредитования, сталкиваются с тем, что в реальности условия оказываются совершенно другими, а порой такое расхождение выявляется уже на этапе подписания документов, которые неосведомлённый обо всех тонкостях процесса клиент может подмахнуть не глядя. Чтобы минимизировать риск ошибок со стороны клиента и проконтролировать честность банка, и существует кредитный брокер. Отзывы, кому помогли, чему поспособствовали эти специалисты — всю эту информацию вы найдете далее в нашем обзоре. Попробуем сейчас понять суть этой профессии.
Если коротко, то кредитный брокер – это посредник между банком и потенциальным клиентом. Работа его сравнима с тем, что выполняют риелторы: брокер подыскивает оптимальную для конкретного клиента программу, при этом он владеет информацией обо всех возможных вариантах и может объяснить клиенту разницу между ними, далее брокер помогает собрать все необходимые документы, а на последнем этапе своей работы он уже следит за тем, чтобы банк был предельно честен по отношению к клиенту.
Конечно, всё это можно сделать и самостоятельно, не вмешивая стороннего специалиста. Но в большинстве своём положительные собирает кредитный брокер отзывы. Кому помогли эти специалисты, те уже понимают, насколько облегчило участие третьего лица их взаимоотношения с банком.
Стоит отметить, что реальные кредитные брокеры, которые помогают, отзывы о себе собирают самые лучшие, продвигая тем самым свою профессию. Брокер может оказаться полезен не только на этапе поиска наиболее выгодной кредитной программы, но и при наличии уже имеющегося кредита: специалист подскажет, существует ли возможность изменения размера выплат, их графика, да и имеются ли в принципе варианты, которые помогут заёмщику выплачивать свой долг с минимальными потерями для своего бюджета. То есть обратиться к кредитному брокеру никогда не поздно: даже если у вас уже есть подходящая именно вам программа кредитования, лучше подстраховаться и проконсультироваться у специалиста, всё ли так гладко, как вам кажется.
Встречается и противоположная ситуация: брокер, имея соглашение с определённым банковским учреждением, приводит своих клиентов именно туда, даже если в других банках имеются гораздо более выгодные условия кредитования. Стоит дважды подумать, перед тем как обращаться к брокеру, который готов выполнять свою работу практически задаром, — именно это может сигнализировать о том, что специалист не так уж чист, как хочет казаться.
Итак, как же выбирается подходящий кредитный брокер? Отзывы, кому помогли уже, месторасположение, реклама – какая именно часть информации должна влиять на ваш выбор? Всё вышеперечисленное! Сейчас очень многие опираются на отзывы предыдущих клиентов, считая их едва ли не истиной в последней инстанции. Да, обязательно стоит узнать, что думают другие люди о том или ином брокере, но всё же всецело доверять всему написанному, особенно на официальном сайте брокерской конторы, не стоит. Оставить положительные отзывы могут и сами сотрудники конторы, регистрируясь под разными именами, негативные же отклики могут удаляться. Поэтому, выбирая компанию по отзывам, следите за тем, чтобы сам стиль написания последних отличался (не могут ведь все люди использовать одинаковые предложения и обороты), кроме того, наряду с мнениями удовлетворённых клиентов, должны присутствовать и те, у кого после работы специалистов остались те или иные вопросы.
Теперь, когда мы уже имеем представление о том, кто такие кредитные брокеры, стоит ли обращаться к ним – вот следующий вопрос. Из минусов услуг посредника можно назвать комиссию (обычно это около 2% от суммы операции, правда, в отдельных случаях брокер может запросить и 20%, в таком случае, скорее всего, операция будет связана с криминалом), а ещё излишнюю, по мнению некоторых, щепетильность консультантов, которые стараются собрать как можно больше информации о своём клиенте.
В защиту брокеров можно сказать, что они вынуждены проявлять излишнюю осторожность, выясняя каждую мелочь, которая может каким-то образом повлиять на получение кредита или ипотеки.
А какие же отзывы о кредитных брокерах? Действительно ли они необходимы при заключении сделок? Некоторые специалисты отмечают, что за время существования брокеров их роль совершенно изменилась: первоначально люди обращались к ним потому, что не владели достаточным объёмом знаний для самостоятельного совершения банковских операций. Сегодня же клиенты зачастую хотят сэкономить своё время – именно поэтому они поручают оформление всех необходимых бумаг третьему лицу.
Конечно, даже доверяя свои банковские дела специалисту в этом деле, нужно иметь хотя бы малейшее представление о кредитах, которые вам интересны: воспользовавшись неосведомлённостью клиента, недобросовестный кредитный брокер легко может предложить далеко не самый лучший вариант. Плюс, если то, что предложит консультант, окажется неподходящим для вас вариантом, за услуги заплатить всё равно придётся. Да, если вы хотите потратить минимум усилий, вам необходимы кредитные брокеры. Стоит ли обращаться к ним за помощью – решайте сами.
О своей работе отзывы кредитный брокер собирает самые противоречивые. Одни считают, что это лишь вымогательство денег, мол, консультанты и сами не соблюдают все условия, прописываемые в договорах с заёмщиками, да и за свои услуги дерут огромные деньги, перепоручая клиента финансовым организациям, выдающим кредиты под огромные проценты.
Другие же отмечают, что грамотные специалисты помогли им получить кредит даже с не совсем хорошей кредитной историей, да и вообще помогли найти оптимальный вариант получения займа. Сколько людей, столько и мнений – это всем известно. Но всё же обратить внимание на отклики предыдущих клиентов при выборе брокера, как уже говорилось выше, необходимо.
Теперь мы знаем, кто такие кредитные брокеры. Мнение об их необходимости в совершении кредитных операций каждый может составить себе сам. Конечно, среди специалистов попадаются и шарлатаны, которые имеют договорённости с банками и ведут клиентов именно туда, совершенно не заботясь об интересах заёмщика, есть те, кто помогает исправить все тёмные пятна в кредитной истории. Что говорить, в любой профессии есть те, кто нечист на руку. Но всё же многие люди сходятся на том, что консультация брокеров, их помощь в оформлении всех необходимых бумаг и контроль процесса получения кредита существенно облегчили довольно неприятную и сложную банковскую операцию. Да, всё можно сделать и самостоятельно, но лучше поручить некоторые дела профессионалам.