Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком. Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны. Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.
Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.
При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.
А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.
Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.
- нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
- равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.
Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:
- общего платёжа;
- начисляемых процентов;
- суммы основного долга;
- остатка кредита на начало и конец месяца.
Формула расчёта дифференцированного платежа:
- НП — начисленные проценты в периоде;
- ОК — остаток кредита в месяце;
- ПС — процентная ставка по кредиту.
Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:
Формула расчёта аннуитетного платежа:
- АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
- СК — первоначальная сумма кредита;
- ПС — процентная ставка по кредиту;
- КП — количество месяцев (периодов).
Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:
Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.
Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2019 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.
Многие граждане РФ привыкли заказывать товары по интернету и производить оплату при получении в почтовом отделении. Однако при выборе способа оплаты, не каждый человек имеет представление о том, что такое наложенный платеж и каким образом его использовать.
- Личные финансы
- Советы
Июл 12, 2019
В российском законодательстве нет запрета на приобретение автомобильного средства гражданами не имеющими водительского удостоверения. Отсутствие запрета связано с юридическим понятием владения авто. В данном случае не предполагается езда на машине, а только владение ею. Здесь требуется разъяснение.
- Кредиты
- Потребительские кредиты
Июн 10, 2019
Кредитование под залог недвижимого имущества — распространённый вид банковских займов. Большинство банков предоставляет услугу частным лицам с определенными условиями. Стоит разобраться, что конкретно собой представляет кредитование под залог недвижимости, какие условия получения займа, каков механизм взаимодействия между кредиторами и заявителями.
- Личные финансы
Июн 4, 2019
День рождения бывает раз в году и хочется в этот праздник чего — то радостного и светлого. Многие магазины и бутики стремятся поздравить в этот день своих клиентов, устраивая для них приятные скидки и бонусы в честь дня рождения. У каждого магазина свои правила, поэтому поинтересоваться возможными подарками стоит заранее.
- Кредиты
- Пластиковые карты
Июн 4, 2019
При оформлении кредитной карты часто пользователей принуждают становиться плательщиками ДСЖ. Такой вид страхования используют практически все банки страны, не исключение и Сбербанк.
- Личные финансы
Июн 4, 2019
Ежегодно закон о пенсии усложняется. Изменения становятся причиной неспособности будущих пенсионеров понять, как рассчитываются выплаты и определить размер своего пособия. Дополнительная сложность состоит при определении суммы, когда учитываются нормы, прописанные в определенных законодательных актах. Далее рассмотрены подробно правила расчета и факторы, влияющие на размер будущего социального обеспечения.
- Банки
- Деньги
Июн 4, 2019
В стране финансовыми отношениями со Сбербанком России связано практически всё население страны. Что же представляет собой эта организация?
- Кредиты
- Пластиковые карты
Май 31, 2019
Срок исковой давности — промежуток времени, во время которого банк имеет право потребовать возврат кредитных денег в связи с обязательствами по оформленному договору.
Пока этот временной период не завершился, банк-кредитор имеет право требовать возвратить одолженные клиенту денежные средства.
Кроме этого, по истечении этого временного интервала у банковской организации есть право обратиться в суд по законодательству РФ. Если суд примет решение в пользу кредитора, начинается работа судебных приставов, которые имеют право описать все имущество клиента банка, с целью погасить задолженность.
Различий между кредитной картой и обычного займа нет, отличия только по конкретным периодам, нюансам оформления договора.
- Кредиты
- Ипотека
Май 31, 2019
Приобретение в собственность своего жилья — одна из главных целей каждого человека. Современный рынок предлагает изобилие вариантов, но накопить даже на однокомнатную квартиру сможет не каждый. Чтобы избежать длительного ожидания, банковские организации разработали программу ипотечного кредитования, которая позволяет оперативно приобрести жилищный объект и в дальнейшем погашать ссуду в течение 10−20 лет.
О том, как можно быстрее выплатить ипотеку, мы и расскажем в этой статье.
- Кредиты
- Автокредит
Май 28, 2019
Начинающий предприниматель сталкивается с проблемой оценки платежеспособности в банках на получение кредита на автотранспорт. Начинающий бизнес оценивают отрицательно за возможные риски. Выход — лизинг для ИП. Множественные программы, поддерживающие развитие бизнеса, предлагают выгодные условия аренды и покупки авто. Услуги лизинга выбирают многие современные предприниматели.
Ипотека — традиционно самый долгий по сроку погашения и большой по сумме вид потребительских кредитов на рынке. Каждый потенциальный заемщик просматривает десятки предложений в попытке выбрать оптимальное и одно из самых сложных для понимания условий кредита, которое необходимо учесть — система погашения.
От того, погашается ли ипотека аннуитетными или дифференцированными платежами, может зависеть в конечном итоге относительная выгодность того или иного предложения.
Любой займ при любой системе погашения складывается из двух частей:
- тело кредита — сумма, полученная заемщиком;
- проценты по кредиту.
Дифференцированные платежи — это система погашения кредита, при применении которой заемщик выплачивает основную часть долга равными долями, а проценты начисляются на невыплаченную часть кредита.
Разница между аннуитетным и дифференцированными платежом в том, как гасятся проценты:
- В случае аннуитетных платежей проценты по кредиту выплачиваются неравномерно: в первых платежах большую часть занимают проценты, меньшую — тело кредита. Поэтому к середине срока выплаты кредита заемщик погашает значительно меньше половины самого кредита. Но при этом ежемесячный платеж не меняется от начала и до момента погашения ипотеки. При досрочном же погашении аннуитетных платежей, вся переплата идет в основную сумму кредита;
- Cтруктура платежа при дифференцированном методе проще: равными частями погашается тело кредита, а сумма процентов постепенно уменьшается, так как они начисляются на остаток долга — а он постепенно сокращается. В итоге ежемесячный платеж будет разным каждый месяц. В первые годы на плечи заемщика ложится значительное долговое бремя, но со временем платить ипотеку становится все легче.
Из-за сложной формулы рассчитать аннуитетный платеж довольно непросто. Сказать как будет различаться в итоге переплата по кредитам с равной суммой, но разными системами погашения, проблематично. Но в большинстве случаев переплата по ипотеке с дифференцированными платежами будет на порядок меньше.
Агентство кредитных гарантий — поддержка среднему и малому предпринимательству.
Все возможные виды погашения кредитов найдете в нашем материале.
О том, как рассчитать аннуитетный платеж, подробно написано в нашей предыдущей статье.
Расчет ежемесячного платежа по ипотеке при дифференцированном подходе совсем иной. Формула расчета проста:
E = b+p
Где E — это ежемесячный платеж, b — основной платеж, p — это проценты за пользование кредитом. При этом:
b = S/N
Где S — это общая сумма ипотеки, N — это срок погашения кредита в месяцах.
p = Sn*P/12
Где Sn — этот остаток долга на расчетный период, P — это годовая процентная ставка, ее необходимо разделить на 12, так как мы считаем ежемесячный платеж, соответственно, ставка должна быть в форме месячных процентов.
Sn = S — (b*n)
Где n — это количество прошедших месяцев погашения кредита.
Эта формула не меняется в зависимости от банка, поэтому рассчитать ежемесячный платеж при дифференцированной системе легко вручную.
График платежей при применении дифференцированной системы выглядит следующим образом:
Этот вопрос интересует потенциального заемщика в первую очередь. В идеальных условиях (не учитывая штрафные санкции, правомерные и нет, инфляцию и множество других факторов) эти две системы должны быть одинаково выгодны. Но в реальности общая сумма выплат по ипотеке с аннуитетными платежами будет выше, чем при дифференцированном подходе. У дифференцированных платежей есть еще несколько плюсов:
- постепенно долговое бремя уменьшается и выплачивать ипотеку становится легче;
- при досрочном погашении заемщик значительно экономит, не выплачивая проценты на оставшуюся часть дифференцированного кредита;
- прозрачнее и понятнее сама структура платежа;
- меньше стоимость страховки, так как сумма задолженности перед банком уменьшается быстрее.
Приведем и основные минусы:
для получения ипотеки нужен более высокий уровень дохода, поэтому при равном доходе можно рассчитывать на меньшую сумму;- в первые годы платежи по ипотеке будут существенно выше, чем при аннуитетной системе;
- в первые 6−7 лет (пока платеж не сравняется с платежом, который нужно было бы вносить по тому же кредиту, но при аннуитетной системе) повышен риск возникновения просрочки, если финансовое состояние заемщика ухудшается.
Но следует оговориться, что особого выбора российские банки не предлагают, применяя более выгодную для себя систему аннуитетных платежей в 99% случаев. Лишь в десятке банков по всей России можно найти ипотеку с дифференцированными платежами.
Вот практически полный список таких банков:
Найти банк, предлагающий заемщикам возможность погашать ипотеку дифференцированными платежами, может быть крайне сложно. Причина проста — банку выгоднее сначала получить большую часть процентов, а потом — тело кредита, так как при досрочном погашении (а при стабильном финансовом положении любой заемщик старается погасить ипотеку досрочно) заемщик намного меньше экономит на выплате процентов, но в любом случае должен выплатить основную часть кредита — от этой обязанности его досрочное погашение не освобождает.
В любом случае выбор оптимальной системы платежей по ипотеке зависит от каждого конкретного случая. Поэтому оценивать скорее следует предложения разных банков, хотя в целом схема дифференцированных платежей выгоднее для заемщика за счет постепенного уменьшения платежей и экономии в случае досрочного погашения.